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2026-06-13 02:25本頁面

　　

【正文】境”之所以存在，就是因為博弈主體事先是不能協商、溝通的，因此，金融機構與消費者之間的平等協商機制有助于走出“囚徒困境”。金融機構在改變其業務規則并影響到消費者的利益(如銀行服務收費)時，如通過公開征求意見、召開專家論證會、聽證會等多種形式，建立多元參與決策機制，改變“關門決策”的決策模式，充分考慮利害關系人的利益與切身感受，預先知道消費者的行動，則有助于提高決策的回應度和實效力，而不止于招致消費者的強烈反對。 [18]　　第二，在承認消費者是弱者的前提下，增加消費者“討價還價的能力”。消費者的結社權就是增加消費者“討價還價的能力”的途徑之一。在我國，已經成立了消費者協會，但其在金融消費糾紛處理和金融消費者保護方面的作用還沒有得到有效發揮，筆者認為，應該在我國各級消費者協會內設立金融專業委員會，加大對金融消費者的支持力度。此外，政府應該增強對金融消費者的專門保護。在這方面，加拿大的金融消費者管理局的做法值得借鑒。美國已經開始學習這一做法，成立“消費者金融保護局”。我國其實也應該順應這一潮流，成立中國的“金融消費者監管局”。　　第三，要加強制度建設和制度改進，增強博弈規則的公正性。道格拉斯諾斯認為，制度是社會的博弈規則，或更嚴格地說，是人類設計的制約人們相互行為的約束條件。這些約束條件可以是非正式的(如社會規范、慣例、道德準則)，也可以是有意識設計或規定的正式約束。正式規則包括政治規則(憲法、政府管制)、經濟規則和合同。博弈的正式規則不可能由博弈之中的參與人自己制定或變更，它們的確立必須先于博弈過程。 [19]因此，博弈結果的公正受制于規則的公正性。但我們不無遺憾地看到，金融消費者參與博弈的規則要么非常缺乏，不得不求助于非正式規則(如上訪、網絡曝光等)，要么正式的規則不夠完整、不夠公正，甚至出現了金融機構自定博弈規則的情況，這無疑影響了博弈結果的公正性。目前，我國的金融法的立法質量還不高，存在著大量的重實體、輕程序現象，缺乏法律責任的“宣示性條款”和“授權性規范”處處可見。例如，《銀行業監督管理法》及其他監管法規或者規章都沒有對銀行業監督管理機構在消費者保護方面的職責提出具體要求。再如，銀行在其與客戶交易結構中的特殊地位可能促成銀行權利的膨脹與濫用，并可能導致消費者權益的受損，如銀行在對不特定消費者有約束力的服務章程中保留單方修改、終止的權利，這種單方修改權利可能增加消費者的義務而缺乏協商與告知的程序。 [20]為改變這一現象，為了博弈結果的公正，政府必須加強制度建設和制度改進，改變“宜粗不宜細”的立法風格，彌補制度隙縫，增強制度的排他 [21]和剛性，確保博弈規則的公正性。　　第四，全面構筑第三方懲罰機制。在博弈論看來，自律為第一方懲罰機制，即不合作會帶來道德上的歉疚因而產生副效用。合作者與不合作者能夠相互識別并相互實施及時的懲罰為第二方懲罰機制。在第一方懲罰機制與第二方懲罰機制效力不足情況下，要走出囚徒困境，維持合作制度，必須借助于第三方懲罰機制。這個實施懲罰的第三方必須凌駕于博弈雙方之上，且懲罰承諾必須是可置信的。 [22]在金融法中，這個第三方懲罰機制首先是監管機構的執法，并且是剛性執法機制下的執法，而不是“選擇性執法”。 [23]其次，金融督察服務(Financial Ombudsman Service，FOS)機構的處罰也是目前行之有效的第三方懲罰機制。英國、澳大利亞、愛爾蘭等國均有的FOS機構，FOS機構既不是政府部門，也不是消費者支持機構(如消費者協會)，而是獨立于消費者和金融機構的第三方獨立機構，其裁決也不同于傳統的仲裁機構：金融機構自愿加入金融服務督察機構，成為其成員，消費者只能投訴金融服務督察機構的成員，與非成員的糾紛，金融服務督察機構不予受理。金融消費者向金融服務督察機構投訴，不需要消費者與金融機構有事先的協議。在金融督察服務中，只有消費者才有權投訴，金融機構無權投訴。對金融督察服務的裁決，金融機構不服的也不能向法院起訴，但消費者不服的則可以向法院起訴，消費者一旦認可該裁決而不起訴，裁決即對消費者和金融機構均具約束力。我國目前還沒有這一制度。在倡導糾紛的多元化解決的今天，我國也應該建立金融服務督察機構。文章來源：中顧法律網 (免費法律咨詢，就上中顧法律網）12 / 12

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