農(nóng)戶小額信用貸款保證保險條款-資料下載頁

　　

【正文】 并對評級結(jié)果的真實性和準確性負全責，對評定結(jié)果有異議的，可提出正當理由行使“一票否決權(quán)”，但未經(jīng)評定小組審議通過的信用等級不可行使“一票贊成權(quán)”。（五）因地制宜核定授信額度我行需結(jié)合當?shù)亟?jīng)濟發(fā)展水平、農(nóng)戶收入狀況、社會風氣、信用程度及本行經(jīng)營規(guī)模，綜合確定授信額度，實行差別授信，不搞一刀切，但同一行政村的農(nóng)戶授信額度必須統(tǒng)一。具體授信限額由各行社在信貸管理系統(tǒng)中自主確定。（五）張榜公示一般情況下，農(nóng)戶小額信用貸款授信額度可在1000元15萬元。對生產(chǎn)規(guī)模大、經(jīng)營效益佳，信用記錄好、資金需求量大的農(nóng)戶，一事一議，經(jīng)各行社審議后可適當提高信用貸款額度,但最高貸款額度不超過30萬元。本行對已評定的信用戶及時按農(nóng)戶資信等級、授信額度在當?shù)卮逦瘯埌窆?5天，接受群眾監(jiān)督。若有異議，由資信等級評定小組會議進行復(fù)審和認定。四、提交審批，核發(fā)貸款證對經(jīng)公示無異議的農(nóng)戶，信貸員在信貸管理系統(tǒng)提交，由有權(quán)審批人在信貸管理系統(tǒng)上進行審批（即評定等級和授信額度屬信貸員權(quán)限范圍內(nèi)的直接審批；屬信用社主任權(quán)限內(nèi)的，系統(tǒng)會提示信用社主任審批；屬逐級審批的，系統(tǒng)提示有權(quán)人提交逐級審批）。對經(jīng)審批通過的農(nóng)戶，信貸員在信貸管理系統(tǒng)打印《甘肅省本行貸款證核發(fā)登記簿》，并據(jù)此表登記核發(fā)貸款證。操作要點：（一）提交審批要求各行社要對本行社評級授信有明確的權(quán)限管理，并利用信貸管理系統(tǒng)進行按權(quán)限管理，原則上下一級提交的農(nóng)戶信用等級和授信額度，上級審批時不能提高信用等級和授信額度，可下調(diào)等級或降低授信額度，對不同意評級授信可提出正當理由否決，在審批時要認真查看信貸管理系統(tǒng)各種應(yīng)搜集信息是否齊全、真實等存在問題的，可提出異議發(fā)回重審。（二）加強貸款證管理各行社根據(jù)農(nóng)戶資信等級評定情況，審查發(fā)放信用戶貸款證。本行貸款證內(nèi)容包括農(nóng)戶基本情況、農(nóng)戶資信狀況變動情況，每次的借款、還款、延期、付息記錄等；核發(fā)貸款證行社復(fù)查蓋章，發(fā)證經(jīng)辦信貸員蓋章、簽字，發(fā)證日期，并納入重要空白憑證進行管理。信用戶貸款證上必須有申請人的照片、預(yù)留印鑒及簽字。本行對貸款證的使用要及時告知持證人，實行“一戶一證”管理，持證人不得出租、出借或轉(zhuǎn)讓。對經(jīng)公示無異議的信用戶，提交有權(quán)人員審批后，信貸員應(yīng)及時完善貸款證相關(guān)要素，確認無誤后方可核發(fā)。信貸員對貸款證的開證、年檢、注銷、換證補發(fā)及違規(guī)等信息要及時在信貸管理系統(tǒng)中進行登記。在核發(fā)過程中，應(yīng)堅持“七不”原則，即貸款證信息與信貸管理系統(tǒng)信息不一致的不發(fā)證、信貸管理系統(tǒng)未開證的不發(fā)證、貸款證未預(yù)留戶主印鑒的不發(fā)證、信用等級未經(jīng)公示的不發(fā)證、領(lǐng)證手續(xù)不全的不發(fā)證、舊貸款證未收回的不發(fā)新證，未經(jīng)登記的不發(fā)證。五、柜臺辦貸，實行陽光操作農(nóng)戶小額信用貸款實行一次核定、隨用隨貸、余額控制、周轉(zhuǎn)使用、憑貸款證發(fā)放的管理辦法。本行營業(yè)柜臺應(yīng)設(shè)立農(nóng)戶小額信貸專柜，審核、發(fā)放已評級授信農(nóng)戶的小額信用貸款。當農(nóng)戶需要貸款時，可持戶口本或身份證、貸款證、預(yù)留印鑒到發(fā)證營業(yè)機構(gòu)直接辦理，不再需要層層審核、批準。操作要點：（一）柜臺受理農(nóng)戶貸款農(nóng)戶向柜員出示身份證、貸款證、預(yù)留印鑒，柜員對借款人所提供的資料通過信貸管理系統(tǒng)查詢借款人農(nóng)戶信息和授信額度，核對借款人貸款證、有效身份證件、預(yù)留印鑒等,確保借款手續(xù)為戶主本人辦理，審查無誤后，由借款人填寫制式借款申請書，柜員填制信用借款合同，會計在《農(nóng)戶小額信用借貸申請書》、《農(nóng)戶小額信用借款合同》上加注審查意見，在合同、借據(jù)上加蓋農(nóng)戶小額信用貸款合同專用章及復(fù)審人員名章，提交專柜人員辦理。柜員據(jù)此打印借款借據(jù)，登記《農(nóng)戶小額信用貸款合同登記簿》，經(jīng)借款人簽字蓋章確認，并填寫信用戶貸款證的有關(guān)內(nèi)容后，按規(guī)定辦理貸款出賬手續(xù)，將貸款轉(zhuǎn)入借款人在本行開立的存款結(jié)算賬戶（飛天卡），與借款人協(xié)商并簽訂《本行貸款委托轉(zhuǎn)收利息授權(quán)書》，將借款人的存款（飛天卡）賬戶與其貸款帳戶建立關(guān)聯(lián)信息，按約定時間轉(zhuǎn)收貸款利息。（二）柜臺辦貸資料移交營業(yè)終了，專柜人員根據(jù)借款憑證填寫《本行農(nóng)戶小額信用貸款柜員辦貸登記簿》，將借款申請書、借款合同、借據(jù)等資料移交專人歸檔管理，將貸款有關(guān)憑證于當日或次日交信貸員，作為貸后跟蹤管理的依據(jù)。（三）會計、柜員和信貸員的責任會計人員對借款農(nóng)戶的身份證件、貸款證、預(yù)留印鑒真實性審查負責，對借款人身份及證件審查不嚴發(fā)放的信用貸款、向貸款證未按期審查的農(nóng)戶發(fā)放新的信用貸款或超過授信額度外發(fā)放的信用貸款，形成的貸款風險負全責。專柜人員對借款合同及借據(jù)要素審查不嚴，貸款證登記不及時形成的貸款風險負全責。信貸員對貸前調(diào)查失真和貸后跟蹤管理不到位形成的貸款風險負全責。六、健全臺賬，加強貸后管理信貸員對收到本轄區(qū)的柜臺放貸憑證，按時記載信貸臺帳，隨時掌握農(nóng)戶信用狀況，加強貸后管理。對已取得貸款的借款農(nóng)戶，正常小額農(nóng)貸一般每年檢查一次，未按規(guī)定償還利息的，改為每半年檢查一次。關(guān)注及不良類貸款每季檢查一次，未按期檢查的，信貸管理系統(tǒng)將進行預(yù)警，信貸員在檢查時應(yīng)及時了解和掌握農(nóng)戶借款是否按約定用途使用、生產(chǎn)經(jīng)營情況是否正常，并填寫《農(nóng)戶小額信用貸款貸后檢查表》，經(jīng)貸戶簽字確認，對調(diào)查情況進行詳細分析，存在問題應(yīng)及時采取相應(yīng)措施。信用社主任要通過信貸管理系統(tǒng)對每位信貸員日常貸后檢查情況進行監(jiān)督，或?qū)ζ涮顚懙摹掇r(nóng)戶小額信用貸款貸后檢查表》進行審核，查看信貸員是否按期到戶進行貸后檢查，發(fā)現(xiàn)問題是否及時進行糾改。對農(nóng)戶小額信用貸款到期后仍需要周轉(zhuǎn)使用，必須還清本息后重新辦理借款，對逾期貸款，信貸員要及時了解和掌握逾期原因，并簽發(fā)《貸款逾期催收通知書》進行催收，對惡意賴債的應(yīng)及時采取依法訴訟等強制措施保全清收。本行應(yīng)按村定期張榜公布農(nóng)戶小額信用貸款的金額、用途、期限、利率及貸款的收回和結(jié)欠情況等，接受群眾監(jiān)督，督促農(nóng)戶主動還貸，營造良好的信用環(huán)境。操作要點：（一）貸后檢查的內(nèi)容要全面借款人是否按照約定的用途使用貸款；對借款人生產(chǎn)經(jīng)營狀況及前景還款能力等方面的分析；借款人還款意愿方面的分析。在檢查中發(fā)現(xiàn)隨意變更貸款用途、還款能力下降等可能造成信貸風險的，信貸員應(yīng)在《貸后檢查表》中提出明確的意見，報本行批準后，及時采取相應(yīng)措施，以降低貸款風險。（二）降低貸款風險的措施要到位；；；，取消貸款資格。（三）農(nóng)戶小額信用貸款一律實行按季結(jié)息業(yè)務(wù)柜員在每季度結(jié)息日打印出結(jié)息清單，交由信貸員負責催收。（四）信貸檔案管理要規(guī)范信貸員負責整理收集貸款發(fā)放時所形成電子信貸資料和紙質(zhì)信貸檔案，其中電子信貸檔案按《甘肅省本行信貸管理系統(tǒng)運行管理暫行辦法》進行維護，紙質(zhì)信貸檔案按照信貸檔案管理規(guī)定管理。農(nóng)戶小額信用貸款檔案以戶為單位：一戶一檔、一檔一夾。農(nóng)戶小額信用貸款紙質(zhì)檔案至少包括以下內(nèi)容： 。、戶口本復(fù)印件包括家庭成員的頁面復(fù)印件； 。（個人）小額信用借款合同； 。信貸員整理立卷后，在貸款發(fā)放后由本行主任監(jiān)督移交給信貸檔案管理員入檔管理。貸款檔案管理員根據(jù)信貸員貸后檢查所提供的信息，對信貸檔案不斷的進行補充和更新。七、按年審查,調(diào)整資信等級已評級授信的信用戶，本行要根據(jù)其日常貸款使用、歸還以及資信變化情況，進行資信等級審查，填制《農(nóng)戶資信等級年審表》，并根據(jù)年審情況對農(nóng)戶的信用等級進行適當?shù)恼{(diào)整。對發(fā)生嚴重違背誠實守信原則事項的，要對原評定的信用等級進行調(diào)整，直止取消農(nóng)戶小額信用貸款資格，并在貸款證上進行登記。農(nóng)戶小額信用貸款資格取消后，要及時收回貸款證，對收不回的，要通過一定方式宣布貸款證作廢。在對資信等級進行審查時，要以農(nóng)戶近三年內(nèi)的借款、還款、延期、付息記錄和日常貸后跟蹤調(diào)查情況作為重要依據(jù)，對該戶重新進行資信調(diào)查、評級授信、補充和完善相關(guān)資料，并對資信等級審查情況及時維護到信貸管理系統(tǒng)，在貸款證上及時記載。年審情況未在貸款證上記載的，柜臺不得發(fā)放新貸款。資信等級年審工作原則上應(yīng)在每年3月底前完成。操作要點：（一）資信等級年審內(nèi)容要全面；、負債、收入等變化情況；；。（二）資信等級及限額調(diào)整程序要規(guī)范；；；，并填制《農(nóng)戶資信等級及貸款限額調(diào)整表》。（三）開展客戶滿意度測評工作要經(jīng)常堅持本行每年要對轄內(nèi)服務(wù)對象進行一次客戶滿意度測評，測評結(jié)果作為本行員工考核、評優(yōu)選先的重要依據(jù)。