黑龍江省農村信用社農戶貸款管理辦法(試行稿)-資料下載頁

　　

【正文】 七條規(guī)定，強行重組的；（三）超越審批權限，擅自重組的；（四）重組貸款發(fā)放后沒有用于歸還原貸款，形成新的風險的；（五）對重組貸款未按規(guī)定進行跟蹤管理，錯失收貸時機，導致風險擴大并形成損失的；（六）在觀察期未滿之前，不按規(guī)定隨意調高重組貸款風險類別的；（七）在不良貸款重組中以貸收息的；（八）其他違反貸款重組管理規(guī)定的情況。第三十二條對積極化解信貸風險，減少和消除貸款損失的非貸款責任人員，可酌情予以獎勵。第八章 附 則第三十三條對社團貸款辦理貸款重組，可參照本規(guī)定由原社團成員社協(xié)商辦理。第三十四條黑龍江省農村合作金融機構制定關于貸款重組的有關制度及規(guī)定與本辦法相抵觸的，按本辦法執(zhí)行。第三十五條各行社可根據本地實際，并結合本辦法制定具體的實施細則。第三十六條本辦法自印發(fā)之日起執(zhí)行。第五篇：2山東省農村信用社農戶貸款管理辦法山東省農村信用社農戶貸款管理辦法發(fā)布時間：2010年05月27日山東省農村信用社農戶貸款管理辦法第一章 總 則第一條 為加強農戶貸款管理，防范信貸風險，提高信貸支農服務水平，根據《中華人民共和國合同法》、《中華人民共和國物權法》（以下簡稱《物權法》）、《中華人民共和國擔保法》（以下簡稱《擔保法》）、《個人貸款管理暫行辦法》等法律法規(guī)及《山東省農村信用社信貸管理基本制度（試行）》（以下簡稱《基本制度》）的有關規(guī)定，結合山東省農村信用社實際，制定本辦法。第二條 本辦法所稱農戶貸款是指農村信用社向服務轄區(qū)內符合貸款條件的農戶發(fā)放的用于生產經營、消費等各類人民幣貸款。第三條 貸款的發(fā)放和使用應符合國家的產業(yè)政策，適應當?shù)亟洕l(fā)展需要，并遵循安全性、流動性、效益性的原則。第四條 實行信用等級評定制度，嚴禁向未評定信用等級的申請人發(fā)放貸款。第五條 嚴格執(zhí)行貸款“面談”、“面簽”制度。第二章 貸款條件、種類、期限、額度、利率與還款方式第六條 借款人應具備以下條件：（一）年齡在18周歲（含）以上，具有完全民事行為能力、勞動能力或經營能力的自然人；且貸款期限加借款人年齡原則上不得超過65年；以保值性較高的抵/質押物提供擔保的，借款人年齡可適當放寬。（二）戶口所在地或固定住所（固定經營場所）原則上在信用社（支行）的服務轄區(qū)內；（三）有合法、穩(wěn)定的經濟收入，具備履約還款能力；（四）能夠提供農村信用社認可的擔保（小額信用貸款除外）；（五）在農村信用社開立賬戶，自愿接受農村信用社的信貸監(jiān)督和結算監(jiān)督；（六）無重大不良信用記錄，信用等級在A級（含）以上；（七）其他家庭成員（如配偶、未婚子女等）在農村信用社未辦理貸款證，無貸款；（八）其他條件。第七條 貸款種類。按有無擔保，可分為擔保貸款和信用貸款，原則上只針對連續(xù)三年被評定為AA級（含）以上的信用戶辦理小額信用貸款。按擔保方式又可分為保證貸款、抵押貸款和質押貸款，采用保證擔保方式的，應參照《保證人信用等級評定表》（見附件1）對保證人進行信用等級評定。第八條 貸款期限。貸款期限根據借款人生產經營周期、綜合還款能力等因素由借貸雙方協(xié)商確定，原則上不超過三年。第九條 貸款額度。貸款額度根據不同擔保方式分別確定，抵、質押貸款額度原則上不超過《基本制度》第十七條的規(guī)定比例，保證貸款額度原則上不超過100萬元，信用貸款原則上不超過3萬元。第十條 貸款利率。農戶貸款利率按照中國人民銀行規(guī)定的基準利率和農村信用社利率浮動幅度以及有關利率定價管理制度要求合理確定。第十一條 還款方式。根據貸款種類、期限以及借款人的實際情況，可采用按期等額還本付息、利隨本清、定期結息、到期還本等方式。第三章 貸款發(fā)放流程第十二條 農戶貸款應采用集中評級授信方式辦理。縣級聯(lián)社 應組織轄內信用社（支行）每年集中開展一至二次信用等級評定，可分批次組織實施，逐步減少直至取消隨時、分散的評級授信。對已評級授信的做好年審工作。信用等級分AAA、AA、A三個等級。主要參考以下因素確定：； ； ； ； ； 。第十三條 農戶貸款發(fā)放業(yè)務基本流程：集中評級授信〔信用評定（成立組織、宣傳發(fā)動、集中受理申請、集中調查、集中審查/審議）、核定授信額度（張榜公示、集中審批、簽訂合同）〕→簽發(fā)貸款證→貸款上柜臺。（一）信用等級評定、核定授信額度。縣級聯(lián)社成立信用工程建設領導小組，由理事長、主任、分管信貸工作的主任、業(yè)務部門及其他有關部門負責人組成，負責領導全轄信用工程建設工作。信用社（支行）貸審小組為信用工程建設實施小組，負責轄內信用工程建設的宣傳發(fā)動、集中評級授信和日常貸款管理等工作。每個村成立由信用社（支行）信貸人員、村“兩委”成員、村民代表、支農信息員等組成的信用等級初評小組（以下簡稱初評小組），負責轄內申請人信用等級、授信額度的集中初評工作。對聯(lián)保體成員進行信用等級初評時，初評小組可增加2－3名該聯(lián)保體成員代表。聯(lián)合當?shù)乜h、鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）政府、村兩委，充分利用有線電視、宣傳欄、光盤、“明白紙”、廣播等宣傳載體或召開動員會等方式，廣泛宣傳集中評級授信的工作時間、程序、條件和積極作用等。由申請人填寫《農戶評級授信申請審批書》（見附件2），并提供如下相關資料：（1）居民身份證、戶口本及婚姻狀況證明等原件；（2）簽定的相關合同或協(xié)議；（3）以抵押、質押或第三方保證形式進行擔保的，應提交抵押物所有權或使用權證書、估價、保險文件，質物權利憑證。初評小組負責對所有申請人信用狀況及擔保人集中進行調查。貸款調查以實地調查為主，間接調查為輔。（1）對申請人的調查 ①申請人主體是否合法； ②是否具有還款能力；③用途是否合法、合規(guī)、真實； ④品行和信用狀況； ⑤家庭基本情況；⑥生產經營情況、發(fā)展前景及其他家庭成員借款情況。（2）對擔保的調查①保證人的品行和信用狀況，是否具備擔保資格和代償能力；②抵押物是否符合《擔保法》、《物權法》的相關規(guī)定，抵押物的權屬證明是否真實有效，抵押物價值的評估情況，以共同財產抵押的是否經財產共有人簽字同意，抵押物是否易于轉讓變現(xiàn)等；③出質人有效證件的真實性，出質人是否具備完全民事行為能力，權利質押憑證的種類、名稱、價值，所有權是否有爭議，動產質押物品的種類、名稱、評估價值；所有權是否有爭議，質押物是否符合《擔保法》、《物權法》的規(guī)定； ④其他需調查的內容。（3）集中初評。初評小組根據調查情況對申請人、保證人進行信用等級初評，形成具有明確意見的初評報告（申請評級授信理由是否屬實、充分；用途是否合法、合規(guī)；擔保是否符合規(guī)定；申請人收入情況及還款能力；申請人信用等級、授信額度及期限、利率浮動幅度等初步意見），并及時連同相關資料提交貸審小組。（審議）。信貸專管員負責組織貸審小組召開貸審會。貸審小組對調查報告等有關資料的真實性、完整性、合規(guī)合法性進行集體評議和投票表決，審查（審議）初評小組的初評意見。審查（審議）通過的信用評級情況應通過申請人所在村宣傳欄向社會張榜公示，公開接受群眾監(jiān)督；公示期不得低于3天。對公示無異議的，由信用社主任（支行行長）集中審批（評定信用等級、核定授信額度及利率浮動幅度）。超出信用社主任（支行行長）審批權限的，由信用社主任（支行行長）簽署意見后按規(guī)定程序上報審批。（二）簽訂合同，核發(fā)貸款證。對審批同意的申請，信用社（支行）與借款人、擔保人簽訂有關合同。屬周轉性資金需求的，必須按照“一次核定、總額控制、隨用隨貸、周轉使用”的原則為農戶核發(fā)貸款證。貸款證有效期限原則上不超過3年；通過貸款證發(fā)放的貸款，到期日不得超過貸款證有效期。，與申請人簽訂《借款合同》，與保證人簽訂《最高額保證合同》或《保證合同》；屬聯(lián)戶聯(lián)保貸款的，與借款人、保證人簽訂《最高額聯(lián)合保證借款合同》。，與申請人簽訂《借款合同》，與抵押人簽訂《最高額抵押合同》或《抵押合同》，填制《房地產抵押清單》或《動產抵押清單》，并由雙人（信貸員、信貸專管員）及時辦理抵押登記手續(xù)。，與申請人、出質人簽訂《質押借款合同》；屬動產質押貸款的，與借款人、出質人簽訂《借款合同》和《動產質押合同》；并按規(guī)定辦理質押登記手續(xù)。屬個人定期儲蓄存單、憑證式國債質押貸款的，信貸專管員及信貸人員須與出質人一起到質押憑證核發(fā)機構辦理止付手續(xù)。（三）貸款上柜臺（貸款發(fā)放）。借款人本人憑“兩證一折/卡”（身份證、貸款證、存折/卡）到信用社（支行）柜臺辦理貸款發(fā)放手續(xù)。第十四條 屬一次性資金需求（即貸款結清后三個月內不再發(fā)生貸款業(yè)務）的，可不使用貸款證發(fā)放貸款。借款人本人憑“一證一折/卡”（身份證、存折/卡）及有關材料到信用社（支行）柜臺辦理貸款發(fā)放手續(xù)。第十五條 貸款發(fā)放時，必須將款項轉入借款人存款賬戶。嚴禁以現(xiàn)金方式發(fā)放貸款。第十六條 對未參加集中評級授信的，參照集中評級授信方式進行。貸款調查實行AB崗雙人調查制度（調查內容同貸款證業(yè)務），調查報告需雙人簽字。第十七條 對審查（審議）或審批未通過的申請，由信貸人員在5個工作日內通知申請人。第十八條 貸款資金支付按照山東省農村信用社貸款資金支付監(jiān)督管理的有關規(guī)定執(zhí)行。第四章 貸后管理與貸款收回第十九條 貸后檢查。信貸人員應定期或不定期進行貸后檢查，及時了解貸款真實用途及借款人生產經營狀況。貸后檢查中心（未設立的，由風險管理部門負責）負責組織農戶貸款的全面貸后檢查工作，信貸專管員直接參與。農戶貸款貸后檢查根據額度大小（具體額度由縣級聯(lián)社自行設定）實行差別化檢查制度：即大額貸款首次貸后檢查在貸款發(fā)放后15日內進行，小額貸款實行批量檢查。大額貸款的日常實地貸后檢查應至少每季按一定比例開展一次。小額貸款由貸后檢查中心與信貸專管員及信用等級評定小組有關人員開展批量貸后檢查（批量檢查可采取按村集中訪談等方式進行）。檢查完畢應填制《貸款貸后檢查表》（見附件3）。檢查人員若發(fā)現(xiàn)問題立即報告，經有權人批準后，及時按照合同約定采取補救措施。第二十條 風險分類。貸款發(fā)放后，信用社（支行）應按照《山東省農村信用社信貸資產風險分類實施細則》要求及時進行貸款風險分類，對超信用社（支行）認定權限的風險分類報縣級聯(lián)社進行最終認定。縣級聯(lián)社每半年組織一次農戶貸款風險分類情況抽查，抽查面不低于30%。第二十一條 貸款收回。貸款到期前10天，信貸人員以書面、電話、短信等形式提示借款人按時歸還貸款本息。歸還貸款時，借款人可持相關證件到信用社（支行）柜臺辦理還款手續(xù)。第二十二條 貸款展期。貸款證貸款不得展期。由于遭受自然災害等不可抗力因素影響，不能履約還款的非貸款證貸款業(yè)務，借款人應在貸款到期前10天填寫《借款展期申請書》（見附件4），向信用社（支行）提出展期申請，農戶貸款展期的調查、審查與審批視同新增貸款辦理。經審批同意后可以辦理展期手續(xù)。第二十三條 貸款逾期。未歸還貸款自到期次日轉入逾期，信貸人員根據逾期貸款清單，填制《貸款逾期催收通知書》（見附件5）和《擔保人履行責任通知書》（見附件6）各一式兩份，送達借款人及擔保人簽收：一份借款人、擔保人留存，一份交信貸專（兼）柜人員入檔。第二十四條 信貸檔案管理。（一）信貸人員按借款人逐戶建立個人信用檔案，主要內容包括：家庭基本情況、生產經營情況、經濟收入情況、債務和償債狀況以及貸款使用情況、信用等級評定情況及其他內容。（二）信貸人員負責全面收集檔案資料，信貸專（兼）柜人員負責審查、整理和維護工作，確保檔案資料的完整性和連續(xù)性。信用社（支行）權限內的信貸業(yè)務檔案由信貸專管員負責保管，超權限的由風險管理部負責保管。第五章 風險防范與責任追究第二十五條 縣級聯(lián)社應建立內外勤崗位輪換和跨社（信用社/支行）交流制度，信貸員在一信用社（支行）工作時間原則上不超過三年。在崗位輪換或跨社交流時，應落實貸款責任人。第二十六條 檢查工作。辦事處、市聯(lián)社每年組織一次信貸檢查；縣級聯(lián)社每年組織一次信用工程建設檢查、每半年組織一次信貸檢查。主要檢查以下內容：（一）信用工程建設開展情況；（二）農戶貸款調查、審查、審批情況；（三）農戶貸款發(fā)放情況（是否全部上柜臺辦理、是否轉賬支付）；（四）風險分類情況；（五）貸后檢查情況（借款人、擔保、借款用途等情況）；（六）其它。第二十七條 對工作中有違反本辦法規(guī)定的人員，按照《山東省農村信用社員工違規(guī)違紀行為處理辦法》有關規(guī)定執(zhí)行。第六章 附 則第二十八條 縣級聯(lián)社依據本辦法制定轄內農戶貸款操作規(guī)程，并報辦事處、市聯(lián)社備案。第二十九條 本辦法所稱農村信用社是指各縣（市、區(qū)）聯(lián)社、農村合作銀行、農村商業(yè)銀行及其所屬的分支機構和營業(yè)網點。所稱縣級聯(lián)社是指各縣(市、區(qū))聯(lián)社、農村合作銀行、農村商業(yè)銀行。第三十條 本辦法由山東省農村信用社聯(lián)合社制定，解釋、修改亦同。第三十一條 本辦法自印發(fā)之日起施行。此前制定的《山東省農村信用社農戶貸款暫行辦法》同時廢止。