年申請小額貸款公司可行性研究報告(編輯修改稿)

　

【文章內容簡介】 中介服務，擔保培訓。 六、人員分工及職責 公司將依據發展情況，適時增加人員，以適應發展的需要。在發展的起步階段，崗位及人員設置如下： 董事長 1人，負責公司的內部管理及計劃的審批工作。 總經理 1人，負責公司業務的全般管理，對董事會負責。 擔保業務部 2人，負責擔保項目的受理、調查、初 審、簽約等管理工作。 綜合財務部 1人，負責公司內部財務管理、貸款發放、文書檔案、公司其他事物工作。 風險管理部 2人，負責貸款風險的控制、法律事物的處理等工作。 擔保業務評審委員會人員，由部門負責人、外聘高級專業管理人員組成，主要對擔保項目的把關審批，防范各類風險的發生。 七、員工來源及素質要求 公司員工從有一定經驗的、從事過相應工作崗位的下崗或退職人員中間招募，要求具有大專以上文化程度，三年以上實際工作經驗，工作認真負責，創新開拓意識強。定期不定期的開展業務方面的培訓與教育。 八、贏利 計劃 作為專業性的擔保 機構，除了體現政府的社會經濟發展政策，以求社會效應最大化的目標以外，經濟效益和擔保的效率也要放在重要的位置，從風險方面考 新樂市中小企業信用擔保有限公司可行性研究報告 12 慮，多元化的經營才能保證贏利的穩定性。所以公司在以擔保業務為主的同時，同時兼做股權投資、風險投資、資本運作、項目評估、管理咨詢及擔保延伸服務等業務。 公司的獲利來源： （ 1）擔保業務收取費率不超過銀行貸款利率 50%的擔保費。同時，公司要求被擔保企業或個人提供足額的反擔保資產，以規避擔保風險； （ 2）堅持擔保業務和資金營運、投資、理財等業務共同發展的多元化經營策略，構建公司新型盈利模式和利潤 增長點，在三年內，市擔保公司擔保投資、資金營運收入達到全部營業收入的 50%以上。 （ 3）資產管理可有效提高公司凈資產的回報率，是主營業務收入的重要補充。凈資產利潤率 10%以上，盈利能力達到省內同行業先進水平。 （ 4）擔保配套服務拓展了擔保業務的服務范圍，保證擔保項目的資信質量，增加了擔保業務的附加價值，是對擔保業務的垂直整合； （ 5）擔保基金委托管理業務延伸了公司的資金鏈，能在不增加公司資本需求壓力和有效降低風險的前提下廣泛開拓擔保市場，提高了業務整體服務水平和盈利能力； （ 6）反擔保資產的處置及資產證券化 業務是公司化解擔保風險的重要手段，公司反擔保資產和銀行抵押資產的有效處置以及資產證券化業務亦是公司今后潛在的贏利增長點。 第四章 風險防范與控制 一、風險的成因 擔保的對象一般為小企業、個體戶、農戶，這些貸款對象普遍的特點是：規 新樂市中小企業信用擔保有限公司可行性研究報告 13 模小、可供抵押的資產不足、信用度不高。 擔保風險表現為： 自然及市場風險。小企業、個體戶、農民是弱勢群體。受自然條件及市場影響較大，存在著較大的自然及市場風險。一旦因受災、減產，產品銷售受阻，將直接影響其還貸能力，將直接轉化為擔保風險。產品的銷售及其價格受市場影響較大，科技含量 低，在價格和質量上缺乏競爭力，一旦受到沖擊，借款必然不能按期歸還。此外，突發事故風險也是他們償貸的一大難題，主要是疾病、意外傷殘等。這些風險具有不確定性特點，加上擔保對象點多面廣，一旦遇上，其擔保的貸款就難以清收。 道德及信用風險。一是道德風險。因審查不嚴、操作上的不規范搞人情擔保；二是經營者道德風險。虛報冒貸、挪作它用，違背了申貸請求，貸款不按申請用途使用；三是信用變化風險。因被保者的信譽程度有其不確定性，有的信譽降低，有的信譽喪失，但公司對這些變化并不能隨時掌握，風險有延續和放大的可能。 法 律及制度風險。可能因管理辦法及工作程序造成信用等級評定不切實際，操作過程中憑主觀判斷，變數太多，難以把握，貸款用途過于泛濫，其風險度難以控制，預期回收率就更難以實現。 操作風險?？赡軙蛏婕氨姸?、規模小的貸款企業，其調查評級工作量大，加之人手不足可能導致出現欲速而不達的現象。 財務風險。一是人力成本。公司從受理、調查到承保、收回，全員出擊，耗用大量人力，客觀上加大了成本。二是費用支出。將增大財務費用，勢必造成財務風險。 新樂市中小企業信用擔保有限公司可行性研究報告 14 根據項目的特點，存在一定的風險，如被保者和員工的道德風險、自然風險、經濟格局影響 的風險、產業政策風險、法律制度風險、操作風險、貸款的呆壞賬等，只要公司防控得當，管理到位，就能夠識別風險，防范風險。 風險防范 （ 1）實施信用工程。建立以中小企業為主要對象，以信用記錄、信用調查、信用評估、信用發布為主要內容的社會信用管理系統，強化中小企業信用觀念，嚴懲失信行為。 （ 2）建立風險分散機制，實行再擔保。 （ 3）建立政府補償機制，保證擔保機構有長期穩定的補充資金來源。 （ 4）建立貸款銀行、受保企業與擔保機構共擔風險的機制。要謹防銀行因為有了擔保而放松對受保人貸款審查的現象發生，要通過 確定合理的擔保比例增強銀行的貸款責任。 （ 5）防止政府行政干預。按照《擔保法》、《公司法》規范政府作為出資人（股東）的行為，防止政府指令擔保現象的發生，確保擔保機構按市場化原則自主開展擔保業務。 （ 6）建立健全外部監管體系。這包括自律和他律兩個層面：一是建立信用擔保行業協會，形成行業行為規范，加強行業自律；二是由經貿、財政、銀行等部門組成擔保監督委員會，對擔保機構進行監督。 （ 7）建立和完善中小企業社會化服務體系。 將信用擔保與綜合輔導有機結合起來，提高中小企業的整體素質，增強其市場競爭力和抵御風險的能力。 風險控制 信用擔保作為高風險行業，與所有金融企業一樣，能否持續經營的根本保證 新樂市中小企業信用擔保有限公司可行性研究報告 15 在于風險控制，而保護包括發起人在內的所有投資人利益的根本在于擔保機構能否有效的執行風險控制和風險管理的措施。市擔保公司成立以來，風險防范與控制的外部環境逐步形成，內控機制逐步完善， 完全有能力防范與控制擔保業務的風險。 （ 1）風險防范與控制的組織架構。在擔保項目風險防范與控制的職能劃分上，公司內設機構資信評審部、擔保業務部、風險管理部分別從擔?？蛻舻馁Y格準入、擔保項目的評詁論證和擔保項目的保后管理各個環節控制擔保風險。 在擔保項目 管理上，實行項目經理 A、 B角負責制， A角負主要責任， B角負次要責任。項目經理 A、 B 角從擔保項目的受理、評詁論證、擔保收費、擔保簽約到擔保檢查與監管、擔保解除與代償追償等項目管理的全過程負責，項目經理A、 B 角對擔保項目的共同管理起到相互補充、相互監督的作用。 （ 2）風險防范與控制的制度體系。管理制度的建設是實現科學管理的基石，必須倍加重視。市擔保公司致力于以下制度本身的規范化、系統化建設，并取得顯著成效：一是業務品種和業務操作管理制度，包括《擔保業務操作規程》，各種融資擔保和非融資類擔保業務管理辦法，擔保投資 及管理咨詢、顧問業務管理辦法，擔保業務保后管理實施細則，擔保業務檔案管理實施細則等；二是各業務品種對外規范的合同協議文本；三是擔保業務審批制度，包括《擔保業務審查委員會工作規則》、《擔保業務審批權限規定》等。 （ 3）風險防范與控制的決策機制。 建立規范的法人治理結構與決策程序 。公司要建立規范的法人治理結構和規范的領導體制與決策程序，注意控制擔保決策中可能出現的潛在風險。要合理設置內部機構，建立一套科學的規章和管理制度，規范業務操作程序。內部組織機構之間要建立相互制衡機制，同時具有良好 新樂市中小企業信用擔保有限公司可行性研究報告