商業銀行經營管理基本理論(文件)

　

【正文】 放款論”。 （二）商業銀行發展的兩種模式（ 3） ? 2．德國模式：全能銀行模式 ? 特點：商業銀行不僅提供短期的商業周轉性貸款，也提供中長期固定資產貸款；并對新興企業進行投資。 ? 包括：電子計算機、數據庫、網絡通訊、電子自動化金融機具（ ATM等）和商業結算機具（ POS等）聯網組成的電子銀行業務處理系統。 （一）銀行經營智能化（ 5） ?三層含義： ? 一是各業務處理子系統和辦公自動化系統是銀行管理信息系統的基礎部分； ? 二是分析、預測、風險控制和管理決策系統程序的建立； ? 三是將業務子系統與管理子系統綜合化、系統化和網絡化，建立高效率的有機管理體系。 （二）經營方式網絡化趨勢（ 1） ? 網絡銀行的快速發展 ? 網絡銀行是指利用國際互聯網，為客戶提供開銷帳戶、查詢、支付、轉帳、索取對帳單、訂購和止付支票、個人理財、信用卡等服務的銀行。 ? 快速發展的主要原因：網絡銀行的成本十分低廉，只占收入的 15%20%。 （三）銀行營業網點虛擬化趨勢（ 2） ? 銀行營業網點虛擬化的特征 ? （ 1）無人化。 （三）銀行營業網點虛擬化趨勢（ 3） ? 與銀行虛擬化發展相關的兩個問題 ? （ 1）貨幣虛擬化是銀行機構虛擬化的基本前提。 （四）銀行業務種類綜合化、 全能化趨勢（ 1） ? 傳統存、貸、匯業務的多樣化經營 ? 如： ? 新型的存款工具： NOW帳戶、 S— NOW帳戶、貨幣市場存款、可轉讓定期存單等； ? 新型的貸款種類：中長期貸款、設備租賃、不動產抵押貸款、消費信貸、按揭貸款等。 （五）金融活動全球化趨勢（ 1） ? 金融全球化指資金在全球范圍內的流動，表現為金融機構的跨國經營，金融市場的全球聯動，金融產品的全球運用和貨幣的全球一體化趨勢 。 （五）金融活動全球化趨勢（ 4） ?原因： ? 一是生產和流通的國際化帶來了商業銀行傳統業務的國際化，商業銀行為滿足客戶的需要，必需向國外拓展分支機構； ? 二是商業銀行要保證其市場地位和盈利的增長，需不斷擴大銀行規模，增加和分散業務范圍，開拓新的業務領域； ? 三是電子技術和信息技術的迅猛發展，為國際間資金的流動和商業銀行國際業務的辦理提供了更為方便、快捷、高效的途徑。 ? 1933年“格拉斯 — 斯特爾法案”的內容： ? 一是為防止惡性競爭，禁止商業銀行對支票存款支付利息； ? 二是嚴格限制經營范圍，不允許發放長期貸款，禁止從事證券業務； ? 三是不準銀行跨州經營。 ? 美國商業銀行住宅抵押貸款中的抵押資產證券化； ? 英國商業銀行將出口信貸債權轉化為證券債權。 （六）組織體系集中化趨勢（ 2） ? （ 3）商業銀行與其他金融服務機構之間跨行業并購成為熱點，合并的目的在于實現業務種類的優勢互補，反映銀行綜合化、全能化趨勢。 ? 信用中介的職能作用： ? （ 1）使閑散貨幣轉化為資本； ? （ 2）使閑散資本得到充分利用； ? （ 3）續短為長，滿足社會對長期資本的需要。 （三）金融服務 ? 金融服務是商業銀行利用其在國民經濟中的特殊地位及其在提供信用、支付中介業務過程中所獲得的大量信息，運用電子計算機等先進手段和工具，為客戶提供其他服務。 （四）信用創造（ 4） ? 派生存款的限度 ? 一是轉帳結算的總額。 （五）調節經濟 ? 商業銀行在國家宏觀經濟政策的影響下，通過信貸政策的實施，利率、信貸規模及資金投向的調節，實現調節經濟結構、投資消費比、產業結構等目的。 （一）商業銀行組織制度的幾種形式 ? 美國從 1927年開始實施 MeFaden 法案，不允許銀行跨州設立分支機構。 ? 總管理處制：總行只管理控制各分行，本身不對外營業。 ? 二是從銀行人事管理與外部關系來看，分支機構人員的調動與輪換，會影響銀行與客戶的聯系；而工作人員固守一地，又會形成本位主義，削弱總行對分支行的控制能力。 ? 銀行性持股公司，由一個大銀行組織一個公司，其他中小銀行和非銀行金融機構從屬于這一大銀行的組織形式。 ? 銀行控股公司在美國擁有 66%的銀行和近 90%的存款。 （一）安全性目標（ 2） ? 1．合理安排資產規模及結構，注重資產質量 ? 主要考核指標： ? 貸款與存款的比率 ? 資本凈值與資產的比率 ? 有問題貸款占全部貸款的比率 ? 現金資產比率 （一）安全性目標（ 3） ? 2．提高自有資本在全部負債中的比重 ? 商業銀行主要是靠保持清償力來抵御和防范行業的高風險。 （二）流動性目標（ 2） ? 保持流動性的方法 ?（ 1）實行資產變現。 ? 二是資產變現的速度。 （二）流動性目標（ 5） ? 商業銀行流動性管理目標 ? （ 1）資產類流動性指標：現金資產比率；流動性資產比率；貸款與總資產比率等。 ? 盈利來源：銀行業務收入與業務支出之間的差額。 （四）“三性”間的對立統一關系 （ 1） ? 矛盾性的表現 ? （ 1）資金的盈利性要求盡量提高資金的利用率，而資金的安全性和流動性則傾向于降低資金的利用率 ? （ 2）資本的流動性傾向于提高證券資產的比重，而資產的盈利性則傾向于提高信貸資產的比重 ? （ 3）在貸款與證券的期限組合上，從盈利性考慮應選擇長期限的組合，但期限越長，流動性越差，信貸中的不確定因素越多，信用風險越大，證券所承擔的利率風險也越大 （四）“三性”間的對立統一關系 （ 2） ? （ 3）從銀行存款結構上看“三性”間的差別 ? 從資金盈利性考慮，活期存款作為低成本資金來源，應在存款總量中占較大的比重； ? 從資金的流動性考慮，活期存款提取的可能性大大高于定期存款，需要更多的準備金，活期存款的擠提易導致流動性風險，因此應提高定期存款的比重； ? 從安全性的角度來看，也應提高定期存款的比重，但這與盈利性的目標相沖突。 ? 20世紀 90年代以來商業銀行發展特點是什么？ ? 比較分析商業銀行不同組織制度的利弊。 （四）“三性”間的對立統一關系 （ 4） ? （ 2）資產盈利性與安全性的統一 ? 一是資金盈利性必須以資金安全性為前提，如果資金過多地投向于信用不好，經營風險大的企業或項目，不安全的資金是不可能帶來盈