銀行個人商務貸款業務操作手冊-資料下載頁

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【正文】 知客戶貸款專門針對個體工商戶或小企業股東的經營性用途貸款， 以個人房產抵押；目前 貸款最高 100 萬元（假定），期限最長 5 年，利率 為人行基準利率上浮 20%。強 調銀行將根據客戶的資信狀況給予 5年授信額度 。 在這期間，客戶 可以隨時申請貸款，后續的手續非常簡便，放款速度也很快，并且可以提前還款，不收取其它費用。 （ 2）基本貸款條件介紹 申請商務貸款的客戶，都必須參與實體經營，實體包括個體工商戶、個人獨資企業、有限責任公司等；經營年限要求一年以上；主要經營地址必須在經辦支行所覆蓋的服務區域內；經營實體必須有合法的經營手續，即擁有已通過年檢的營業執照和稅務登記證，特殊行業需要有特許經營證，法人企業需提供組織機構代碼和公司章程。 申請人（及配偶）擁有完全處置權力的住房或商業房產，即擁有房產證、能辦理抵押登記，房齡在 15年以內。 二、 咨詢的順序 客戶申請哪種類別的貸款，不同的擔保方式需要滿足不同的條件，并向中國郵政儲蓄銀行 個人商務貸款業務制度 ★內部資料 注意保密 20 客戶介紹貸款產品對象及特點。 客戶所擁有的經營實體是否滿足申請條件，如是否在規定的區域內、是否擁有合法經營手續、申請人（及配偶）是否擁有股權并參與經營等。 用于擔保的 抵押 物是否符合 貸款規定的 條件，房產抵押的是否具備完成處置權力 ； 引導客戶到柜臺填寫申請表，正式我行提出貸款申請，并告知申請時需要提交的資料。 詢問客戶了解貸款信息的途徑，感謝客戶的來電。 第四章 申請 受理 第 一 節 申請 受理 流程 向客戶介紹個人商務 貸款業務 （ 1）貸款對象，我行的個人商務貸款是針對微小私營企業主發放的短期經營性貸款。 （ 2）貸款產品，個人商務貸款是一種循環授額度貸款產品，通過客戶的經營狀況和抵押物，給予一個 5年期的循環使用額度，客戶隨時支用貸款。 （ 3）告知需要提交的申請資料 需要提交的申請資料包括：營業執照、稅務登記證、借款人夫妻雙方身份證、結婚證、戶口本、個人或企業 6個月以上的銀行對賬單；抵押房產的房產證、土地使用權證、共有權證，對于采用他人抵押的，還需提供抵押人夫妻雙方身份證、戶口本或結婚證；其他能證明客戶資產狀況、收入狀況的其 他資料文件。 判斷客戶是否滿足基本申請條件 （ 1）是否滿足經營性條件，擁有合法經營實體，是否合法經營手續； （ 2）提供抵押物是否滿足貸款行條件； （ 3）提供的資料是否完整。 對于滿足基本申請條件的客戶，指導其填寫 《個人商務貸款額度申請表》，并進一步了解期個人及家庭基本信息、經營信息和擔保物詳細信息。 （ 1）個人及家庭基本信息，主要包括：借款人的居住地址、戶籍地址（若非本地人，則需要問在當地居住的時間）、教育背景、從業經歷等；家庭成員、中國郵政儲蓄銀行 個人商務貸款業務制度 ★內部資料 注意保密 21 職業、收入、健康狀況等。 （ 2）經營業務信息，主要包括：經營業務內 容、經營地址、年限、經營規模、雇員人數、注冊資本、年銷售額、年利潤、 結算方式、開戶行 等信。 （ 3）抵押物信息。用房產抵押的，房產位置、面積、購買時間、購買價格、當前市場價值、當前使用情況等，若采用直系親屬抵押的，還應了解抵押人與借款人之間的關系，是否征得房產共有人同意等。 復印已經提交的申請資料，并告知還需要補充的材料。 根據業務制度定規，核實相應的資料，對于已提交復印件的，需要核實復印件與原件的一致性，對于提交復印件的，則需要將有關資料復印件留檔。所有復印件資料， 需要加蓋“與原件相符 ” 章戳 。 受理 結束，告知將盡快與客戶聯系，進行實地調查與房產評估，并給客戶留下聯系方式。在完成受理后，客戶經理還應按照獲取的信息，填寫《個人商務貸款受理信息登記表》。 第二節 申請資格 初審 一、基本申請資格 （ 1） 年齡在 18 周歲（含）至 60 周歲（含）之間 （申請時符合年齡條件） ，在 貸款行所在行政區域（直轄市或地市范圍，下同）內 有固定住所，有常住戶口或居住一年（含）以上，具有完全民事行為能力的中國公民 。 （ 2）在貸款行所在行政區域內擁有合法的 經營 實體 （ 商鋪或企業 ，下同），原則 正常生產經營一年（含）以上 ；對經營情況良好， 市場 競爭力強，貸款擔保足額可靠的貸款申請，可不受 一年以上的經營年限 限制 。 （ 3）具有合法有效的生產經營證明 ， 包括營業執照 、稅務登記證 ；對企業組織形式屬于有限責任公司的，要求借款人（家庭）必須擁有公司 30%以上股份，并能出具公司章程、出資協議或驗資報告證實其股權結構；屬于經營 特殊行業的還需要提供 特殊行業 經營許可憑證等 。 （ 4）具有良好的信用記錄和還款意愿， 借款人 及其配偶、所經營企業 在我行、人民銀行 的 個人 /企業 征信系統 、 其他相關信用系統 和其他商業銀行 無 任何不良信用記錄 。 中國郵政儲蓄銀行 個人商務貸款業務制度 ★內部資料 注意保密 22 在獲得客戶申請表上的書面授權后，客戶經理將資 料申請資料提交給支行指定的人行征信查詢人員，由其在人行征信系統內進行查詢，并將查詢結果打印后，遞交受理人員。客戶經理根據個人信用報告反映情況，作為判斷是否符合申請資質的標準。 （ 5） 具有穩定的經營收入來源和按時足額償還貸款本息的能力。 客戶提交的資產證明材料、收入材料以及賬戶現金流情況，判斷是否滿足我行的申請條件。 （ 6） 能提供 我 行認可的合法、有效、可靠的擔保 ，目前，我行只接受個人房產作為抵押擔保。 采用房產抵押的：產權性質是否我行業務規定、在貸款行規定的區域范圍內、上市交易或抵押登記條件、當前價值； （ 7） 在我行開立個人結算賬戶。 是否在我行開立結算賬戶，對沒有開戶的，還須提醒客戶在審批通過后，開立基本結算賬戶作為貸款發放與歸還賬戶。 二、個人信用報告情況初審 根據總行下發的《 個人信用信息基礎數據庫應用管理辦法》 規定 （一）個人信用報告根據查詢結果分為以下四個等級： 禁入類客戶： 信用報告反映申請人存在嚴重的不良記錄，申請人履行債務的意愿或能力存在嚴重缺陷，以往債務已形成事實風險，且滿足下列條件之一： 賬戶狀態顯示為凍結、止付及呆賬等非正常狀態； 24 個月（注：賬戶狀態顯示為 “銷戶”的 信用卡，最近 24個月指查詢時間的最近 24 個月，賬戶狀態顯示為 “正常”的信用卡，最近 24個月指結算年月的最近 24 個月，下同）還款狀態記錄中出現 G（未結清銷戶）或出現 4 （貸記卡連續未還最低還款額 4 次，準貸記卡透支 91120 天）及以上； 24 個月 （注：賬戶狀態顯示為 “結清”的貸款，最近 24 個月指查詢時間的最近 24個月，賬戶狀態顯示為“正常”的貸款，最近 24 個月指結算年月的最近 24個月，下同） 還款狀態記錄中出現 G（未結清銷戶）、 Z（以資抵債）、 D（擔保人代還）或出現 4（逾期 91120 天）及以上； 24 個月內累計未還最低還款額次數超過 8 次或出現 3（貸記中國郵政儲蓄銀行 個人商務貸款業務制度 ★內部資料 注意保密 23 卡連續未還最低還款額 3 次，準貸記卡透支 6190 天）的次數累計超過 2 次； 24 個月還款狀態記錄中累計逾期次數超過 8 次或出現 3（逾期6190 天）的次數累計超過 2 次； 。 次級類客戶： 信用報告反映申請人信用交易記錄有逾期情況，一定程度上影響了債務的正常償還，目前申請人履行債務的意愿或能力存在缺陷，潛在風險較大的，且 同時 滿足下列條件： 24 個月還款狀態記錄中逾期最高記錄為 3； 24 個月還款狀態記錄中逾期最高記錄為 3； 24 個月內累計未還最低還款額次數不超過 8 次（含 8 次，下同），且出現 3 的次數累計不超過 2 次； 24 個月還款狀態記錄中累計逾期次數不超過 8 次，且出現 3 的次數累計不超過 2 次； 。 瑕疵類客戶： 信用報告反映申請人信用交易記錄基本良好，歷史上有少量情節輕微的逾期情況出現，但并未影響債務正常償還，且同時滿足下列條件： “結清”或“銷戶”的信用卡或貸款，賬戶狀態均為“正常”； 24 個月還款狀態記錄中逾期最高記錄 為 2（貸記卡連續未還最低還款額 2 次，準貸記卡透支 3160 天）； 24 個月還款狀態記錄中逾期最高記錄為 2（逾期 3160 天）； 24 個月內累計未還最低還款額次數不超過 4 次； 24 個月還款狀態記錄中累計逾期不超過 4 次； 。 正常類客戶： 信用報告反映申請人信用交易記錄良好，申請人償債意愿和能力良好，且同時滿足下列條件： ： “銷戶”的信用卡，賬戶狀態均為“正常”； “ 0”。 24 個月還款狀態記錄僅有“ /”（未開立賬戶）、 “ *”（本月沒中國郵政儲蓄銀行 個人商務貸款業務制度 ★內部資料 注意保密 24 有還款歷史，即本月未透支 /使用）、“ ”（賬戶已開立，但當月狀態未知）或“ N”（正常，準貸記卡透支后還清，貸記卡當月的最低還款額已被全部還清或透支后處于免息期內）。 ： “結清”的貸款，賬戶狀態均為“正常”； “ 0”。 24 個月還款狀態記錄 僅有 “ /”（未開立賬戶）、 “ *”（本月沒有還款歷史）、“ ”（賬戶已開立，但當月狀態未知）或“ N”（正常，借款人已按時 歸還該月應還款金額的全部）； 查詢之日申請人在征信系統內無信用報告或查詢到的信用報告中無信用交易記錄的，視為正常類客戶。 對于信用報告顯示當前賬戶狀態為逾期等非正常狀態，但由于信用報告的時間差問題，客戶實際已正常歸還貸款的， 客戶提供貸款行或發卡行的還款明細憑證后，按實際情況劃分。 （二）個人信用報告準入政策 對禁入類客戶，除非客戶能證明上述結果非本人過錯造成，提供書面說明，并經過分行（一級分行或二級分行）信貸業務主管在貸款審批表中簽字同意，否則我行各級機構不得與其發生新增授信業務； 對次級類客戶，我 行各級機構原則上不得與其發生新增授信業務。對于個人資產和收入情況較好、屬于非惡意拖欠、最近 3 個月的還款情況正常，貸款行認為可以接受的次級類客戶，客戶須提供書面說明，信貸員在調查結論及建議中說明擬上報貸款的理由，貸款終審行信貸業務主管（若貸款在二級支行審批的，則至少由一級支行信貸業務主管）在審批意見表中簽字同意后，可與其發生新增授信業務。 對瑕疵類客戶，我行各級機構可以與其發生新增授信業務，但應由客戶提供書面說明或信貸員在調查結論及建議中對有關情況進行說明； 對正常類客戶，我行各級機構可以與其發生新增 授信業務。 借款人配偶為禁入類或次級類的，應將借款人的個人信用報告等級向下調整一級。 中國郵政儲蓄銀行 個人商務貸款業務制度 ★內部資料 注意保密 25 禁入類和次級類客戶不得作為保證人。 （三）個人信用報告資格審核 對于屬于正常類或瑕疵類客戶，我行可與之發生新增業務； 對于屬于次級類客戶，須視具體逾期情況，了解客戶逾期原因，若屬于非惡意拖欠的，須要電話向客戶了解具體原因，并要求客戶向貸款行或發卡機構提供詳細的還款明細。 對次級類客戶，是否可以接受的標準，須本著風險控制為第一原則，對于經常無故逾期的客戶，應當予以拒絕；若接受次級類客戶，需要經貸款行信貸業務主管同 意。 我行不接受禁止類客戶的貸款申請，也禁止變相向該類客戶發放貸款，比如借款人為禁入類，但其配偶為可接受客戶，禁止通過改為以配偶作為借款人，降低借款人的信用等級級別發放貸款行為。 三、擔保物初審 采用房產抵押方式 房產的基本性質。房產是否為客戶（配偶）或直系親屬所擁有；是否在貸款規定的區域范圍內；若屬于非商品房的，是否能上市交易和辦理抵押登記。若屬于第三人房產的，房產所有人是否與借款人為直系親屬關系，是否征得配偶或其他共有人的同意。禁止以未成年人名下房產作為抵押。 對于在出租期內的房產，需要了解出租 方式，對于全權委托中介出租或租期超過 1年的，應當要求承租人出具《承租人承諾書》。 房產證真假識別。 辨別真偽一般注意：（ 1）封面。真產權證封面凹凸有序 ,極富質感，假產權證封面摸上去很光滑，沒有質感。（ 2）注冊號和編號。真產權證的注冊號和編號字體是印刷體，手摸上去凹凸不平，假產權證的注冊號和編號是用刻制的印章加蓋上去的，沒有凹凸感。（ 3）內頁縫合線。真產權證的內頁用線細致縫合，假產權證的內頁一般都是用膠水粘貼，沒有縫合線。（ 4）微縮文字。真產權證的內頁邊框線遠看是一條淡紅色的花紋線 ,實際是由英文字母構成 ,假產權 證無英文字母或模糊難以辨認。 中國郵政儲蓄銀行