商業(yè)銀行金融產(chǎn)品手冊-資料下載頁

　　

【正文】 系一方的要求，向合約關系的另一方擔保合約項下的某種責任或義務的履行所作出的在一定期限內(nèi)承擔一定金額支付責任或經(jīng)濟賠償責任的書面付款保證承諾。收益點與信用證等銀行結算方式相比，銀行保函具有應用范圍更廣泛、使用更靈活、費用相對低廉等特點。它可以給銀行帶來一定的中間業(yè)務收入并為客戶開發(fā)提供手段。風險防范要點業(yè)務涉及主體較多，法律關系復雜，實際操作較難把握。同時由于其風險較隱蔽，稍有疏忽就會造成損失。第三章 代理類金融產(chǎn)品代理國外資金貸款業(yè)務定義代理國外資金貸款業(yè)務是指商業(yè)銀行接受外國政府或外資銀行的委托，根據(jù)《項目貸款協(xié)議》要求，實施指定信貸項目的轉貸的業(yè)務。特點利率低、償還期長、專款專用于項目。期限和利率項目貸款的期限由寬限和還本期兩部分組成。項目貸款的寬限期和還本期應根據(jù)評估報告確定。在寬限期內(nèi)，借款人只支付利息不償還本金。項目貸款的期限原則上不得超過7年。貸款利率按國家規(guī)定及《項目貸款協(xié)議》的有關規(guī)定執(zhí)行。收益與風險收益期間長且穩(wěn)定，其風險主要取決于項目的投資決策及放款后對項目的監(jiān)測管理，同時也具有一定的潛在匯率風險。代理政策性銀行業(yè)務定義代理政策性銀行業(yè)務是商業(yè)銀行接受國家政策性銀行的委托，代為辦理政策性貸款的資金撥付管理等業(yè)務，并從中收取代理手續(xù)費的業(yè)務。收益與風險代理政策性銀行業(yè)務收益不高，但風險較低。代收代繳業(yè)務定義代收代繳業(yè)務是銀行接受收款單位和付款人（客戶）的委托，將付款人在銀行賬戶的資金按約定的時間一次或多次劃付給收費單位賬戶的資金結算業(yè)務。特點省時、方便、快捷。改變過去客戶傳統(tǒng)的收費和繳費習慣，收費單位無需設專人收款，繳費單位（個人）也無需專程到收費單位收繳，既避免提取和存繳現(xiàn)金的麻煩，又減輕收費單位的工作壓力。資金結算及時。銀行按照收繳雙方合同簽訂的時間及時進行資金結算，確保雙方的合法權益。便于統(tǒng)管資金。銀行充分利用活期儲蓄通存通兌的優(yōu)勢，代客戶向多家收費單位繳費，無須開立多個賬戶，便于客戶集中管理資金。一本存折（卡）繳納各種費用，解除用戶以往多種存折（卡）繳納多種費用的煩惱，俗稱“繳費一本（卡）通”。查詢準確快捷。客戶利用銀行提供電話銀行服務，可隨時隨地查詢代繳費項目，還可以即時將資金從其他賬戶轉入代繳費賬戶。此外，客戶還可持存折到收費行任一營業(yè)機構補登存折了解扣繳情況。自助繳費電子系統(tǒng)定義自助繳費電子系統(tǒng)是銀行為方便客戶繳費、減輕柜臺代繳費壓力而推出的自助繳費服務產(chǎn)品。服務功能與特點可以辦理代收水費、電費、煤氣費、手機費、傳呼費、固定電話費等客戶繳費業(yè)務。具有語音提示、打印繳費憑條和查詢余額等功能。操作簡單、直觀，為用戶提供安全、可靠、方便、快捷的自助服務。集各種常規(guī)性、程序化的代繳費業(yè)務于一套自助系統(tǒng)，減輕了柜臺壓力，提高了效率和效益。風險防范要點自助繳費機一般是按裝在銀行營業(yè)機構的營業(yè)大廳，有的安裝在公共場所。要注意建設好防火墻，確保安全。代發(fā)工資業(yè)務定義代發(fā)工資業(yè)務簡稱代發(fā)薪，是商業(yè)銀行受企事業(yè)單位的委托，通過轉賬方式，將員工的工資收入在約定的時間一次或多次劃轉到員工在銀行開立的活期存款賬戶或信用卡的一項中間業(yè)務。特點發(fā)薪單位委托銀行定期將工資轉入員工的存折或信用卡，省卻發(fā)薪單位取現(xiàn)、發(fā)薪的麻煩，方便又安全；變“先用后存”為“先存后用”。員工不必領取工資后再跑銀行存款，既節(jié)省時間，又避免現(xiàn)金擱置造成利息損失；客戶的發(fā)薪存折（卡）均可以收費銀行所有營業(yè)機構辦理通存通兌業(yè)務，或持卡在自動柜員機（ATM）辦理取款業(yè)務，并可通過電話銀行辦理轉賬查詢等服務。收益點增加儲蓄存款，擴大社會影響。代理商業(yè)保險業(yè)務定義代理商業(yè)保險業(yè)務是指商業(yè)銀行接受保險公司的委托，以兼業(yè)代理人身份代為辦理財產(chǎn)保險和人身保險等保險業(yè)務，并向保險公司收取代理手續(xù)費的一項中間業(yè)務。代理保管業(yè)務定義代理保管業(yè)務是指商業(yè)銀行設置保管箱庫，接受單位和個人的委托，代理保管各種貴重物品和單證，并按照代保管物品的種類、數(shù)量和期限收取手續(xù)費的業(yè)務。收益點增加中間業(yè)務收入，聯(lián)絡大客戶，拓展?jié)撛谑袌觥ｏL險防范要點保密性，設施安全性，聲明對保管財物品的要求。保管箱業(yè)務定義 保管箱業(yè)務是代理保管的一種，指銀行將自己設有的專用保管箱出租給客戶使用，客戶在此保管貴重物品與單證的租賃業(yè)務。功能與特點保管箱是銀行為方便客戶寄存貴重物品和單證而提供的安全可靠的保密設施。它可存放金銀珠寶、文物珍品、有價證券、契約、合同、重要資料和保密檔案等，具有租價適宜、品種齊全以及開箱方式安全可靠等特點。收益點增加銀行服務功能和中間業(yè)務收入。風險防范要點開辦保管箱業(yè)務，商業(yè)銀行必須事先加強市場調(diào)查，做好可行性研究，合理制定保管箱業(yè)務的發(fā)展計劃和規(guī)模，上報省級分行審批，并報當?shù)厝嗣胥y行備案；保管箱禁止存放液體、易燃易爆等違禁、違法或具有危險性的物品；租用人倘若決定取消或更改授權，必須辦理更換授權人手續(xù)；租用人不得將保管箱轉讓或分租他人使用； 商業(yè)銀行要建立完善的出租保管箱業(yè)務的各項規(guī)章制度。個人境外遺產(chǎn)托收定義個人境外遺產(chǎn)托收是委托人委托銀行根據(jù)遺囑或法院的裁決向境外收回財產(chǎn)的業(yè)務。包括遺產(chǎn)托收、勞工雇傭賠償托收、交通意外賠償托收和意外傷亡賠償托收。功能和特點個人境外遺產(chǎn)托收可以使無法出境的財產(chǎn)繼承人或所有人順利地收取境外財產(chǎn)。委托人委托銀行代其收取其親屬因意外傷亡或去世而獲取的賠償金、各項遺產(chǎn)（款項），由銀行的海外聯(lián)行在當?shù)厝珯噢k理收回款項后劃回國內(nèi)委托行。國內(nèi)銀行委托遺產(chǎn)所在地銀行辦理此項業(yè)務，省去代理行、中間行等中間環(huán)節(jié)，方便快捷，且由海外聯(lián)行具有律師資格的專業(yè)人才辦理，經(jīng)驗豐富，資信可靠。海外聯(lián)行和國內(nèi)銀行僅收取相對低廉的手續(xù)費，省卻了受益人昂貴的律師費開支。收益點 增加銀行服務功能和中間業(yè)務收入。風險防范要點申請人須為當?shù)鼐用瘛Ｊ芤嫒四隄M18周歲。遺產(chǎn)（財產(chǎn)）款托收回后，須存入國內(nèi)委托行定期或活期存折。代理企業(yè)資信評價業(yè)務定義代理企業(yè)資信評價業(yè)務指商業(yè)銀行接受政府或其他金融機構、外資銀行等的委托對企業(yè)的商業(yè)支付能力、管理能力、獲利能力進行綜合考評或信用等級評定的業(yè)務。收益點利用銀行信用和內(nèi)部資源，擴大服務功能，增加中間業(yè)務收入。風險防范要點建立嚴格科學的評價制度，避免錯誤，造成不良影響。代理項目評估定義代理項目評估是指商業(yè)銀行接受外資銀行或其他金融機構及政府的委托對項目提出單位的基本情況、資信狀況、項目概況和建設背景、建設條件、產(chǎn)品市場、項目投資與資金來源、項目財務收益和社會效益、銀行效益與貸款風險狀況等進行可行性研究與評估的業(yè)務。代理證券發(fā)行與買賣業(yè)務定義代理證券發(fā)行與買賣業(yè)務是指商業(yè)銀行代替客戶（單位和個人）進行股票和債券的發(fā)行、股票買賣、交割清算、異地清算和還本付息、分紅派息等，并按規(guī)定收取一定的代理手續(xù)費的業(yè)務。有價證券可分為股票和債券兩大類。債券包括公債、國庫券、金融債券、融資券等。代理基金托管業(yè)務定義代理基金托管業(yè)務是指商業(yè)銀行接受基金管理公司的委托，具體辦理證券、資金的管理及其他有關的代理業(yè)務和會計核算業(yè)務。基金（投資基金）是一種由不確定投資者不等額出資匯成一定規(guī)模的信托財產(chǎn)，交由專家管理，主要投資于股票、債券等各類有價證券，獲得收益后由投資者按出資比例分享的一種投資工具。投資基金的特征與優(yōu)勢投資基金是一種化零為整、集腋成裘的集合投資方式。具有以下特征：從不確定多數(shù)投資者手中募集資金，設定基金；基金經(jīng)理人運用該基金資產(chǎn)投資于各類有價證券和其他行業(yè)；為了確定投資的最佳收益目標和把投資風險減少取最低程度，基金的管理者往往把集中的資金分散于各種投資對象。視各國的具體情況，投資對象可以分為資本市場上的上市股票與債券，貨幣市場上的短期票據(jù)與銀行同業(yè)拆借，以及金融期貨、黃金、期權交易、不動產(chǎn)等；將投資收益按出資額的不同分配給投資者；投資基金是專門為眾多的中小投資者設計的一種間接投資工具，與其他投資方式相比，具有許多獨特的優(yōu)勢，投資額較小、費用低廉；專家經(jīng)營，省心省事；組合投資，風險分散；種類繁多，方便選擇；買賣方便，流動性強；專人保管，安全性高；經(jīng)營穩(wěn)定，效益長久。收益點提高競爭實力，增加代理業(yè)務收入。風險防范要點嚴格執(zhí)行政策法規(guī)，為委托人保密。代理同業(yè)支付結算業(yè)務定義代理同業(yè)支付結算業(yè)務是指銀行雙方之間，一方委托另一方辦理其支付結算業(yè)務的行為。委托方為被代理行，受委托方為代理行。銀行辦理銀行匯票、匯兌、委托收款、托收承付等支付結算業(yè)務，均可以實行代理。收益點發(fā)揮本行優(yōu)勢，擴大業(yè)務市場份額。風險防范要點經(jīng)中國人民銀行批準可以經(jīng)營支付結算業(yè)務的銀行，方可辦理支付結算業(yè)務的代理。未經(jīng)中國人民銀行批準可以經(jīng)營支付結算業(yè)務的非銀行金融機構和單位，不得辦理支付結算業(yè)務的代理。支付結算業(yè)務的代理，必須遵循平等自愿、互惠互利、長期合作的原則。要遵守法律、法規(guī)和規(guī)章，不得從事不正當競爭，不得損害支付結算當事人的合法權益。代理協(xié)議當事人一方因對方違反協(xié)議的約定，需要解除代理協(xié)議的，應按照《中華人民共和國合同法》的有關規(guī)定辦理。代理證券法人資金清算業(yè)務定義法人資金清算是指證券交易所會員以資金法人名義在交易所結算公司開設清算頭寸賬戶和清算保證金賬戶，同交易所結算公司完成其下屬所有營業(yè)部參與證券交易的資金結算。代理證券法人資金清算業(yè)務是指商業(yè)銀行受證券法人委托，代理該券商在證券交易所統(tǒng)一清算交易資金的業(yè)務，即代理證券法人通過銀行資金清算系統(tǒng)進行結算的業(yè)務。功能實行法人資金清算后，證券會員下屬所有營業(yè)部都合并到一個清算頭寸賬戶上，同交易所結算公司進行資金凈額交收。收益點系統(tǒng)性強，資金量大。風險防范要點妥善解決系統(tǒng)結算與清算的時間差。第四章 結算類金融產(chǎn)品匯 兌定義匯兌是銀行按照客戶的要求將一定金額的款項劃給收款人的結算方式。特點無金額起點限制，適用面廣，服務面廣，靈活易行。風險防范要點匯兌憑證記載的匯款人名稱、收款人名稱，其在銀行開立存款賬戶的，必須記載其賬號。匯兌憑證記載的委托日期是指匯款人向匯出銀行提交匯兌憑證的當日。匯款回單只能作為匯出銀行受理匯款的依據(jù)，不能作為該筆匯款已轉入收款人賬戶的證明。收款通知是銀行將款項確已轉入收款人賬戶的賃證。未在銀行開立存款賬戶的收款人，憑信、電匯的取款通知或“留行待取”的，向匯入銀行支取款項，必須交驗本人的身份證件，在信、電匯憑證上注明證件名稱、號碼及發(fā)斑點機關，并在“收款人簽章”處簽章。支取現(xiàn)金的，在信、電匯憑證上必須有按規(guī)定填明的“現(xiàn)金”字樣才能辦理。未填明“現(xiàn)金”字樣，需要支取現(xiàn)金的，由匯入銀行按照國家現(xiàn)金管理規(guī)定審查支付。收款人需要委托他人向匯入銀行支取款項的，應在取款通知上簽章，注明本人身份證件名稱、號碼、發(fā)證機關和“代理”字樣以及代理人姓名。代理人代理取款時，也應在取款通知上簽章，注明其身份證件名稱、號碼及發(fā)證機關，并同時交驗代理人和被代理人的身份證件。轉賬支付的，應由原收款人向銀行填制支款憑證，并由本人交驗其身份證件辦理支付款項。該賬戶的款項只能轉入單位或個體工商戶的存款賬戶，嚴禁轉入儲蓄和信用卡賬戶。匯款人對匯出銀行尚未匯出的款項可以請撤銷。申請撤銷時，應出具正式函件或本人身份證件及原信、電匯回單。匯出銀行查明確未匯出款項的，收回原信、電匯回單，方可辦理撤銷。匯款人對匯出銀行已經(jīng)匯出的款項可以申請退匯，對在匯入銀行開立賬戶的收款人，由匯款人和收款人自行聯(lián)系退匯；對未在匯入銀行開立存款賬戶的收款人，匯款人應出具正式函件或本人身份證件以及原信、電匯回單，由匯出銀行通知匯入銀行，經(jīng)匯入銀行核實匯款確未支付，并將款項匯回匯出銀行，方可辦理退匯。電子匯兌定義電子匯兌是銀行受理客戶委托，通過電子匯兌系統(tǒng)將款項匯給異地收款人的一種電子化資金匯劃方式，屬匯兌結算。特點準確、安全、快捷、匯款24小時到賬抵用。實時匯兌定義實時匯兌是銀行受理客戶委托，即時將款項匯給異地收款人的一種資金匯劃方式，屬匯兌結算。收益點即時到賬，有利于提高結算業(yè)務競爭能力。風險防范要點注意業(yè)務量與開辦成本的比較。個人匯款定義個人匯款是指匯款人和收款人均為個人的情況下，匯款人將現(xiàn)金或儲蓄存款通過電子匯兌系統(tǒng)匯往異地指定收款人的一種匯兌結算方式。特約傳真匯款定義特約傳真匯款是在特殊情況下通過傳真機傳遞支付指令的一種資金匯劃方式，屬匯兌結算。特約傳真匯款只有在無法通過實時匯兌系統(tǒng)將款項實時匯了的情況下，經(jīng)與匯入行聯(lián)系后方可使用，目前，其用途僅限于“證券清算資金”。風險防范要點注意使用范圍。特約傳真匯款目前僅用于證券營業(yè)部與證券資金清算部之間以及證券資金清算部與證券資金清算部之間的證券清算資金匯劃，不辦理各證券營業(yè)部之間的資金匯劃。銀行匯票定義銀行匯票是出票銀行簽發(fā)的，由其在見票時按照實際結算金額無條件支付給收款人或持票人的票據(jù)。特點用款靈活、使用方便、結算及時、見票即時；兌現(xiàn)性強、票隨人走、人到款到、憑票購貨；余款自動退回；還可背書轉讓。商業(yè)匯票定義商業(yè)匯票是出票人簽發(fā)的，委托付款人在指定日期無條件支付確定的金額給收款人或持票人的票據(jù)。銀行承兌匯票定義 銀行承兌匯票是由收款人或承兌申請人簽發(fā)，并由承兌申請人向開戶銀行申請，經(jīng)銀行審查同意承兌的票據(jù)。商業(yè)承兌匯票定義商業(yè)承兌匯票是商業(yè)匯票的一種，由收款人簽發(fā)，經(jīng)付款人承兌，或由付款人簽發(fā)并承兌的票據(jù)。銀行本票定義銀行本票是銀行簽發(fā)的，承諾自己在見票時無條件支付確定的金額給收款人或持票人的票據(jù)。風險防范要點提示付款期限自出票日起最長