網上銀行業務知識-資料下載頁

　　

【正文】 上所述，有的銀行是由總行統一對外辦理網上銀行業務，分支機構只負責產品推廣和服務；有的銀行則是多頭為政，各自在本地域范圍內提供金融服務。分支行建立網上銀行業務是否已經各自總行批準，在技術和系統上是否與總行兼容，這些都有待調查。　　(6)關于入世帶來的挑戰　　在我國現有經營模式下，傳統銀行經營仍決定了各行現有的經營特點和優勢。網上銀行不會對既有銀行構成大的威脅。尤其是對公業務，發展潛力大，因為銀行投入成本高，而客戶的資金量大，也帶來了規模效益，而個人用戶網上交易額低，人員、設備和技術維護成本很高。網上銀行業務最大特點就是無邊界，即表現在地域上，也表現在業務上。如何應對銀行、證券和保險業務的合并趨勢，加入WT0后外資銀行是否也按三業分離原則開展業務，網上銀行的跨區性給監管部門帶來了很大挑戰，也對中資銀行，不論是大銀行還是中小銀行，都帶來了新課題。　　建議　　根據以上分析，我們建議近期考慮以下幾個方面的問題：　　(1)CA安全認證中心　　盡快建立由人總行牽頭的銀行業CA安全認證中心，并盡早建立其權威性。建議該認證中心能否在協調國內現有認證中心方面有效發揮作用，并在同國外認證機構之間建立互相認證的渠道，使得中資銀行業的網上銀行業務安全技術能夠走出去。　　國內上海和深圳網上銀行業務比較發達，如上海已建立了CA認證中心，鼓勵上海市銀行開辦網上銀行業務。各行也反映在京對公業務進展緩慢，而對公業務是各行下一步發展的重點，因為對公業務能夠達到規模效益。所以，能否建議市政府有關部門考慮建立CA認證中心的可能性，或者采取其他認證渠道積極促進在京銀行業網上銀行業務和網上商戶的發展。　　(2)關于中央銀行的作用　　建議能否盡早對網上銀行業務報批報備手續予以明確，是否有必要規范有關銀行的網上銀行業務程序，研究是否有必要對網上銀行業務提出最低指引性指標。由于很多銀行網上銀行業務是由各行總行牽頭，我們建議人總行盡早對上述問題予以界定，從而為今后網上銀行業務的發展提供一個基本指引。在這個問題上，我們建議由監管和科技部門聯手，會同國家安全部門對網上銀行的安全性進行全面分析、認證，全面考慮風險所在，并采取有效措施。　　(3)關于法律法規建設　　建議人總行形成專門工作小組，研究網上銀行業對既定銀行業務管理辦法帶來的挑戰，明確網上交易的有效性，明確銀行、客戶和商戶等有關責任，從法律上予以認可，會有利于網上銀行業務的良好發展。在這個問題上，我們建議目前給予中資銀行較大的創造余地，使法律法規既能保護銀行開辦網上銀行業務的創造性和積極性，又能使銀行充分意識到網上銀行帶來的挑戰和風險。在現有體制上，如何規定網上交易的收費標準，也是對現有制度挑戰之一。　　(4)關于中外資銀行競爭　　建議人總行考慮入世后關于外資銀行參與網上銀行業務的能力和標準，尤其考慮技術上與中資銀行的差異所在，著重研究外資銀行網上銀行業務能否對現有的分支機構地域審批限定帶來挑戰，并預測其網上銀行業務可能對中資銀行業務所帶來的影響。我們建議總行能否盡快明確，雖然外資銀行母國實行銀行、證券和保險業務的分離，其在華機構是否也應象中資銀行那樣只能從事三業分離的業務，并在法規上對網上銀行業務所帶來的無邊界性新情況予以限制。此外，我們建議在今后規范地域網點機構設置時，充分考慮網上銀行的因素。三、網上銀行發展方向預測　　從長遠來看，銀行可以利用互聯網降低成本、包裝產品、深化與客戶關系、提高銀行品牌效應。從國際國內情況來分析，我們同意高盛公司的觀點，即短期內電子銀行業務最多是“零和”的，在西方更加自由的市場上，短期內網上銀行作用是“負和”的，即超利潤回歸客戶，外國銀行和基礎好的網上壟斷銀行會從市場上進展緩慢的現有銀行手中獲取市場份額。但從我國情況來看，“零和”的作用很明顯。　　雖然國外出現了幾家純粹意義上的網上銀行，如從事吸收存款，發放個人貸款等業務，從最近發展趨勢來看，這幾家銀行有逐漸依附傳統大金融機構的趨向。比如，英國保誠保險公司網上銀行子公司“EGG”公司在12月時間里吸收了70億英鎊存款，占整個英倫同期存款新增額的22％，存款余額與同期道亨銀行存款余額相當。該案例也證明，網上銀行依托于母體，如保險公司，可以起到互補作用。保誠公司利用EGG獲得客戶，并利用其銷售保險類以及投資類產品。如美國第一安全網絡銀行被加拿大皇家銀行收購，依托于傳統商業銀行眾多客戶發展業務，兩者互補。　　從我國情況來看，品牌、安全、監管以及網絡滲透因素將不會使類似EGG的網上銀行在中國出現，但也只是個時間問題。網上銀行尤其對外國銀行或中小銀行有利，便于此類銀行以較低的成本獲取較大的市場份額。互聯網的滲透廣度和深度制約著網上銀行業務的實施。如中國2000年3月末上網用戶約為1000多萬，占全部人員的比重不到1％。　　從亞洲其他國家和地區來看，阻止純網上銀行出現的因素包括：如果網上銀行競爭使得現有銀行倒閉，將引發社會性的不良影響；網上銀行如果需要領取執照的話，將會面臨更大困難；壞帳目前是監管部門關注的首要問題，電子銀行業務的自由化尚未列入監管部門頭等日程。多數國家尚未形成存款保險業務。存款利率管制以及客戶需求彈性問題，會阻礙網上銀行的發展。以上因素，在監管部門未能充分解決之前，不會對網上銀行業務的發展起到直接的促進作用，反而會形成其瓶頸。　　對于四大國有銀行和中小銀行而言，各自發展的起點和優勢各不相同。國有銀行具備以下優勢：一是有能力評價信用風險，尤其是評價中小客戶以及非上市公司的信用風險，對這些客戶的信用評估，傳統的信用評估人員依據的標準和手段要好于電腦純數字后的分析。因為信用風險主要依賴于信貸人員對客戶的面對面了解，而這種直覺以及互相交往所建立的信任感不是無生命的計算機所能替代的。二是由于文化的轉移相對緩慢，客戶公關仍是主要的手段，而不是純依靠計算機。三是現有銀行與客戶長期建立的相互信任以及合作關系，尤其是大銀行給公眾展現的規模、歷史和穩健性，在開展網上銀行業務時同樣會給銀行帶來優勢。　　盡管如此，現有銀行，尤其是大銀行應該盡早實施電子銀行策略，考慮如何利用電子銀行業務包裝產品，通過試驗盡快考慮如何將網上銀行業務與傳統分支機構網絡優勢結合起來，最重要的是重新考慮成本因素。網上銀行對現有銀行威脅最大。在考慮今后網點設置時，尤其要考慮設立有形分支機構與網上銀行投入之間的對比關系，規劃各行自己的網點設置。在這個問題上，對央行來講同樣是挑戰。　　總之，網上銀行代表未來銀行業發展的一個趨勢。正視它的發展，會有助于監管水平和中資銀行競爭力的提高。27 / 2