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2026-07-27 05:48本頁面

　　

【正文】匯票簽發后未在貸后監控中核實銀行承兌匯票的交易情況、購銷貨物入庫情況、及其增值稅發票正本、商品貨運單據。如用貸款作保證金辦理承兌匯票，銀行信用被放大，形成授信風險。在個貸業務方面。如辦理虛假按揭，開發商(經銷商)以虛擬假業主，假簽購房合同，貸購房人代付首付款等方式，以此套取銀行資金，使銀行資金形成風險。在貸款擔保方面，如關聯企業貸款相互擔保。使擔保貸款變成信用貸款集團客戶授信額度放大，一旦集團經營出現問題，從而引發集中性風險等等。 (三)財務風險財務風險是指由于對財務分析工具使用不當，或對虛假財務信息未能甄別，對借款人還款能力不能做出準確評價而形成的風險。其中，對借款人提供的虛假財務信息難以識別是形成財務風險的主要原因。 15 財務風險主要體現在:主觀上，客戶經理不能系統運用財務工具對借款人進行銷售能力，償債和利息保障能力，資產管理效率，流動性和長期償債能力及現金流量進行全面分析。客觀上，對虛假財務信息未能識別。如借款人虛擬資產。一些借款人為夸大經濟實力，利用待攤費用、遞延資產、貸處理資產損失等虛擬資產科目作為“蓄水池”，不及時確認、少攤已經發生的費用和損失，虛盈實虧。隨意改變折舊年限，虛增利潤。利用關聯方交易，在母子公司之間虛構經濟業務，人為抬高公司銷售和利潤，或利用大大高于或低于市場價格的方式進行購銷活動、資產置換和股權置換，人為轉移利潤。利用往來科目調節利潤。用其他應收款隱藏潛虧，用其他應付款隱藏利潤。對股權投資人為變更成本法或權益法而調整利潤，對盈利的被投資企業采用權益法，而對虧損的被投資企業，即使股權比例超過20%，仍采用成本法核算等。 (四)法律風險法律風險包括因不完善、不正確的法律意見、文件而造成的同預計情況相比資產價值下降或負債加大的風險。法律風險表現在:如主體資格無效。如借款人或擔保人未經工商年檢或已吊銷營業執照，而客戶經理因未識別出借款人主體資格已喪失，銀行與借款人或擔保人簽訂的授信合同、擔保合同可能被認定未無效。如房產未連同土地一同設定抵押，由于僅辦理了房產抵押登記，而土地使用權未辦理抵押登記，抵押權難以落實而給銀行債權造成風險。申請授信決策文件缺乏或申請授信決策文件存在法律瑕疵，造成申請人與銀行簽訂的授信合同以及相應擔保合同可能被認定為無效。如:有限公司、股份公司的董事會授權不完整，公司章程、股東會(股東大會)決議、董事會決議、法定代表人或主要負責人的證明文件和委托文件要素不完整或不真實，都會造成瑕疵，給銀行 16 債權造成損失。如子公司為母公司擔保中，在沒有取得公司章程授權或股東大會同意擔保的決議的情況下，子公司為其母公司擔保很可能導致擔保無效。三、增強客戶經理風險防范能力的途徑 (一)強化內控機制建設從體制上，商業銀行要建立收益與風險相匹配的自我約束機制，進一步完善信貸風險管理制度設計，規范授信業務流程，防范控制環節風險。從客戶經理層面，要嚴格落實授信業務規范，認真執行貸前調查、貸時審查、貸后檢查各環節的工作標準和操作要求。貸前調查應當做到實地查看，如實報告授信調查掌握的情況，不回避風險點，不因任何人的主觀意志而改變調查結論，客戶經理要為貸前調查的真實性負責任。貸時審查應當做到獨立審貸，客觀公正，充分、準確地揭示業務風險，提出降低風險的對策。貸后檢查應當做到實地查看，如實記錄，及時將檢查中發現的問題報告有關人員，不隱瞞或掩飾問題。 (二)加大商業銀行內部稽核力度開展內部稽核是對商業銀行業務經營實施監督、評價的有效環節和最后防線。商業銀行應對風險集中的授信業務開展具有獨立性、權威性的內部稽核，加大稽核頻率與稽核深度。通過對貸款的行業投向、貸款結構、客戶結構的檢查，分析揭示授信業務的系統性風險。通過對貸款質量與貸款風險分類真實性檢查，分析揭示潛在風險。通過對貸款授信流程檢查，分析揭示操作性風險。將授信風險控制在較小程度，獲取化解風險的最佳時機，并以此促進客戶經理增強識別風險的能力，和自覺執行業務規范的意識。 (三)著力培育信貸風險文化 17 引導客戶經理樹立自我約束的職業理念，建立上下連通、左右貫穿的風險管理文化，使風險管理意識成為每個部門、每一級機構、每一層員工自覺的行為。2004年，我國銀監會頒布了《商業銀行授信工作盡職指引》，首次對商業銀行征信、授信和授信盡職調查提出了詳盡的盡職要求和評價標準。引入獨立評估機制，對商業銀行道德風險形成過程進行動態、全程、全面的評價和考核，是防范道德風險較完備的操作手冊。是客戶經理需要認真遵守的職業準則。客戶經理要在技能培訓和業務操作實踐中不斷深化風險意識，強化職業操守，切實維護商業銀行信貸資產安全、高效運行。第四題調查分析請走訪工、農、中、建、交通五家國有銀行～民生、中信兩家股份制銀行～對其對公金融產品進行調查～要列出詳細清單～分析每個產品的客戶群。與晉商銀行的對公產品進行比較～分析我行的優劣勢～提出今后對公業務的發展對策。并對其客戶經理的服務進行點評。 18 19

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