附錄三：小額貸款公司發放小額貸款風險管理規范(編輯修改稿)

　

【文章內容簡介】 二條 根據借款人的行業特征、經營規模、管理水平、信用狀況等因素和貸款業務品種，合理約定貸款資金支付方式及貸款人受托支付的金額標準。第三十三條 采用貸款人受托支付方式的，客戶經理應根據合同約定的貸款用途，審核借款人提供的支付申請所列支付對象、支付金額等信息是否與相應的交易合同等證明材料相符。審核同意后，由客戶經理在委托支付通知單上簽字，將相關資料交放款審核崗審核。放款審核崗審核同意的，在委托支付通知單上簽字確認，通知客戶部門辦理放款手續并將有關資料提交相關部門進行賬務處理。第三十四條 采用借款人自主支付的，貸款公司應要求借款人定期匯總報告貸款資金自主支付情況，并通過賬戶分析、憑證查驗、現場調查等方式核查貸款自主支付是否符合約定用途。第三十五條 對低信用風險流動資金貸款，貸款公司可視情況合理選擇貸款支付方式。第三十六條 貸款支付過程中，借款人信用狀況下降、主營業務盈利能力不強、貸款資金使用出現異常的，貸款公司應與借款人協商補充貸款發放和支付條件，或根據合同約定變更貸款支付方式、停止貸款資金的發放和支付。第八章 貸后管理第三十七條 流動資金貸款按照貸款公司相關規定和借款合同約定進行貸后管理。除執行貸后管理一般規定外，還應做好以下工作：（一）根據合同約定要求借款人指定專門資金回籠賬戶并及時提供該賬戶資金進出情況。必要時可根據借款人信用狀況、融資情況等，與借款人協商簽訂賬戶管理協議或在借款合同中進行補充約定，明確約定對指定賬戶回籠資金進出的管理。（二）動態關注借款人經營、管理、財務及資金流向等重大預警信號，根據合同約定及時采取提前收貸、追加擔保等有效措施防范化解貸款風險。（三）根據法律、法規和合同約定參與借款人的兼并、分立、股份制改造、破產、清算、大額融資和資產出售等活動，維護貸款公司債權。（四）對借款人的貸后情況進行全面的分析評價，綜合評估貸款品種、額度、期限與借款人經營狀況、還款能力的匹配程度，作為與借款人后續合作的依據，必要時及時調整信貸策略。（五）貸款發放后15日內對貸款進行首次跟蹤檢查，核對與貸款申請時的相關內容，對于出現重大異常情況的，應向相關部門匯報，及時采取有效措施，降低風險減少損失。（六）對逾期30（含）天以內的貸款客戶經理應進行短信、電話或催收函催收，逾期3060天（含）以內的應通過約見借款人、實地催收等方式進行催收，對逾期90天以上的和按規定劃為可疑類的貸款，原則上采用法律手段清收或按貸款公司新規定辦理。第三十八條 借款人因市場環境變化、現金流與貸款期限不匹配等原因導致臨時性資金困難、不能按期歸還貸款的，可以辦理展期。流動資金貸款展期不低于原貸款條件，短期流動資金貸款展期累計不得超過原貸款期限，中期流動資金貸款展期累計不得超過原貸款期限的一半。第十章 附則 第三十九條 本辦法適用于**小額貸款有限公司。第四十條 本辦法由**小額貸款有限公司制定、解釋和修訂。附件：附件1: 申請辦理流動資金貸款應提供的基本資料一、注冊登記或批準成立的有關文件及其最新有效的年檢證明；二、經年檢的組織機構代碼證，有效的稅務登記證及近期的納稅證明，法定代表人身份有效證明或法定代表人授權的委托書；三、企業章程或合資、合作的合同或協議，驗資證明；四、人民銀行核發經年檢有效的貸款卡；五、公司章程對辦理信貸業務有限制的，需提供章程要求的股東會或董事會決議或其他文件；六、近二年財務報告及最近一期財務報表，成立不足二年的，提交成立以來的財務報告及最近一期財務報表。貸款公司認為有必要的，應提供經審計的財務報告；七、印鑒卡、法定代表人及授權代理人簽字式樣；八、采取擔保方式的，還應提供擔保相關資料；九、生產經營計劃或購銷合同等反映客戶資金需求的憑證、資料，進出口批文及批準使用外匯的有效文件；十、其他資料。上述資料如需留存復印件，應由客戶經理將復印件與原件核實后簽署“與原件核對相符”字樣并簽名確認。非初次申請信用的客戶，農業銀行已有上述資料且至申請日仍有效的，可不要求重復提供。**小額貸款有限公司 個人信貸業務風險管理辦法第一章 總 則第一條 為規范**小額貸款有限公司（以下簡稱貸款公司）個人信貸業務管理，防范和控制個人信貸業務風險，服務“三農”促進個人信貸業務健康發展，根據國家有關法律法規、貸款公司信貸管理基本制度，制定本辦法。第二條 本辦法所稱個人信貸業務（以下簡稱個貸業務）是指貸款公司向具有完全民事行為能力的中華人民共和國公民（非中華人民共和國公民還須符合國家有關規定，以下簡稱借款人）提供的各類信貸業務。第三條 個貸業務的基本流程：業務申請與受理、調查、審查、審批、用信與貸款支付、貸后管理。其中，調查、審查、審批、用信管理環節必須部門分離或崗位分離。第四條 個貸業務實行“一次調查、一次審查、一次審批”，評級、授信可與貸款申請一并調查審查審批。個貸業務原則上實行分散受理調查、集中審查審批(低信用風險個貸業務除外)。條件成熟的可實行集中調查、集中用信、集中貸后管理。第五條個貸業務應按區域、產品、客戶等維度實行風險限額管理。第二章 客戶準入第六條 申請個貸業務，申請人應具備下列基本條件：（一）具有完全民事行為能力，持有合法有效身份證明；（二）具有固定住所，或穩定的工作單位，或穩定的經營場所；（三）申請貸款時不存在到期未還的逾期貸款和信用卡惡意透支，最近24個月內不存在連續90天（含）以上或累計180天（含）以上的逾期記錄，能夠說明合理原因的除外；（四）收入來源穩定，具備按期償還信用的能力；（五）信貸業務實施前，在金融機構開立活期存款結算賬戶或銀行卡賬戶；（六）需進行信用評級的，評級應達到規定標準；（七）貸款用途明確，符合法律法規規定和國家有關政策；第七條申請經營類業務，除應具備第七條規定的基本條件外，申請人還應具備以下條件：（一）從事的經營活動合法合規，符合國家產業、行業、環保政策和社會發展規劃要求；（二）經年檢的營業執照和有權批準部門頒發的生產經營許可證；（三）有合理的生產經營計劃，個人商業用房貸款除外。第八條 嚴禁對以下人員辦理個貸業務：（一）有騙（套）取銀行信用、惡意逃廢銀行債務的；（二）擔任或曾經擔任有騙（套）取銀行信用、惡意逃廢債務行為的單位法定代表人、實際控制人，以及對單位逃廢債行為負有直接責任的關鍵管理人員；（三）有刑事犯罪記錄的，但過失犯罪除外；（四）有嗜賭、吸毒等不良行為的；（五）從事國家明令禁止業務的。第三章 貸款申請第九條借款人向我公司經營機構提出個貸業務申請。第十條 借款人首次申請辦理個貸業務，需提供以下基本材料：（一）書面貸款申請；（二）有效身份證明；（三）有效收入證明或能夠證明借款人收入和還款能力的相關材料；（四）貸款用途證明（如交易合同）。借款人在業務申請時因交易尚未發生而無法提供貸款用途證明的，可暫提供用途聲明。采取受托支付方式的，借款人除須提供用途證明材料外還應提供交易對象收款賬戶信息，貸款申請時因交易對象尚不確定無法提供的，待交易對象確定后，在申請貸款資金支付時提供。采取自主支付方式的，應與借款人在借款合同中事先約定，要求借款人保留用途證明材料，定期向貸款公司告知貸款資金支付情況；（五）按規定需評級的，提供評級需要的相關材料；（六）貸款公司要求的其他材料。借款人申請辦理生產經營性貸款業務，除上述要求的材料外，還需提供營業執照，從事特種行業的需同時提供有權批準部門頒發的生產經營許可證。第四章 評級與授信第十一條辦理個貸業務原則上需要評級。經辦人員應根據貸款公司個人客戶信用等級評定辦法對借款人（擔保人）進行信用等級測評（按規定可以免評級的除外）。第十二條 辦理循環類個貸業務須對借款人進行授信。授信是指貸款公司根據借款人的收入、資產、信用記錄等資信情況及提供擔保情況，同意在一定期限內向借款人提供的信用額度。循環類個貸業務是指借款人同貸款公司簽訂《最高額擔保個人借款合同》后，可在合同約定額度內多次用款的個貸業務。第十三條 個貸業務授信期限原則上3年，最多不超過5年。第十四條 個貸業務授信額度應根據借款人提供的擔保情況，綜合考慮借款人及配偶收入等資信情況核定。授信額度為抵質押授信額度、保證授信額度、信用授信額度之和。抵質押率、保證擔保額度和信用授信額度核定及計算等，由單項產品管理辦法確定。辦理個貸業務的單戶最高貸款額度由單項產品管理辦法確定。第十五條 核定授信額度或單筆貸款額度，應重點關注借款人的還款能力。對經營類業務，應關注經營項目的現金流及其穩定性。計算收入償債比例時如借款人收入按家庭計算，則月債務支出也應按家庭計算。第十六條 對借款人在授信項下再次或多次申請用信的，僅需對以下內容進行調查審查：（一）授信條件是否發生重大變化；（二）貸款用途是否真實、合法合規；（三）本筆用信增加后，借款人收入是否符合還款要求；（四）其他必要的信息。第五章貸款受理與調查第十七條 受理崗根據借款人的信貸需求、基本條件，決定是否受理借款人申請。如不予受理，應及時告知申請人。如同意受理，及時將相關材料移交調查崗調查。第十八條 調查人員負責貸款調查,不得委托第三方代為調查，調查人員對調查材料的準確性、完整性、真實性、有效性負責。第十九條 個貸業務主要調查：（一）借款人提供的資料是否完整、真實、有效；（二）借款人（擔保人）身份是否真實；（三）借款用途是否真實、合法，并按規定合理確定資金支付方式及支付額度；（四）借款人信用記錄是否符合規定；（五）借款人是否具有足夠的還款能力（包括家庭概況、收入和財產狀況等）；（六）保證人擔保能力是否充足；（七）合理評估抵質押物價值（制度規定可免評估的除外）。采用外部評估的，客戶部門應對抵質押物的評估方式和評估價值審核確認；（八）對經營類業務應調查借款人經營行為的合法合規性、經營管理能力、生產經營狀況等；（九）個貸業務應以實地調查為主、間接調查為輔，采取現場核實、電話查問以及信息咨詢等途徑和方法。對經營類業務的實地調查，調查人員應通過觀察借款人的經營場所、經營規模、地理位臵、周邊客戶等了解申請人的經營能力、生產經營狀況、經營項目有無行業風險及未來前景等，并對抵押物狀況進行核實及雙人調查。第二十條 個貸業務調查實行面談制度。調查人員須與借款人（擔保人）進行面談，并做談話記錄，由雙方當面簽字確認，必要時可與其他相關人員面談。第二十一條調查人員根據調查情況填寫調查表或撰寫調查報告，進行綜合分析，提出調查結論和風險提示。調查結論認為可以向借款人提供貸款的，調查人員應對貸款方案（包括用信主體、業務種類、幣種、金額、期限、利率、貸款用途、資金支付方式及支付額度、還款方式、擔保方式等，下同）提出具體意見。調查結論認為明顯不符合貸款條件的，可提出終止信貸程序的建議，并說明理由。第六章 貸款審查審批第二十二條審查崗負責個貸業務的審查。審查環節對個貸業務的合法合規性、合理性、風險揭示的充分性承擔責任。主要審查以下內容：（一）資料的完備性。信貸業務資料是否齊備。（二）業務的合規性。借款人和擔保人是否符合基本條件，貸款方案是否符合貸款公司信貸規定。（三）風險的可控性。有關證明材料是否符合規定，信用記錄是否符合條件，有效收入、信用評定結果、抵質押物價值是否合理，第二還款來源是否充足，利率是否符合規定等。對于經營類業務，還應重點分析借款人經營管理能力、生產經營情況等。如調查環節移交的信貸資料不全或調查內容不完整、不清晰，審查人員可要求調查環節補充完善。第二十三條 根據審查情況，審查人員同意調查意見的，需提出明確的審查方案，不同意向借款人提供貸款的，需說明理由。需審議的個貸業務應報公司貸審會審議。第二十四條審查結論為同意的，應明確貸款方案，報有權審批人審批。超有權審批人審批的個貸業務需經貸款審查委員會審議，經有權審批人審批。第二十五條 有權審批人在授權范圍內，根據調查、審查、審議結論等因素審批個貸業務。審批結論分為“同意”和“否決”兩種。作出“否決”結論需表述理由。第二十六條有權審批人下達貸款批復，明確貸款方案、風險管理措施、審批有效期等。對未獲批準的個人貸款申請，貸款受理部門應及時告知借款人。第七章 用信與支付管理 第二十七條 用信與支付管理的內容包括落實批復條件、合同簽訂、抵質押登記、放款審核、支付管理等。抵質押登記和放款審核環節應與受理調查環節部門分離或崗位分離，不得由受理人員和調查人員兼任。第二十八條 個貸業務資金支付分為受托支付和自主支付兩種方式。受托支付是指貸款公司根據借款人的提款申請和支付委托，將貸款資金支付給符合合同約定用途的借款人交易對象。采用受托支付的，借款人在使用貸款時提出支付申請，并授權貸款公司按合同約定方式支付貸款資金。自主支付是指貸款公司根據借款人的提款申請將貸款資金直接發放至借款人賬戶，并由借款人自主支付給符合合同約定用途的借款人交易對象。個人貸款資金應當采用受托支付方式向借款人交易對象支付,但第三十五條規定的情形除外。第二十九條 有下列情形之一的個人貸款，經貸款公司同意可以采取借款人自主支付方式：（一）借款人無法事先確定具體交易對象且金額不超過三十萬元人民幣的；（二）借款人交易對象不具備條件有效使用非現金結算方式的；（三）貸款資金用于生產經營且金額不超過五十萬元人民幣的；（四）法律法規規定的其他情形的。第三十條 客戶經理落實批復要求的各項條件后，按規定選用合同文本，根據批復內容填寫合同要素。借款合同應明確資金支付方式，采取自主支付方式的，應明確具體額度；采取受托支付方式，且借款人已確定交易對象及收款賬戶信息的，應在借款合同中填寫相關支付信息（包括收款單位名稱或姓名、收款賬號、開戶行，支付金額等，下同）。合同填寫后按合同管理有關規定進行審核。審核無誤后，客戶經理與借款人、擔保人當場簽訂書面借款合同、擔保合同，并提交有權簽字人簽字。簽訂合同時，應審核借款人、擔保人的身份真實性。借款合同采用格式條款的，應予以公示。第三十一條按規定采取受托支付的，如簽訂借款合同時借款人尚未明確交易對象，合同簽訂后暫不發放貸款，待交易對象確定時，由借款人填寫《個人貸款資金支付授權委托書》，并向貸款公司遞交相關交易證明。客戶經理與放款審核崗審