關(guān)于我國(guó)商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)研究-資料下載頁(yè)

　　

【正文】 ，其他的80%的居民屬于低收入階層，在他們眼中吃飯穿衣才是重中之重，所以真正有理財(cái)需求的只是少數(shù)人；二是老百姓一貫以來(lái)缺乏投資意識(shí)和理財(cái)意識(shí)，造成這一現(xiàn)象的主要原因是我國(guó)的普及性金融教育水平嚴(yán)重滯后，造成老百姓的金融知識(shí)嚴(yán)重匱乏，居民對(duì)個(gè)人理財(cái)?shù)膬?nèi)涵、業(yè)務(wù)及業(yè)務(wù)流程不了解，再加上商業(yè)銀行理財(cái)營(yíng)銷過(guò)分側(cè)重于收益的宣傳，沒(méi)有嚴(yán)格履行風(fēng)險(xiǎn)提示義務(wù)，使大多數(shù)居民對(duì)風(fēng)險(xiǎn)與收益沒(méi)有正確的認(rèn)識(shí)，從而只看到利益沒(méi)有認(rèn)識(shí)到風(fēng)險(xiǎn)，造成了損失，從而對(duì)商業(yè)銀行開(kāi)展的理財(cái)業(yè)務(wù)缺乏信任；三是由于百姓受到文化的影響，普遍有一種“財(cái)怕外露”的思想以及不愿把財(cái)產(chǎn)交給他人打理的心理和習(xí)慣使得老百姓更多的認(rèn)同銀行傳統(tǒng)的存款類業(yè)務(wù)，覺(jué)得存錢拿利息才是最穩(wěn)妥的辦法，即使是選擇了理財(cái)產(chǎn)品也是偏好具有保底承諾的理財(cái)產(chǎn)品，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)程度相對(duì)高、沒(méi)有硬性承諾的產(chǎn)品“敬而遠(yuǎn)之”,難以接受，更鮮有通過(guò)資產(chǎn)組合來(lái)規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的需要，從而導(dǎo)致現(xiàn)階段市場(chǎng)需求只能是一些低風(fēng)險(xiǎn)的簡(jiǎn)單理財(cái)產(chǎn)品，阻礙了個(gè)人理財(cái)向更高端，更全面的方向發(fā)展。（二）從商業(yè)銀行自身因素受傳統(tǒng)的經(jīng)營(yíng)模式的限制，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的起步較晚由于傳統(tǒng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展模式的影響，我國(guó)商業(yè)銀行長(zhǎng)期以來(lái)形成了以公司業(yè)務(wù)為主體，以對(duì)公司的貸款利息為主要收入來(lái)源的經(jīng)營(yíng)模式，在這種模式下，商業(yè)銀行將絕大部分的精力都放到了公司業(yè)務(wù)之上，忽略了個(gè)人金融業(yè)務(wù)的發(fā)展。可是通過(guò)近年來(lái)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展，以及世界經(jīng)濟(jì)格局的變化，我們發(fā)現(xiàn)，商業(yè)銀行的對(duì)公業(yè)務(wù)已經(jīng)發(fā)展到了一個(gè)極致，很難再有所突破，于是個(gè)人金融業(yè)務(wù)就成為了商業(yè)銀行的發(fā)展方向，但是由于我國(guó)商業(yè)銀行多年來(lái)的經(jīng)營(yíng)模式根深蒂固，并沒(méi)有及時(shí)的發(fā)現(xiàn)這一變化，等到我們發(fā)現(xiàn)到的時(shí)候，國(guó)外的商業(yè)銀行早已走到了我們的前面，所以也就造成了我們的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展較晚，水平較低的現(xiàn)狀。個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品同質(zhì)現(xiàn)象嚴(yán)重，缺乏特色和創(chuàng)新以及個(gè)性化各商業(yè)銀行推出的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品缺乏特色，同質(zhì)化現(xiàn)象非常嚴(yán)重。一家銀行剛剛開(kāi)發(fā)出新產(chǎn)品，其他商業(yè)銀行就立刻跟進(jìn)，盡管名目互不相同，但功能特點(diǎn)類似、投資收益相當(dāng)。目前我國(guó)商業(yè)銀行推出的理財(cái)產(chǎn)品有幾十種幾乎都是證券、外匯、基金、保險(xiǎn)等投資產(chǎn)品的組合，大多數(shù)產(chǎn)品都只是將傳統(tǒng)的金融業(yè)務(wù)稍作改進(jìn)，如為客戶代繳各項(xiàng)費(fèi)用，定期提供國(guó)內(nèi)外經(jīng)濟(jì)形勢(shì)及金融政策、股市行情等信息，做出“理財(cái)建議書”等，而不是按市場(chǎng)細(xì)分設(shè)置服務(wù)內(nèi)容，使得各家銀行在產(chǎn)品種類、結(jié)構(gòu)和服務(wù)功能上趨同。而且沒(méi)有體現(xiàn)銀行自己的特色，對(duì)個(gè)人客戶來(lái)說(shuō)也缺少實(shí)際吸引力。這種無(wú)差異性競(jìng)爭(zhēng)不能滿足廣大客戶和金融市場(chǎng)的需要，也不能促進(jìn)商業(yè)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展。而這種現(xiàn)象在國(guó)外卻極為少見(jiàn)。國(guó)外的理財(cái)產(chǎn)品種類非常多，銀行會(huì)在很短的時(shí)間內(nèi)針對(duì)客戶提出的不同需求設(shè)計(jì)出一份非常個(gè)性化的理財(cái)計(jì)劃。當(dāng)然，這也和我國(guó)商業(yè)銀行在長(zhǎng)期以來(lái)由于外部環(huán)境的、體制的、技術(shù)的等等因素的影響，所以金融創(chuàng)新的意識(shí)、能力不強(qiáng)，金融創(chuàng)新幾乎是一片空白有關(guān)。雖然近幾年來(lái)隨著銀行競(jìng)爭(zhēng)的加劇，我國(guó)商業(yè)銀行的金融創(chuàng)新有所起步，但總的來(lái)說(shuō)，金融創(chuàng)新的層次較低，范圍較窄，產(chǎn)品的科技含量低，運(yùn)用效果差，尤其是中間業(yè)務(wù)方面的創(chuàng)新更是非常落后，這也是導(dǎo)致個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品同質(zhì)性大的重要原因。商業(yè)銀行都側(cè)重于推銷銀行現(xiàn)有產(chǎn)品，對(duì)客戶的個(gè)性化服務(wù)重視不夠。其實(shí)理財(cái)服務(wù)最重要的就是要注重個(gè)性化服務(wù)，根據(jù)客戶的理財(cái)偏好、風(fēng)險(xiǎn)承受能力及實(shí)際財(cái)務(wù)狀況的不同，制定不同的理財(cái)規(guī)劃，推薦適合該客戶的投資組合，并跟蹤客戶的整個(gè)理財(cái)過(guò)程，做到及時(shí)的發(fā)現(xiàn)問(wèn)題并加以改正。而我國(guó)商業(yè)銀行在個(gè)人理財(cái)服務(wù)中對(duì)客戶細(xì)分策略，以及對(duì)個(gè)性化產(chǎn)品的設(shè)計(jì)方面做得還不夠。比如中國(guó)銀行，它對(duì)個(gè)人客戶僅根據(jù)其綜合金融資產(chǎn)的余額來(lái)進(jìn)行劃分，并沒(méi)有將客戶的職業(yè)、年齡、性格、金融產(chǎn)品需求考慮其中。這樣設(shè)計(jì)出來(lái)的理財(cái)產(chǎn)品自然缺乏個(gè)性、不具吸引力。個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的體系不完善我們一般把個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)主要分為生活理財(cái)和投資理財(cái)兩個(gè)部分。其中生活理財(cái)主要就是通過(guò)幫助客戶設(shè)計(jì)一個(gè)將其整個(gè)生命周期考慮在內(nèi)的終身生活及其財(cái)務(wù)計(jì)劃，而投資理財(cái)是指在以上客戶的生活目標(biāo)得到充分滿足后，追求投資于諸如股票、債券、金融衍生工具、黃金、外匯、不動(dòng)產(chǎn)以及藝術(shù)品等等等的投資工具的最優(yōu)回報(bào)，加速個(gè)人及家庭資產(chǎn)的逐漸成長(zhǎng)、累積，從而提高家庭的生活水平和質(zhì)量。國(guó)外商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)是通過(guò)客戶告知其財(cái)產(chǎn)狀況、預(yù)期目標(biāo)和風(fēng)險(xiǎn)能力，就能為客戶量身定制一個(gè)適合客戶的、獨(dú)一無(wú)二的理財(cái)方案，并代理操作，并在理財(cái)計(jì)劃的每個(gè)階段都進(jìn)行監(jiān)控以便及時(shí)的發(fā)現(xiàn)計(jì)劃方案的漏洞或缺點(diǎn)，進(jìn)而不斷的優(yōu)化計(jì)劃方案。而我國(guó)商業(yè)銀行提供的個(gè)人理財(cái)服務(wù)只是簡(jiǎn)簡(jiǎn)單單的在儲(chǔ)蓄產(chǎn)品上進(jìn)行功能的擴(kuò)展，把存貸資產(chǎn)組合起來(lái)，通過(guò)結(jié)算工具幫助客戶的資產(chǎn)保值或增值，或者對(duì)購(gòu)買國(guó)債、基金的客戶提供簡(jiǎn)單的咨詢建議的服務(wù)，至于綜合理財(cái)、證券買賣等事項(xiàng)，很多還得由客戶自己進(jìn)行操作。事實(shí)上這只是一種技術(shù)服務(wù)，而不是智能服務(wù)，這就導(dǎo)致了我國(guó)的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品一來(lái)是檔次低，只停留在服務(wù)式的理財(cái)階段，缺乏智能化高檔次的理財(cái)產(chǎn)品，二是理財(cái)產(chǎn)品結(jié)構(gòu)極其不合理，功能較單一，不能滿足不同層次客戶的服務(wù)需求，特別是知識(shí)密集型的中間業(yè)務(wù)，如咨詢、資產(chǎn)評(píng)估、資產(chǎn)管理等所占份額很低。所以我國(guó)的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的體系就表現(xiàn)出了低端產(chǎn)品扎堆，但是中高端產(chǎn)品少之又少的畸形現(xiàn)象。專業(yè)人才的匱乏目前，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行專業(yè)理財(cái)師的匱乏已成為我國(guó)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的重要“瓶頸”。由于理財(cái)業(yè)務(wù)是一項(xiàng)集知識(shí)、技術(shù)為一身的綜合性業(yè)務(wù)，它對(duì)從業(yè)人員的專業(yè)素質(zhì)要求非常高，從業(yè)者除應(yīng)具有淵博的專業(yè)知識(shí)、嫻熟的投資技能、豐富的理財(cái)經(jīng)驗(yàn)以外，還應(yīng)掌握一定的房地產(chǎn)、法律、市場(chǎng)營(yíng)銷等相關(guān)知識(shí)，并具要有良好的人際交往能力、組織協(xié)調(diào)能力和公關(guān)能力。經(jīng)統(tǒng)計(jì)，全球通過(guò)嚴(yán)格注冊(cè)認(rèn)證的專業(yè)金融策劃師接近7萬(wàn)人，而目前我國(guó)銀行雖有不少的AFP/CFP持證人的專業(yè)理財(cái)人員，但是大多數(shù)只是簡(jiǎn)單的考過(guò)了證書，并沒(méi)有形成真正意義上的理財(cái)師專業(yè)人員隊(duì)伍，而且我國(guó)從事個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的一線員工也就是各銀行所稱之為的客戶經(jīng)理，都是各商業(yè)銀行篩選出來(lái)的，其綜合素質(zhì)雖然要高于營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的一般柜員，但離客戶和社會(huì)的期望及西方金融策劃師的距離相差很遠(yuǎn)。造成這種差距的主要原因有兩點(diǎn)：一是國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行在個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)上，給從業(yè)人員分配的任務(wù)太重，所以導(dǎo)致了從業(yè)人員并不能真正做到從客戶的角度去選擇適合客戶的產(chǎn)品，只是一味的為了推銷而推銷，這就違背了個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的初衷，改變了個(gè)人理財(cái)?shù)恼嬲饬x，從而使客戶對(duì)銀行的忠誠(chéng)度有所降低。二是隨著個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的不斷發(fā)展，理財(cái)涉及到稅收、財(cái)務(wù)、會(huì)計(jì)、法律、投資、銀行、保險(xiǎn)等各方面理論知識(shí)和實(shí)務(wù)操作，需要擁有全面及規(guī)范的財(cái)務(wù)分析能力及金融專業(yè)知識(shí)，涉及面逐漸變廣，對(duì)所需要的人才的知識(shí)儲(chǔ)備以及專業(yè)技能的掌握要求的更高了，所以國(guó)內(nèi)銀行符合以上標(biāo)準(zhǔn)的專業(yè)人才嚴(yán)重匱乏，而具備國(guó)際職業(yè)資格的理財(cái)“高手”更屬鳳毛麟角。因?yàn)槔碡?cái)離不開(kāi)人的打理，但是由于沒(méi)有高素質(zhì)的理財(cái)人員，商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展可謂是舉步維艱。硬件設(shè)施以及技術(shù)備件不完善商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)發(fā)展要以先進(jìn)的電子信息技術(shù)、發(fā)達(dá)的金融網(wǎng)絡(luò)做為依托和前提條件，尤其是像個(gè)人理財(cái)這種附加值比較高的中間業(yè)務(wù)，更需要一系列的相關(guān)技術(shù)的支持，并且附加值越高，對(duì)技術(shù)的要求也就越高。而我國(guó)金融電子化、網(wǎng)絡(luò)化、信息化程度水平比較低，相應(yīng)的硬件設(shè)備比較落后、陳舊，在計(jì)算機(jī)聯(lián)網(wǎng)、軟件的開(kāi)發(fā)與應(yīng)用上有著很大的局限性。因而造成我國(guó)的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)與國(guó)外相比在方便、快捷和效率上都大打折扣。雖然我國(guó)的一些銀行也開(kāi)始成立了理財(cái)中心或個(gè)人業(yè)務(wù)部，但在其內(nèi)部的組織結(jié)構(gòu)，人員配置以及網(wǎng)點(diǎn)布局等方面還存在較大差距。而且有的銀行機(jī)構(gòu)設(shè)置及布局沒(méi)有充分論證，結(jié)果造成不必要的人財(cái)物浪費(fèi)。結(jié)語(yǔ)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的市場(chǎng)完善、成熟與否，體現(xiàn)了我國(guó)商業(yè)銀行的發(fā)展經(jīng)營(yíng)的成功與否，也從側(cè)面體現(xiàn)出了我國(guó)經(jīng)濟(jì)與世界強(qiáng)國(guó)之間的差距大小，因?yàn)橐粋€(gè)看似簡(jiǎn)單的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)里面包含了諸如我國(guó)的經(jīng)濟(jì)制度、商業(yè)銀行的發(fā)展層次、全體國(guó)民的金融素質(zhì)以及我國(guó)金融市場(chǎng)的完善程度等等等等。所以說(shuō)我們要清楚地認(rèn)識(shí)到個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)對(duì)我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要性，找到切實(shí)可行的解決問(wèn)題的辦法，從各個(gè)方面一同出發(fā)，一同提高，到時(shí)我們所收獲的就不是一個(gè)優(yōu)質(zhì)的個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)了，更是國(guó)家經(jīng)濟(jì)的有一次飛速的提升！金融074 張楠0713452第五篇：我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展研究我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展研究姓名：陳磊學(xué)號(hào)：10422101班級(jí)：10級(jí)11班摘要：本文首先介紹了與個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)相關(guān)的基礎(chǔ)知識(shí)理論，主要包括我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀，商業(yè)銀行開(kāi)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的標(biāo)準(zhǔn)流程，理財(cái)產(chǎn)品的分類以及商業(yè)銀行幵展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的必要性等幾個(gè)方面。在此章，本文細(xì)致分析了我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)在目前發(fā)展的各方面的情況，認(rèn)為我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)目前仍處于發(fā)展的初級(jí)階段，商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的開(kāi)展主要以銷售理財(cái)產(chǎn)品為主。通過(guò)對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的相關(guān)現(xiàn)狀及基礎(chǔ)知識(shí)的介紹，本文運(yùn)用信息不對(duì)稱理論重點(diǎn)分析了我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展過(guò)程中遇到的分業(yè)經(jīng)營(yíng)對(duì)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)不良影響、服務(wù)體系不健全、產(chǎn)品同質(zhì)化高、創(chuàng)新力度不夠、營(yíng)銷體系不健全、定價(jià)機(jī)制不完善等多方面限制因素，并指出這些方面限制因素對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的影響。針對(duì)這些問(wèn)題，本文以美國(guó)和日本為例介紹了發(fā)達(dá)國(guó)家發(fā)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的經(jīng)驗(yàn)，以及其發(fā)展經(jīng)驗(yàn)對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行開(kāi)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的啟示。關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)理財(cái)產(chǎn)品個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)又稱為“家庭理財(cái)”、“對(duì)私金融服務(wù)”和“個(gè)人金融理財(cái)業(yè)務(wù)”等。最初發(fā)源于瑞士，然后在美國(guó)普及，之后歐洲及亞洲的發(fā)達(dá)國(guó)家和地區(qū)也相繼開(kāi)展、迅速推廣，一現(xiàn)在已經(jīng)逐步成為世界各大銀行業(yè)務(wù)中的重要組成部分。從國(guó)外業(yè)務(wù)開(kāi)展情況來(lái)看，個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品、服務(wù)、操作和管理已經(jīng)相對(duì)成熟。一、我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀（一）理財(cái)市場(chǎng)發(fā)展勢(shì)頭強(qiáng)勁在2005年以后，我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)得到飛速的發(fā)展，并逐歩走向規(guī)范化。從2004年起，我國(guó)的理財(cái)業(yè)務(wù)增長(zhǎng)率達(dá)到18%，2011年前三季度規(guī)模達(dá)到300億美元。2005年11月1日，我國(guó)下實(shí)施《商業(yè)銀行個(gè)人金融理財(cái)業(yè)務(wù)管理暫行辦法》，對(duì)個(gè)人金融業(yè)務(wù)進(jìn)行定義并對(duì)商業(yè)銀行開(kāi)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)規(guī)范發(fā)展提供法律依據(jù)。目前我國(guó)商業(yè)銀行根據(jù)其特點(diǎn)都開(kāi)展了個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，工商銀行推出“理財(cái)金帳戶”為客戶進(jìn)行一對(duì)一的理財(cái)服務(wù)，為客戶打造適合的理財(cái)方案；招商銀行推出的“伙伴一生”理財(cái)服務(wù)根據(jù)客戶的生命周期，制定出符合客戶自身的理財(cái)計(jì)劃；中國(guó)銀行推出“中銀理財(cái)”理財(cái)計(jì)劃并率先推出了 “一對(duì)多”的專戶理財(cái)業(yè)務(wù)等。同時(shí)我國(guó)商業(yè)銀行理財(cái)市場(chǎng)整體規(guī)模也有很大的發(fā)展，據(jù)Wind資訊統(tǒng)計(jì),2011年上半年共有83家銀行發(fā)行理財(cái)產(chǎn)品10239款，%,從整體來(lái)看，理財(cái)產(chǎn)品市場(chǎng)發(fā)行量延續(xù)爆發(fā)式增長(zhǎng)。（二）理財(cái)產(chǎn)品種類逐漸增加在2005年以前，我國(guó)商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)比較單一，理財(cái)產(chǎn)品種類比較簡(jiǎn)單 ,當(dāng)時(shí)理財(cái)?shù)闹饕绞揭彩潜容^簡(jiǎn)單的儲(chǔ)蓄、購(gòu)買債券、基金等。隨著我國(guó)商業(yè)理財(cái)市場(chǎng)發(fā)展，在資產(chǎn)組合理論等現(xiàn)代金融理論的運(yùn)用下39。目前我國(guó)商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品種類有了很大的增加。理財(cái)產(chǎn)品的種類有貨幣性理財(cái)產(chǎn)品，債券型理財(cái)產(chǎn)品、股票型理財(cái)產(chǎn)品等多種產(chǎn)品種類；期限也有1月以內(nèi)、13個(gè)月，36個(gè)月等多種期限的理財(cái)產(chǎn)品；從幣種上看，目前我國(guó)理財(cái)產(chǎn)品己經(jīng)從以前單一：的人民幣理財(cái)產(chǎn)品發(fā)展成現(xiàn)在的以人民幣為主，美元、港元、澳元等多種幣種型理財(cái)理財(cái)產(chǎn)品并重的局面等。二、我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)中面臨的問(wèn)題（一）分業(yè)經(jīng)營(yíng)限制我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)能力的提升目前我國(guó)對(duì)于金融業(yè)的監(jiān)管方式采取的是分業(yè)經(jīng)營(yíng)、分業(yè)監(jiān)管，這使得我國(guó)商業(yè)銀行不能涉足于保險(xiǎn)和證券行業(yè)。同時(shí)我國(guó)銀行法規(guī)定，我國(guó)商業(yè)銀行不能夠運(yùn)用自有資金進(jìn)行股票和金融衍生品投資，這將嚴(yán)重影響我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展。投資規(guī)劃以及保險(xiǎn)規(guī)劃是個(gè)人理財(cái)規(guī)劃中較為重要的組成部分，投資規(guī)劃是保證客戶資產(chǎn)的保值增值的手段、保險(xiǎn)規(guī)劃是客戶的風(fēng)險(xiǎn)保障的工具，保障客戶受突發(fā)事件的影響的程度最小，使客戶更好規(guī)避日常生活中的風(fēng)險(xiǎn)。由于分業(yè)經(jīng)營(yíng)的限制，商業(yè)銀行不能有效的掌握保險(xiǎn)市場(chǎng)或證券市場(chǎng)的各方面的信息，使得我國(guó)商業(yè)銀行在保險(xiǎn)型理財(cái)產(chǎn)品和證券型理財(cái)產(chǎn)品競(jìng)爭(zhēng)力遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于保險(xiǎn)公司和證券公司。分業(yè)經(jīng)營(yíng)方式目前已經(jīng)成為阻礙個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展因素。（二）信用危機(jī)影響我國(guó)商業(yè)銀行理財(cái)客戶的滿意度信息不對(duì)稱是指在交易中往往交易一方掌握另一方不知的信息而形成的。在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中，各類人員對(duì)有關(guān)信息的了解是有差異的；掌握信息比較充分的人員，往往處于比較有利的地位，而信息貧乏的人員，則處于比較不利的地位，這就是信息不對(duì)稱理論。根據(jù)非對(duì)稱信息出現(xiàn)在交易進(jìn)行之前或交易進(jìn)行之后，可以分為逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)。在理財(cái)產(chǎn)品開(kāi)發(fā)完成后，商業(yè)銀行往往首先對(duì)理財(cái)產(chǎn)品的銷售人員進(jìn)行理財(cái)產(chǎn)品基本信息的培訓(xùn)，銷售人員在向理財(cái)者進(jìn)行銷售過(guò)程時(shí)已經(jīng)對(duì)理財(cái)產(chǎn)品掌握的信息非常清楚，銷售人員是此理財(cái)產(chǎn)品信息優(yōu)勢(shì)方。理財(cái)者對(duì)理財(cái)人員所推介的理財(cái)產(chǎn)品了解程度不高，只停留在理財(cái)產(chǎn)品說(shuō)明書顯現(xiàn)的情況，但是理財(cái)產(chǎn)品說(shuō)明書中“天書”般的文字以及含糊的字詞讓理財(cái)者頭痛，理財(cái)產(chǎn)品說(shuō)明書并不能給理財(cái)者帶來(lái)什么有用的信息。對(duì)于理財(cái)產(chǎn)品的信息，理財(cái)者是信息劣勢(shì)方。在此情況下，這種理財(cái)是否適合投資者只有理財(cái)產(chǎn)品的銷售人員是最清楚。但是理財(cái)產(chǎn)品的銷售人員為了能夠增加自身的銷售量，可能利用其擁有的信息優(yōu)勢(shì)對(duì)理財(cái)者進(jìn)行欺騙，過(guò)高的宣傳此理財(cái)產(chǎn)品的收益率，盡量的掩蓋此理財(cái)產(chǎn)品的的風(fēng)險(xiǎn)，并且說(shuō)明此理財(cái)產(chǎn)品對(duì)客戶適合度較高，事實(shí)上此理財(cái)產(chǎn)品可能極不適合客戶。理財(cái)產(chǎn)品銷售人員通過(guò)在理財(cái)產(chǎn)品銷售過(guò)程中客戶的信息劣勢(shì)，極力騙取理財(cái)者對(duì)理財(cái)產(chǎn)品的購(gòu)買以達(dá)到自身效用最大化。銷售人員基本的誠(chéng)信在此過(guò)程中喪失。三、發(fā)達(dá)國(guó)家商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的經(jīng)驗(yàn)（一）美國(guó)美國(guó)商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)經(jīng)過(guò)數(shù)十年的發(fā)展，在此方面已經(jīng)具備了其特有的特點(diǎn)，以花旗銀行為例加以分析，其特點(diǎn)主要有：根據(jù)生命周期制定理財(cái)方案。美國(guó)花旗銀行理財(cái)規(guī)劃師在制定投資理財(cái)計(jì)劃時(shí)充分考慮到客戶的家庭生命周期，對(duì)剛畢業(yè)的學(xué)生和剛工作人士來(lái)說(shuō)，理財(cái)?shù)闹攸c(diǎn)是尋找時(shí)機(jī)并尋求資金支持，以此來(lái)開(kāi)創(chuàng)事業(yè)。對(duì)于家庭事業(yè)成長(zhǎng)期的理財(cái)者，制定的理財(cái)計(jì)劃的重點(diǎn)是增加收益率積累財(cái)富和規(guī)劃生活，理財(cái)計(jì)劃中為他們合理的規(guī)劃