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2025-10-12 01:08本頁面

　　

【正文】信息已經在龐大復雜的信息系統里面走了一個來回。那么，信用卡的交易過程到底是怎樣進行的呢？以上五方參與者在交易過程中又是如何體現他們各自的角色?整個信用卡的交易過程分成兩個步驟: 第一步為付賬授權過程，即商家要求得到發卡行認可或否定支付相應款額的回答；第二步為清算結算過程，它涉及到付款金融信息的交換與實際資金的交換。下面我們分別敘述這兩個過程。● 付賬授權過程這一過程由商家售點的刷卡機啟動。當你購買物品時，刷卡機讀出信用卡背后磁條上所記錄的信息，包括信用卡號碼以及有關銷售款額等信息，將它們一并發送到商家所屬的收單行，要求付賬授權。收單行將信息連接到銀行卡聯盟(維薩或萬事達)，卡聯盟的系統收到信息后，馬上轉送到信用卡的的發卡行。發卡行的電腦系統根據信用卡號碼，調出其所屬的賬戶信息，然后決定是否給予授權。發卡行的授權決定，主要基于持卡人賬戶的以下幾方面信息：(1)付賬狀態（有無拖欠，拖欠多久等等）；(2)信用狀態（良好，或曾有破產記錄等等）。(3)可用款額（信用額度——已用款累計總額）；(4)信用卡的有效期。如果發卡行沒有發現什么問題，而且你這次購物的總額不超過現有的可用款額，發卡行就會發出付賬授權批準。這個信號沿原路返回到售點的刷卡機。在刷卡機得到授權信號之后，收款機的電腦會立刻打印出收據，商家就完成了這一筆銷售。如果付款授權被否決，有可能是你的購買額度超出了賬戶的可用款額，此筆交易就不能被批準；或是有可能因為此卡已登記報失。這樣的話，發卡行也許會要求商家“沒收”你的這張信用卡。維薩與萬事達卡聯盟用于付賬授權的系統分別稱為：BASE I和INAS。通常，使用這個付賬授權系統的過程只需要2～3秒鐘。● 清算結算過程這是交易系統內部交換信息和賬款的過程。維薩與萬事達卡聯盟用于清算結算的系統，也各有自己特定的名稱，分別叫做：BASE II 和INET。清算和結算過程是在交易系統內部交換信息和賬款的過程。清算：清算過程只涉及到交易信息的交換。商家在每天營業截止后，它的售點系統會自動把當天收款的總額結算出來，通報商家銀行，并在商家的賬戶上入賬。然而，入賬的實際款額會小于銷售款額，這個差額稱為“商家折扣”。接著，商家銀行將當天的結算總額報給銀行卡聯盟，卡聯盟再把這些信息發給發卡行。當持卡人賬戶的支付積累一個月之后，發卡行便向持卡人發賬單。圖1的單線表示內循環圈(1, 2, 4, 5, 8)，表明了清算過程。它對應于傳統銀行業務中的票據清算流程，只涉及信息交換。結算：結算則涉及到實際交易付款金額的交換，是錢款易手的過程。圖1中雙線表示外循環圈(3, 6, 7, 9)，表明了結算的付款流程。除了涉及持卡人和發卡行的結算是按月份循環周期進行的外(見圖1“9”))，清算與結算一般是同時進行的(見圖1雙線外循環圈 3，6，7)。在結算付款的過程中，商家、收單行以及發卡行，都要被收取一定的固定費用。當收單行在商家的賬戶上入賬時，收單行要向商家收取固定的費用(即商家折扣)。比如，商店賣你$100的物品，但該商店在商家銀行的賬戶上所對應的實際收入卻只有$97。這其中$3的差額即為商家折扣(在此假設為3%)。這筆款項是商家付給商家銀行的，如圖1中的“3”所示。在這$3中，一部分是用來償付收單行所提供的信用卡服務，另一部分則由收單行通過卡聯盟轉付給了發卡行。進而，維薩或萬事達卡聯盟會把商家銀行報給它們的當天的銷售總額再轉報給發卡行，但從發卡行那里收到的支付款額也是小于結算款額。比如，對應于$100的結算額，收單行只從發卡行收到$。這其中的$“交換費”。%的交換費是付給發卡行的。為什么收單行得付給發卡行這筆費用呢？這是因為，發卡行是整個信用卡系統中金融風險的主要承受者。● 發卡銀行所承受的金融風險：(1)信用風險發卡銀行每月才向持卡人發送一次賬單，賬單發出后一般還有20多天的寬限期，所以，發卡銀行實際上是向持卡人提供了平均一個半月的短期貸款。如果持卡人無法如期付賬，發卡銀行得要承受信用風險。(2)市場風險為了提供上述短期貸款，發卡銀行需要到金融市場上去借款，這筆借貸的利息會由于市場利率的波動而給發卡行帶來市場風險。(3)信用卡偽冒風險。因而，在交易過程中:交換費是發卡行作為風險補償以及交易費用支出的收益。交換費的比例是由卡聯盟統一設定的。商家折扣則是收單行得到的補償，是由收單行和商家分別協定的。銀行卡聯盟的收益則來自于銀行卡會員(發卡行和收單行)的手續費以及核定的固定費用。銀行卡聯盟在信用卡的支付方式與交易流程中，提供了一個類似交換中心的角色，去除了每一家商家銀行與千萬家發卡銀行的直接聯系。利用經濟規模，規范化與標準化了授權清算結算系統，極大降低了交易成本。上面所述的信用卡交易環，是信用卡系統的基本交易模型，不包括付款卡、借記卡等其它的種類。付款卡和借記卡等所使用的網絡系統，與信用卡所用的是同一系統，但運行方式有所不同。

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