從車主義與從人主義(簡版)-資料下載頁

　　

【正文】 自駕車旅游的風(fēng)潮，選用 C款的太平洋保險公司還開發(fā)了“節(jié)假日行駛區(qū)域擴(kuò)展條款”，為客戶提供方便。 ? 選用 A款的人保公司與選用 C款的太平洋保險公司推出了救援服務(wù)，如果客戶由于各類故障導(dǎo)致車輛無法行駛，如汽油用盡等情況，均可要求保險公司給予救援，客戶可以選擇要求保險公司加油，也可以選擇要保險公司派出拖車將車輛拖到目的地。 第五章 汽車責(zé)任保險 ? 汽車責(zé)任保險是指因被保險汽車發(fā)生意外事故，致使第三者人身傷亡或財物受損，被保險人依法應(yīng)負(fù)經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任時，保險人依照汽車保險合同規(guī)定，對被保險人依法應(yīng)承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償進(jìn)行賠償。 ? 實質(zhì) ? 當(dāng)被保險人由于疏忽、過失或無過失所導(dǎo)致的保險車輛的意外事故時，將依法應(yīng)負(fù)的民事賠償責(zé)任轉(zhuǎn)嫁給保險人，是一種補償性的保險。 第一節(jié) 我國的機(jī)動車責(zé)任保險 ? 我國的機(jī)動車責(zé)任保險分為機(jī)動車強(qiáng)制責(zé)任保險（交強(qiáng)險）和機(jī)動車商業(yè)第三者責(zé)任保險（三責(zé)險）。 ? 交強(qiáng)險是法定強(qiáng)制性的，三責(zé)險是自選項目。 ? 一、交強(qiáng)險 ? 2022年 7月，我國正式實施交強(qiáng)險制度。 ? 交強(qiáng)險為全國統(tǒng)一費率和責(zé)任限額，并確定了“不盈利、不虧損”原則。 ? 2022年 1月，重新確定了交強(qiáng)險責(zé)任限額。 家庭自用汽車交強(qiáng)險保險責(zé)任限額調(diào)整方案 類別 舊版交強(qiáng)險 新版交強(qiáng)險 6座以下家庭自用汽車交強(qiáng)險保費 1050元 /年 950元 /年 責(zé)任限額 6萬元 機(jī)動車有責(zé)任的賠償限額 死亡傷殘賠償限額： 50000元人民幣 醫(yī)療費用賠償限額： 8000元人民幣 財產(chǎn)損失賠償限額： 2022元人民幣 死亡傷殘賠償限額： 110000元人民幣 醫(yī)療費用賠償限額： 10000元人民幣 財產(chǎn)損失賠償限額： 2022元人民幣 機(jī)動車無責(zé)任的賠償限額 死亡傷殘賠償限額： 10000元人民幣 醫(yī)療費用賠償限額： 1600元人民幣 財產(chǎn)損失賠償限額： 400元人民幣 死亡傷殘賠償限額： 110000元人民幣 醫(yī)療費用賠償限額： 10000元人民幣 財產(chǎn)損失賠償限額： 100元人民幣 ? 3）交強(qiáng)險費率實行與被保險機(jī)動車道路交通安全違法行為、交通事故記錄相聯(lián)系的浮動機(jī)制。 ? 簽訂交強(qiáng)險合同時，投保人應(yīng)當(dāng)一次支付全部保險費。保險費按照中國保險監(jiān)督管理委員會（以下簡稱保監(jiān)會）批準(zhǔn)的交強(qiáng)險費率計算。 ? 2）交強(qiáng)險合同中的受害人是指 因被保險機(jī)動車發(fā)生交通事故遭受人身傷亡或者財產(chǎn)損失的人，但不包括被保險機(jī)動車本車車上人員、被保險人。 ? 3）交強(qiáng)險合同中的責(zé)任限額是指被保險機(jī)動車發(fā)生交通事故，保險人對每次保險事故所有受害人的人身傷亡和財產(chǎn)損失所承擔(dān)的最高賠償金額。責(zé)任限額分為死亡傷殘賠償限額、醫(yī)療費用賠償限額、財產(chǎn)損失賠償限額以及被保險人在道路交通事故中無責(zé)任的賠償限額。其中無責(zé)任的賠償限額分為無責(zé)任死亡傷殘賠償限額、無責(zé)任醫(yī)療費用賠償限額以及無責(zé)任財產(chǎn)損失賠償限額。 ? 責(zé)任免除 ? 下列損失和費用，交強(qiáng)險不負(fù)責(zé)賠償和墊付： ? 1）因受害人故意造成的交通事故的損失； ? 2）被保險人所有的財產(chǎn)及被保險機(jī)動車上的財產(chǎn)遭受的損失； ? 3）被保險機(jī)動車發(fā)生交通事故，致使受害人停業(yè)、停駛、停電、停水、停氣、停產(chǎn)、通訊或者網(wǎng)絡(luò)中斷、數(shù)據(jù)丟失、電壓變化等造成的損失以及受害人財產(chǎn)因市場價格變動造成的貶值、修理后因價值降低造成的損失等其他各種間接損失； ? 4）因交通事故產(chǎn)生的仲裁或者訴訟費用以及其他相關(guān)費用。 ? 保險期間 ? 除國家法律、行政法規(guī)另有規(guī)定外，交強(qiáng)險合同的保險期間為一年，以保險單載明的起止時間為準(zhǔn)。 ? 1保費 ? 家庭自用汽車 6座以下 950元 ? 家庭自用汽車 6座及以上 1,100 元 第三節(jié) 機(jī)動車車上人員責(zé)任保險條款 ? 一、本保險合同中的車上人員是指保險事故發(fā)生時在被保險機(jī)動車上的自然人。 ? 二、保險責(zé)任 ? 保險期間內(nèi)，被保險人或其允許的合法駕駛?cè)嗽谑褂帽槐ｋU機(jī)動車過程中發(fā)生意外事故，致使車上人員遭受人身傷亡，依法應(yīng)當(dāng)由被保險人承擔(dān)的損害賠償責(zé)任，保險人依照本保險合同的約定負(fù)責(zé)賠償。 ? 三、責(zé)任免除 ? 被保險機(jī)動車造成下列人身傷亡，不論在法律上是否應(yīng)當(dāng)由被保險人承擔(dān)賠償責(zé)任，保險人均不負(fù)責(zé)賠償： ? 被保險人或駕駛?cè)说墓室庑袨樵斐傻娜松韨觯? ? 被保險人及駕駛?cè)艘酝獾钠渌嚿先藛T的故意、重大過失行為造成的自身傷亡； ? 違法、違章搭乘人員的人身傷亡； ? 車上人員因疾病、分娩、自殘、斗毆、自殺、犯罪行為造成的自身傷亡； ? 車上人員在被保險機(jī)動車車下時遭受的人身傷亡。 ? 四、保額如何確定 ? 車上責(zé)任險的保險金額由被保險人和保險公司協(xié)商確定，一般每個座位保額按15萬元確定 。 ? 司機(jī)和乘客的投保人數(shù)一般不超過保險車輛行駛本的核定座位數(shù)。 ? 六、常見除外責(zé)任 ? (1) 駕駛員緊急剎車造成乘客傷亡，該不該賠付？ ? 在交通事故中，因為車與車發(fā)生碰撞導(dǎo)致司機(jī)、乘客的意外傷亡，如果您投保了車上責(zé)任險，由保險公司負(fù)責(zé)賠償。但如果駕駛員在行駛過程中緊急剎車導(dǎo)致的本車人員傷亡，保險公司是不承擔(dān)賠償責(zé)任的。 ? (2) 我投保了車上責(zé)任險，車上 3人受傷，保險公司為什么只付了 1個人的賠款？ ? 因為在車上責(zé)任險在投保時，必須指明投保座位數(shù)，在出現(xiàn)保險事故時，保險公司僅承擔(dān)投保座位數(shù)以內(nèi)的責(zé)任。所以，如果您只投保了一個座位，不管出事時幾人受傷，保險公司只賠償一個人的損失。 案例 ? 案情介紹： ? 2022年１月１９日零時２０分，某汽車運輸公司的司機(jī)邱某行車途中發(fā)生故障，停駛修換輪胎時，被同向駛來由郭某駕駛的汽車追尾相撞，造成兩車損壞，邱某及車上的乘坐人受傷，郭某受傷，該車上乘坐人死亡。 ? 事故經(jīng)交警大隊處理作出責(zé)任認(rèn)定：郭某負(fù)事故的主要責(zé)任，邱某負(fù)次要責(zé)任。在該事故發(fā)生后，承保邱某一車的保險公司對本次保險事故進(jìn)行了理賠。汽車運輸公司認(rèn)為邱某是修理輪胎受傷，屬車上人在車上受傷，應(yīng)享受車上責(zé)任險。保險公司認(rèn)為根據(jù)保險條款的免責(zé)條款約定，邱某站在地上修換輪胎屬車上人在車下，不應(yīng)享受車上責(zé)任險。汽車運輸公司遂將保險公司告上法院。 ? 分析與結(jié)論： ? 根據(jù)合同法第四十一條和保險法第三十條設(shè)定的合同解釋原則，車上責(zé)任險中的“車上人員在車下”語意不確定，應(yīng)當(dāng)作有利于被保險人的解釋。 ? 這里的“車上人員”可以分為兩類，一是被保險人及其允許的駕駛?cè)藛T，一是搭乘人員。 ? 對“車上人員在車下”的歧義通常存在兩個方面：第一，交通事故中，車上人員的傷亡可能有一個過程，比如被拋出后摔到地上，如果致命傷是落地時與地面或地上附著物撞擊形成，應(yīng)認(rèn)定是在“車上”還是在“車下”？ ? 顯然，這種情況下，保險人以車上人員是在車下受害抗辯不應(yīng)被采納。 ? 被保險人或其駕駛員允許搭乘人員下車方便、就餐、購物，通常不會被認(rèn)為有主觀惡意。這時搭乘人員是在“車上”還是“車下”，不能一概而論。 ? 保險人如果要求搭乘人員違背公序良俗在車上方便，不應(yīng)采納。 ? 第二，被保險人及其駕駛?cè)藛T在車輛運行過程中的活動不限于在狹義的“車上”，如因運行中需臨時維修等原因而停駛，被保險人及其司乘人員可能要下車設(shè)置警告標(biāo)志、維修等。 ? 對這類“車上人員”是否在“車上”，可以作廣義和狹義的解釋。 ? 狹義的在“車上”，就是身體之全部或一部分處在車輛這種固體物之上、之內(nèi)。 ? 廣義的在“車上”，是指在車輛運行中為車輛運行服務(wù)。 ? 保監(jiān)會設(shè)計的 《 機(jī)動車輛保險條款 》 沒有作廣義和狹義的區(qū)分，根據(jù)前述合同解釋的原則，當(dāng)然應(yīng)當(dāng)作有利于被保險人的解釋，即被保險人、駕駛?cè)藛T在車輛運行過程中下車設(shè)置警告標(biāo)志、修換輪胎、加油、臨時維修等，應(yīng)當(dāng)確認(rèn)為“車上人員”在“車上”。 第六章 機(jī)動車輛保險承保實務(wù) ? 承保實質(zhì)上是保險雙方訂立合同的過程。即指保險人在投保人提出投保請求時，經(jīng)審核其投保內(nèi)容后，同意接受其投保申請，并負(fù)責(zé)按照有關(guān)保險條款承擔(dān)保險責(zé)任的過程。 ? 汽車保險核保是指保險人對于投保人的投保申請進(jìn)行審核，決定是否接受承保這一風(fēng)險，并在接受承保風(fēng)險的情況下，確定承保費率和條件的過程。 ? 承保流程： 展業(yè) 投保 核保 繕制及簽單 批改 續(xù)保 第二節(jié) 汽車保險核保的運作 一、汽車保險核保的模式和依據(jù) ? 核保運作的基本流程： 投保申請 → 個人投保或單位投保 → 車輛檢驗 → 風(fēng)險評估 → 制訂保險方案 → 填投保單→ 標(biāo)準(zhǔn)業(yè)務(wù) → 三級核保 → 二級核保 → 一級核保 → 出具保險單。 ? 核保的依據(jù)：核保手冊 二、核保的運作 具體步驟包括： 審核投保單 查驗車輛 核定費率 計算保費 復(fù)核 審核投保單 審核包括： 形式：是否完整 、 清楚 內(nèi)容：是否準(zhǔn)確 （ 驗 “ 證 ” ） （ 結(jié)合行駛證： 投保人 、 標(biāo)的 、種類 、 牌照 、 發(fā)動機(jī)號 、 底盤號 、 顏色 ） 查驗車輛 ① 重點車輛 ?首次投保車輛 ?未按期續(xù)保車輛 ?投保三責(zé)后 ， 又加保車損的車輛 ?申請增加附加險的 ?接近報廢車輛 ?特種車輛 ?重大事故后修復(fù)的車輛 ② 重點檢查 ?牌照 、 車型 、 發(fā)動機(jī)號 、 車架號 、 顏色是否與車輛行駛證一致 ?是否有效年檢 （ 避免報廢車或不合格車 ） ?設(shè)備齊全性：消防配備 、 防盜裝置等 （ 控制風(fēng)險 ） ?車輛技術(shù)狀況 ?有無受損 （ 確定新舊 ） ?操縱安全性：轉(zhuǎn)向 、 制動 、 燈光 、 喇叭 、 刮雨器等 （避免拼裝車） 項 目 費率浮動辦法 多險種同時投保 1． 同時投保車輛損失險和第三者責(zé)任險 ， 第三者責(zé)任險優(yōu)惠 10%； 2． 投保車輛損失險或第三者責(zé)任險 ， 并同時投保一個附加險 ， 附加險優(yōu)惠 4%； 3． 投保車輛損失險或第三者責(zé)任險 ， 并同時投保一個以上附加險 ， 附加險優(yōu)惠 6%。 直接業(yè)務(wù) /網(wǎng)上投保 人保營業(yè)網(wǎng)點投保 ， 費率優(yōu)惠 6%； 通過互聯(lián)網(wǎng)投保 ， 費率優(yōu)惠 4%。 提供詳細(xì)信息 投保時按要求提供真實詳盡的保單信息 ， 費率優(yōu)惠 3%。 駕駛?cè)藛T或保險車輛交通違章記錄 1． 上一年無交通違章記錄 ， 費率優(yōu)惠 5%； 2． 3＜上一年交通違章次數(shù) ≤ 5， 費率上浮 5%； 3． 上一年交通違章次數(shù)＞ 5， 費率上浮 8%。 完整的維護(hù)保養(yǎng)記錄 提供過去兩年完整的汽車保養(yǎng)維護(hù)記錄 ， 費率優(yōu)惠 5%。 人保風(fēng)險修正系數(shù)表 指定駕駛員 1． 指定一名駕駛員 ， 主險保險費優(yōu)惠 3%； 2． 指定兩名駕駛員 ， 主險保險費優(yōu)惠 2%。 汽車安全性能 1． 有安全氣囊或者 ABS的車輛 ， 車上人員責(zé)任險優(yōu)惠 3%； 2． 有固定車位 /車庫的 ， 或者安裝汽車防盜系統(tǒng) （ 含衛(wèi)星定位系統(tǒng) ） 的 ， 全車盜搶險優(yōu)惠 5%。 平均年行駛里程 1． 30000公里 ≤ 平均年行駛里程 50000公里 ， 費率上浮 5%； 2． 平均年行駛里程 ≥ 50000公里 ， 費率上浮 5～ 10%。 行駛區(qū)域（僅適用于 36座以上營運客車） 1． 省內(nèi)行駛的 ， 主險費率下浮 5%； 2． 有固定營業(yè)路線的 ， 主險費率下浮 5%。 注： 1． 浮動系數(shù)采用連乘方式； 2． 車隊費率浮動系數(shù)與單車風(fēng)險修正系數(shù)不能同時使用； 3．僅適用于保險期限為一年及以上的保險單。 人保風(fēng)險修正系數(shù)表 （續(xù)） 計算保費 ① 一年保費 ② 短期保費：日率 、 月率 日率： 1/365 月率： 10% 20% 30% 40% 50% 60% 70% 80% 85% 90% 95% 100% ③ 合同解除時保險費計算 生效前解除： 3%手續(xù)費 生效后解除： 日率： ≤ 8個月 ， 1/300； 8個月 ， 1/365 月率 日率、月率