《小微企業(yè)金融債》管理辦法(文件)

　

【正文】 符合我行小微企業(yè)貸款基本規(guī)定。 主貸款須已辦妥（預）抵押登記手續(xù)后，方可發(fā)放小微企業(yè)配套貸款。4 貸款金額、期限、利率及還款方式 金額 以專業(yè)擔保公司連帶保證的小微企業(yè)配套貸款，授信或單 筆貸款金額最高不超過300萬元；采用自然人連帶保證或自然人聯(lián)保的小微企業(yè)配套貸款，授信或單筆貸款金額最高不超過150萬元，信用方式的小微企業(yè)配套貸款，授信或單筆貸款金額最高不超過100萬元。 期限：授信期限最長不超過5年，且授信額度到期日原則上不得晚于主貸款額度到期日；單筆貸款或授信項下單筆貸款期限最長不超過３年，且授信項下單筆貸款到期日不得晚于授信額度到期日。 采用自然人連帶保證的，保證人須符合小微企業(yè)貸款基本規(guī)定中對保證人的準入要求。第五章小微企業(yè)AUM信用貸款 1 定義小微企業(yè)AUM信用貸款是指向我行金卡及以上客戶以信用方式發(fā)放的用于借款人經(jīng)營企業(yè)經(jīng)營資金需求的個人經(jīng)營貸款。 借款人須符合以下條件之一： 借款人須為經(jīng)辦機構(gòu)本地戶籍。 借款人須為我行金卡及以上客戶，且客戶在我行近12個月平均月日均AUM不得低于30萬元。：授信期限最長不超過5年，單筆貸款或授信項下單筆貸款期限最長不超過３年，且授信項下單筆貸款到期日不得晚于授信額度到期日。 私鉆客戶申請的小微企業(yè)AUM信用貸款業(yè)務(wù)經(jīng)辦人員須為管戶私鉆客戶經(jīng)理，且貸款在上報分行個貸業(yè)務(wù)部門前，須由分行私鉆客戶經(jīng)營機構(gòu)負責人審核通過并簽字確認，審核重點為客戶身份、持卡情況及AUM資產(chǎn)情況。 小額信用小微企業(yè)貸款只能以自然人名義申請。 借款人征信記錄三級（含）以上；采用信用方式的，借款人征信記錄須在二級（含）以上。 期限：授信額度期限最長不超過5年，單筆貸款或授信項下單筆貸款期限最長不超過3年。貸款流程 貸前調(diào)查、貸款申請、審查審批流程按照小微企業(yè)貸款基本規(guī)定及三查模版的規(guī)定執(zhí)行。 小微企業(yè)抵押貸款可以自然人名義申請個人經(jīng)營貸款或以企業(yè)名義申請小微企業(yè)對公貸款。 借款人或借款企業(yè)實際控制人家庭須在經(jīng)辦機構(gòu)所在地有自有產(chǎn)權(quán)房產(chǎn)。 借款人或借款企業(yè)申請貸款時，提供借款人經(jīng)營實體或借款企業(yè)至少近3個月的POS收款交易流水記錄（不限于我行賬戶），且交易流水連續(xù)，每月沒有間斷。 商場或?qū)I(yè)市場經(jīng)營管理體制完善、治安良好、交易活躍，并已穩(wěn)定經(jīng)營3年以上（含），商場或?qū)I(yè)市場的開發(fā)商或經(jīng)營管理者無不良記錄。 準入審批分行須對POS集中收銀商場或?qū)I(yè)市場進行準入及限額審批，項目的審批由分行零售信貸業(yè)務(wù)分管行長終審。（3≥A≥，A的大小由借款人經(jīng)營實體或借款企業(yè)所屬行業(yè)決定，具體以《招商銀行小微企業(yè)貸款三查模版》為準）。5 貸款擔保可采用自然人連帶保證或信用方式，采用自然人連帶保證的，保證人須符合小微企業(yè)貸款基本規(guī)定對保證人的要求。第八章小微企業(yè)供銷流量貸款 1 定義小微企業(yè)供銷流量貸款是指向有穩(wěn)定進銷貨流量記錄的品牌供應商或經(jīng)銷商發(fā)放的用于其企業(yè)經(jīng)營的小微企業(yè)貸款。 小微企業(yè)供銷流量貸款可采用單筆貸款或循環(huán)授信方式辦理。 借款人經(jīng)營實體或借款企業(yè)未在其他銀行敘做以品牌企業(yè)為賣家的應付賬款融資業(yè)務(wù)，也未在其他銀行敘做以品牌企業(yè)為買家的應收賬款質(zhì)押融資業(yè)務(wù)或者保理業(yè)務(wù)且未在其他銀行辦理存貨質(zhì)押業(yè)務(wù)。對品牌企業(yè)進行準入及限額審批時，分行應對品牌企業(yè)經(jīng)營模式、品牌企業(yè)供應商或經(jīng)銷商的分布情況等進行調(diào)查，包括行業(yè)前景、品牌企業(yè)經(jīng)營模式，經(jīng)營周期、存貨周轉(zhuǎn)率、資金使用情況等內(nèi)容，并明確目標貸款客戶、授信條件、貸后管控等要素。 同時須符合小微企業(yè)貸款基本規(guī)定對金額的要求。5 貸款擔保 以專業(yè)擔保公司連帶保證的，擔保公司的準入和管理按照總行信用風險管理部相關(guān)規(guī)定執(zhí)行。 采用自然人連帶保證方式的，保證人須滿足小微企業(yè)貸款基本規(guī)定對保證人的要求。7 貸款流程及其他規(guī)定 貸前調(diào)查、貸款審批及貸后管理相關(guān)要求按照三查模板的規(guī)定執(zhí)行。 采用品牌企業(yè)連帶保證的，分行應參照對公貸款相關(guān)規(guī)定，對品牌企業(yè)開展貸后管理工作。3 貸款對象及條件須符合我行小微企業(yè)貸款基本規(guī)定的要求。 期限：授信或單筆貸款期限最長不得超過1年，且授信項下單筆貸款到期日不得晚于授信額度到期日。5 質(zhì)物我行可接受質(zhì)押的質(zhì)物包括借款人、借款企業(yè)名下或借款企業(yè)股東及實際控制人名下的人民幣儲蓄定期存款或存單、憑證式國債、儲蓄國債、記賬式國債、人民幣受托理財產(chǎn)品、銀行承兌匯票等可明確辨認并有效控制的動產(chǎn)或權(quán)利。6 貸款流程及其他規(guī)定小微企業(yè)質(zhì)押貸款均在我行個人資產(chǎn)系統(tǒng)中辦理及發(fā)放。4 貸款金額、期限、利率及還款方式 金額：授信或單筆貸款金額最低不得低于5萬元，以企業(yè)名義申請小微企業(yè)對公貸款的，最高不超過500萬元，以自然人名義申請個人經(jīng)營貸款的，最高不得超過1000萬元，且須符合小微企業(yè)質(zhì)押貸款基本規(guī)定對金額的要求。質(zhì)押率最高不超過定期存款或存單本金的90%。 若質(zhì)物為電子賬戶下的定期存款，須由儲蓄柜臺或會計柜臺對質(zhì)物進行凍結(jié)。貸款對象及條件 符合小微企業(yè)質(zhì)押貸款基本規(guī)定要求。 還款方式：可采用等額還款、等額本金和按月付息到期還本還款方式。 質(zhì)物凍結(jié)： 以儲蓄國債或記賬式國債質(zhì)押的，凍結(jié)流程按照《招商銀行個人信貸業(yè)務(wù)規(guī)范》中第十章第八節(jié)“個人資產(chǎn)系統(tǒng)貸款操作”的流程要求執(zhí)行。3 貸款金額、期限、利率及還款方式 金額：授信或單筆貸款金額最低不得低于5萬元，以企業(yè)名義申請小微企業(yè)對公貸款的，最高不超過500萬元，以自然人名義申請個人經(jīng)營貸款的，最高不得超過1000萬元，且須符合小微企業(yè)質(zhì)押貸款基本規(guī)定對金額的要求。 還款方式：可采用等額還款、等額本金和按月付息到期還本還款方式。 對于風險等級為PR1的人民幣受托理財產(chǎn)品，質(zhì)押率最高不超過保本比率的90%。 投資標的為新股的理財產(chǎn)品對于投資標的為新股的人民幣受托理財產(chǎn)品，如理財產(chǎn)品所投資的金融產(chǎn)品能通過優(yōu)先劣后的結(jié)構(gòu)化安排、產(chǎn)品止損線設(shè)計等實現(xiàn)對理財產(chǎn)品本金及收益的有力保障，質(zhì)押率最高為理財產(chǎn)品面值的70%。第五節(jié)銀行承兌匯票質(zhì)押小微企業(yè)質(zhì)押貸款 1 定義小微企業(yè)銀行承兌匯票質(zhì)押貸款是指向借款人發(fā)放的，以借款人經(jīng)營實體（出質(zhì)人，以下視情況也稱持票人）持有尚未到期的銀行承兌匯票（以下簡稱銀票）作為質(zhì)物的個人經(jīng)營貸款業(yè)務(wù)。3 貸款對象及條件 符合小微企業(yè)貸款基本規(guī)定。 期限 授信或單筆貸款期限最長不得超過1年，同時須符合小微 企業(yè)質(zhì)押貸款基本規(guī)定對期限的要求。貸款擔保該業(yè)務(wù)擔保方式為質(zhì)押擔保。 對應的貿(mào)易背景真實，持票人與前手之間具有真實合法的交易關(guān)系，并能提供證明資料。6 貸款流程 業(yè)務(wù)申請 持票人須在我行開立單位結(jié)算戶。 申請資料：借款人須提供身份證明、婚姻狀況證明、用途證明等資料。 貸前調(diào)查貸前調(diào)查人員對借款人的基本情況、信用狀況、貸款用途、還款能力等進行調(diào)查核實，重點調(diào)查銀票對應的交易背景，主要調(diào)查內(nèi)容及要求如下： 借款人應提供交易背景對應的證明資料，資料真實有效、要。 借款人還款能力證明資料：借款人須提供本人或經(jīng)營實體近3個月主要結(jié)算銀行對賬單，分行可根據(jù)實際情況要求借款人提供財務(wù)報表、資產(chǎn)證明等其他證明資料。 持票人與其前手之間的交易背景資料，包括不限于：交易合同、增值稅發(fā)票或普通發(fā)票、貨運單據(jù)等。 已掛失、失效或被依法止付，或記載有“不得轉(zhuǎn)讓”、“委托收款”、“現(xiàn)金”、“質(zhì)押”字樣的不得作為質(zhì)物。銀票到期前以持票人持有的銀票為質(zhì)押；銀票到期后我行將其進行托收，款項到賬劃入出質(zhì)人在我行開立的保證金賬戶（款項自轉(zhuǎn)入保證金賬戶起所產(chǎn)生的利息歸出質(zhì)人所有，但亦作為質(zhì)物為貸款提供質(zhì)押擔保），繼續(xù)為貸款提供質(zhì)押擔保。以多張銀票質(zhì)押的，以最晚到期的銀票計算到期日。 借款人經(jīng)營實體須位于經(jīng)辦機構(gòu)所在省內(nèi)，且位于經(jīng)辦機構(gòu)2小時汽車車程范圍以內(nèi)。 小微企業(yè)銀行承兌匯票質(zhì)押貸款只能以自然人名義申請。貸款流程及其他規(guī)定 人民幣受托理財產(chǎn)品質(zhì)押小微企業(yè)質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)流程及質(zhì)物凍結(jié)流程按照《招商銀行個人信貸業(yè)務(wù)規(guī)范》中第十章第八節(jié)“個人資產(chǎn)系統(tǒng)貸款操作”的流程要求執(zhí)行。 投資標的為銀行承兌匯票的人民幣受托理財產(chǎn)品，質(zhì)押率最高為理財產(chǎn)品面值的80%。以風險等級為PR2人民幣受托理財產(chǎn)品質(zhì)押的，借款人或借款企業(yè)實際控制人必須為我行“金葵花”卡持卡及以上客戶。若貸款申請時，理財產(chǎn)品到期日不足1個月的，授信或單筆貸款不得超過1個月，但可超過理財產(chǎn)品到期日。第四節(jié)人民幣受托理財產(chǎn)品質(zhì)押小微企業(yè)質(zhì)押貸款 1 定義人民幣受托理財產(chǎn)品質(zhì)押小微企業(yè)質(zhì)押貸款是指以客戶在我行的人民幣受托理財產(chǎn)品作為質(zhì)物提供質(zhì)押擔保的小微企業(yè)質(zhì)押貸款。質(zhì)押率國債質(zhì)押率最高不超過票面金額的90%。 期限： 憑證式國債質(zhì)押貸款，授信或單筆貸款期限不得超過國債到期日；儲蓄國債質(zhì)押貸款，授信或單筆貸款期限不得超過國債到期日前2個月，且經(jīng)辦網(wǎng)點須在儲蓄國債到期日前15天完成貸款結(jié)清處理的全部工作。 儲蓄定期存款質(zhì)押簽署相關(guān)質(zhì)押合同時，應在標準合同的補充條款處做出補充約定：如《個人貸款質(zhì)押合同》第4條應約定：（如簽署其他版本的質(zhì)押合同的，此處所指向條款應根據(jù)具體合同內(nèi)容進行相應調(diào)整）修改為“本合同項下質(zhì)物為人民幣或外幣定期存款、人民幣或外幣活期存款的，有關(guān)存款資金所在賬戶被質(zhì)權(quán)人凍結(jié)之日起視為被特定化和移交質(zhì)權(quán)人占有，構(gòu)成保證金質(zhì)押擔保，質(zhì)押生效”。 質(zhì)物凍結(jié)：零售貸款經(jīng)辦人員受理貸款申請，并審查完畢后，通知借款人或借款企業(yè)相關(guān)人員持身份證明文件（個人身份證 明或企業(yè)經(jīng)營證明）、質(zhì)物權(quán)利憑證（如有），質(zhì)物所在“一卡通”或企業(yè)公章到受理行儲蓄柜臺或會計柜臺辦理質(zhì)物凍結(jié)手續(xù)。 還款方式：可采用等額還款、等額本金、按月付息到期還本還款方式和到期一次性還本付息還款方式。第二節(jié)儲蓄定期存款或存單質(zhì)押小微企業(yè)質(zhì)押貸款 1 定義儲蓄定期存款或存單質(zhì)押小微企業(yè)質(zhì)押貸款是指以客戶在我行的人民幣儲蓄定期存款或存單作為質(zhì)物提供質(zhì)押擔保的小微企業(yè)質(zhì)押貸款。，質(zhì)物必須在借款人本人名下；以企業(yè)名義申請小微企業(yè)對公貸款的，質(zhì)物可在借款企業(yè)名下或借款企業(yè)股東及實際控制人名下。 利率：按照小微企業(yè)貸款基本規(guī)定執(zhí)行。且須符合小微企業(yè)質(zhì)押貸款各子產(chǎn)品關(guān)于金額的規(guī)定。 小微企業(yè)質(zhì)押貸款可以自然人名義申請個人經(jīng)營貸款或以企業(yè)名義申請小微企業(yè)對公貸款。經(jīng)銷商模式下，借款人或借款企業(yè)須在我行開立結(jié)算賬戶作為與品牌企業(yè)往來的主要賬戶。貸款用途及支付管理 供應商模式下，貸款用途按照小微企業(yè)貸款基本規(guī)定執(zhí)行；經(jīng)銷商模式下，貸款只能用于向品牌企業(yè)購貨或購買商業(yè)服務(wù)。 品牌企業(yè)擔保額度由分行個貸部門負責建立和管理。同時應符合小微企業(yè)貸款基本規(guī)定對期限的要求。同時應符合以下條件： 供應商模式下，授信或單筆貸款金額=借款人經(jīng)營實體或借款企業(yè)對品牌企業(yè)近12個月銷售金額的30%。 品牌企業(yè)的準入及限額管理品牌企業(yè)原則上應為經(jīng)辦機構(gòu)屬地企業(yè)，分行在開辦業(yè)務(wù)前,須對品牌企業(yè)進行準入及限額審批。 借款人或借款企業(yè)實際控制人征信記錄三級（含）以上，采用信用方式的，借款人或借款企業(yè)實際控制人征信記錄二級（含）以上。基本規(guī)定 符合我行小微企業(yè)貸款基本規(guī)定。 借款人或借款企業(yè)必須在我行開立結(jié)算賬戶作為POS收款回款賬戶，對于集中收銀模式，借款人或借款企業(yè)必須在我行開立結(jié)算賬戶作為商場或市場管理方代收款返還賬戶。同時應符合小微企業(yè)貸款基本規(guī)定對期限的要求。 貸后管理已準入的集中收銀商場或?qū)I(yè)市場應配合我行開展貸款商戶貸后管理工作，包括但不限于提供商戶收款交易數(shù)據(jù)、提供商戶經(jīng)營及簽約情況等，原則要求須與我行簽署相關(guān)合作協(xié)議，合作協(xié)議須經(jīng)分行法律與合規(guī)部門評審通過后簽訂。 商場或?qū)I(yè)市場內(nèi)的商鋪或攤位出租率高，原則上要求出租率不低于80%。 行業(yè)選擇應選擇受經(jīng)濟周期波動影響小、市場需求持續(xù)穩(wěn)定的消費行業(yè)經(jīng)營商戶，商戶企業(yè)所屬行業(yè)符合我行小微企業(yè)行業(yè)準入要求，具體行業(yè)準入名單以《招商銀行小微企業(yè)貸款三查模版》規(guī)定為準。 借款人經(jīng)營實體或借款企業(yè)須符合以下條件： 借款人經(jīng)營實體或借款企業(yè)為可受理銀行卡刷卡業(yè)務(wù)的POS收單特約商戶或為POS集中收銀商場或?qū)I(yè)市場內(nèi)經(jīng)營商戶。3 貸款對象及條件 須符合小微企業(yè)貸款基本規(guī)定。POS集中收銀是指在固定的經(jīng)營場所內(nèi)，由商場或?qū)I(yè)市場經(jīng)營者為場內(nèi)經(jīng)營商戶提供集中的POS刷卡或現(xiàn)金方式代收購買者的消費資金，經(jīng)過一定周期后，商場或?qū)I(yè)市場經(jīng)營者再將代收的資金劃撥給商場或市場內(nèi)商戶的方式。 利率及還款方式按照小微企業(yè)貸款基本規(guī)定執(zhí)行。貸款金額、期限、利率及還款方式 金額：采用信用方式的，同一借款人授信或單筆貸款金額合計最高不超過50萬元，采用自然人連帶保證方式的，同一借款人授信或單筆貸款金額合計最高不超過100萬元。3 貸款對象及條件 符合小微企業(yè)貸款基本規(guī)定。第六章小微企業(yè)小額信用貸款 1 定義小微企業(yè)小額信用貸款是指向符合條件的自然人采用自然人連帶保證或以信用方式發(fā)放的個人經(jīng)營貸款。 利率及還款方式按照小微企業(yè)貸款基本規(guī)定執(zhí)行。 借款人為我行私鉆客戶的，同一借款人授信或單筆貸款金 額最高不超過500萬元；借款人為我行非私鉆客戶的，同一借款人授信或單筆貸款金額最高不超過300萬元。 借款人征信記錄二級（含）以上。 小微企業(yè)AUM信用貸款可采用單筆貸款或循環(huán)授信方式辦理。貸款流程及其他規(guī)定 貸前調(diào)查、貸款審批和貸款管理按照小微企業(yè)貸款基本規(guī)定執(zhí)行。 貸款利率和還款方式按照小微企業(yè)貸款基本規(guī)定執(zhí)行。 自然人聯(lián)保、自然人連帶保證或信用方式 主貸款抵押物為商品住房的，合計金額最高不超過主貸款抵押房產(chǎn)評估現(xiàn)值的80%；主貸款抵押物為商業(yè)用房的，合計金額最高不超過主貸款抵押房產(chǎn)評估凈值的70%或評估現(xiàn)值的60%。 借款人應已在我行辦理或同時在我行申請辦理以商品住房或商業(yè)用房抵押的個人住房貸款、個人商業(yè)用房貸款、房產(chǎn)抵押的個人消費貸款、個人抵押購房貸款或足額抵押個人經(jīng)營貸款。貸款流程貸前調(diào)查、貸款審批和貸款管理按照小微企業(yè)貸款基本規(guī)定執(zhí)行。 非足額抵押貸款增加的擔保還須符合以下條件： 追加的擔保是針對整個授信額度或單筆貸款的擔保。 我行規(guī)定的其他條件。異地房產(chǎn)抵押的，我行在抵押物所在城市須設(shè)有網(wǎng)點，抵押房產(chǎn)須由