汽車保險理賠實務探討1(編輯修改稿)

　

【文章內容簡介】 賠。其理由為，只要不在水中啟動車輛，造成發動機缸體損壞的可能性不大。“如果是正常的被水淹，一般會造成車內裝飾浸水、電線短路、排氣管、進氣管和發動機泡水生銹等損失。這類損失一般在修理廠需要進行清理、烘干、小范圍換件等工作，保險公司都會負責賠償。但是如果是在水中啟動了車，即使當時車能夠行駛，但由于啟動時水進入了缸體，發動機內壓縮的不再只是空氣，還有水，那么曲軸和連桿在做功時就容易被嚴重損壞。”一位資深修理人士如是說。需要“嚴重表揚”的是太平洋財險公司。太平洋財險把水中啟動造成發動機受損列入保險責任：“保險車輛遭受暴雨、洪水后在淹及排氣筒的水中啟動，或被水淹及后因過失操作不當致使發動機損壞而造成的損失屬于保險責任”。暴雨過后，在太保投保的受損車輛除一些未按時年檢的車輛外，基本都能得到賠償。當然，這一條讓車主高興的條款也使太保北分“狠狠賠了一筆”。根據太保北分的初步測算，在太保報案的暴雨涉水車輛約140多輛，總賠款估計會超過160萬元。其中最高的單筆賠案是一輛發動機受損的VOLVO轎車，估計缸體修理和換件的費用需要15萬元左右。據了解，太保的這一條款是在去年開始實行的。由于去年暴雨天氣極少，這樣的賠案在去年只是個別發生。車主啟示二：水中熄火別再啟動不管保險公司賠償與否，水中啟動車輛容易造成發動機損壞。如果不小心陷入水中熄火，應當馬上撥打救援電話或者向保險公司報案，等待拖車。如果能推動，就先把車推出來停在路邊或干燥的地方。車輛出險后自行修理，能否再向保險公司索賠？不可以，因為條款規定，保險車輛因保險事故受損或致使第三者財產損壞，應當盡量修復。修理前被保險人須會同保險人檢驗，確定修理項目、方式和費用。否則，保險人有權重新核定或拒絕賠償。同時，保險車輛發生第三者責任事故時，對被保險人自行承諾或支付的賠償金額，保險人有權重新核定或拒絕賠償。車輛在修理中損壞是否賠償保險車輛在修理廠修理期間遭受的損壞，保險公司為什么不賠？李先生的愛車該保養了。周日，正好有時間，李先生開著愛車來到某修理廠。修理廠的小張師傅非常熱情，幫助李先生辦好相關的進廠修理手續。李先生說：“那我將車開進去。”小張忙說：“不用了，我幫您開進廠去，您到客戶休息室喝杯水，看會兒電視，一會兒車保養好后，我再給您開回來。”李先生聽了，非常滿意，就將車鑰匙交給小張，塌塌實實 地到休息室休息去了。沒過多會兒，小張推門進了休息室，滿臉不自在。李先生還以為車輛保養完了，心里還納悶，這么快？！真不錯。誰知小張怯生生地對李先生說：“實在對不起，我倒車時一不小心將您的車撞在鐵柱子上了。真對不起。”李先生一聽，嗡的一下，好心疼啊。自從買了車以后，一直當成心肝寶貝，從來沒有剮過、蹭過，今天??李先生奪門而出，看著凹癟的后杠，心里那滋味就別提了。有心向小張發怒，但是看到他稚氣、委屈、怯生生的表情，李先生心軟了。還好，剛上了保險，趕緊報保險，向保險公司索賠。保險公司接到報案以后，立即派理賠人員趕到修理廠。一切查勘工作完成了，保險公司的理賠人員將李先生叫到一邊，說：“李先生您先別著急，我們剛剛聽了您講述的事故經過，并對受損車輛進行了鑒定。根據保險條款的規定，非常抱歉地告訴您，您愛車遭受的這種損失，保險公司將沒辦法賠償。”李先生一聽就急了，“為什么？我上了保險了，我的車撞壞了，應該屬于你們條款中的什么‘碰撞’責任呀！你們為什么不賠？！”疑問解答：保險公司為什么不賠？確實李先生愛車的這種損失是由于碰撞造成的，屬于保險條款中“碰撞”這一保險責任。但是，不是屬于保險責任，保險公司就可以賠付了，還要看一下保險條款中規定的責任免除條款中是否規定了不予賠付的情形。在機動車輛保險條款責任免除條款中，有這樣一條規定：“在營業性維修場所修理、養護期間”造成的保險車輛的損失，保險公司不負責賠償。李先生的車是在修理廠保養期間，由修理廠的員工駕駛過程中發生的碰撞事故，因此根據這一責任免除條款的規定，保險公司將無法賠付李先生愛車的損失。那李先生就只好自認倒霉了嗎？不是的，根據《中華人民共和國合同法》第十五章第二百五十一條對“承攬合同”的定義，修理合同應該屬于“承攬合同”的一種，根據第二百六十五條規定：“承攬人應當妥善保管定作人提供的材料以及完成的工作成果，因保管不善造成毀損、滅失的，應當承擔損害賠償責任。”因此，李先生可以根據這一法律規定，向修理廠進行索賠兩個汽車保險理賠案例直擊全險與全賠的區別20100131 10:28:10 來源:優保網 作者: 【大 中 小】 瀏覽:566次 評論:0條 由于不少車主在不十分了解保險公司及保險產品、保險服務等情況下就投了保，投保之后也不仔細看條款及合同事項，因此對自己的權利和義務知之甚少，這也給后期索賠造成了麻煩。這里，主要通過兩個真實的汽車保險理賠案例來說明為什么買了這項保險，卻沒有如愿地得到理賠。案例一：投了不計免賠車輛保險，不代表就遇見事故就能夠全賠今年6月，云南玉溪的陳小姐為自己的愛車買保險時，特意挑選了一份不計免賠險，她認為，所謂不計免賠險就是不管什么情況下都可以賠償的保險，這樣就可以最大程度降低開車的風險了。可就在前不久，劉小姐外出辦事時發現車身被人用利器劃傷，當時她沒在意，直到理賠時，被告知車身劃痕險有15%的免賠率，這意味著她要自行承擔15%的維修費。劉小姐感到納悶：難道買了不計免賠險也不能獲得全賠嗎？盛大保險網的保險專家解釋：不計免賠險分為“基本險不計免賠險”和“附加險不計免賠險”。陳小姐買的就是“基本險不計免賠險”，這是個附加條款，如果投保者選擇了這一條款，那么在事故發生后，在車損和第三者責任內保險公司會承擔她本人應該承擔的部分風險。也就是說，陳小姐開車出了事故，交警認定她要承擔20%的責任的話，投保了不計免賠險的她可以不承擔責任，而轉由保險公司承擔。但是“基本險不計免賠險”作為一款附加險種，是為主險服務的。陳小姐所投保的“車身劃痕險”屬于附加險種，因此“基本險不計免賠險”不能對其免賠率部分進行賠償。在此情況下，陳小姐可考慮購買附加險不計免賠險來轉嫁風險。案例二：“全險”非“全賠”，購買汽車保險的典型誤解最為典型的就是，不少車主誤以為給愛車上了“全險”就可以得到“全賠”。今年8月份四川成都的李先生把車停在路邊過夜，早上起來發現車子的玻璃和玻璃導槽被人撬壞，引擎蓋上部分油漆被劃傷，同時還有一個倒車鏡被敲壞。由于是新車，李先生特意為愛車買了“全險”，即為該車買了交強險、商業三者險、不計免賠險、車身劃痕險、玻璃單獨破碎險、車損險、盜搶險。在理賠中與保險公司在定損時，李先生認為既然“投了全險”，保險公司就應該按照盜搶險或車損險定損理賠給予全部賠償，而保險公司則只同意按照單獨玻璃險進行理賠。爭議不下，最后訴至法院。優保網的保險學者提醒：“全險”一詞在法律上和保險術語中并不存在，它只是人們通俗用語，人們習慣性地將包括交強險、商業三者險、不計免賠險、車損險、盜搶險、車上人員險等在內的幾個主要險種籠統地稱為“全險”。因此，“全險”并不等于全賠。這個案例提示各位車主，選擇簽訂汽車保險合同前，首先要搞清楚每個險種項下的責任條款是什么，也就是理賠的前提是什么。即使購買了所謂“全險”，也不一定會獲取全額賠償。投保人選擇機動車輛保險的險種時，應了解自身的風險和特征，根據自己實際情況選擇所需要的風險保障。對于機動車輛保險市場現有產品應進行充分了解，以便購買適合自身需要的機動車輛保險。不過，話說回來，并不是所有保險公司都有附加險不計免賠險。另外，即使車主買了不計免賠險，也還有車主自己承擔部分費用的“絕對免賠”。保險專家在此提醒車主，在購買車險時一定要問清險種再購買，或者讓保險代理公司根據你的車型量身選擇適合的保險方案。最后，需要提醒的是，以上的第一種情況，不計免賠險是不起作用的。如當車損險中應當由第三方負責賠償，而確實無法找到第三方的；另外，因違反安全裝載規定而引起的事故，保險公司也可以拒賠。汽車保險理賠案例分析20090423 10:28:20 作者：admin 來源： 瀏覽次數：1501 網友評論 0 條車輛保險理賠案例下面以具體案例分析理賠時要注意的一些問題。(1)事故車以修復為主有一輛富康車發生撞車事故，車撞得很嚴重，車身變形。富康是承載式車身