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商業銀行經營與管理第3章(文件)

2026-02-01 20:17 上一頁面

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【正文】品既滿足銀行目標和市場環境變化的需要，又能適應政府、銀行資源及外部法律法規的變化。（ 2）定價的方法 ① 成本為基礎定價 ② 交易賬戶的定價公式 ③ 金融市場存款賬戶的定價 ④ 定期存單市場按銀行層次定價商業銀行存款的管理制度 1) 存款準備金制度美國中國我國的存款準備金制度特點：我國央行是對準備金支付利息，而且是付較高的利息。如果發生不足情況，不足額不超過應提法定準備金的 2％，則應向同業借款，或向聯邦儲備銀行申請貸款或再貼現，或出售流動資產來補足 2) 存款保險制度存款保險制度是指在金融體系中設立保險機構，強制地或自愿地吸收銀行或其他金融機構繳存的保險費，建立存款保險準備金，一旦投保人遭受風險事故，由保險機構向投保人提供財務救援或由保險機構直接向存款人支付部分或全部存款的制度。借入負債在期限上有短期和長期之分。 ③ 短期借款提高了商業銀行的資金管理效率。三是面臨較高的利率風險。為實現資金的平衡，頭寸不足的銀行就需要從頭寸盈余的銀行臨時拆入資金，頭寸盈余的銀行也愿意將暫時的資金拆借出去，獲得利息收入。各國對同業拆借的管理 ①對拆出資金的管理。 ③對拆借擔保的管理。 (2) 向中央銀行借款再貼現再貸款再貸款是商業銀行直接向中央銀行取得的貸款。 (3) 其他借款渠道 ① 轉貼現和轉抵押轉貼現是指商業銀行將其貼現收進的未到期票據，再向其他商業銀行或貼現機構進行貼現以融通資金的行為。回購協議兩種方式：一種是證券的賣出與購回采用相同的價格，協議到期時以約定的收益率在本金外再支付費用；另一種方式是購回證券的價格高于賣出時的價格，其差額就是合理收益率。最后，歐洲貨幣市場的借款利率由交易雙方依據倫敦同業拆借利率具體商定，非常靈活。四是要保證到期借款的償還與銜接，就要準確統計借款到期的時間和金額，事先籌措好資金，以滿足流動性的需要。但在我國，金融機構發行的債券統稱為金融債券。 (4) 所吸收資金的穩定性不同債券具有明確的償還期，一般不能提前還本付息，資金穩定性程度較存款高。 (3) 按照債券利率是否浮動分為固定利率債券和浮動利率債券。我國國內金融債券的發行要納入中國人民銀行的全國綜合信貸計劃，發行數量主要控制在當年各銀行償還到期債券的數量與當年新增特種貸款之和的額度內。金融債券利率有固定利率和浮動利率兩種選擇。 ③ 如果負債經營產生短貸長用，則擴大固定資產投資量，縮小流動資金投資量，削弱了貨幣資金的流動性，導致整個銀行系統資金周轉不靈。發行金融債券的弊端 ① 容易造成超貸，從而導致信用膨脹。 (3) 發行價格與發行費用的確定金融債券的發行價格包括兩方面內容：一是出售價格，二是利率。 (5) 按照發行范圍和幣種的不同分為國內金融債券和國際金融債券。 2) 金融債券的主要種類 (1) 按照發行債券的目的不同，可分為資本性債券和一般性債券。 (2) 籌資機制不同吸收存款是經常性的、無限額的，而且取決于客戶的意愿；而發行金融債券則是集中性的、有限額的，且主動權掌握在銀行手中。商業銀行長期借款的主要形式是發行金融債券，用以滿足其中長期的金融需要。二是要將短期借款的到期時間和金額與存款增長規律相協調，把借款控制在承受能力允許的范圍之內，爭取用存款增長來解決一部分借款的流動性需要。其次，歐洲貨幣市場的存款利率相對較高，放款利率相對較低，存放款利差較小。這兩種方式的手續和涉及的關系都比較復雜，受金融法規的約束比較大，因而必須有約束地、合理地使用。信用貸款僅靠商業銀行的信用進行貸款，不需特定的擔保品做抵押；抵押貸款要求商業銀行將其持有的各種有價證券和票據作抵押，或將企業交來的貸款再抵押給中央銀行再貼現是指商業銀行將其貼現收進的未到期的票據向中央銀行再辦理貼現的資金融通行為。 ④運用三大傳統法寶對同業拆借市場進行調控。 ②對拆入資金的管理。 ③同業拆借利率較低，融資對象、數額和時間都很靈活，拆借手續簡便，通過電話或電傳就能達成交易。 2) 短期借款的種類（ 1）同業拆借同業拆借是指銀行之間的短期資金融通，主要用于支持銀行日常性資金周轉，是銀行同業間借款的重要形式。 (2) 短期借款的特征一是對時間和金額上的流動性需要十分明確。短期借款 1) 短期借款的意義和特征

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