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2026-02-24 22:25 本頁面

　　

【正文】特別應審查項目產品定價是否合理，項目評估測算是否樂觀；貸款期限確定是否合理；綜合償債比如何等。項目產品市場供應與價格變動等情況。重點審查項目評估總投資及自籌資金比例是否符合國家規定，各項資金來源的落實情況及可靠性；分析各項投資支出與可研報告的差異，通過與類似項目單位成本比較，審查是否人為夸大建設成本或總投資而減少自籌的情況；審查項目自籌資金到位情況、到位計劃及出資能力，對已開工項目要審查項目形象進度及已投入資金的來源渠道、自籌資金的實際到位進度、投入資金與計劃是否匹配及其原因；多家銀行貸款時，要審查他行融資的落實情況。九、項目貸款的審查要點項目概況、項目建設內容、項目建設的必要性和可行性分析。建設項目環境影響評價文件的分級審批權限，原則上按照建設項目的審批、核準和備案權限及建設項目對環境的影響性質和程度確定。（三）信貸業務中執行國家產業政策的基本準則對國家產業政策鼓勵和允許的項目，按照信貸原則積極介入，但要注意防止因為項目屬于國家產業政策鼓勵建設而盲目介入；對國家產業政策限制的項目要嚴格把握準入條件；對國家產業政策禁止的項目，原則不得介入。國務院、國家宏觀經濟管理部門及行業、產業主管部門制定、公布的宏觀經濟政策與發展規劃、行業產業政策、區域發展戰略與政策、環保政策以及技術標準，是信貸審查的重要依據。如新建企業由于處于投入期，財務指標不理想；受季節性影響較大的農業、規模較小的房地產業，財務狀況波動較大；產品處于導入期企業往往銷售增長較快，成熟期企業主要財務指標較為穩定，衰退期企業，則出現銷售下降、財務指標惡化。在定量分析的基礎上，注重審查造成企業財務現狀及發展變化的內在原因，分析導致企業經營惡化、趨好、穩定的內在及外在因素是否持續存在、改善、惡化或消失，判斷企業未來經營狀況和財務狀況的發展趨勢。分析現金流量時應注意與資產負債表和損益表相結合。結構分析法 :分析主要財務指標的構成和重點占用，從中風險財務結構有無異常，并對異常情況及其成因進行分析。注重對公開信息資料（如媒體、工商、稅務、企業主管部門、行業主管部門公開信息）的收集，判斷重大事項對其的影響。對不具備獨立法人資格的分公司申請信用的，應結合分公司財務報告以總公司財務報告審查為主。（一）財務制度執行情況的審查常規性審查 :完整性、表面規范性審查財務真實性審查：報表勾稽關系、報表重點科目審查。五、經營情況的審查通過審查申請人的歷史沿革、改制狀況、企業主要產品、生產規模、目標客戶、市場占有率、經濟效益和發展趨勢基本方面，分析判斷申請人經營狀況和發展趨勢。（公司法有關規定）（ 1）無民事行為能力或限制民事行為能力； (2)因貪污、賄賂、挪用財產或者破壞社會經濟秩序罪等，被判處刑罰，執行期滿未逾五年； (3)擔任因經營不善破產清算的公司的董事或者廠長、經理，并對破產負有個人責任的，自破產清算完結之日起未逾三年； (4)個人所負數額較大的債務到期未清償；（ 5）國家公務員不得兼任公司董事、監事、經理。應注意的問題：根據公司章程規定，審查申請信貸事項是否需經過股東會（或董事會）批準；審查董事會 (股東大會 )決議是否符合章程規定的生效條件審查公司法定代表人（授權委托人）是否按照公司章程或股東會（董事會）授權行使職權；審查股東（董事）簽章是否與公司章程一致；審查法定代表人（授權委托人）行為是否超越授權。二、股東出資審查調查審查人員應閱讀驗資報告、當期財務報表和公司章程，審查股東是否按照公司章程規定如期足額出資到位，出資方式是否與公司章程一致，是否存在出資后抽逃資本或通過產權變更虛增所有者權益等情況。企業應按規定參加資質等級年審，年審未通過不得以原資質等級開展新的經營活動。對采用承包、租賃等經營方式的申請人主體資格的審查要點 a、全面審查申請人的章程、合伙協議、承包協議、租賃協議等法律文件； b、企業的經營管理方式； c、承包方和承租方的經營權限； d、貸款償還責任的承擔主體； e、用信期限一般不能超過承包、租賃期限。被吊銷、注銷、聲明作廢的《營業執照》不能作為有效的主體資格證明。中期貸款：期限在 1年以上（不含 1年） 5年以下（含 5年）按人民銀行及我社相關規定流動資金貸款一般不得超過 3年長期貸款：期限在 5年以上（不含 5年）最長不得超過 10年個人住房按揭貸款最長期限不得超過 30年。 ? 按會計核算歸屬分為表內和表外信貸業務。 ? 抵押貸款，是以借款人或第三人的依法可抵押的財產作為抵押物發放的貸款。具體分類： ? 貸款按資金來源分為自營貸款和委托貸款。第二部分信貸業務分類貸款種類：貸款種類是銀行開辦的具體貸款業務的項目。不能把貸款的安全全部建立在歷史和過去信譽的基礎上，不得因為借款人一向按時還本付息而對其新的借款放松審查。未經授權的非獨立法人的分支機構提供的擔保無效。。所謂家族式集團或公司，是指集團及其子公司或分公司的主要負責人、企業內部的主要領導崗位全部或主要人員由有血緣關系的人員及其家屬、親屬擔任的企業。三、貸款人（銀行）的權利與義務四、借款人（客戶）的權利與義務五、禁止貸款對象；、經營或投資國家明文禁止的產品、項目；；文件；、土地使用等許可，項目建設自有資金比例低于國家規定要求；、租賃、聯營、合

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