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2026-04-23 23:48本頁面

　　

【正文】付息基本建設貸款還本付息1新增固定資產的折舊2基本建設收入3包干節余4項目投產后繳納所得稅之前的利潤第九章消費貸款是商業銀行以消費者信用為基礎，對消費者個人發放的,用于購置耐用消費品或支付其他費用的貸款。特點：廣泛性目的性和層次性周期敏感性貸款方式多樣性按揭貸款，購房者以所購住房做抵押并由其所購買住房的房地產企業提供階段性擔保的個人住房貸款業務。反抵押貸款是指借款人將個人擁有的不動產抵押給銀行、房地產抵押貸款公司等儲蓄類金融機構，以獲得一系列的月付款，直至房主去世，當房主去世后，由財產出售所得還清貸款本息。等額本息還款法與等額本金還款法有何不同？等額本息還款法：按揭貸款的本金總額與利息總額相加，然后平均分攤到還款期限的每個月中。借款人每月還款金額固定，方便安排收支；適合收入穩定、以及買房自住、經濟條件不允許前期投入過的人群。但每月還款額中的本金比重逐月遞增、利息比重逐月遞減。總的利息負擔較重。等額本金還款法：將本金分攤到每個月內，同時付清上一還款日至本次還款日之間的利息。借款人在開始還貸時，每月負擔比等額本息要重。但是，隨著時間推移，還款負擔會逐漸減輕。這種還款方式相對同樣期限的等額本息法，總的利息支出較低。汽車消費貸款貸款額度：所購車輛為自用車的，貸款金額不超過所購汽車價格的80%；所購車輛為商用車的，貸款金額不超過所購汽車價格的70%，其中，商用載貨車貸款金額不得超過所購汽車價格的60%；貸款期限：所購車輛為自用車，最長貸款期限不超過5年；所購車輛為商用車，貸款期限不超過3年；擔保方式：申請個人汽車貸款，借款人須提供一定的擔保措施，包括純車輛抵押、車輛抵押+擔保機構、車輛抵押+自然人擔保和車輛抵押+履約保證保險；發放貸款：經銀行審批同意發放的貸款，辦妥所有手續后，銀行按合同約定以轉賬方式直接劃入汽車經銷商的賬戶；提前結清：在貸款到期日前，借款人如提前部分或全部結清貸款，須按借款合同約定，提前向銀行提出申請，經銀行審批后到指定會計柜臺進行還款。個人消費貸款貸款期限：抵押額度的有效期最長為10年（含）；信用額度有效期最長為2年（含）。個人助學貸款貸款期限最長不得超過10年。擔保方式：信用的方式個人權利質押貸款憑密碼、印鑒支取的權利作為質押時，出質人必須按經辦行的要求驗證密碼、印鑒借款人申請辦理個人權利質押貸款，須持建設銀行定期存單或建設銀行承銷的憑證式國債向貸款行開辦該項業務的營業網點提出申請，填寫申請表，提交相關資料消費者信用分析一、信用分析的概念信用分析，是指銀行或信用評估機構對借款人的資信分析和評估，具體包括對*借款人資信情況進行調查、收集、整理、分析和評估等過程。二、信用分析的內容（一）消費者償還意愿的分析（一）消費者償還能力的分析三、建立健全我國個人信用制度（一）我國個人信用制度的現狀1信用管理缺乏社會基礎2落后的征信數據庫3個人信用中介機構的運作不夠規范，執業整體水平低 4缺乏法律、法規和相關的配套措施（二）建立健全我國個人信用制度的措施加快個人信用立法步伐對個人信用制度建設進行統一規劃和領導建立和完善我國個人信用評估機構建立完備的征信數據庫，開放數據源充分發揮行業協會的作用（三）建立健全個人信用制度的必備環境培育新的信用文化大力發展網絡技術第十章貸款風險定義：是指銀行在經營管理過程中，因受各種不確定因素的影響，使信貸無法按期收回本息，銀行遭受資金損失的可能性。貸款風險與貸款損失是兩個不同的概念：風險只是一種可能性，而損失則是一種現實性。貸款風險與風險貸款的區別：貸款風險是遭受損失的可能性，風險貸款是一種風險特別大的貸款貸款風險的類型：（一）按貸款風險的內容可劃分為：信用風險、市場風險、政策風險、操作風險（二）按貸款風險的性質劃分為：靜態風險、動態風險（三）按貸款的風險的來源可劃分為：直接貸款風險、間接貸款風險貸款風險的成因：（一）主觀因素決策失誤；約束、激勵乏力；信息不靈敏；內部管理偏松。（二）客觀因素宏觀經濟環境微觀企業經濟環境加強貸款風險管理的對策一、健全貸款管理制度（一）健全貸款審批制度界定審批權限的兩種方法：數量型的貸款審批、風險度（二）健全貸款審貸分離制度（三）健全貸款責任制度二、強化貸款質量檢測考核（一）非正常形態貸款的分類（二）非正常形態貸款的檢測考核指標（三）非正常形態貸款的分類管理三、化解不良貸款資產（一）不良貸款資產的含義：指逾期、呆滯、呆賬貸款形成的資產。（二）化解的必要性提高信貸質量，降低風險，是為專業銀行向商業銀行轉化的條件或途徑。（三）化解的措施落實貸款債權債務靈活處理舊貸歸還運用市場機制活化貸款存量四、優化貸款外部環境（一）改善中央銀行金融宏觀調控，推行資產負債管理。資產負債管理的含義：它是指銀行要以資金來源制約資金的運用，保持資產與負債的平衡、結構對應。資產負債管理的作用（二）深化企業改革，建立新型銀企關系。深化企業改革，建立新興銀企關系是避免新不良貸款產生的前提和基礎。深化企業改革——就是建立現代企業制度建立現代企業制度的作用：一是可以減少政府對企業的行政干預；二是可以促進新型銀企關系的建立。計劃經濟體制的銀企關系——資金供給關系市場經濟體制中的銀企關系是一種資金買賣關系（三）轉變政府職能，維護銀行經營自主權政府的過多干預，使銀行貸款背離“三性”原則。銀行貸款是銀行經營自主權的體現。銀行貸款只能是貸給那些有還本付息能力的企業和項目。市場經濟條件下政府對銀行的干預只能是通過制定政策、法律，運用間接調控方式來進行。（四）防止企業逃債行為，確保銀行資金安全有貸款的企業，轉軌改制須經銀行和國有資產管理部門審批同意。轉軌中的財產、資金、債權債務清理須有銀行參與。 14 / 14

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