商業銀行業務與經營論文(專業版)

　　

【正文】 這類資產應具有的特征是（）A．信譽好B．收益高 C．風險高D．期限短 E．流動性強30．商業銀行在中央銀行的存款包括（）A．法定準備金B．呆賬準備金 C．特定準備金D．超額準備金 E．標準準備金三、簡答題（本大題共5小題，每小題7分，共35分）31．簡述商業銀行從事外匯買賣業務的風險。一營運效率：衡量的是貸款企業的資產利用效率和管理、運用資產的能力。*利率風險：市場上利率的變動使銀行在籌集或運用資金時可能遭受的損失，主要表現為經濟主體在籌集或運用資金時選擇的時機或方式不當從而付出比一般水平更高的利息或收到比一般水平更低的利益。訂立合同要公平規范,合同文體要有統一標準,合同條款要符合我國現行法律規定,充分考慮合同當事人的權利義務平衡,避免那些加重金融消費者責任、減免經營者義務的不平等格式條款。三是制定專門制度,對率先實施創新的部門給以獎勵,并進行合理的成本分攤,鼓勵服務創新。經過近幾年的努力,我國不少銀行業機構實施了股份制改革,在法人治理、資本管理、內控建設等方面取得了長足的進步,但這些進步更多地反映在向國際良好銀行轉變過程中的“形似”方面,真正要達到與國際良好銀行的“神似”還有一定距離,國際上大型銀行都有明確的定位和目標客戶群,相比之下,國內商業銀行對服務的盲目追求,按照“人家有的我要有,人家沒有的我也要有”的理念和目標,大而全,全而不精,能熟練運作新業務的不多,結果卻樣樣都不精通,這種盲目性的直接后果就是成本的不斷提高和資源的嚴重浪費,給金融消費者的感覺就是產品供給質量不高。將服務效率等指標列入對外文明規范服務的重要內容,集中解決營業網點排隊現象,積極回應社會對銀行提高服務效率的呼聲。（二）商業銀行的職能商業銀行具有信用中介職能、支付中介職能、信用創造職能和金融服務職能第三節 商業銀行的組織結構（一）商業銀行的設立商業銀行的設立原則：經濟效益原則、公平競爭原則和防止壟斷原則。國家開發銀行廣東省分行官員說，%，有個別學校比較嚴重。我國目前以個人汽車消費信貸方式銷售的汽車數量僅占銷售總量的20%左右，大大低于全世界70%，我國的個人汽車消費信貸市場蘊藏著巨大的發展潛力。，防范風險。此外，工、農、中、建四家商業銀行，憑借其傳統業務優勢，率先開拓了消費信貸市場，據統計，四家合計占全部消費貸款余額的80％左右。,對現行不相適應的經營管理體制進行相應的改革(1)受理環節的簡化:對可以辦房產證或已辦證的樓房按揭,簡化到一份申請、一份調查審批、一份借款合同、一份抵押合同,就可以拿到貸款。這一政策將對房地產市場和房地產金融業務產生深遠影響,國家鼓勵個人買房和建房,發放個人住房貸款可以刺激房地產消費市場,擴大內需,符合國家產業政策和銀行信貸政策。發展個人住房貸款業務的前景和空間十分樂觀和廣闊。降低貸款風險、加強規章制度建設,這是防范個人住房貸款風險的前提；加強業務知識和技能的培訓,完善個人住房貸款業務的會計核算和計算機應用軟件的開發；加強貸前風險管理,這是防范個人住房貸款風險的基礎；)加強貸款風險管理,這是防范個人住房貸款風險的關鍵；加強償還風險管理,這是防范和化解個人住房貸款風險的保障。較發達國家相比，雖然我國信貸品種存在差距，但基本還是具備了個人消費信貸產品體系，只是個人住房貸款占據了絕大比例，汽車貸款、其他綜合貸款也發展迅速。此外，社會保障制度的落后也是影響因素之一。三者通力合作，如政府參與消費信貸使政府資本與金融資本密切結合，彌補私人特殊消費信貸市場的不足，國家對住房、醫療、教育等制度的重大改革?熏也將為消費信貸發展奠定基礎；商業消費信貸與銀行密切結合，開發“個人金融超市”，有利于信貸市場的不斷完善，如與保險機構的結合，有利于降低銀行風險，促進消費信貸業務的專業化發展。而還貸工作主要是建立在學生未來收入的基礎上，收入的困難致使部分學生不得不冒著不良信用記錄的風險，拖欠甚至不還貸款。與此同時銀行業還面臨著許多挑戰。商業銀行以改變服務態度為出發點,開展了“微笑服務”、“一米線服務”、“站立服務”、“上門服務”等。二、銀行業服務中存在的問題客觀地說,目前銀行的服務與十幾二十年前的狀態相比已經有了大幅度的提高,銀行也越來越意識到服務的重要性,已經通過規范服務行為、優化服務流程、完善服務設施等各種手段極大地提高了廣大客戶對銀行服務的滿意度,提升銀行業的整體形象。三、銀行業改進服務的措施和建議(一)銀行業要加強服務和產品的創新研究。一是產品和服務的宣傳引導。③缺：，管理困難（3）銀行控股公司制：①指由一個集團成立股權公司，再由該公司控制或收購兩家以上的銀行，法律上各銀行獨立，但其業務與經營政策統屬于同一股權公司所控②優：③缺：，風險控制難度大（4）監管原則：謹慎監管：“CAMEL”原則：①C：Capital資本，最重要的是對資本充足率的監管，要求建立國際上共同的資本標準，使國際銀行業平等競爭②A：Asset資產，如資產的質量規模、結構、銀行工作程序③M：Management管理，管理者的品質和業績④E：Earning收益，即盈利能力，同業比較資產收益率和資本收益率來衡量⑤L：Liquidity清償能力，銀行滿足提款和借款需求的能力 *存款保險制度：（1）是指國家貨幣主管部門為了維護存款者利益和金融業的穩健經營與安全，規定本國金融機構必須或自愿地按吸收存款的一定比率，向專門存款保險機構交納保險金進行投保的制度（2）組織形式①政府設立：美、加、英②政府銀行聯合成立：日、比、荷③銀行同業聯合建立：德。提取原則：及時性和充足性（2）類型：①普通呆賬準備金：按貸款組合余額的一定比例提取②專項準備金：根據貸款分類結果，對各類貸款按不同比例提取③特別準備金：按貸款組合的不同類別，如國家、行業、地區等提取。*保理：又稱承購應收賬款，是指在以商業信用出口貨物時，出口商交貨后把應收賬款的發票和裝運單據轉讓給保理商，即可收取應收取的大部分貨款，日后一旦發生進口商不付款或逾期付款，則由保理商承擔付款責任。35．簡述商業銀行財務分析方法中比率分析法的主要內容。分動產質押和權利質押（3）保證：①銀行、借款人和第三方簽訂一個保證協議，當借款人違約或無力歸還貸款時，由保證人按照約定發行債務或者承擔相應的責任②應與當地法律規定相一致③為銀行提供可替代還款來源，增強個人還款責任，轉移公司所有者的有限責任④合伙企業，非上市公司，母子公司適用（4）附屬合同：①由借款人的其他債權人簽署的，同意對銀行貸款負第二責任的協議②可附屬于本息的全部或部分③為銀行提供對其他債權人的債務清償優先權④針對資本金不足的、財務報表中顯示有應付賬款或應付股利的公司*個人貸款（1）種類：按資金的用途：①個人住房貸款：向借款人發放的用于購買住房的貸款。*流動性風險：傳統商業銀行的主要風險之一，指商業銀行掌握的可用于即時支付的流動性資產無法滿足支付需要，從而使其喪失清償能力的可能性。設立專門機構或專(兼)職人員負責金融消費投訴,建立完備的投訴處理機制,及時解決爭議。進一步完善安全保障能力,修訂完善各類應急預案,加強網點現場安保人員的配備、培訓和管理,理順安保應急處理流程,提高緊急事件的應對和處理能力。近年來,銀行在推行人性化服務方面取得了較大進展,但與社會公眾的期望比,仍存在一些不盡人意之處,有些服務仍然是一種淺層次的服務。通過創新金融產品和服務機制來滿足不同類型、不同層次的客戶需要。（三）商業銀行的內部結構包括決策機構、執行機構、監督機構。實際上真正惡意欠款的大學生還是極少數，違約存在一些主管或客觀的無奈。因此如何防范和控制好個人汽車消費信貸業務的風險，已成為各個汽車金融服務提供企業高度關注的問題，也成為影響個人汽車消費信貸業務在我國進一步快速健康發展急需解決的一個問題，本文重點分析我國個人消費信貸尤其是汽車消費信貸風險管理中的問題。貸款審查人員要加強對借款人貸款申請材料真實性審查，對一些有重大嫌疑的借款應實地走訪，要進一步完善個人資信評定標準，規范個人資信評定程序，逐步實現消費信貸與個人征信體系的科學化、標準化、程序化結合。我國在1９97年面臨通貨緊縮的危險，貨幣政策由防止通貨膨脹轉為主要防止通貨緊縮，出臺了多項支持消費信貸的政策措施，為消費信貸發展創造了良好趨勢。(2)簡化貸款審批環節:對經辦行和經辦部門辦理個貸業務下放相應的授權。（二）我國個人住房貸款業務存在的問題,品種單一,手續繁瑣,甚至輕視、貸后管理不力,風險與日俱增（三）針對我國個人住房貸款業務的發展策略與思考,加強對借款人的資信評估(1)建立個人信用檔案制度。本文將把討論重點放在對策、解決措施上。(5)建立個人信用監控體系。，方式更加靈活豐富。如居民對消費信貸的認知度偏低。如創新符合農民消費特點的消費信貸品種，如對農戶可積極開展農機具貸款、住房裝修貸款、小額生活貸款、打工消費貸款等消費貸款業務。2007年全國高校畢業生495萬，比2006年增加85萬人，2008年高校畢業生達到559萬，2009年高校畢業生更突破了600萬。（二）商業銀行的發展現代商業銀行的產生主要是通過二條途徑形成的；一是由高利貸性質的銀行轉變而成 ；二是新組建的股份制銀行。近年來,銀行業金融機構集中財力資源,精心布局,推進網點設施建設,服務環境和服務設施有了很大改善,出現了將網點從交易核算型向銷售服務型轉型的趨勢,硬件建設水平上了一個新臺階,進一步增強了服務功能。(五)業務發展的同時注重服務社會。但有的行抓服務工作“一陣風”,有短期行為,有的行淺嘗輒止,效果不明顯。通過持續樹立典型和不斷大力宣揚,以榜樣示范作用最大限度地調動全行重視服務、爭優創先的積極性,在行業內形成良好的服務文化氛圍和過硬的服務品牌。②優：，利于中央銀行監管控制③缺：，籌資不易，成本高，不易取得規模經濟效益。（4）可疑類：借款人無法足額償還本息，即使執行抵押或擔保，也肯定要造成一部分損失。*信用證：是一種由銀行依照客戶的要求和指示開立的，承諾在一定期限內憑規定的單據付款的銀行保證書面文件。37．如某商業銀行持有票面價值為1000元的證券，票面收益率為10%，償還期為5年，銀行購入該證券的價格為900元，銀行一直持有到償還期滿