銀行分行個人信貸業務操作流程-資料下載頁

【導讀】防范和控制業務風險，特制定本流程。貸款品種，說明申請貸款應具備的條件和應提交的資料。證明及抵押人或出質人身份證明；同還款人的相關資料；或者股東會、股東大會同意提供擔保的決議；件的，將申請資料退還借款申請人，并向借款申請人說明情況。理人，可以直接進行貸款調查。評定信用等級，提出授信方案和調查意見。調查實行雙人調查，第二調查人協助主調。查人完成貸前調查，參與見客談話和上門核實，簽署調查意見。調查人的搭配應定期輪換，不得長期固定。全性和及時性負責。管理員應當具備個人信貸基本知識，經過適當業務培訓。調查人要查詢人民銀行個人征信系統、我行。與貸款申請表是否一致。出授信調整意見或不予調整意見。貸款金額、期限、利率、成數等。于當日報送授信審批部門，并按要求做好資料交接手續。證明等重要憑證原件應妥善保管。虛假財產權屬證明等；風險控制角度進行全面審查，并在授權范圍內對貸款進行審批，審批工作或做出答復。

　　

【正文】 調查意見不完整。 a: 認真核實個人信用報告，確定客戶是否存在不良信用記錄； 在遞交審批時檢查征信報告是否過有效期。 b: 根據制度要求核實貸款申請資料是否完整； 對重要證明材料需要核實原件，復印后加蓋與原件核對一致后蓋章； 擔保須進行評估并提供我行認可的評估報告；以共有財產擔保的，須經共有人的書面同意；由公司擔保的，公司對外擔保的決策程序及擔保限額和公司同意擔保的決議須符合公司章程及《公司法》的規定； 核實借款人的職業是否穩定，收入是否合理，是否具備足夠的償債能 力。 c: 必須進行雙人見客談話，并分別在談話記錄中簽字； 詢問借款人貸款申請是否自愿屬實； 詢問借款人貸款用途，判斷其用途的否真實合理性。 d: 必須進行雙人上門調查； 現場察看擬提供的抵（質）押物是否真實存在；抵（質）押物權屬是否清晰； 保證人是否符合規定。 e: 主調查人和第二調查人要根據調查情況，分別在申請審批表上簽署調查意見； 在調查意見中必須包括授信額度、貸與不貸、貸款金額、期限、利率、成數等內容。 基礎文件 《中國 ⅩⅩ 銀行 ⅩⅩ 市分行個人信貸業務操作流程》（工 銀甬 辦[2020] 176 號） 資料接收征信查詢資料退回 有不良信用記錄沒有不良記錄資料是否齊全資料審閱是客戶評級 、授信核實無誤核實無誤同意提交簽署調查意見否真實性核實擔保核實否否雙人見客談話雙人上門調查資料移交資料補齊 否abcde提交貸款審查審批 － 40－ 貸款審查審批 流程圖 風險控制 貸款經辦行 市分行授信審批部 風險 環節 風險點 控制措施 文件 依據 資 料 審 閱資 料 分 派簽 署 審 批 意 見a電 話 核 實資 料 是 否 齊 全補 齊 資 料否是b有 權 人 審 批返 回 貸 款 資 料在 權 限 內超 出 權 限是 否 在 權 限 內貸 款 簽 批 人審 批 不 同 意移 交 返 回 經 辦行簽 署 審 批 意 見返 回 貸 款 資 料審 批 不 同 意 a： 資料審閱。 b： 電話核實。 c: 簽署審 批意見 a: 貸款資料不齊全、不合規； 資料信息不合理、不一致； 借款人還款來源不充足； 調查人未按規定履職。 b： 未撥打借款申請人電話； 電話核實過程 中發現問題未及時處理。 c: 風險措施不能有效控制風險； 超權限和化整為零審批貸款； 審批意見不完整。 a: 嚴格按照各品種規定，認真審查貸款資料是否齊全，借款人主體資格、貸款用途、貸款金額、期限、利率、成數是否符合相關規定。對資料不齊全的，及時通知經辦行聯系借款人補齊；復印件上調查人是否簽名并加蓋“與原件一致”。 通過年齡、職業等信息判斷資料信息是否合理、一致、不一致的，應聯系借款人或上門進行核實；審查征信報告是否已過 7個工作日，借款人是否 有不良記錄。 審查借款人收入是否合理，是否具備足夠的償債能力。 審查擔保是否足額、有效、合法。擬提供的貸款擔保需進行抵押物價值評估的，是否提供我行認可的評估公司出具的評估報告；以共有財產擔保的，其他共有人是否書面同意；有公司擔保的，公司對外提供擔保的決策程序及擔保限額是否符合章程的規定，公司同意擔保的決議應符合公司章程及《公司法》的規定；擬抵押房屋已出租的，承租人是否出具同意借款人抵押的證明。 b： 撥打借款申請人電話，并記錄撥打電話時間和內容； 詢問借款人的真實借款意愿、貸款用途、貸款金額 ，并與貸款資料進行核對。對貸款申請資料與電話核實信息不一致的，要聯系調查人進行實地核實；對借款人無法聯系的，審查人應及時通知貸款經辦行聯系借款人。 c: 審批人應正確掌握和理解信貸政策。對擬發放的貸款，應審查風險控制措施的有效性，確保風險可控；確保貸款投向符合國家有關政策、法規和我行有關規定；貸款擔保足額、合法、可靠，符合所申請貸款品種的相關規定；貸款金額、用途、期限、利率、成數、還款方式符合相關規定；審查調查人、審查人是否按規定履行了相應職責，調查、審查意見是否客觀； 嚴格在授權范圍內審批貸款。 在審批意見中需包括授信額度、貸與不貸、貸款金額、期限、利率、成數等內容。有必要的，還需進行貸款風險揭示，并提出相應的貸款發放附加條件。 基礎 文件 《中國ⅩⅩ 銀行 ⅩⅩ市分行個人信貸業務操作流程》（工 銀甬 辦[2020] 176 號） 相關 文件 (1)《關于印發〈中國ⅩⅩ 銀行 ⅩⅩ市分行消費信貸業務操作管理規定〉的通知》（工銀甬辦[2020]290 號） （ 2 ）《轉發〈關于印發中國 ⅩⅩ銀行防范和控制假按揭貸款風險的規定的通知〉的通知》（工銀甬辦[2020]405 號） － 41－ 貸款簽批發放 流程圖 風險控制 借款人 貸款經辦行 會計部門 風險環節 風險點 控制措施 文件依據 資 料 接 收合 同 簽 字簽 署 借 據放 款 賬 務 處 理電 話 通 知借 款 人不 同 意檔 案 移 交資 料 返 還cd擔 保 落 實否發 送 電 子 合 同貸 款 資 料整 理 立 卷是efg貸 款 簽 批同 意ab a： 貸款簽批。 b： 合同簽字。 c： 擔保落實。 d： 簽署借據。 e： 發送電子合同。 f: 電話通知。 g： 檔案移交。 a: 貸款不符合本行業務發展方向； 本行貸款總額已超出信貸規模。 簽批意見不完整。 b： 審批、簽 批 意 見 未 落實； 審批意 見、借款合同、借據之間要素不一致。 c： 綜 合管理員未落實有效擔保，需要抵押的，未辦理抵押登記手續，未取得抵押登記證明。 d： 簽批人未核對借款合同和借據要素或在相關擔保未落實的情況下簽署借據。 e： 借據記載的放款賬號與借款合同、預留存折 賬 號 不 一致。 f： 未電話通知借款人貸款發放事宜； 電話通知借款人，但未與借款人核對貸款金額、期限或放款賬號或核對不一致。 g： 檔案未在規定時間整理立卷并移交； 質物、房屋他項權證等法律憑證和證明文件沒有入庫保管。 a: 簽批人應正確掌握和理解信貸政策和本行信貸業務發展；對擬發放的貸款，應審 查風險控制措施的有效性，確保風險可控；確保貸款投向符合國家有關政策、法規和我行有關規定；貸款擔保足額、合法、可靠，符合所申請貸款品種的相關規定；貸款金額、用途、期限、利率、成數、還款方式符合相關規定。 嚴格控制本行貸款規模，不得隨意突破。 在簽批意見中需包括授信額度、貸與不貸、貸款金額、期限、利率、成數等內容。對不同意的，還需注明原因。 b： 要求經辦行綜合管 理員按照審批意見，落實貸款發放條件； 按審批意見核對合 同要素，如發現疑問及時要求經辦行綜合管理員處理解決。 c： 綜合管理員需 親自參與落實各項擔保手續。需要抵押的，應與借款人或代理人一同前往登記部門辦理抵押登記手續，并直接從抵押登記部門取回抵押登記證明。 d： 核對借款合同、借據要素是否和審批表記載一致，相關擔保已確認落實證后再簽署借據。 e： 與借款人核對貸款放款賬號，借據有錯誤的應重新填寫，借款合同有錯誤的應修改后請借款人簽字或蓋章確認，預留存折賬號不一致的應要求借款人重新預留存折。三者核對一致后，在個人信貸管理系統中錄入放款賬號和還款賬號等。 f： 電話通知借款人貸款發放事宜，并與借款人核對貸款相關要素； 核對聯系人 身份，確認其與借款人為同一人；與借款人核對貸款申請表中的貸款金額、期限、預留卡折；核對貸款申請表與借款合同、借據、審批表中貸款金額、期限；報告相關管理人員，采取與借款人對賬、控制放款賬戶等措施。 g： 在 5個工作日內按規定完成檔案整理立卷工作，確認檔案完整后移交市分行信貸管理部監督員； 綜合管理員與除本筆貸款調查人以外人員將有價單證交會計部門入庫保管，其他權證類檔案整理移交市分行信貸管理部監督員，經審核后統一入庫保管。 基礎文件 《中國ⅩⅩ 銀行 ⅩⅩ市分行個人信貸業務操作流程》（工 銀甬 辦[2020]176號） － 42－ 貸款收回 流程圖 風險控制 借款人 會計部門 貸款經辦行 風險 環節 風險點 控制措施 文件依據 扣 收 貸 款是 否 結 清清 戶 撤 押提 前 歸 還 申 請 是 否 合 規是是否否帳 務 處 理a返 還 憑 證、 文 件 a： 清戶撤押。 a： 貸款實際未結清； 沒有貸款結清憑證。 a： 查詢會計核算系統和個人信貸管理系統確認貸款狀態為結清：貸款狀態不是結清的，不得辦理清戶撤押手續；貸款狀態為結清的，可以辦理清戶撤押手續； 由會計人員出具貸款結清憑證，綜合管理人員持貸款結清憑證，填寫出庫憑證，提取質押物、房屋他項權證等我行收押的法 律憑證和證明文件，返還借款人。 基礎文件 《中國 ⅩⅩ 銀行 ⅩⅩ 市分行個人信貸業務操作流程》（工 銀甬 辦[2020]176號） － 43－ 貸款監督 流程圖 風險控制 貸款經辦行 市分行信貸管理部 風險環 節 風險點 控制措施 文件依 據 移 交 檔 案 資 料 核 驗 要 件落 實 整 改 意 見是 否 整 改 到 位登 記 簽 收檔 案 移 交發 送 《 整改 通 知 》是 否 符 合 監 督 要 求貸 款 監 督填 表 入 檔是否跟 蹤 整 改 情 況是否bca a: 移交檔案資料。 b: 貸款監督。 c： 跟蹤整改情況。 a: 資料歸集不完整、移交不及時。 b: 未按貸款監督要點開展監督工作。 c： 對監督發現的問題，貸款經辦行未及時整改； 對監督發現的重大問題，未及時采取措施。 a: 要求貸款經辦行綜合員在貸款發放后 5 個工作日內，歸集和整理好檔案資料并移交監督。市分行信貸管理部定期對經辦行檔案移交時效性進行檢查。 b: 監督人員應通過審查貸款檔案和查詢個人信貸管理系統，對貸款合同的完整性，要素填寫的規范性，相關法律文本的有效性進行監督判斷；對調查、審查、審批環節的合規性進行監督； 監督人員應在接到貸款檔案 7個工作日內完成監督工作。 c： 對監督發現問題的貸款，貸款經辦 行應在接到《整改通知書》 5 個工作日內整改完畢，上報整改情況并交回檔案； 發現貸款未劃入合同約定賬戶，或超權限、超成數、超期限、超額度、化整為零貸款等嚴重問題的，監督員要立即報告并采取有效措施。 基礎文件 《中國ⅩⅩ 銀行 ⅩⅩ市分行個人信貸業務操作流程》