商業銀行業務管理-資料下載頁

　　

【正文】 的目的(五)保值策略:在銀行經營風險無法規避、分散效果不明顯、同時難以轉移經營風險的條件下,本著”盈利是保值的最佳方式”與”兩害相權取其輕”的原則,銀行利用各種合法的業務手段與交易方式對銀行資產進行保值(六)補償策略:銀行利用各種合法的并具有補償效果的業務方式或者方法補償銀行業務經營風險所造成的資產損失第四篇：商業銀行業務商業銀行業務創新[摘要] 隨著全球經濟的發展，商業銀行的業務創新已成為國際銀行業發展的重要內容，但與此同時，業務創新帶來的一系列潛在風險日益顯現。因此，必須加大對業務創新的研究力度，探索出趨利避害的可行性方案，引導業務創新向好的方向發展。當今，在世界范圍內活躍發展的金融創新，給金融業乃至全球經濟帶來了深刻的影響，在金融創新的實踐過程中產生了前所未有的新工具、新技術和新市場，這在很大程度上革新了傳統的業務活動和經營方式，改變了金融總量和結構，促進了金融和經濟的快速發展。基于業務創新在金融創新中所處的核心地位，本文將側重于對我國商業銀行業務創新問題進行研究。一、商業銀行進行業務創新的策略（一）積極推動業務創新全面開展。首先要做好貸款業務創新工作以保持該項業務的優勢。一是增加對企業的貸款額度，創新貸款方式，針對企業發展現狀，推出新的貸款方式，以更好地支持企業發展；二是大力發展消費信貸業務，商業銀行應廣泛開展市場調查，開發符合消費者需求的信貸品種，根據貸款消費者個人的具體情況安排貸款和償還方式，而不能將某一類型的貸款拘泥于一種方式；三是積極創新銀團貸款、并購貸款和保理貸款（應收賬款抵押貸款）等新型貸款形式，以適應市場經濟條件下企業發展的需要，并加強對貸款對象的信用分析和要求充足的貸款抵押擔保來加強風險的控制。其次要加強投資業務創新，努力增加各種債券的持有量。一是在資本業務創新方面，為解決我國商業銀行資本充足率較低，尤其是附屬資本過低的問題，除了讓效益較好、經營穩健、規模較大的銀行通過公開上市、增資擴股或購并等資本營運方式增加股本外，更主要的是通過發行中長期金融債券增加附屬資本，補充資本金的不足。二是在存款業務創新方面，首要的任務是進行存款工具和業務手段的創新。大力發展個入銀行。企業銀行和網上銀行，推出高品味、多功能的金融工具，先進的轉賬支付手段能為客戶提供方便快捷的全方位服務，有利于穩定現有的客戶群，增加存款。我國商業銀行應在表外業務有限的范圍內，充分利用各自在信息、網點和人員等方面的優勢，積極創新業務品種，搶占市場份額。一是提高匯兌、結算業務的服務效率，保住已有的市場份額；二是迅速增加代理業務的服務種類，擴展業務范圍；三是大力發展租賃業務，根據實際情況開展回租租賃、經營租賃、杠桿租賃業務等；四是積極開展各種咨詢業務，利用專業優勢和不斷發展的信息網絡對企業和個人開展有關資產管理、負債管理、風險控制、投資組合設計和家庭理財等多種咨詢服務。（二）突出重點，著力發展三方面創新業務。個人金融業務是由商業銀行開辦的通過對個人金融資產的重組與再利用而使其得以保值增值的新型業務，是商業銀行業務創新的重點和業務競爭的熱點。當前應重點做好以下三項工作：一是加大科技投入，大力發展方便快捷的支付手段，努力提高支付方式的自動化和電子化水平，以滿足客戶的需求。二是試辦小額融資業務，積極開展個人信用的評估、資信審查和信用控制等方面的研究，逐步開展個人小額信貸業務（私人汽車、住房抵押貸款等）。三是拓展個人理財業務，諸如開辦綜合理財販戶、電話銀行、投資信息咨詢、保管箱等業務。我國商業銀行要在正確理解和把握有關開展投資銀行業務的相關法律限制和政策支持范圍的前提下開展該項業務，一是開展融資安排業務，包括安排債務重組，本外幣項目融資，特許權so丁項目融資業務代理等。二是為企業資產重組、兼并收購提供咨詢、策劃和安排，提供資金融通、購并貸款。三是以財務顧問角色開展或與證券公司合作開展企業境內改制上市業務，但不介入發行、承銷和交易工作。這是我國商業銀行跨越國界的金融活動，是適應金融全球化而創新的業務活動。目前我國商業銀行已具備經營離岸業務的實力，工商銀行、中國銀行、建設銀行、農業銀行、交通銀行、招商銀行等多家商業銀行擠身世界1000家大銀行之列，發展離岸金融業務有著堅實的基礎。開辦離岸金融業務，建立我國的離岸金融市場，是推動我國商業銀行跨國經營的有效途徑。我國商業銀行應根據現實國情，選擇以分離國內金融市場和離岸金融市場為基礎的方式，在將境內金融業務和離岸金融業務分賬處理的前提下，允許一定比例的離岸賬資金流入，以滿足國內經濟發展中的引資需要。（三）全面提升業務創新產品開發設計、銷售和售后服務水平，實現創新效益的最大化首先，在創新產品的開發設計階段，應遵循“以市場為導向，以客戶為中心”的原則進行產品的開發設計。商業銀行是服務性行業，所以商業銀行業務創新應以滿足市場和客戶的需要為目標。我國商業銀行在進行新產品的開發時既要考慮到我國的現實國情，又要符合市場與消費者的實際需要，各商業銀行不管推出何種創新產品，都要做到有市場、有客戶、有效益。在實際開發創新產品時要注意以下三點：以）創新產品要適應現代科技和網絡社會的發展。（2）在法律法規許可的范圍內，商業銀行產品創新可以向保險化、證券化方向發展，增加產品品種，拓展經營范圍，尋求新的利潤增長點。（3）商業銀行在開發創新產品時還可提供一攬子組合式創新產品服務，滿足客戶投資、儲蓄、保值等多方面需要。其次，在創新產品的銷售階段，應恰當運用促銷策略，提高產品的知名度，實現創新產品規模經營。創新產品的銷售是業務創新的重要一環，為此，商業銀行要積極做好三項基礎工作：一是增強機構網點的服務功能，拓寬基層網點的業務范圍，以便能夠辦理消費信貸。代收代付、信用卡、外幣兌換等各種業務；二是大力發展銀行卡業務；三是積極開辦電子銀行。在此基礎上，加大創新產品的銷售力度，拓展履蓋面，使推出的每一項創新產品都能進入百姓之家。最后，要重視創新產品的售后服務。創新產品的售后服務是業務創新的重要內容，國有商業銀行在創新產品售出尼，要注意跟蹤調查和質量改進，提供完善的售后服務，并對客戶的建議和投訴設立有效的接納渠道和快捷的處理程序。售后服務做得好可以增強與客戶的親和力，穩定老客戶，爭取新客戶，它既是前一輪銷售的總結又往往是新一輪銷售的開始，商業銀行完善的售后服務可以促進創新業務蓬勃發展。二、鼓勵創新與加強監管并重，實現業務創新的良性發展（一）積極創造適合業務創新發展的外部環境在目前我國國有商業銀行創新動力不足和非國有銀行缺乏創新激勵和創新保護措施的情況下，改革固有的制度安排創造良好的外部環境就成了推動商業銀行業務創新發展的必由之路。具體的政策措施有：（1）通過股份制等形式的改造，完善國有商業銀行的法人治理結構，通過現代化的法人治理結構有效抵制來自各方面對商業銀行的干預和壓力，使商業銀行真正以盈利為目標實現自主經營，增強創新意識。（2）降低非國有銀行的政策性進入壁壘，鼓勵市場競爭。市場競爭能刺激業務創新活躍發展，在當前金融業競爭不足的狀況下，應繼續放寬行業進入限制，鼓勵民營銀行和外資銀行的設立和發展。（3）積極推動利率市場化進程，當前可實行由人民銀行制定基準利率，商業銀行自行決定浮動幅度，允許差別定價的政策。（4）制定鼓勵創新的具體措施，加大對業務創新的保護力度。建議人民銀行及各商業銀行內部設立創新基金，對創新行為予以激勵，人民銀行監管部門也可以采用特許權、專利權等措施對業務創新進行保護。（5）適當擴大創新業務市場準入范圍，遵循鼓勵、規范和控制風險的原則，對有利于拓展金融業務領域的資本工具、保險工具、債券工具等予以準入，特別是鼓勵商業銀行開展消費信貸業務、資產證券化業務和個人金融業務等領域的創新業務。（二）建立符合現實國情的業務創新風險管理體系，以加強對業務創新的監督管理業務創新是把雙刃劍，在促進商業銀行業務快速發展的同時，也極易產生金融風險。因此，必須建立一個完善的業務創新監管體系，以規范商業銀行的業務創新行為，為商業銀行的發展創造一個公平的競爭環境。根據我國商業銀行業務創新的現狀，當前應加強以風險控制為主要內容的監管。一是強化資產、負債業務創新的風險管理。應借鑒發達國家的經驗，督促商業銀行下大力氣推行資產負債比例管理，強化資產與負債的對稱管理，調整資產結構，增加流動性強的資產，促使資產負債期限、結構趨于對稱；通過推行分級審批責任制度，用集體審批來發現和制止可能帶來高風險的創新業務；通過資產負債比例管理限制創新業務的風險度；通過分級、集體審批制度，提高決策的透明度和科學性，防止個別人的創新沖動造成不可挽回的經營風險產生。二是加強對表外業務創新的風險管理。表外業務創新復雜多變，且其風險具有較強的隱蔽性，應采取切實措施有效控制表外業務創新產生的風險。在對表外業務創新準確統計和分析的基礎上，建立科學高效的信息系統和風險評估以及預警指標體系；針對表外業務創新設計具有工程性、數理化的特點進行根本性剖析，從其運作流程上實施全過程監管；實現表外業務創新自律性監管，建立信息披露和公開制度，對表外業務創新活動進行及時、完整、準確的記錄，杜絕不負責任的沖動性“創新”行為。三是在加強監管、防范創新風險的同時，要注意盡可能地簡化創新業務的審批程序。監管機構審批創新業務的效率對創新積極性和創新效果有很大的影響。只求活不求穩是不對的，同樣只求穩不求活也是不對的，由于怕出風險而延長審批的時間或干脆把創新業務扼殺在搖籃里是一種消極的做法，積極主動地分析風險的大小、范圍和影響力，并努力提高風險的控制能力才是可取的。（三）商業銀行開展業務創新時應循序漸進，并注重同業間的合作一是開展創新業務應以傳統業務為基礎，商業銀行創新業務是傳統業務或現有業務的延伸，許多創新業務的開展依賴于傳統業務，沒有傳統業務就沒有創新業務。如果忽視傳統業務的鞏固和發展去進行業務創新，那么業務創新就失去了根基，應該在發展創新業務的同時不斷鞏固和壯大傳統業務，并以傳統業務的發展帶動創新業務的發展，形成傳統業務與創新業務的互動和良性循環，實現傳統業務與創新業務的雙向促進，共同發展。二是業務創新要堅持改進、改造和拓展相結合，在借鑒和引進國外創新業務時要結合我國實際情況，取長補短，切忌全盤照搬，對已開發的創新業務要根據市場需求的發展變化不斷進行改進和完善，增加新內容、新功能，提高綜合效益。三是業務創新在合理競爭的同時要注意相互合作。第五篇：商業銀行業務管理期末考試 重點商業銀行業務管理1999年，美國國會通過的意在取消金融分業經營的法案是：金融服務現代化法案 商業銀行發行金融債券的目的是：銀行把資金投放在不同期限的證券上，每一種期限的購買數量相同的投資方法是：梯形期限策略銀行資本的主要功能有哪些：營業功能、保護功能、管理功能商業銀行債券投資的主要對象有：（1）政府債券，包含中央政府債券、政府機構債券、地方政府債券。（2）公司債券，包含抵押債券、信用債券。商業銀行證券投資時會面臨什么樣的風險？（1）系統性風險：政策風險、市場風險、利率風險、匯率風險、購買力風險（2）非系統性風險：信用風險、經營風險、財務風險、流動性風險我國商業銀行貸款價格的主要組成部分有：貸款利率、承諾費、補償性余額、隱含價格。我國商業銀行的短期借款有哪些？（1）向中央銀行借款，主要包括再貼現和再貸款。（2）同業借款，包含同業拆借、轉貼現和轉抵押。（3）回購協議。（4）國際金融市場借款。銀行產品銷售的方式主要有：分支行、自動柜員機、電話銀行、網上銀行。分析借款人的長期償債能力的指標主要有：資產負債率、產權比率、有形凈值債務率、利息保障倍數。不良貸款主要是指：次級、可疑和損失類貸款名詞解釋：核心資本： 又叫一級資本，包括股本和公開儲備。股本是值已經發行并完全繳足的普通股永久的、非累計性的優先股。公開儲備是指通過留存盈余或其他盈余的方式在銀行的資產負債表上有明確反映的儲備。商業銀行存款負債的種類：（一）以美國為代表的西方國家商業銀行的存款負債種類（1）支票存款，其傳統形式是不計息的支票賬戶（2）非交易用存款，是指以生息為主要目的，但是不能夠簽發支票的存款，它主要包括定期粗存款和儲蓄存款（1）支票存款業務的創新。主要包括：有息的可轉讓支付命令賬戶、超級可轉讓的超級支付命令賬戶、貨幣市場存款賬戶、自動轉賬服務賬戶（2）定期存款業務的創新。主要有大額可轉讓定期存單。（3）儲蓄存款業務的創新。主要有個人退休金賬戶。（4）其它存款業務的創新。主要有投資賬戶和現金管理賬戶。（二）我國商業銀行的存款負債種類1． 我國現有的存款產品主要分為兩大類：一是個人存款，二是單位存款。A:個人存款主要分為人民幣儲蓄存款和外幣儲蓄存款B:單位存款主要分為單位活期存款，單位定期存款，單位協定存款，單位通知存款等2：我國銀行業的存款產品創新包括：本外幣活期一本通、本外幣定期一本通、通知存款、自動轉存業務、教育儲蓄、結構性存款影響商業銀行存款穩定性的因素有哪些？答：，包括核心存款和非核心存款，前者是銀行中長期和高盈利資產的主要資金來源，后者可信度較低。2．客戶因素：保管性存款的穩定性較強，而投資性存款的穩定性性最弱。批發，零售，工業企業的存款穩定性較差，而機關事業單位的存款穩定性好