對某市農(nóng)村信用社中間業(yè)務(wù)的調(diào)查(編輯修改稿)

　

【文章內(nèi)容簡介】 ，委派制會計1人，柜員2人、綜合柜員1人，信貸員3人。而該社存貸余額2010年底就達(dá)22286萬元，業(yè)務(wù)量較大，每天業(yè)務(wù)量都在430筆以上。營業(yè)人員每天處理大量的存取款業(yè)務(wù)，根本無暇營銷中間業(yè)務(wù)。另外，于2005年3月開始每年代發(fā)糧補(bǔ)業(yè)務(wù)，年存款量只有300余萬元，而筆數(shù)就達(dá)9576筆。此業(yè)務(wù)通過當(dāng)?shù)刎斦块T撥付資金，帶有行政干預(yù)的性質(zhì)，信用社為獲取地方政府的支持和其他方面的照顧，并未收取任何手續(xù)費(fèi)。這種業(yè)務(wù)對于信用社來說具有一定的政策性色彩，從經(jīng)營的角度來看，雖然信用社增加了一部分可用性不強(qiáng)的臨時性存款，而人員額外工作量和相關(guān)成本也大幅度增加，實(shí)際上是得不償失。人員素質(zhì)偏低影響中間業(yè)務(wù)的開展農(nóng)村信用社人員構(gòu)成參差不齊，平均文化結(jié)構(gòu)和業(yè)務(wù)水平較為薄弱，不少人只具備一般的業(yè)務(wù)操作技能，對中間業(yè)務(wù)的市場調(diào)查、品種開發(fā)、風(fēng)險防范等一整套體系知之甚少，沒有專門從事中間業(yè)務(wù)的人員，現(xiàn)有中間業(yè)務(wù)多由柜面人員兼職辦理，從業(yè)人員很少經(jīng)過專門的業(yè)務(wù)培訓(xùn)，普遍缺乏既懂政策法規(guī)又掌握金融、計算機(jī)、市場營銷的專業(yè)知識人才。市場環(huán)境制約中間業(yè)務(wù)做大做強(qiáng)目前存款競爭仍然是基層金融市場爭奪的焦點(diǎn)，少數(shù)金融機(jī)構(gòu)為獲得更高的存款份額，除了采用高息攬儲、變相貼水等不正當(dāng)手段進(jìn)行違規(guī)競爭外，還把開展中間業(yè)務(wù)作為吸收存款的輔助手段，對一些代收代付業(yè)務(wù)不僅不收取或僅收取少量手續(xù)費(fèi)，還要為拉攏客戶而付出大量的人力物力成本，完全扭曲了中間業(yè)務(wù)的本意。在這種情況下，農(nóng)村信用社作為競爭中的弱勢群體，連取得這樣“無償服務(wù)”的資格都很困難，更無法按照正常的經(jīng)營模式發(fā)展中間業(yè)務(wù)。三、發(fā)展農(nóng)村信用社中間業(yè)務(wù)的對策提高認(rèn)識，統(tǒng)一思想農(nóng)村信用社市場定位在農(nóng)村，以服務(wù)“三農(nóng)”為宗旨，農(nóng)村社會及“三農(nóng)”需要多樣化、多層次的金融服務(wù)。隨著社會的不斷進(jìn)步，金融服務(wù)需求層次更高內(nèi)容更多。同時入世后外資銀行的進(jìn)入，存貸款業(yè)務(wù)的沖擊逐漸波及農(nóng)村，中間業(yè)務(wù)更是占盡先機(jī)，為各類客戶提供更全面、更優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)，農(nóng)村信用社如果不積極應(yīng)對，早作準(zhǔn)備，不但中間業(yè)務(wù)“蛋糕”享受不到，而且原有的“奶酪”也會被蠶食，因此，必須樹立長遠(yuǎn)發(fā)展目標(biāo)，找準(zhǔn)市場定位，發(fā)展中間業(yè)務(wù)是實(shí)現(xiàn)農(nóng)村信用社實(shí)行資產(chǎn)多元化、扭虧增盈、防化風(fēng)險的有效手段，要把發(fā)展中間業(yè)務(wù)作為現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)條件下與存貸業(yè)務(wù)并列的主業(yè)之一，從在競爭中圖發(fā)展的高度來實(shí)施拓展中間業(yè)務(wù)的戰(zhàn)略，在經(jīng)營管理的機(jī)制上營造有利于中間業(yè)務(wù)發(fā)展的壓力機(jī)制和動力機(jī)制，在工作措施上推動和保障中間業(yè)務(wù)的健康快迅發(fā)展。完善體系，規(guī)范機(jī)制發(fā)展中間業(yè)務(wù)對于農(nóng)村信用社來說是一個新的課題，它是一項(xiàng)系統(tǒng)工程，需要體制上的支撐和政策上的扶持，特別是需要農(nóng)村信用社自身的努力。因此，發(fā)展中間業(yè)務(wù)的總體思路是建立健全相關(guān)的政策法規(guī)體系、市場交易規(guī)則和定價規(guī)則，加強(qiáng)規(guī)劃、調(diào)控和監(jiān)督，創(chuàng)造公平的發(fā)展環(huán)境。目前農(nóng)村信用社必須以聯(lián)社為單位，最好是省聯(lián)社或地（市）級聯(lián)社，建立統(tǒng)一管理、統(tǒng)一規(guī)劃、統(tǒng)一協(xié)調(diào)、分工負(fù)責(zé)、整體營銷的業(yè)務(wù)管理體制，要組建專門部門負(fù)責(zé)中間業(yè)務(wù)的市場調(diào)研、制定發(fā)展規(guī)劃，做好新產(chǎn)品的研究開發(fā)和設(shè)計推廣；負(fù)責(zé)中間業(yè)務(wù)的新產(chǎn)品宣傳介紹和推銷；負(fù)責(zé)全聯(lián)社中間業(yè)務(wù)的協(xié)調(diào)與管理，包括制訂有關(guān)的規(guī)章制度和操作程序，業(yè)務(wù)指導(dǎo)、統(tǒng)計分析、考核評比等；負(fù)責(zé)總結(jié)業(yè)務(wù)經(jīng)驗(yàn)，組織經(jīng)驗(yàn)交流，推動業(yè)務(wù)開展，負(fù)責(zé)選拔培訓(xùn)中間業(yè)務(wù)的專門人才等。開發(fā)產(chǎn)品，強(qiáng)化營銷針對農(nóng)村信用社金融服務(wù)產(chǎn)品過分單一的現(xiàn)狀，結(jié)合農(nóng)村信用社自身的客戶群體和經(jīng)營特點(diǎn)，適時開發(fā)中間業(yè)務(wù)新產(chǎn)品是當(dāng)務(wù)之急。農(nóng)村信用社產(chǎn)品創(chuàng)新應(yīng)堅持市場有需求，農(nóng)村信用社有能力、業(yè)務(wù)有效益的原則，要善于發(fā)現(xiàn)和挖掘農(nóng)村經(jīng)濟(jì)生活中各種經(jīng)濟(jì)主體和社會公眾對金融服務(wù)的需求，充分考慮農(nóng)村信用社在機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)、技術(shù)管理、人才信息等方面的條件，選擇那些適合市場需求、發(fā)展?jié)摿^大、風(fēng)險小、成本低、收益高的中間業(yè)務(wù)品種。有計劃、分層次、有重點(diǎn)集中力量抓好研究開發(fā)工作。加大投入，提高素質(zhì)以電子通訊和計算機(jī)為中心內(nèi)容的金融電子化是農(nóng)村信用社發(fā)展中間業(yè)務(wù)的技術(shù)依據(jù)，也是實(shí)現(xiàn)中間業(yè)務(wù)經(jīng)營和處理現(xiàn)代化的必要前提和基礎(chǔ)。農(nóng)村信用社要集中資金、集中科技力量開發(fā)相對完善的、與時代基本同步的符合農(nóng)村信用社實(shí)際的計算機(jī)軟件，更新落后的硬件設(shè)備，增添新型業(yè)務(wù)機(jī)具、加快中間業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò)建設(shè)。實(shí)現(xiàn)區(qū)域性、系統(tǒng)性聯(lián)網(wǎng)建立信息共享通訊網(wǎng)絡(luò)，為中間業(yè)務(wù)發(fā)展創(chuàng)造技術(shù)和信息條件。與此同時，要加強(qiáng)中間業(yè)務(wù)人才隊伍建設(shè)。目前，農(nóng)村信用社人員結(jié)構(gòu)還不能適應(yīng)農(nóng)村信用社中間業(yè)務(wù)發(fā)展的需要。農(nóng)村信用社要通過崗位練兵、脫產(chǎn)培訓(xùn)、優(yōu)化增量等方式，加強(qiáng)中間業(yè)務(wù)人員的培育，提高員工素質(zhì)。培養(yǎng)自己的通曉政策法規(guī)的復(fù)合型人才隊伍。正確處理改革與發(fā)展的關(guān)系如果說體制改革是信用社治本的良方，那么業(yè)務(wù)發(fā)展則是信用社治標(biāo)的主要途徑，所以不能因?yàn)樽ジ母锒雎粤藰I(yè)務(wù)發(fā)展，尤其是要把中間業(yè)務(wù)的發(fā)展盡快列入改革日程，從長遠(yuǎn)來看，大力開展中間業(yè)務(wù)，不僅不違背改革的總體要求和信用社服務(wù)“三農(nóng)”的經(jīng)營宗旨，而且能夠增強(qiáng)信用社的發(fā)展后勁和支農(nóng)實(shí)力，是改革進(jìn)程中必要而有益的補(bǔ)充。因而要一邊抓改革，一邊抓業(yè)務(wù)發(fā)展，要以改革促發(fā)展，兩者不可偏廢其一，只有這樣才能實(shí)現(xiàn)信用社的持續(xù)、健康發(fā)展。（肅寧縣農(nóng)信聯(lián)社趙會永 劉穎麗第三篇：對農(nóng)村信用社發(fā)展中間業(yè)務(wù)的思考對農(nóng)村信用社發(fā)展中間業(yè)務(wù)的思考20140722摘 要：隨著利率市場化進(jìn)程的全面展開和銀行業(yè)競爭的加劇，中間業(yè)務(wù)在商業(yè)銀行經(jīng)營中的重要性不斷凸顯出來，成為除傳統(tǒng)存貸款業(yè)務(wù)之外的最重要領(lǐng)域。尤其是2013年7月貸款利率的全面放開，各大商業(yè)銀行爭先恐后的朝“零售銀行”的模式邁進(jìn)，不斷狠抓中間業(yè)務(wù)發(fā)展。作為銀行系統(tǒng)的一分子，市場呼喚農(nóng)信社拓展更廣闊的中間業(yè)務(wù)領(lǐng)域，農(nóng)信社中間業(yè)務(wù)也應(yīng)成為重要的收入來源。關(guān)鍵詞：農(nóng)村信用社，中間業(yè)務(wù)中間業(yè)務(wù)，是指商業(yè)銀行代理客戶辦理收款、付款和其他委托事項(xiàng)而收取手續(xù)費(fèi)的業(yè)務(wù)。銀行經(jīng)營中間業(yè)務(wù)無須占用自己的資金，是在銀行的資產(chǎn)負(fù)債信用業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上產(chǎn)生的，并可以促使銀行信用業(yè)務(wù)的發(fā)展和擴(kuò)大。如何通過中間業(yè)務(wù)的創(chuàng)新拓展收入渠道、搶占市場份額、提高總體實(shí)力呢？下面以鄭州市市區(qū)農(nóng)信社為例，分析農(nóng)信社中間業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀，探討開展中間業(yè)務(wù)的必要性和緊迫性，進(jìn)而給出中間業(yè)務(wù)的發(fā)展建議。一、中間業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀（一）業(yè)務(wù)種類單一以鄭州市市區(qū)農(nóng)信社為例，中間業(yè)務(wù)包括代收財政罰沒款業(yè)務(wù)、代發(fā)工資業(yè)務(wù)、金燕短信通業(yè)務(wù)三種，種類單一?？v觀河南省農(nóng)信社網(wǎng)站，全省的中間業(yè)務(wù)除此之外還包括信陽和新鄉(xiāng)的代收有線電視費(fèi)業(yè)務(wù)、洛陽市的代收煙草卷煙業(yè)務(wù)、新型農(nóng)村醫(yī)療保險代理業(yè)務(wù)、濟(jì)源市的代收學(xué)費(fèi)業(yè)務(wù)和代收交警罰沒款業(yè)務(wù)，僅此五中，而且只在部分縣市開展。相比較而言，商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)種類較多，而且基本在總營業(yè)收入中的比例大于20%，但是對農(nóng)信社來說，收入主要還是來源于凈利差。這在利率市場化的市場化大環(huán)境中，競爭力明顯不足，而且難以滿足客戶多樣化的金融產(chǎn)品需求。（二）發(fā)展層