非車險理賠復習題(編輯修改稿)

　

【文章內容簡介】 保證定損客觀公證，首先應就同一行業或同一類產品制定統一的定損原則、定損標準，如統一清點、采證的范圍和方式、方向及順序。并征得被保險人的同意，以避免各個企業之間在理賠上相互攀比。（3）邊查勘邊定損企財險業務不同于車險等業務，其查勘、定損很難分開，一般是結合在一起同時進行的。事故發生后，由于某些受損物品不能長時間放置在災害現場，需立即清理，或者現場需清點、記錄的物品數量多，種類雜。此時，為加快定損速度，查勘人員應與被保險方所派人員全程共同參與現場查勘工作，依據事先協商的定損原則、標準，并參考被保險人提供的損失清單，逐項確定受損物品的種類、數量、面積、程度等，切不可單方認定。確定的項目雙方應及時簽字，以免現場清理后被保險人再提出異議而無法核實。（4）借鑒專家經驗科學定損在發生性質復雜、損失嚴重的賠案時，分公司可能會聘請公估公司或外部專家。但是，分公司理賠人員不能因此就對賠案處理不聞不問，而應堅持“以我為主”的原則，積極參與，掌握理賠工作進程，并主動向專家學習相關知識，掌握特定行業的定損技巧，以便在日后獨立處理類似賠案時能以更科學、更專業的語言、方法對受損標的進行準確合理的定損，讓被保險人信服。1房屋及裝修的損失如何確定？答：（1）丈量所承保房屋的建筑或平面面積、每層高度等，最好向被保險人索取原建筑平面圖、結構圖等相關圖紙；（2）丈量建筑物已損毀部分如屋頂、地面、周圍墻壁的面積；（3）鑒定房屋內部裝修形態即所使用的建筑材料等級與數量；（4）測算損毀房屋和裝修恢復原狀所需的費用；（5）查明房屋原始建筑、裝修完成日期，向被保險人索取有關造價單、發票、憑證，以便確定折舊率；（6）查明房屋建造時的工程決算書及入帳憑證，確定裝修費用是否在決算書中，即是否屬于保險標的。（7）對于房屋損失金額較大的，要查明出險時相同或類似構造的房屋的重置價格，確定是否足額投保。（8）在保險雙方有爭議時，可聘請具有良好信譽的專業機構對損失狀況和修復方式、費用等進行評估。1機器設備的損失如何確定？答：（1）清點機器設備遭受損毀件數，未損完好件數，詳細記錄機器名稱、編號，對受損設備的放置地點繪圖記錄；（2）詳細檢查受損設備，如受損較輕，則要求被保險人立即進行適當保養，以免加重損失。如需外送修理，則要求被保險人立即與修理廠聯系，并盡快提供有關修復的估價單以便保險人評估；（3）查明機器設備原始購置價格及其構成、現行市價、開始安裝和正式投入使用的時間，并向被保險人索要說明書、購置憑證等，以便確定折舊率。1存貨的損失如何確定？答：（1）向被保險人索要帳冊、進出貨憑證等資料，查明存貨狀況，與保單核對，以便確定是否清點所有存貨（2）按照原材料、半成品、成品、輔料分類堆放清點數量，對各類產品原放置地點分別繪圖記錄。記錄內容包括存貨數量、重量、種類：完好存貨、輕微水漬存貨、嚴重水漬存貨、煙熏破損存貨、部分燒毀存貨、殘余存貨、存貨全部燒毀的痕跡等等（3）對清點過的存貨拍照后，立即將未受損存貨交與被保險人，并要求其簽字確認；對部分損毀的存貨應估算其損失程度，取得被保險人的認可后要求其書面簽字，同時開始協商損余物品的價值認定及處理方式（4）如存貨全部燒毀，應要求被保險人提供明細帳、進貨發票、銷售發票、倉庫保管帳、進出庫單等資料以核定損失，并對現場殘余灰渣、地面墻壁的痕跡進行查驗，測量可能的存儲空間，以便確定存貨最大堆放數量。1確定施救費用的原則及注意事項是什么？答：（1）保險事故發生時，施救是被保險人應盡的義務，所發生的施救費用應按以下原則從嚴掌握：①以發生保險責任范圍內的災害事故為前提； ②以減少保險財產的損失為目的； ③以保險事故發生時支出的費用為界限； ④以費用支出是否“必要”、“合理”為標準。（2）具體應注意下列事項：①毗鄰建筑物發生火災，根據保險財產的可燃性以及當時的風力、風向、與燃燒處所的距離等情況，如果確實有波及的可能，對搶運保險財產以及事后搬回原處的費用，可以負責； ②被保險人在發生災害事故時對保險財產進行施救，造成施救工具的損壞、滅失或直接用于施救的物質消耗，可以負責。但不包括各種器材裝備的折舊費用，也不包括公安消防隊撲救火災時損壞、滅失的消防器材及消耗的燃料、滅火劑等； ③發生火災時，公安消防隊撲救火災所發生的費用，不予負責；④在發生洪水災害時，為了防止保險財產損失，采取緊急措施如堵口、排洪等所消耗的物資和費用，可予以負責；⑤洪災后，為施救、保護、整理保險財產而清除其本身及周圍淤泥的合理費用可酌情負責。但為清除存放保險財產的車間、建筑物、倉庫內外淤泥的費用，以及為便于交通和環境衛生而清除淤泥的費用，不予負責；⑥為搶救保險財產到最近安全場所的臨時堆存、攤曬、整理、監護等各種費用，以及因整理需要臨時搭蓋簡易貨棚的工時費，可以負責，但危險狀態解除后如不及時搬回，延期存放的費用不予負責；⑦出險單位員工參加施救、整理工作，屬應盡的義務，其工資一般不應負責。殘值處理方式主要有哪幾種？答：（1）議價：保險雙方可根據殘余物的保險金額、保險價值、損失程度等協商確定殘值，之后將殘值折扣歸被保險人，從賠款中扣除。（2）評估：保險雙方對殘值意見不一致時，可交由第三方（如物資回收公司）進行評估，如估價高于被保險人的要求，就將殘余物資賣給物資回收公司，所得收入在賠款中扣減。（3）標售：將殘余物資詳細登記后交由第三方處理，第三方宜采取公開競拍方式，以保證標售的公開、公平、公正性，回收款項在賠款中進行扣減。2企財險保險事故原因分析的依據有哪些？ 答：（1）被保險人提供的出險通知書、事故原因分析；（2）相關單位出具的事故原因分析、鑒定報告、證明材料（如火災、爆炸、盜竊等，需要由公安消防等部門進行責任認定書）；（3）在現場查勘基礎上形成的查勘記錄、專家意見等。2企財險保險責任如何認定？答：首先，要對事故原因進行分析和鑒定。企財險涉及的工業門類多，技術性強，發生事故的原因較多，一般包括直接原因、間接原因，管理原因、責任原因，外因、內因等多個方面，因此，作為保險責任認定的第一步，理賠人員要對事故的原因進行詳盡的調查和分析，確認事故發生的近因。事故原因分析一般可分三種情況。一是對比較明顯的原因，如大面積洪水、臺風等造成的損失，理賠人員可根據現場情況及相關媒體報道直接認定，不一定要求有相關部門的氣象證明材料；二是對部分災害事故，如火災、爆炸、盜竊等，需要由公安消防等部門進行責任認定的，應根據相關的責任認定報告確定事故原因；三是對一些技術含量高、理賠人員難以把握的原因，可委托專門的技術鑒定部門或科研機構進行事故原因分析和鑒定。其次，結合保險基本原理，對照保單有關保險責任和除外責任的規定，對是否屬于保險責任進行判定。首先要根據保險的近因原則，判斷導致損失的最主要、最有效的原因，確定是否屬于保險責任；其次是掌握條款開發的本意，不簡單根據字面理解生搬硬套。2企財險保險事故原因證明材料如何獲取？答：企財險理賠中涉及多種類型的事故或責任認定證明性材料，可按以下方式獲取：（1）氣象證明材料主要從當地氣象部門獲取。但對于明顯的自然災害，如臺風、洪水等，可根據相關媒體報道和現場情況進行佐證的，不一定要氣象部門證明；對于大面積暴雨造成眾多保戶受損的，可以用同一證明（復印件）代替；對于某些局部范圍的、短時間的異常現象，氣象部門往往也無法證明，主要通過調查取證獲取。（2）火災原因認定按照《中華人民共和國消防法》第四章第三十九條的規定：“火災撲滅后，公安消防機構有權根據需要封閉火災現場、負責調查認定火災原因、核定火災損失、查明火災事故責任”。因此，在一般情況下，火災原因的調查與認定由公安消防部門（最好是較高級別的公安消防部門）進行。由于火災原因調查的復雜性和技術性，相當多的火災原因無法查明，對于“火災原因不明”事故的處理，如果沒有疑點或公安機關沒有立案偵察，不宜輕易拒賠。部分地區公安消防部門出具的證明為“火災原因不明，但不是被保險人及其代表的故意縱火行為所致”，已根據保單除外責任作了限制，應給予賠償，但最好要求被保險人出具未縱火保證書，明確賠償前提。（3）盜竊證明目前盜竊案件發生頻率較高，而公安部門經常僅根據被保險人的報案就出具被盜證明。為控制道德風險，提高理賠質量，應從嚴要求證明材料，對被盜案件，要求被保險人提供公安部門立案的證明材料。（4）委托專家、科研機構和專業鑒定部門進行事故原因鑒定的，其目的是為確定是否屬于保險責任提供參考。對接受委托的對象，一般要求其在本行業具有一定的權威性，使鑒定結論易于被保險雙方所認可，一般要求保險雙方對擬聘請對象及鑒定結論都進行書面確認。2企財險的索賠資料有哪些？ 答：（1）責任證明資料：①自然災害：相關部門的證明文件，如出險地氣象部門出具的氣象證明； ②火災事故：必須有消防部門出具的證明（火災事故原因認定書和責任認定書）。③意外事故：必須能夠支持事故發生的原因，如技術鑒定書、專家意見、報警回執（盜搶）、二個月未偵破證明等。（2）數量證明資料：①存貨類：庫存明細帳、出入庫單、生產記錄、購銷帳（合同）、盤點表。②固定資產類：固定資產明細帳、固定資產卡片、購買合同及發票、預決算書。（3）價值證明材料①存貨類：資產負債表、損益表、總帳、庫存明細帳、銷售帳、采購帳、購銷合同及發票、成本分析表等②固定資產類：資產負債表、總帳、固定資產明細帳、購銷合同及發票、租賃合同等。2企財險中保險金額和保險價值是如何確定的（包括金額來源及其構成）？答：（1）固定資產的保險金額一般按帳面原值、帳面原值加成、承保時的重置價值或評估價值等方式確定。保險價值除特別約定外，一般為標的出險時的重置價值。對于市場價值變動較大的固定資產出險時，更要加強市場詢價，以確切了解受損標的出險時的市場重置價值，避免超額賠付的發生。（2）流動資產（存貨）的保險金額一般按被保險人最近12個月任意月份的帳面余額確定，或由被保險人自行估價確定。保險價值則按保險標的出險時的帳面余額確定。2企財險中有效保額如何計算？答：因為財產險（未附加自動恢復保額條款時）同一保單年度內出險結案后被保險人未補交保費恢復保額的，保險人應用賠款金額沖減保額，沖減后的保額才為有效保額，沖減保額（或恢復保額）的起始日期應為損失之日。2如何適用免賠額/免賠率的規定？答：保單中規定的免賠額一般為絕對免賠額，即保險人不承擔保險賠償責任、而應由被保險人自負的金額，所以應在保險人最后的賠付金額中予以扣除；如果保單規定“免賠額為損失金額的一定比例”，則應根據“損失金額”先計算出免賠額的絕對數值，然后再在最終賠付金額中予以扣除。2固定資產部分損失如何理算？答：當保險金額等于或高于保險價值時，其賠償金額按實際損失或受損財產恢復原狀所支付的修復費用計算；保險金額低于保險價值時，其賠償金額應根據實際損失或受損財產恢復原狀所支付的修復費用乘以保險金額與保險價值的比例計算賠償金額。賠款=保險金額247。保險價值實際損失或受損財產恢復原狀所支付修復費用2重復保險如何理賠？答：保險標的在發生保險責任范圍內的事故造成損失時，如存在其他保障相同的保險單，且所有保險單承保的保險金額之和大于保險損失，除特別約定外，保險人根據《保險法》的規定，一般按其所承保的保險金額占各保單總保險金額的比例承擔賠償責任。何謂代位追償？答：當保險標的發生了保險責任范圍內事故造成損失后，如根據國家法律或有關規定，應由負有民事賠償責任的第三者負責的，被保險人應向第三者進行索賠；如果被保險人要求保險公司先行賠償，則在保險人賠償以后，被保險人應出具書面授權書，將其向第三者索賠的權利及有關索賠資料轉移給保險人，保險人有權站在被保險人的地位向第三者索賠。另外，被保險人還應書面承諾協助保險人向第三者進行追償。根據《保險法》規定，由于被保險人的過錯致使保險人不能行使代為請求賠償的權利的，保險人可以相應扣減保險賠償金。3財產險追償工作應注意的事項有哪些？答：（1）對于可能涉及第三者責任的事故，追償工作應該在賠案處理過程中盡早介入，而不能等賠案結案后才開始進行。理賠人員應有意識地隨時收集向第三方提出追償的有效證據，包括第三方造成保險事故而承擔民事賠償責任的證據、被保險人向保險人出具的《權益轉讓書》、法律方面的證明材料等。（2）代位追償權的行使是從保險人向被保險人支付賠款之后開始，但有的賠案可能會發生預付賠款、分期支付賠款的情況。此時，當被保險人得到部分賠款時，已經意味著保險人享有了這部分賠款所對應的代位追償權利。因此，保險人不應等待賠款全額支付后才正式采取追償行動，應要求被保險人保留和協助保險人獲得向責任方追償的證據和權利。（3）賠案從事故發生到支付賠款會有一段時間，個別案件的處理會延續數月甚至數年。由于被保險人的過失或其他行為可能導致向第三方追償的時效屆滿，這一點要特別注意，應及時督促被保險人以書面形式向責任方提出索賠。此外，還應通知法律崗人員參與責任認定和證據收集工作。（4）在代位追償賠案的處理過程中，保險人應堅持緊密依靠被保險人的工作方式，盡量取得被保險人的理解、支持和配合，尤其是機損險涉及供貨/生產/修理商責任的案件，更需及早要求被保險人配合提供有關供貨/修理合同等可能涉及第三者責任認定的文件。（5）代位追償可采用協商、訴訟或仲裁的方式加以解決。一般以協商為主，在不能協商解決時，則采取訴訟或仲裁的方式，在采用訴訟或仲裁方式時，應在訴訟/仲裁時效屆滿前提出。3財產險賠案應包括哪些單證？ 答：一般賠案單證： ①卷宗目錄； ②賠款收據； ③賠款計算書；④出險通知書及索賠申請書； ⑤出險報案記錄（代抄單）；⑥保險財產損失清單（或者定損協議書）； ⑦現場查勘報告；⑧各種證明材料（如氣象證明、火災事故原因認定書、責任認定書、鑒定結論、賬冊等）； ⑨現場及事故損失照片；⑩權益轉讓書（涉及第三者責任的賠案）。3財產一切險與建筑工程保險的區別是什么？答：（1）“一切險“的保險單中，除責任免除范圍內損失之外，一切自然災害和意外事故造成的直接物質損失均屬于保險責任范圍，保險人用保險單中的責任免除來限制其承保風險。保險責任范圍屬于概括式描述。（2）