《小微企業(yè)金融債》管理辦法-預覽頁

　

【正文】 余期限在1年以上的各類債券所對應的貸款都可以不計入存貸比的分子項。既然小微企業(yè)專項金融債是一類具有一定政策意義和用途約束的融資工具，那么就理應在監(jiān)管政策層面進行適度傾斜。據(jù)某銀行業(yè)內(nèi)人士透露。相比較于集中做大客戶業(yè)務，在負債成本上有優(yōu)勢的大型銀行，中小銀行為了盈利，在申請發(fā)行小企業(yè)貸款專項金融債方面，表現(xiàn)得更為積極。對此，東方證券稱，一是部分銀行存款增長非常迅猛，二是有幾家中小銀行儲蓄存款占比已穩(wěn)定突破20%的瓶頸，其中興業(yè)、民生、光大、南京、寧波幾家銀行，不論存款增速，還是儲蓄存款占比變化都優(yōu)于同業(yè)。大行不差錢對發(fā)債無興趣記者注意到，在眾多發(fā)債的金融機構(gòu)中基本都是股份制銀行和城商行，而國有大銀行卻無一家發(fā)行或擬發(fā)行小微金融債。業(yè)內(nèi)專家分析稱：小微企業(yè)金融債畢竟成本較高，一般此債項的票面年利率為4%6%之間，%，%，從存款結(jié)構(gòu)上看，活期存款還占較大比重。況且很多中小銀行是區(qū)域性銀行，與當?shù)卣P系密切，而政府需要中小企的正常運轉(zhuǎn)以保證就業(yè)、財政收入等穩(wěn)步發(fā)展，會對中小銀行貸款力度提出些要求。而互聯(lián)網(wǎng)、電商等新興的第三方機構(gòu)憑借掌握信息流和物流的優(yōu)勢，也加入對小微企業(yè)客戶的爭奪，小微企業(yè)金融服務領域的競爭日趨激烈?？茖W把握小微企業(yè)信貸風險管理的客觀規(guī)律，將風險防范從被動防御轉(zhuǎn)向主動進攻。對潛在的重點風險和苗頭性、趨勢性風險隱患，要提高敏銳性，重點加強監(jiān)測和管理。各商業(yè)銀行要有效跟蹤、研判和管理創(chuàng)新活動中可能出現(xiàn)的風險，要健全風險隔離措施，把風險控制在自身可承受的范圍內(nèi)，切實防止風險外溢形成系統(tǒng)性、區(qū)域性風險。本辦法中“借款企業(yè)”指小微企業(yè)對公貸款借款企業(yè)；“借款人”指個人經(jīng)營貸款借款人（含個體工商戶）；“借款人經(jīng)營實體”指向我行申請個人經(jīng)營貸款的借款人的用款企業(yè)或個體工商戶所經(jīng)營字號商戶。、集體企業(yè)、全民所有制企業(yè)、非盈利性組織作為借款企業(yè)或用款企業(yè)的小微企業(yè)貸款。 分行區(qū)域化產(chǎn)品包括小微企業(yè)抵押貸款[授信金額500萬元（不含）以上的]和小微企業(yè)其他擔保貸款。 具有合法有效的身份證明，年齡加授信或單筆貸款期限原則上不得超過60歲，最高不得超過70歲。 個人經(jīng)營貸款中，借款人須為借款人經(jīng)營實體前三大股東之一且持股10%以上（含），或借款人為企業(yè)實際控制人。 借款人經(jīng)營實體或借款企業(yè)須符合以下條件: 借款人經(jīng)營實體或借款企業(yè)有穩(wěn)定的贏利模式和穩(wěn)定的現(xiàn)金流。 小微企業(yè)供銷流量貸款借款人經(jīng)營實體或借款企業(yè)所在地須位于經(jīng)辦機構(gòu)同一省份或位于經(jīng)辦機構(gòu)2小時汽車車程范圍以內(nèi)。因銀行數(shù)據(jù)報送錯誤，數(shù)據(jù)更新延遲等非企業(yè)主觀原因造成的逾期或欠息，如能提供書面證明的，可不計入不良貸款記錄。小微企業(yè)行業(yè)準入要求 我行小微企業(yè)貸款應嚴格加強行業(yè)管理,遵循以下原則: 合法經(jīng)營原則，企業(yè)應具備經(jīng)營資質(zhì)，且不得有涉黃、涉賭、涉毒及涉黑行為。貸款幣種、金額、期限、利率、還款方式 幣種：人民幣 金額：小微企業(yè)對公貸款的授信或單筆貸款金額最高不超過500萬元；個人經(jīng)營貸款的授信或單筆貸款金額最高不超過1000萬元，且上述小微企業(yè)貸款的貸款金額須同時符合各產(chǎn)品具體規(guī)定。 貸款用途為其他的小微企業(yè)對公貸款授信額度期限或單筆貸款期限最長不超過３年，且授信項下單筆貸款到期日不得晚于授信額度到期日。 利率調(diào)整方式 個人經(jīng)營貸款貸款期限1年（含）以內(nèi)的，利率調(diào)整方式為“不變”；貸款期限超過1年且還款方式為按月付息到期還本的,利率調(diào)整方式為“立即”,其他情況下利率調(diào)整方式可為“固定日”或“次期”，其中通過周轉(zhuǎn)易功能發(fā)放的貸款期限1年（不含）以上的，利率調(diào)整方式只能為“固定日”。貸款期限2年（含）以內(nèi)的還可采用按月付息到期還本還款方式。 除足額房產(chǎn)抵押的小微企業(yè)抵押貸款之外的小微企業(yè)貸款，僅能采用等額還款、等額本金、自主月供還款方式，采用自主月供還款方式的，月供計算期最長不超過10年。貸款擔保小微企業(yè)貸款可接受房產(chǎn)（含商品住房、商業(yè)用房及廠房）抵押、專業(yè)擔保公司連帶保證、市場管理方連帶保證、品牌企業(yè)連帶保證、自然人連帶保證、自然人聯(lián)保、質(zhì)押等擔保方式以及信用方式。 不得接受公益性用途的房產(chǎn)（包括公益性組織（含具有公益性質(zhì)的組織，下同）自有的房產(chǎn)以及租賃給公益性組織用于公益性用途的房產(chǎn)）抵押。 以自然人連帶保證的，保證人須符合以下條件： 具有完全民事行為能力的中華人民共和國公民（不含港澳臺人士）。 符合以下條件之一： 保證人家庭在經(jīng)辦機構(gòu)或借款人經(jīng)營實體/借款企業(yè)所在地有自有產(chǎn)權(quán)房產(chǎn)（含商品住房、商業(yè)用房、有產(chǎn)權(quán)證明的自建房或經(jīng)濟適用房，下同）。 保證人征信記錄中對外擔保金額與本次擔保金額合計不得超過300萬元（保證人為非足額抵押貸款提供連帶保證的，保證是針對整個授信額度或單筆貸款，本條計算擔保金額時以超出足額抵押部分計算）。以自然人聯(lián)保方式提供擔保，須符合以下條件： 采用自然人聯(lián)保方式的僅能辦理個人經(jīng)營貸款，同一借款人只能在我行辦理一筆自然人聯(lián)保方式的個人經(jīng)營貸款，同一聯(lián)保體授信額度之和扣減保證金金額后最高不得超過1000萬元。保證金管理。 具體繳納規(guī)定及收取和釋放流程總行將另行下發(fā)制度。 貸款不得用于企業(yè)股本權(quán)益性投資；不得進入股票、期貨等有價證券市場；不得用于購買住房；不得變相用于房地產(chǎn)開發(fā)；不得用于借貸牟取非法收入；不得用于國家禁止生產(chǎn)、經(jīng)營的其他領域；不得用于違反國家法律法規(guī)及監(jiān)管部門禁止銀行貸款進入的領域。應審慎采用特殊放款模式，授信項下單筆貸款、單筆貸款以及開通周轉(zhuǎn)易功能均可采用特殊放款模式。因借款人事先無法確定具體交易對象且授信項下單筆貸款或單筆貸款金額不超過50萬元（含）的個人經(jīng)營貸款，可采用自主支付的方式。 周轉(zhuǎn)易功能管理按照《招商銀行個人信貸業(yè)務規(guī)范》相關規(guī)定執(zhí)行。確有特殊需要無法在網(wǎng)點面簽的，可上門面簽。具體調(diào)查標準及其他貸前調(diào)查規(guī)定按照三查模板相關要求執(zhí)行。 為加強貸后風險監(jiān)控，我行將對借款人或借款企業(yè)在我行開立的結(jié)算賬戶結(jié)算量進行監(jiān)控，對于賬戶結(jié)算量低于預警線的，應采取貸后檢查、提前收回貸款等措施控制貸款風險。各分行須參照我行對公條線小企業(yè)貸款相關規(guī)定開展貸前調(diào)查、貸款審批和貸后管理工作，并制定三查模板，其中由總行集中審批的業(yè)務按照集中審批相關規(guī)定執(zhí)行。 存量循環(huán)授信額度申請開通周轉(zhuǎn)易功能的，采用雙人審批，終審人須具有終審權(quán)限。 非足額抵押貸款是指抵押成數(shù)高于足額抵押貸款最高成數(shù)上限的小微企業(yè)抵押貸款。 小微企業(yè)抵押貸款可以自然人名義申請個人經(jīng)營貸款或以企業(yè)名義申請小微企業(yè)對公貸款。貸款金額、期限、利率及還款方式 金額 授信或單筆貸款金額原則上不得超過500萬元，最高不超過1000萬元，且須符合小微企業(yè)貸款基本規(guī)定中對金額的要求。 貸款經(jīng)辦機構(gòu)為深圳、北京、上海、杭州、南京或廣州分行轄內(nèi)機構(gòu)。5 抵押率 足額抵押貸款商品住房抵押率最高不超過房產(chǎn)評估現(xiàn)值的70%，商業(yè)用房抵押率最高不超過房產(chǎn)評估凈值的60%或評估現(xiàn)值的50%，廠房抵押率最高不超過房產(chǎn)評估凈值的50%。貸款擔保 抵押物須符合以下條件： 原則上用于抵押的房產(chǎn)與貸款經(jīng)辦機構(gòu)須位于同一行政管轄區(qū)域。 原則上不接受閑臵超過6個月的商業(yè)用房作為抵押物；借款人或借款企業(yè)實際控制人為我行“金葵花”及以上客戶，且抵押物變現(xiàn)能力較強的可酌情接受。 用以抵押的廠房應位于成熟工業(yè)區(qū)內(nèi)，消防及其他安全設施良好，用途明確。，聯(lián)保體成員必須同時在我行辦理以自然人名義申請的小微企業(yè)抵押貸款，且均須追加自然人聯(lián)保方式，同時符合小微企業(yè)貸款基本規(guī)定對自然人聯(lián)保的要求。 小微企業(yè)配套貸款在系統(tǒng)中須關聯(lián)一筆主貸款額度，一筆主貸款只能關聯(lián)一筆配套貸款。3 貸款對象及條件 符合小微企業(yè)貸款基本規(guī)定的要求。： 專業(yè)擔保公司連帶保證主貸款抵押物為商品住房的，合計金額最高不超過主貸款抵押房產(chǎn)評估現(xiàn)值的100%；主貸款抵押物為商業(yè)用房的，合計金額最高不超過主貸款抵押房產(chǎn)評估凈值的90%或評估現(xiàn)值的80%。同時應符合小微企業(yè)貸款基本規(guī)定中對期限的要求。 采用自然人聯(lián)保的，聯(lián)保體成員必須為同時在我行辦理小微企業(yè)配套貸款的自然人，且符合小微企業(yè)貸款基本規(guī)定對自然人聯(lián)保的要求?；疽?guī)定 小微企業(yè)AUM信用貸款只能以自然人名義申請。 借款人家庭須在經(jīng)辦機構(gòu)所在地有自有產(chǎn)權(quán)房產(chǎn)。貸款金額、期限、利率及還款方式 金額 最高授信或單筆貸款金額=（申請人在我行近12個月和近3個月平均月日均AUM（不含第三方存管）孰低金額－當前AUM中已質(zhì)押資產(chǎn)）80%借款人名下信用方式辦理的配套貸款額度。同時應符合小微企業(yè)貸款基本規(guī)定中對期限的要求。 非私鉆客戶申請的小微企業(yè)AUM信用貸款業(yè)務經(jīng)辦人員須為個貸客戶經(jīng)理。 小額信用小微企業(yè)貸款可采用單筆貸款或循環(huán)授信方式辦理。 借款人必須為本地戶籍或借款人已婚且夫妻雙方在本地居住和工作。同時應符合小微企業(yè)貸款基本規(guī)定中對期限的要求。第七章小微企業(yè)POS商戶貸款 1 定義小微企業(yè)POS商戶貸款是指我行對符合條件的POS收單特約商戶以及采取POS集中收銀收款方式的商場/市場內(nèi)經(jīng)營商戶（以下合稱“商戶”）或其實際控制人發(fā)放的小微企業(yè)貸款。 小微企業(yè)POS商戶貸款可采用單筆貸款或循環(huán)授信方式辦理。 借款人經(jīng)營實體或借款企業(yè)為POS集中收銀商場或?qū)I(yè) 市場內(nèi)經(jīng)營商戶的，借款人或借款企業(yè)實際控制人還須在所在商場或?qū)I(yè)市場內(nèi)連續(xù)經(jīng)營2年以上（含）。借款人經(jīng)營實體或借款企業(yè)為POS集中收銀商場或?qū)I(yè)市場內(nèi)經(jīng)營商戶的，可提供商場或?qū)I(yè)市場出具且蓋章確認的商戶至少近3個月的收款交易流水記錄。 商場或?qū)I(yè)市場須具備POS集中收銀系統(tǒng)并具備完善 的財務管理制度。對集中收銀商場或?qū)I(yè)市場進行準入時，分行應對商場或?qū)I(yè)市場的經(jīng)營管理情況進行調(diào)查，包括經(jīng)營情況、股權(quán)及管理方背景、財務管理、商戶資金清算情況等內(nèi)容，并明確目標貸款客戶、授信條件、貸后管控等要素。 期限：授信額度期限最長不超過5年，單筆貸款或授信項下單筆貸款期限最長不超過３年，且授信項下單筆貸款到期日不得超過授信額度到期日。貸款流程及其他規(guī)定 貸前調(diào)查、貸款申請、審查審批流程按照小微企業(yè)貸款基本規(guī)定及三查模版的規(guī)定執(zhí)行。其中借款人經(jīng)營實體或借款企業(yè)為品牌特許經(jīng)營戶、代理銷售商、分銷商等品牌下游經(jīng)銷商的稱為經(jīng)銷商模式；借款人經(jīng)營實體或借款企業(yè)為向品牌企業(yè)提供原材料或?qū)I(yè)服務的供應商的稱為供應商模式。3 貸款對象及條件 須符合小微企業(yè)貸款基本規(guī)定。 借款人經(jīng)營實體或借款企業(yè)、借款人或借款企業(yè)實際控制人與品牌企業(yè)、品牌企業(yè)實際控制人及股東無關聯(lián)關系。貸款金額、期限、利率及還款方式 金額以專業(yè)擔保公司連帶保證或品牌企業(yè)連帶保證的，同一借款人或借款企業(yè)授信或單筆貸款金額最高不超過300萬元；以自然人聯(lián)保或自然人連帶保證的，同一借款人或借款企業(yè)授信或單筆貸款金額最高不超過150萬元；采用信用方式的，同一借款人或借款企業(yè)授信或單筆貸款金額最高不超過100萬元。 期限：授信期限最長不超過5年，單筆貸款或授信項下單筆貸款期限最長不超過３年，且授信項下單筆貸款到期日不得晚于授信額度到期日。 以品牌企業(yè)連帶保證的，按以下方式審批和管理： 品牌企業(yè)擔保額度的審批由分行個貸部門初審后，報分行授信審批部按授權(quán)管理相關規(guī)定審批。 采用自然人聯(lián)保的，須符合小微企業(yè)貸款基本規(guī)定對自然人聯(lián)保的要求。 供應商模式下，借款人或借款企業(yè)須在我行開立結(jié)算賬戶作為與品牌企業(yè)的回款賬戶。第九章小微企業(yè)質(zhì)押貸款 第一節(jié)基本規(guī)定 1 定義小微企業(yè)質(zhì)押貸款是指向借款人或借款企業(yè)發(fā)放的，以我行認可的質(zhì)物作質(zhì)押擔保,用于借款人經(jīng)營實體或借款企業(yè)流動資金周轉(zhuǎn)需求的小微企業(yè)貸款業(yè)務 基本規(guī)定 符合小微企業(yè)貸款基本規(guī)定的要求。4 貸款金額、期限、利率及還款方式 金額： 授信或單筆貸款金額最低不得低于5萬元，以企業(yè)名義申請小微企業(yè)對公貸款的，最高不超過500萬元，以自然人名義申請個人經(jīng)營貸款的，最高不得超過1000萬元。且須符合小微企業(yè)質(zhì)押貸款各子產(chǎn)品規(guī)定。且符合以下條件： 質(zhì)物所在賬戶的開戶行必須為經(jīng)辦機構(gòu)所在地的我行同城網(wǎng)點，暫不接受異地開戶的質(zhì)物質(zhì)押，以銀行承兌匯票作為質(zhì)物的除外。具體貸款操作要求按照《招商銀行個人信貸業(yè)務規(guī)范》中第十章第八節(jié)“個人資產(chǎn)系統(tǒng)貸款操作”的流程要求執(zhí)行。 期限：符合小微企業(yè)質(zhì)押貸款基本規(guī)定對期限的要求。7 貸款流程及其他規(guī)定 儲蓄定期存款或存單質(zhì)押小微企業(yè)質(zhì)押貸款業(yè)務流程按照《招商銀行個人信貸業(yè)務規(guī)范》中第十章第八節(jié)“個人資產(chǎn)系統(tǒng)貸款操作”的流程要求執(zhí)行。以企業(yè)名下定期存款質(zhì)押的，須將質(zhì)物存入企業(yè)在我行開立的保證金賬戶進行質(zhì)押；以自然人名下定期存款質(zhì)押的，須對定期存款及存款所在“一卡通”賬戶進行凍結(jié)。3 貸款金額、期限、利率及還款方式 金額：授信或單筆貸款金額最低不得低于5萬元，以企業(yè)名 義申請小微企業(yè)對公貸款的，最高不超過500萬元，以自然人名義申請個人經(jīng)營貸款的，最高不得超過1000萬元，且須符合小微企業(yè)質(zhì)押貸款基本規(guī)定對金額的要求。質(zhì)物我行只接受財政部發(fā)行，由我行填制收款憑證方式或以托管在我行系統(tǒng)的方式對個人銷售的國債作為質(zhì)物。 以憑證式國債質(zhì)押的，須將質(zhì)物權(quán)利憑證原件移交我行，自然人名下的質(zhì)物或權(quán)利憑證須入儲蓄保險柜專夾保管,企業(yè)名下的質(zhì)物或權(quán)利憑證按照一級資料管理要求保管。 期限：授信或單筆貸款期限最長不超過1年，且授信或單筆貸款期限原則上不超過理財產(chǎn)品到期日。質(zhì)物我行僅接受我行發(fā)行的風險等級為PR1和由總行確定的可質(zhì)押的風險等級為PR2的人民幣受托理財產(chǎn)品質(zhì)押。： 投資標的為行內(nèi)信貸資產(chǎn)的人民幣受托理財產(chǎn)品，質(zhì)押率最高為理財產(chǎn)品面值的70%。 其他風險等級PR2級人民幣受托理財產(chǎn)品，總行將結(jié)合理財產(chǎn)品風險收益特征和產(chǎn)品結(jié)構(gòu)等因素在理財產(chǎn)品發(fā)行時另行制定?；疽?guī)定 符合我行小微企業(yè)貸款基本規(guī)定。 借款人須為持票企業(yè)的實際控制人。 授信或單筆貸款到期日原則上不得早于銀票到期后第5個工作日，且最早不得早于銀票到期日。質(zhì)押擔保分為兩個階段，即銀票質(zhì)押和保證金質(zhì)押。 真實、合法、有效、背書連續(xù)。 借款人和出質(zhì)人須提交以下申請資料： 銀票原件。 經(jīng)營實體經(jīng)營資格資料：借款人須提供經(jīng)營實體的營業(yè)執(zhí)照、組織機構(gòu)代碼證、公司章程等