電子支付體系中的網上支付與手機支付淺析-資料下載頁

　　

【正文】 心交互，不僅能夠解決用戶的身份認證問題，也能夠同時確保對交易數據的加密。而且，獨立于銀行賬戶的運營商設立的支付資金賬戶的存在，能夠確保在銀行賬戶被暴露之前，存在一個足夠安全的緩沖和隔離防護帶。 再次，從產業成本結構來說，非接觸式解決方案最大的成本結構在于用戶終端上SIM卡的更換以及在商戶側刷卡終端的大規模部署。這些成本成為制約手機支付產業發展的巨大資本門檻。對于銀行來說，他們早已大規模部署了銀行卡刷卡終端，可能沒有足夠的利益動機來承擔這兩部分成本。但是對于運營商來說，不管是出于拓展新的利潤增長空間還是出于競爭的需要，實現對手機用戶的高度黏著以及從數億用戶那里快速獲得規模效應以實現迅速降低成本的可能，都給了運營商足夠的動機去承擔最開始的成本。 最后，從國外的手機支付業務發展經驗來看，大部分也是由移動運營商推動和主導的。以日本為例，其運營商巨擎NTTdoo在成功推出imode手機互聯網服務后，于2022年10月份正式推出基于手機的手機信用卡服務，深度介入金融服務業。而在韓國，移動運營商SK電訊也作為驅動手機支付業務發展的主要力量，向市場提供手機信用卡服務。這也是由于運營商掌握著用戶，也掌握著用戶的入口和通道，相比銀行機構而言在用戶的掌控力度上處于比較強勢的地位。四、中國移動手機支付業務發展情況（一）、中國移動手機錢包業務介紹在中國移動2022年12月份版的手機錢包客戶手冊中，對“手機錢包”的解釋是中國移動開發的基于無線射頻識別技術的小額電子支付業務，用戶需要更換RFSIM卡，在POS機上刷卡消費，類似公交卡。而在上海移動2008年9月版的手機錢包的用戶手冊中，對“手機錢包”的解釋是上海移動聯合上海銀聯及各大商業銀行，將客戶的手機號碼與銀行帳戶綁定，通過短信、語音等方式的快捷的支付渠道。在最新的手機錢包業務中，用戶需要在中國移動后臺開設一個帳戶，這個帳戶同樣可以完成非面對面的遠程網上支付，這個業務的帳戶管理、結算和運營維護全部由中移動及其伙伴完成，我們可以看出中移動開始大力推廣自己的手機支付業務。 中國移動的手機支付業務是與用戶的手機SIM卡綁定的，用戶只需要更換集成RFID的SIM卡，即可使用任意型號手機來實現刷卡功能，這就是中國移動的所謂“全卡策略”（二） 、中國移動手機支付試商用進展中國移動10省開展手機支付業務試商用 2022年9月1日，中國移動在湖南、廣東、重慶、北京、內蒙古、吉林、上海、浙江等10省范圍內開始手機支付業務的試商用，截至目前，試商用階段的手機支付用戶數約為百萬級，我們認為，在集團的大力推廣下，2022年手機支付業務用戶數將超過1000萬戶。 2022年，中國移動將在世博會以及其他十多個城市推廣以RFSIM卡為解決方案的移動支付，并計劃采購至少500萬~1000萬張RFSIM卡。截止2022年3月12日，中國移動的手機支付應用還不是很多，而且使用本業務需要更換一張支持RFID功能的專用SIM卡，目前北京移動手機支付業務尚處于試用期，不收取任何功能費用，但用戶若開通手機錢包業務，則需花150元購買射頻SIM卡。目前對3G手機來說問題不大，而2G手機中還有很大一部分無法與新式具備支付功能的射頻SIM卡進行適配。 中國移動手機支付市場規模預測 2022年，中國移動在湖南做試點的時候，RFPOS的投放量在8500臺左右。因此，如果RFPOS向全國鋪開，預計2022~2022年移動RFPOS的采購量將分別達到10萬臺、30萬臺、60萬臺。湖南移動手機支付案例分析 2022 年，中國移動選取湖南和廣東推廣移動支付業務，當時是采用 SIMpass 技術，后來過渡到 RFSIM 技術。湖南移動進行的“手機支付平臺”建設，采取帳戶集中式管理的方式，將遠程移動支付與近場移動支付納入統一管理，湖南移動手機錢包是國內各試點中，功能最完善的項目。在湖南省的長沙、株洲、湘潭、郴州四個城市，湖南移動的手機錢包項目已經由原來移動公司內部試用向社會公眾推廣，已從擺放手機錢包 POS機的商場逐漸擴展到公交車、彩票、圖書等領域，消費帳戶包括話費帳戶、中間帳戶、銀行卡帳戶。在湖南政府的引導下，湖南移動與湖南銀聯結成了較為穩固的合作關系。（三）、手機支付被列入中國移動2022年KPI考核手機錢包已進入中國移動2022 年KPI 計劃，中國移動在這一時點，大力推廣手機支付業務，既有技術、時機成熟的必然，亦有應對競爭的必須。 所謂KPI（KeyPerformance Indicator）計劃，是移動內部當年業績考核的重點指標，進入該指標體系的業務將成為當年集團自上而下的“規定動作”，完成效果直接與各級員工績效掛鉤。每年，列入中國移動集團KPI計劃的僅為56個。近年來，列入中國移動集團KPI的無線音樂、手機報、飛信、12580等業務，均得到集團大力推廣，實現了超常規發展，用戶數在短時間內實現快速增長，市場地位領先。（四）、中國移動入股浦發銀行分析2022年3月10日，浦發銀行、中國移動分別發布公告稱，中國移動全資附屬公司廣東移動與浦發銀行簽署《股份認購協議》，前者以人民幣398億元總現金對價認購浦發銀行新股約22億股A股。交割完成后，中國移動將通過廣東移動持有浦發銀行經擴大后20%股份、為位居上海國際集團之后的第二大股東。 根據雙方簽署的戰略合作備忘錄，浦發銀行和中國移動將在移動金融和移動電子商務上展開緊密合作，包括移動支付業務、移動銀行卡業務、移動轉賬業務等。同時，雙方還將共同推動在基礎銀行業務和基礎電信業務領域的合作，充分發揮各自的資源優勢并發揮協同效應。 中國移動入股浦發行時，公開宣稱將在現有的“手機錢包”小額支付的基礎上，以手機為載體，進行轉賬、大額交易及匯款等業務。介入大額交易的做法，無疑會對其他商業銀行造成沖擊，因為大額支付結算被銀行視為特權領域。根據國資委的相關規定，央企不能投資非主營業務，銀監會在金融領域的準入方面也有著嚴格的限制。在《支付清算組織管理辦法》還未正式出臺前，中國移動如果能與銀行合作，就能‘借用’開展移動支付業務所需要的資質，包括支付清算、賬號管理、發行多功能存儲卡和銀行卡等，進而規避大規模推廣移動支付業務面對的政策風險。此外，銀行可以提供專業的隊伍和機制，對大筆資金進行優化管理和運作。截至2022年12月底，浦發銀行在國內設有33家直屬分行和565個營業網點，通過該網絡，浦發銀行向其公司和零售客戶提供廣泛的金融產品和服務。截至今年1月底，中國移動擁有移動用戶5．27億戶，是國內擁有移動用戶市場份額最大的電信運營商