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數(shù)據(jù)分析能力對(duì)商業(yè)銀行的重要性-資料下載頁

2026-06-18 10:15本頁面

　　

【正文】進(jìn)行數(shù)學(xué)建模。　　通常的數(shù)據(jù)挖掘分析步驟為：獲取歷史違約數(shù)據(jù)并混合正常樣本作為訓(xùn)練集；選擇合適的數(shù)學(xué)模型進(jìn)行數(shù)據(jù)挖掘，并生成預(yù)測(cè)規(guī)則；使用預(yù)測(cè)規(guī)則對(duì)目標(biāo)測(cè)試數(shù)據(jù)進(jìn)行分析；更新訓(xùn)練集對(duì)預(yù)測(cè)規(guī)則進(jìn)行完善。　　數(shù)據(jù)分析案例　　筆者在此就以不良貸款預(yù)測(cè)分析和分支行業(yè)務(wù)健康度分析為例，簡要闡述一下探索性數(shù)據(jù)分析的具體方法：　　不良貸款預(yù)測(cè)分析　　不良貸款率向來是銀行的重要指標(biāo)，如何降低不良貸款率，減少可能的貸款違約風(fēng)險(xiǎn)一直是銀行管理層所關(guān)注的重點(diǎn)。通過有效的探索性數(shù)據(jù)挖掘，可以在對(duì)銀行的歷史違約貸款的數(shù)據(jù)特征進(jìn)行歸納分析的基礎(chǔ)上，得到有效的潛在違約貸款風(fēng)險(xiǎn)特征，從而對(duì)高違約風(fēng)險(xiǎn)貸款的發(fā)放采取更加嚴(yán)格的審批和復(fù)核。換言之，利用昨日的“失”，獲取明天的“得”。具體的分析方式為：　　1. 將歷史違約貸款數(shù)據(jù)與正常貸款數(shù)據(jù)混合作為訓(xùn)練集，根據(jù)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)判斷初步確定實(shí)還本息比率、貸款期限、貸款人信用評(píng)級(jí)、抵押物價(jià)值比率、擔(dān)保方式等關(guān)鍵數(shù)據(jù)字段。　　2. 選擇合適的數(shù)學(xué)模型，根據(jù)信用審核職業(yè)判斷以及模型置信度等指標(biāo)，確定適合的數(shù)學(xué)模型和相應(yīng)的特征閥值。　　3. 使用模型對(duì)新增貸款項(xiàng)目進(jìn)行驗(yàn)證，判別高違約風(fēng)險(xiǎn)貸款。　　4. 最終形成樹狀判斷結(jié)構(gòu)，其中每一個(gè)節(jié)點(diǎn)都代表由于某個(gè)屬性（例如貸款企業(yè)的資產(chǎn)回報(bào)率小于某個(gè)特定值）對(duì)該企業(yè)貸款違約可能性的影響和相應(yīng)概率。　　分支行業(yè)務(wù)健康度分析　　對(duì)于規(guī)模龐大，分支行眾多的商業(yè)銀行來說，如何有效監(jiān)控和管理各個(gè)分支行是總行和高級(jí)管理層所主要關(guān)注的重點(diǎn)。而通過數(shù)據(jù)分析中的聚類分析方法，就可以有效的對(duì)各個(gè)分支行進(jìn)行較為全面的橫向?qū)Ρ龋瑥亩私飧鞣种械牟町惽闆r，并根據(jù)結(jié)果量身定制發(fā)展方針。聚類分析的具體步驟如下：　　1. 通過數(shù)據(jù)匯總和運(yùn)算，獲取測(cè)試期間內(nèi)各個(gè)支行相應(yīng)的指標(biāo)數(shù)據(jù)，包括：存貸比，貸款損失率，綜合收益率，綜合存貸利率差。　　2. 選擇合適的聚類算法進(jìn)行聚類分析，并生成聚類圖表，通過分析每個(gè)類群中代表性支行的特征，來推斷相應(yīng)類群的特征。　　3. 對(duì)存在高風(fēng)險(xiǎn)的類群以及異常離群的分支行進(jìn)行著重調(diào)查，并通過數(shù)據(jù)分析統(tǒng)計(jì)結(jié)果，明確對(duì)其聚類結(jié)果產(chǎn)生決定性影響的指標(biāo)。　　4. 最終形成有聚合傾向的點(diǎn)狀分析結(jié)果（見圖2）：圖中每一個(gè)小方格均代表一個(gè)分支行實(shí)體，并顯著的聚合形成三個(gè)類，同時(shí)還存在若干無法明確的歸于某一類的分行個(gè)例。　　數(shù)據(jù)挖掘分析是銀行業(yè)數(shù)據(jù)分析中的高級(jí)分析手段，也是成熟完善的數(shù)據(jù)分析體系的標(biāo)志。即通過數(shù)據(jù)本身來分析數(shù)據(jù)，形成企業(yè)數(shù)據(jù)增值的良性循環(huán)。　　需要強(qiáng)調(diào)的是：數(shù)據(jù)分析的方式并非相互孤立，也并非線性的漸進(jìn)演化，而是應(yīng)根據(jù)實(shí)際業(yè)務(wù)需求，選擇合適且有效的數(shù)據(jù)分析方法，或結(jié)合和統(tǒng)一應(yīng)用多種分析手段來達(dá)成目標(biāo)。　　隨著對(duì)數(shù)據(jù)的管理從僅局限在信息系統(tǒng)層面，擴(kuò)展到整個(gè)銀行的運(yùn)營流程；對(duì)數(shù)據(jù)的認(rèn)識(shí)，從單純信息轉(zhuǎn)變?yōu)殂y行的重要資產(chǎn)；數(shù)據(jù)的作用，從支持業(yè)務(wù)運(yùn)營的大后臺(tái)，走向確定管理決策的最前臺(tái)。筆者相信：數(shù)據(jù)，通過對(duì)其有效的管理與分析，將會(huì)成為銀行完善自身、實(shí)現(xiàn)增值的重要助推器。

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