商業銀行信貸風險管理問題的研究畢業論文-資料下載頁

　　

【正文】 物的投保。抵押物投保對商業銀行形成雙重保障。 銀行發放抵押貸款時，不僅要考慮借款人的第二還款來源，而且更重要的是重視第一還款來源；不僅要對借款人進行擔保分析，而且要對借款人進行財務分析、現金流量分析和非財務分析，對借款人經常開展貸后檢查，動態反映貸款形態，從根本上提高抵押貸款的質量，有效防范抵押貸款風險。對共有財產，銀行應詳細掌握財產共有情況，要求所有財產共有人共同簽字。 完善商業銀行信息管理 首先，強化貸款借款人的風險意識。客戶應以誠信為原則，增強風險意識，抱著實事求是的態度。客觀提供貸款資料，合理評估自己能夠承擔的貸款金額。謹慎對待擔保或出質責任。其次，運用經濟政策緩解經濟周期對市場的影響。運用凱恩斯的宏觀經濟政策來應對經濟周期幾乎是各國政策當局的選擇。具體到房銀行貸款領域，周期性也很明顯。及時洞察銀行貸款發展過程中出現的問題，運用宏觀、中觀甚至是微觀的政策措施加以及時解決，防范市場的波動與危機。 再次，穩步推動人民幣國際化，謹慎對待人民幣升值。最后，加快信貸立法，促進信貸市場健康發展。從國際經驗看，各國都很重視信貸政策的作用，并通過立法加以保障。嚴格對商業銀行貸款的監管，審慎推進貸款的證券化，最大程度地避免貸款的出現和累積。商業銀行在發放貸款的過程中，應最大限度地降低風險，優化銀行資產質量。 從國外商業銀行信貸風險的發展歷程可以看出,國外商業化程度較高,在信貸風險研究以及對信貸風險的控制方法上已經有了比較成熟的理論。國外學者的研究中,一是金融風險度量技術方面比較多,既涉及了房地產金融的一般理論,又涉及了金融風險度量的具體模型和方法,正如現代資產組合理論的出現,無疑為今后商業銀行信貸風險研究的拓展產生積極的推動作用。二是有關金融危機風險論的研究眾多,其中金融內在不穩定假說尤為突出。它揭示出金融危機起因中金融活動或金融體系自身缺陷的重大影響,由于金融的內在不穩定性是金融發展的重要抵抗因素,要實現金融的可持續發展,保持金融系統長時間的相對穩定就成為充分必要條件,這就要求商業銀行在進行信貸業務時注意風險的防范。 完善銀行的風險評估 銀行應當建立一套完整的、與銀行整體風險管理體系相一致的操作風險管理理論。在研究大型國際化銀行、以及一些操作風險相對重要的銀行案例中，我們希望這些銀行能夠采用巴塞爾協議中的高級衡量理論。對于操作風險的量化是非常重要的，并且在風險評級中起著重要的作用，也是成功進行操作風險評估的重要組成部分。量化的結果是達到了高級衡量理論，但卻不一定能滿足評級的要求，評級機構更加注重對操作風險的定性分析。標準化理論和基本指標理論規定下的資本需求是比較簡單的，所以評級機構基于這些理論對銀行進行評級時，特別要注重操作風險管理體系中的定性因素。 對于銀行建立其操作風險體系來說，收集分析內部損失數據是格外重要的，因為內部損失數據應比外部損失數據和外部事件更加重要，但這卻并不足夠，銀行應采用更加全面的風險管理工具。然而，使用外部數據和事件可能會產生一些問題。外部數據需要根據銀行的規模、經營行為和獨特的風險環境進行調整后使用，因而會產生一定的問題。 事件分析對于生成操作風險損失中的期望損失很重要，但是它們都受主觀影響。雖然在操作風險模型建立過程中取得了一定的成績，但這一切都還處于初期階段。盡管一些成果顯現出來，但是對于操作風險而言，沒有一個標準的分布。選擇不同的分布會對資本要求起重大的影響，銀行也需要全面解釋分布是如何選擇的。 5 結論通過對我國商業銀行金融、信貸業務的研究，得出以下結論： 近幾年來，我國貸款業務在迅速發展，業務運作和風險管理在很大程度上就是繼承著傳統貸款業務的方法，顯然存在著一些敝端。而在國外，貸款業務已有幾十年的發展歷程，已經成為一種很成熟的消費信貸業務，這些國家的風險管理體系擁有很多值得我國商業銀行貸款風險防范進行比較借鑒的地方。作為商業銀行本身必須做好以下方面：(1) 對貸款的風險予以科學合理的評估(2) 從信用管理、流動性安排、抵押品審核等多方面把好關(3) 嚴格按照信貸風險管理的要求規范和管理貸款。(4) 相關管理部門應該完善信貸立法、強化對商業銀行貸款的監管(5) 強化借款人風險意識、加強政策調控等創新點　　　本文創新點在于寫作思路，從運營能力方面分析出信貸風險管理的問題，使得本文更加的貼切實際。本論文的不足之處 （1）論文與實踐結合得不夠緊密 從社會經濟環境來看，商業銀行的貸款主要面臨經濟周期波動風險、監管部門監督不力帶來的風險、政策風險及法律風險等，從商業銀行自身來看，其面臨著信用風險、流動性風險、抵押風險、操作風險等風險。而本文因為能力所限，所以只是對以上方面做一些理論上的分析。（2）論文寫得過于寬泛、不集中 由于作者專業技能不夠精通，所以所研究的內容深度不夠，只是寬泛的討論。參考文獻(已修改）[1張鴻雁。論我國新形勢下金融監管模式選擇。對外經濟貿易大學。2009年[2]韓志文。新形勢下我國銀行監管體系研究。浙江大學。2010年[3]宋慶。試論新形勢下中國商業發展銀行的定位與發展策略。西南財經大學。2010年[4]劉勇。新形勢下我國金融監管適應性的理論探討。江西財經大學。2012年[5]車文穎。新形勢下股份制商業銀行的業務發展研究：以上海浦東發展銀行為例。重慶學。2012年[6]趙紅梅。新形勢下商業銀行扶貧信貸管理模式初探。河海大學。2012年[7]王海天。論新形勢下我國三板市場的發展。首都經濟貿易大學。2009年[8]李艷。新形勢下中國投資銀行業的發展對策。對外經濟貿易大學。2012年[9]林健平。淺議新形勢下我國網上銀行發展策略。廈門大學。2009年[10]金曄。新形勢下我國商業銀行中間業務發展對策。北京交通大學。2008年[11]Marruis M,Raiv A. The Theory [J]. The Journal of Finance, 2009(05)[12]Kenneth Simmonds. Strategic Management Accounting. Management ～48[13]Tony Grundy. Strategic Financial Management. Prentice Hall ～57[14]Tony Grundy. Beyond The Number Game. Management . 113～116[15]范文昌。王興華。新形勢下如何提高辦貸效率[J]。商業發展與金融。2011年06期 致謝 本文的研究工作從課題擬訂之初就得到了我的導師的精心指導，論文是在老師的悉心關懷下完成的，在論文的研究工作中無不傾注著導師辛勤的汗水和心血。老師的嚴謹治學態度、淵博的知識、無私的奉獻精神使我深受的啟迪。從尊敬的導師身上，我不僅學到了扎實、寬廣的專業知識，也學到了做人的道理。在此我要向我的導師致以最衷心的感謝和深深的敬意。　　感謝在大學階段給我授課的各位教師們，沒有您們專業知識的講授，就沒有這篇文章的完成，再次深表謝意!　　感謝本論文所借鑒的主要參考著作的專家學者們，您們的著作為我的論文提供了重要的參考價值和理論依據。　　感謝學校的教師和領導，是您們對我工作的支持和理解才使我順利地完成學業，在此謹向您們表示誠摯的謝意!　　最后，感謝我的家人，是他們為我提供了大量物質上的幫助和精神上的鼓勵。　　在論文即將完成之際，我的心情無法平靜，從開始進入課題到論文的順利完成，有多少可敬的師長、同學、朋友給了我無言的幫助，在這里請接受我誠摯的謝意！　　感謝在我大學學習中幫助過我的老師，是他們讓我在求學的道路中少走了很多彎路。還要感謝那些曾經一起共同奮斗過的朋友，是他們給了我繼續奮斗的勇氣，讓我走過人生最難忘的大學生活，想想那些奮斗日子，心中感慨萬千，大學的經歷將成為我永遠的回憶。希望有更多的人理解和支持我，讓我能沖破風浪到達理想的彼岸。總之，向所有關心和幫助過我的領導、老師、同學和朋友表示由衷的謝意! 　　最后對我大學的老師表達最真誠的祝福，祝他們身體健康、工作順利，在這里道一聲：辛苦了老師，謝謝你們！8 附錄 18