西南財經保險學課件-資料下載頁

　　

【正文】 給付責任的人 。 各國法律一般要求保險人具有法人資格 ， 但并非任何法人均可從事保險業 。 只有依法定程序申請批準 ， 取得經營資格才可經營；此外 ， 還必須在規定的經營范圍內進行 。如果保險人不具備法人資格 ， 其所訂的保險合同無效 。 如屬超越經營范圍 ， 合同效力則根據具體情況而定 。 85 第三節 保險合同的要素 一、保險合同的主體 （一）保險合同的當事人 投保人是對保險標的具有保險利益 ， 向保險人申請訂立保險合同 ， 并負有繳付保險費義務的人 。 投保人通常需要具備以下三個條件： 第一 ， 具有完全的權利能力和行為能力 。 第二 ， 對保險標的必須具有保險利益 。 第三 ， 負有繳納保險費的義務 。 86 第三節 保險合同的要素 一、保險合同的主體 （二）保險合同的關系人 被保險人是指其財產 、 利益或生命 、 身體和健康等受保險合同保障的人 。 在財產保險中 ， 被保險人是保險財產的權利主體 。 在被保險財產發生保險事故時 ， 保險人對被保險人的財產進行賠償 。 在人身保險中 ， 被保險人是從保險合同中取得對其生命 、 身體和健康保障的人 ， 同時他也是保險事故發生的本體 。 在責任保險中 ， 被保險人是對他人的財產損毀或人身傷亡負有法律責任 ， 因而要求保險人代其進行賠償 ， 由此對自己的利益進行保障的人 。 87 第三節 保險合同的要素 一、保險合同的主體 （二）保險合同的關系人 被保險人必須在保險合同中做出明確規定 。 確定的方式有以下幾種： （ 1） 在保險合同中明確列出被保險人的名字； （ 2） 以變更保險合同條款的方式確認被保險人； （ 3） 采取訂立多方面適用的保險條款確認被保險人 。 88 第三節 保險合同的要素 一、保險合同的主體 （二）保險合同的關系人 在保單簽發之后 ， 對保單擁有所有權的個人或企業被稱作保單所有人 。 保單所有人的稱謂主要適用于人壽保險合同的場合 。 其擁有的權利通常包括以下各種： （ 1） 變更受益人； （ 2） 領取退保金； （ 3） 領取保單紅利； （ 4） 以保單作為抵押品進行借款； （ 5） 在保單現金價值的限額內申請貸款； （ 6） 放棄或出售保單的一項或多項權利； （ 7） 指定新的所有人 。 89 第三節 保險合同的要素 一、保險合同的主體 （二）保險合同的關系人 受益人也叫保險金受領人 ， 他是指在保險事故發生后直接向保險人行使賠償請求權的人 。 （ 1） 受益人的構成要件 第一 ， 受益人是享有賠償請求權的人 。 第二 ， 受益人是由保單所有人所指定的人 。 （ 2） 受益人與繼承人的區別 兩者性質不同：受益人享有的是受益權 ， 是原始取得；繼承人享有的是遺產的分割 ， 是繼承取得 。 受益人沒有用其領取的保險金償還被保險人生前債務的義務；但繼承人在其繼承遺產的范圍內有為被繼承人償還債務的義務 。 90 第三節 保險合同的要素 二 、 保險合同的客體 保險合同的客體是保險利益 。 保險利益是指投保人或被保險人對保險標的所具有的法律上承認的利益 。 保險標的是保險合同中所載明的投保對象 ， 是保險事故發生所在的本體 ， 即作為保險對象的財產及其有關利益或者人的生命 、 身體和健康 。 特定的保險標的是保險合同訂立的必要內容 。 但是訂立保險合同的目的并非保障保險標的本身 。 盡管保險利益與保險標的的含義不盡相同 ， 但兩者的關系則是相互依存的 。 一般的說 ， 在被保險人沒有轉讓保險標的的情況下 ， 保險利益以保險標的的存在為條件：保險標的存在 ， 投保人或被保險人的經濟利益也存在；保險標的遭受損失時 ， 投保人或被保險人也將蒙受經濟上的損失 。 91 第三節 保險合同的要素 三、保險合同的內容 （一）保險合同的主要條款 保險合同的條款是規定保險人與被保險人之間的基本權利和義務的條文 ， 它是保險公司對所承保的保險標的履行保險責任的依據 。 根據合同內容的不同 ， 保險條款可以分為基本條款和附加條款 。 根據合同約束力的不同 ， 保險條款可以分為法定條款和任選條款 。 92 第三節 保險合同的要素 三、保險合同的內容 （一）保險合同的主要條款 保險金額的確定應當依據以兩個原則： （ 1）不超過保險標的的價值； （ 2）嚴格遵循保險利益原則。 計算保險期限通常有兩種方法： （ 1） 按日歷年 、 月計算 （ 2） 以一項事件的始末為存續期間 93 第三節 保險合同的要素 三、保險合同的內容 （二）保險合同的形式 保險合同依照其訂立的程序 ， 大致可以分為四種書面形式： 投保單是投保人向保險人申請訂立保險合同的書面要約 。 暫保單又稱臨時保單 。 它是正式保單發出前的臨時合同 。 有時在保險代理人收到第一期保費后 ， 即發給投保人作為具有暫保單效力的收據 。 94 第三節 保險合同的要素 三、保險合同的內容 （二）保險合同的形式 訂立暫保單不是訂立保險合同的必經程序 。 一般來說 ，使用暫保單有下列三種情況： （ 1） 保險代理人在爭取到業務但尚未向保險人辦妥保險單 之前 ， 對被保險人臨時開出的證明 。 （ 2） 保險公司的分支機構在接受投保時 ， 需要請示總公司 審批；或者還有一些條件尚未全部談妥 。 在這種情況 下 ， 保險公司的分支機構向投保人開出暫保單 。 （ 3） 正式保單需由微機統一處理 ， 而投保人又急需保險憑 證 。 在這種情況下 ， 保險人在保單做成交付前先簽發 暫保單 ， 作為保險合同的憑證 。 95 第三節 保險合同的要素 三、保險合同的內容 （二）保險合同的形式 保費收據是在人壽保險中使用的、在保險公司發出正式保單發之前出具的一個文件。 它與財產保險中的暫保單很相似 ， 但是也有一些重要的差異 ， 表現在：暫保單在出具時即完全生效 ， 并持續有效至正式保單送達時為止 。 而保費收據只是投保人繳納保費 （ 通常是首期保費 ） 和可能獲得預期保障的證據 。 這種預期的保險保障通常取決于一些事先規定的先決條件 。 如果不存在這些先決條件 ，保險人可以不承擔任何保險責任 。 保險單簡稱保單 ， 它是投保人與保險人之間保險合同行為的一種正式書面形式 。 96 第四節 保險合同的履行 一、投保人的義務 （一）繳納保費的義務 繳納保險費是投保人最重要的義務 。 投保人必須按照約定的時間和方法繳納保費 。 根據保險通例 ， 保險費的繳納可以由投保人為之 ， 也可以由有利害關系的第三人為之 。 無利害關系的第三人也可以代投保人繳納保險費 ， 但他們并不因此而享有保險合同上的利益 ， 保險人也不能在第三人繳納保險費后 ， 請求其繼續給付 ， 而只能向投保人作出請求 。 繳納保險費與合同效力的關系 ， 通常由當事人約定 。一般來說 ， 財產保險合同采用一次繳納保費的形式 。 在人身保險合同中 ， 可以采取躉繳 、 分期繳納 、 終身繳納等方式 。 97 第四節 保險合同的履行 一、投保人的義務 （一）繳納保費的義務 如果投保人未能依照合同規定履行繳納保險費的義務 ，將產生下列法律后果： 第一 ， 在約定保費按時繳納為保險合同生效要件的場合 ， 保險合同不生效； 第二 ， 在財產保險合同中 ， 保險人可以請求投保人繳納保險費及遲延利息 ， 也可以終止保險合同； 第三，在人身保險合同中，如果投保人未按約定期限（包括寬限期在內）繳納保費，保險人應進行催告。投保人應在一定期限內繳納保險費，否則保險合同自動終止。 98 第四節 保險合同的履行 一、投保人的義務 （二）通知義務 1.“ 危險增加 ” 的通知義務 在保險合同中 ， 危險增加有特定含義 ， 它是指在訂立保險合同時 ， 當事人雙方未曾估計到的保險事故危險程度的增加 。 保險事故危險增加的原因一般有兩個：一個是由投保人或被保險人的行為所致 。 第二種情況由投保人或被保險人以外的原因所致 ， 與投保人個人無關 。 保險人在接到通知后 ， 通常采取提高費率和解除保險合同兩種做法 。 在提高費率的場合 ， 如果投保人不同意 ，則保險合同自動終止 。 在保險人接到 “ 危險增加 ” 的通知， 或雖未接到通知但已經知曉的情況下 ， 應在一定期限內做出增加保費或解除合同的意思表示 。 如果不作任何表示， 可視為默認 ， 以后不得再主張提高費率或解除保險合同。 99 第四節 保險合同的履行 一、投保人的義務 （二）通知義務 保險事故的發生 ， 意味著保險人承擔保險責任 ， 履行保險義務的條件已經產生 。 保險人如能及時得知情況 ， 一方面可以采取適當的措施防止損失的擴大；另一方面可以迅速查明事實 ， 確定損失 ， 明確責任 ， 不致因調查的拖延而喪失證據 。 關于通知的期限 ， 各國法律規定有所不同 。 如果投保人未履行保險事故發生的通知義務 ， 則有可能產生兩種后果：一是保險人不解除保險合同 ， 但可以請求投保人 （ 被保險人 ） 賠償因此而遭受的損失；二是保險人免除保險合同上的責任 。 100 第四節 保險合同的履行 一、投保人的義務 （三） 避免損失擴大的義務 在保險事故發生后 ， 投保人不僅應及時通知保險人 ，還應當采取各種必要的措施 ， 進行積極的施救 ， 以避免損失的擴大 。 我國 《 保險法 》 第 42條 第 1款規定： “ 保險事故發生后 ， 被保險人有責任盡力采取必要的措施 ， 防止或者減少損失 ” 。 為鼓勵被保險人積極履行施救義務 ， 《 保險法 》還規定 ， 被保險人為防止或者減少保險標的的損失所支付的必要的 、 合理的費用 ， 由保險人承擔 。 投保人 、 被保險人未履行施救義務的 ， 對于由此而擴大的損失 ， 應當承擔責任 。 101 第四節 保險合同的履行 二、保險人的義務 （一）確定損失賠償責任 在保險條款中，關于保險人的損失賠償或給付責任的稱為 “ 責任范圍 ” 。 規定除外責任的原因包括：第一，避免保險人遭受重大損失；第二，限制對非偶然事故的賠償；第三，避免逆選擇。 除外責任的內容包括：其一，除外地點；其二，除外風險；其三，除外財產；其四，除外損失 。 102 第四節 保險合同的履行 二、保險人的義務 （二）履行賠償給付義務 保險人承擔賠償責任的行為主要包括賠償金的內容和賠償金的支付方式 。 第一 ， 賠償給付金額； 第二 ， 施救費用； 第三 ， 為了確定保險責任范圍內的損失所支付的受損標的的檢驗 、 估價 、 出售的合理費用 。 在原則上 ， 保險人通常以現金的形式賠付損失和費用 ，而不負責以實物補償或恢復原狀 ， 但雙方在合同中有約定的除外 。 103 第五節 保險合同的變更 一、保險合同主體的變更 主體的變更是指保險合同當事人的變更 。 一般來說 ，這主要是指投保人 、 被保險人的變更 ， 而不是保險人的變更 。 保險合同主體的變更通常又叫做保險合同的轉讓 。 由于保險合同的主要形式是保單 ， 因此 ，