我國實行農業保險研究與國際農業保險比較研究-資料下載頁

　　

【正文】 。第五篇：050713 我國農業保險發展研究1我國農業保險發展研究[ 保險觀點 ] [ 2005年7月13日 ] 編輯整理: [ 中國保險網 ]摘要：由于農業是世界公認的抵御自然災害能力極差的“弱勢產業”，我國又是世界公認的自然災害最為嚴重的國家之一，完善農業保險體系對于保障農業經濟的平穩發展有著極大的現實意義。農業保險的發展離不開政府的扶持，我國農業保險的發展模式應走財政支持型的農業保險發展之路。特別是要注意依照WTO的規則，建立符合我國國情的保險制度，以適應世界經濟一體化的趨勢。農業保險是指專為農業生產者在從事種植業和養殖業生產過程中，對遭受自然災害和意外事故造成的經濟損失提供保障的一種保險。農業保險被稱作為現代保險中最尖端的課題，它也是現代農業經濟發展的重要組成要素。研究和發展農業保險，對推動我國農業的可持續發展意義重大。一、我國農業保險發展所面臨的問題我國是世界上自然災害損失最嚴重的國家之一，農業承受越來越巨大的風險威脅。但是我國農業保險的發展日益陷入低水平萎縮的態勢，出現許多矛盾和問題。(一)農業保險的高費用、高費率與農民購買力較低的矛盾由于農業是世界公認的抵御自然災害能力極差的“弱勢產業”，我國又是世界公認的自然災害最為嚴重的國家之一，很顯然，完善農業保險體系對于保障農業經濟的平穩發展有著極大的現實意義。但是由于農業生產，尤其是種植業和養殖業“靠天吃飯”的高風險和不可預測性，保險公司經營農業保險風險大、賠付率高，而若想有利可圖，則必須提高保費，這又往往會超過農民的承受范圍，加上農戶的保險意識不強及保險產品價格和農民收入之間的落差，導致“農民保不起，保險公司賠不起”的尷尬局面出現。因此，各個新籌建的股份制保險公司對于農業保險避而遠之也就不難理解了。(二)農戶風險意識淡薄，道德風險和逆向選擇問題嚴重我國是世界上農業自然災害頻發的國家。嚴重的自然災害對一些種植業和養殖業大戶(企業)來說，可謂是“滅頂之災”，常常導致傾家蕩產、債臺高筑，難以起死回生，政府的一點救濟金對他們來說簡直是杯水車薪。長期以來，我國農戶生活在“靠天吃飯”的陰影里，產生了一種思維定式——“老天爺才是收成好壞的決定因素”，人是違背不得的。但是隨著經濟的發展，也有一些人投保農業險，但由于農戶文化素質普遍較低，道德誠信的意識水平不夠高，因此保險公司時常被農戶的道德風險所困擾，同時逆向選擇問題也令他們頭疼。政府、保險公司、農戶沒有結成利益共同體。當前我國農業保險的現狀是：政府管得少，保險公司不愿管，農產沒人管。從政府的角度看，國家財政比較困難，而需要發展的項目或行業很多，暫時拿不出更多資金支持農業保險，同時農業投入大，見效慢，短期內回收投資是不可能的，故政府不愿意把過多的資金用于農業發展。從保險公司的角度看，我國的保險市場長期由國家壟斷，保險公司之間缺乏競爭，安于現狀，不思進取，更重要的是，缺乏從整個國家高度考慮農業問題的戰略眼光，自然不愿意經營不盈利甚至是負利的農業保險。從農戶的角度看，相當一部分農戶不相信保險，認為保險是負擔，是一項不必要的支出，而另一部分投了保的人，心理也是忐忑不安，害怕到時候得不到賠付。一旦發生保險事故，就千方百計地從保險公司獲得盡可能多的賠付。他們將最容易出險的農作物投保，造成了逆向選擇；索賠時，將沒有投保的農作物也一并要求保險公司賠付，導致了道德風險的產生。(三)農業保險的發展面臨資金短缺、人才匱乏、技術薄弱的矛盾農業保險的發展離不開政府的扶持，特別是在資金方面的資助，但作為一個農業大國，政府的支持是有限的，在相當長一段時期內，農業保險將面臨資金不足的矛盾；農業風險的特殊性、復雜性決定了農業保險經營技術的特殊要求。目前我國農業保險在理論研究上相對滯后，在實踐中發展緩慢，農業保險方面的統計資料不詳。特別是我國保險業由于受到各種因素的干擾，發展呈現多次起落，保險人才斷層，而農業保險經營上的復雜性、艱苦性，導致人才更是奇缺。(四)我國經濟持續多年快速增長與現有的農業保險業務進一步萎縮的矛盾我國是世界上自然災害損失最嚴重的國家之一。據統計，我國每年因自然災害造成巨大的直接經濟損失：20世紀5060年代平均每年約390億元，70年代平均每年約520億元，80年代上升至620億元，到90年代的災害損失則呈顯著增加的趨勢，年平均損失額達到1747億元。我國自然災害所造成的直接經濟損失占GDP的比重平均超過3%(%，%)。在自然災害損失中農業最為嚴重，而且農業承受災害損失的能力最為脆弱。在 20世紀90年代，我國農業的成災面積占播種面積和受災面積的比例分別超過20%和50%，農業風險損失的范圍和程度呈現加速擴大的趨勢。但是，我國農業保險卻呈現不斷萎縮的態勢，與我國經濟持續多年快速增長形成鮮明反差的是近年來我國農業保險走勢呈下降通道。據保監會統計，1997年，%，；2000年，%。，%，僅相當于最高年份1992年的 46%。我國農業保險持續出現負增長，關鍵還在于缺乏一套合理的制度安排，缺乏政府強有力的支持，缺乏相應的法律保障。(五)農業保險受供給和有效需求的雙重制約農業生產和經營風險的客觀存在，形成對農業保險的巨大需求，但目前我國農業保險的有效需求(或現實需求)不足，主要原因：一是超小規模的土地經營客觀上弱化了農業保險的經濟保障功能。狹小的經營規模使農民產生較低的預期收益，因而也不愿付出現實的保險成本。二是保險價格即保險費率較高，抑制了農民對保險的需求。三是受傳統農業的影響，農民的保險意識還較差。在萎縮的供給和低迷的需求狀態下，農業保險業務發展緩慢。二、發展我國農業保險的對策2005年的中央一號文件要求：“加快建立政策性農業保險制度，選擇部分產品和部分地區率先試點，有條件的地方可對參加種養業保險的農產給予一定的保費補貼。”國家的鼓勵和支持為近年來農險公司活躍帶來了強大的動力。我國農業保險適逢發展良機，必須走出一條有中國特色的發展之路。(一)我國農業保險的發展模式應走財政支持型的農業保險發展之路。即在合作制基礎上，采用相互制保險公司這一組織形式，調動農民投保和投資的積極性，避免以往農業保險經營中的道德風險、逆向選擇及其他矛盾，建立以廣大農民積極參與為依托、以合作保險組織為基礎、以再保險機制為支撐、以國家財政稅收為支持的農業保險制度。充分發揮國家農業產業政策、財政稅收政策、金融政策和保險相關政策的作用，建立多層次體系、多渠道支持、多主體經營的農業保險制度，以適應我國農業保險發展的國情，滿足廣大農民參與保險的需求。(二)可借鑒國外成熟模式，在充分吸取國外經驗的基礎上，走中國特色的農業保險道路，建立半商業性的專業農業保險公司(農業保險不可能完全按照純商業化模式運作，政府必須通過農業產業政策和財政轉移支付等補貼手段支持農業保險發展)。在一些發達國家，農業保險早已成為政府保護和支持農業的一個重要手段。政府以不同的出資方式和比例建立初始資本和準備基金；負擔全部或大部分經營管理費，對保險費給予一定比例的補貼，發生重大災害，農業保險準備金發放困難時，政府給予一定的補助；實行免稅政策。美國20世紀30年代開辦農業保險，其模式經歷了由私營公司試辦到政府主辦，再到政府退出、由商業保險公司為主的曲折階段。目前，美國農業保險的管理機構是聯邦農作物保險公司，主要負責全國性險種條款制定、費率確定、業務指導和檢查等。為商業保險公司提供經營管理費補貼和再保險；政府還給予免稅支持。我國政府對商業保險公司所經營的政策性農業保險項目也應該給予財政和金融方面的支持和優惠政策。對法定保險項目應免除營業稅和所得稅，自愿保險項目也應該免除大部分稅負，以利其健康經營。具體操作是：當前商業性保險公司可在內部以農業保險業務單獨建賬、獨立核算、自負盈虧，政府適當補貼并給予免稅支持。在農業保險業務逐步走向正軌后，國家應出臺更加市場化的政策，鼓勵和扶持商業保險公司提高風險評估和承保水平，實現業務的良性發展；采取設立某種農產品專項風險基金、政府與保險公司共同承擔巨災風險、以農產品期貨價格指導保險公司經營等方式，加強對農業的支持和保護，分散農業風險，發揮保險經濟補償功能，維護好農民種糧的積極性，國家應盡快建立政策支持下的農業保險制度，促進我國農業保險健康穩定地發展。(三)根據有關農業保險法律法規，建立農業保險專項基金。保險基金通過多種渠道(政府、消費者、銷售者、加工者和生產者)和方式(除收繳保費外，還可征收專項稅、費)籌集，由全國農業再保險公司統籌使用，由稅務、財政部門征繳和管理，做到“征繳、管理和使用三權分離”，避免滲漏。(四)實行法定保險和自愿保險相結合。引導農民和農村合作經營組織建立農業保險合作社，形成以農業保險公司為主導，多元化、多層次、全方位的農業保險組織體系(世界上大多數國家普遍建立了農村保險合作社，即由農民、農村經濟組織自愿出資形成的非盈利性的合作保險組織，對管理嚴格、運作規范的保險合作社，政府也給予財政支持)。根據政府對農業和農村發展的經濟和社會目標，對有關國計民生和經濟社會發展目標的實現有重要意義的少數幾種農林牧漁產品的生產實行法定保險，其他產品的生產實行自愿保險。宜將農業保險和農業信貸結合起來，凡有農業生產借貸的農業保險標的，即使自愿保險項目也應依法強制投保，政府至少對法定保險險種提供保費補貼。此外，農產品加工部門和農產品消費者都應通過一定的渠道分擔部分保險費。保費補貼和分擔可因保險險別、險種、保障水平的不同和地區經濟發展差異有所區別。(五)加快《農業保險法》的制定與實施。目前我國的保險法規不健全，特別是缺少農業保險立法，雖然《中華人民共和國保險法》已于1995年10月1日起施行，但這部法律主要是規范和保障商業性保險公司的經營行為，對于農業保險卻提出“國家支持發展為農業生產服務的保險事業，農業保險的法律、行政法規另行規定”但到目前為止仍未出臺。因此我國應盡快出臺《農業保險法》及有關法規制度，保證農業保險的健康運行。(六)由點到面，逐步推開。農業保險面廣量大，要將種植業和養殖業的所有產品一下子全部納入政策性保險范疇是不現實的。目前，可以先從設施園藝、特種養殖等高產出高風險行業，產業比較發達、地方財力比較雄厚的縣(市)入手，開展農業保險公司和保險合作社的試點工作，逐步建立健全機構，擴大承保面，實行規模統保。待條件成熟時，再將農業保險作為政策性保險加以強制實施。也就是要充分發揮國家農業產業政策、財政稅收政策、金融政策和保險相關政策的作用，建立多層次體系、多渠道支持、多主體經營的農業保險制度。在試點模式選擇上，可以按照“先起步、后完善，先試點、后推廣”的原則，研究多種農業保險經營模式，并在此基礎上開展各項試點工作，各地根據實際情況，正確選擇合適的農業保險經營模式。為農業保險提供政策支持，現階段將利用保費補貼政策開展政策性農險業務，即國家和地方利用財政、金融、稅收等政策和WTO規則中的相關政策支持和補貼關系國計民生的主要農作物和主要經濟作物參與保險。總之，農業保險是保護農業，穩定農村經濟，確保國家糧食安全，扶持農民，轉移風險的重要工具。我國政府應盡早研究和決策支持保護農業的政策，完善我國農業保護體系。特別是要注意依照WTO的規則，建立符合我國國情的保險制度，以適應世界經濟一體化的趨勢。《金融理論與實踐》2005年第6期