保險學(xué)第6章商業(yè)保險之一——財產(chǎn)保險-資料下載頁

　　

【正文】 ? 。 ? 。 ? 。 ? (二 )保險責(zé)任范圍 ? 責(zé)任保險的保險責(zé)任一般包括以下兩項內(nèi)容 : ? 濟賠償責(zé)任。 ? 、律師費用及其他事先經(jīng)過保險人同意支付的費用。 ? 保險人承擔(dān)上述責(zé)任的前提條件是 ,責(zé)任事故的發(fā)生應(yīng)符合保險條款的規(guī)定 ,包括事故原因、發(fā)生地點、損害范圍等 ,均應(yīng)審核清楚。 ? 在承擔(dān)前述賠償責(zé)任的同時 ,保險人在責(zé)任保險合同中一般規(guī)定若干除外責(zé)任 ,盡管不同的責(zé)任保險合同中的除外責(zé)任可能有出入 ,但主要的除外責(zé)任有 : ? 。 ? 、軍事行動及罷工等政治事件造成的損害后果。 ? (但核事故或核責(zé)任保險例外 )。 ? 、雇員的人身傷害或財產(chǎn)損失。但雇主責(zé)任保險承保雇主對雇員的損害賠償責(zé)任。 ? 、占有、使用或租賃的財產(chǎn) ,或由被保險人照顧、看管或控制的財產(chǎn)損失。 ? (經(jīng)過特別約定者除外 )。 ? (三 )賠償限額與免賠額 ? 責(zé)任保險承保的是被保險人的賠償責(zé)任 ,而非有固定價值的標(biāo)的 ,且賠償責(zé)任因損害責(zé)任事故大小而異 ,很難準(zhǔn)確預(yù)計。因此 ,不論何種責(zé)任保險 ,均無保險金額的規(guī)定 ,而是采用在承保時由保險雙方約定賠償限額的方式來確定保險人承擔(dān)的責(zé)任限額 ,凡超過賠償限額的索賠仍須由被保險人自行承擔(dān)。 ? 從責(zé)任保險的發(fā)展實踐來看 ,賠償限額作為保險人承擔(dān)賠償責(zé)任的最高限額 ,通常有以下幾種類型 : ? 額 ,又可以分為財產(chǎn)損失賠償限額和人身傷亡賠償限額兩項。 ? ,也可以分為累計的財產(chǎn)損失賠償限額和累計的人身傷害賠償限額。 ? ,保險人也將財產(chǎn)損失和人身傷亡兩者合成一個限額 ,或者只規(guī)定每次事故和同一原因引起的一系列責(zé)任事故的賠償限額 ,而不規(guī)定累計賠償限額。 ? (四 )責(zé)任保險的保險費率 ? 責(zé)任保險費率的制定通常根據(jù)各種責(zé)任保險的危險大小及損失率的高低來確定。 ? 不同的責(zé)任保險種類 ,制定費率時所考慮的因素亦存在著差異 ,但從總體上看 ,保險人在制定責(zé)任保險費率時 ,主要考慮的影響因素應(yīng)當(dāng)包括被保險人的業(yè)務(wù)性質(zhì)及其產(chǎn)生意外損害賠償責(zé)任可能性的大小、法律制度對損害賠償?shù)囊?guī)定、賠償限額的高低、承保區(qū)域的大小、每筆責(zé)任保險業(yè)務(wù)的量等因素 。對于數(shù)量有限的出口產(chǎn)品責(zé)任保險業(yè)務(wù) ,通常還有最低保險費的規(guī)定。 三、責(zé)任保險的險別 ? (一 )公眾責(zé)任保險 ? 公眾責(zé)任保險又稱普通責(zé)任保險或綜合責(zé)任保險 ,它以被保險人的公眾責(zé)任為承保對象 ,是責(zé)任保險中獨立的、適用范圍最為廣泛的保險類別。在公眾責(zé)任保險項下 ,它又可以分為 ： ? 。該保險承保被保險人在任何地點因非故意行為或活動所造成的他人人身傷害或財產(chǎn)損失依法應(yīng)負的經(jīng)濟賠償責(zé)任。 ? 。它承保固定場所因存在著結(jié)構(gòu)上的缺陷或管理不善 ,或被保險人在被保險場所進行生產(chǎn)經(jīng)營活動時因疏忽發(fā)生意外事故 ,造成他人人身傷害或財產(chǎn)損失且依法應(yīng)由被保險人承擔(dān)的經(jīng)濟賠償責(zé)任。 ? 。它承保承包人的損害賠償責(zé)任 ,主要適用于承包各種建筑工程、安裝工程、修理工程施工任務(wù)的承包人。 ? 。它承保承擔(dān)各種客、貨運輸任務(wù)的部門或個人在運輸過程中可能發(fā)生的損害賠償責(zé)任 ,主要包括旅客責(zé)任保險、貨物運輸責(zé)任保險等險種。 ? (二 )產(chǎn)品責(zé)任保險 ? 產(chǎn)品責(zé)任保險承保的產(chǎn)品責(zé)任是以產(chǎn)品為具體指向物 ,以產(chǎn)品可能造成的對他人的財產(chǎn)損害或人身傷害為具體承保危險 ,以制造或能夠影響產(chǎn)品責(zé)任事故發(fā)生的有關(guān)各方為被保險人的一種責(zé)任保險。 ? 保險人承保的產(chǎn)品責(zé)任危險是承保產(chǎn)品造成的對消費者或用戶及其他任何人的財產(chǎn)損失、人身傷亡所導(dǎo)致的經(jīng)濟賠償責(zé)任 ,以及由此而導(dǎo)致的有關(guān)法律費用等。 ? 產(chǎn)品責(zé)任保險費率的厘定 ,主要考慮如下因素 :一是產(chǎn)品的特點和可能對人體或財產(chǎn)造成損害的危險大小 。二是產(chǎn)品的數(shù)量和價格 ,它與保險費呈正相關(guān)關(guān)系 ,與保險費率呈負相關(guān)關(guān)系 。三是承保的區(qū)域范圍 。四是產(chǎn)品制造者的技術(shù)水平和質(zhì)量管理情況 。五是賠償限額的高低。 ? 在產(chǎn)品責(zé)任保險的理賠過程中 ,保險人的責(zé)任通常以產(chǎn)品在保險期限內(nèi)發(fā)生事故為基礎(chǔ) ,而不論產(chǎn)品是否在保險期內(nèi)生產(chǎn)或銷售。 ? (三 )雇主責(zé)任保險 ? 在許多國家 ,雇主責(zé)任保險都是一種普遍性的強制保險業(yè)務(wù) ,普及程度極高。一般而言 ,雇主所承擔(dān)的對雇員的責(zé)任 ,包括雇主自身的故意行為、過失行為乃至無過失行為所致的雇員人身傷害賠償責(zé)任 ? 下列情況通常被視為雇主的過失或疏忽責(zé)任 : ? 、機器工具或工作程序。 ? 。 ? ,如對有害工種未提供相應(yīng)的合格的勞動保護用品等即為過失。 ? 雇主責(zé)任保險的保險責(zé)任 ,包括在雇主責(zé)任事故中雇主對雇員依法應(yīng)負的經(jīng)濟賠償責(zé)任和有關(guān)法律費用等 ,導(dǎo)致這種賠償?shù)脑蛑饕歉鞣N意外的工傷事故和職業(yè)病。 ? 一般而言 ,雇主責(zé)任保險的保險費率有的是同一行業(yè)基本上采用同一費率 ,有的是對于有些工作性質(zhì)比較復(fù)雜、工種較多的行業(yè) ,還規(guī)定每一工種的適用費率。 ? 雇主責(zé)任保險的費率制定必須以工種與行業(yè)為依據(jù) ,同時還應(yīng)當(dāng)參考賠償限額。雇主責(zé)任保險費的計算公式為 應(yīng)收保險費 =[A工種保險費 (年工資總額 適用費率 )]+[B工種保險費 (年工資總額 適用費率 )]+… 年工資總額 =該工種人數(shù) 月平均工資收入 12 ? 在一些國家的雇主責(zé)任保險業(yè)務(wù)中 ,保險人對雇員的死亡賠償額度與永久完全殘疾賠償額度是有區(qū)別的 ,后者往往比前者的標(biāo)準(zhǔn)要高。但對于部分殘疾或一般性傷害 ,則嚴格按照事先規(guī)定的賠償額度表進行計算。其計算公式為 賠償金額 =該雇員的賠償限額 適用的賠償額度比例 ? 如果保險責(zé)任事故是第三者造成的 ,保險人在賠償上仍然適用權(quán)益轉(zhuǎn)讓原則 ,即在賠償后可以代位追償。 ? (四 )職業(yè)責(zé)任保險 ? 職業(yè)責(zé)任保險在國外又被稱為職業(yè)賠償保險或業(yè)務(wù)過失責(zé)任保險 ,它是由提供各種專業(yè)技術(shù)服務(wù)的單位 (如醫(yī)院、會計師事務(wù)所等 )投保的團體業(yè)務(wù) ,個體職業(yè)技術(shù)工作的職業(yè)責(zé)任保險通常由專門的個人責(zé)任保險來承保。 ? 職業(yè)責(zé)任保險所承保的職業(yè)責(zé)任危險 ,是從事各種專業(yè)技術(shù)工作的單位或個人因工作上的失誤導(dǎo)致的損害賠償責(zé)任危險。 ? 職業(yè)責(zé)任保險的承保方式包括如下兩種 : ? 一是以索賠為基礎(chǔ)的承保方式。 ? 二是以事故發(fā)生為基礎(chǔ)的承保方式。 ? 在西方工業(yè)化國家 ,職業(yè)責(zé)任保險的險種多達 70多種 ,但主要的職業(yè)責(zé)任保險業(yè)務(wù)則不外乎以下幾種 : ? 。 ? 。 ? 。 ? 。 本章思考題 ? ? ? ? ? ? ? 制保險 ? ? ? ? ? ? ? ? 、人身保險與政策保險的異同。 ? 。 ? 。 ? 。 ? ,談?wù)勀銓ξ覈敭a(chǎn)保險發(fā)展問題的看法。 謝謝觀看 /歡迎下載 BY FAITH I MEAN A VISION OF GOOD ONE CHERISHES AND THE ENTHUSIASM THAT PUSHES ONE TO SEEK ITS FULFILLMENT REGARDLESS OF OBSTACLES. BY FAITH I BY FAITH