商業銀行業務與經營論文-文庫吧

【正文】 貸款；風險 ；對策（一）我國助學貸款貸款業務的現狀我國實行助學貸款制度以來，對高校大學生順利完成學業，實現教育機會公平，促進經濟和社會和諧發展具有重要意義。我國高等教育已進入大眾化時代，高等教育走向大眾化也同時意味著大學生的就業壓力不斷加大，2001年以來，高校畢業生數量逐年大幅度增長的同時，畢業即失業的現象開始出現，而且待業人數逐年上升，就業后收入也不斷降低。2003年是高校擴招后本科生畢業的第一年，%，2004年畢業280萬人，%，2005年畢業達到了338萬人。而市場需求沒有明顯的增加，供需矛盾仍然十分突出，就業壓力大。2007年全國高校畢業生495萬，比2006年增加85萬人，2008年高校畢業生達到559萬，2009年高校畢業生更突破了600萬。[1]帶來了大學生一次性就業率偏低，甚至出現很多畢業生無法及時就業的現象，另一方面，即使能夠就業，就業后的工資水平也往往很低。這些數據充分表明：大學生就業并不樂觀，找工作難度明顯增加，就業收入不斷降低。而還貸工作主要是建立在學生未來收入的基礎上，收入的困難致使部分學生不得不冒著不良信用記錄的風險，拖欠甚至不還貸款。據教育部統計數字，截至2007年，國家共累計審查全國高校全日制在校本科生206萬人次，受各種因素影響，%。據廣東一所外貿大學統計，2003屆畢業生的利息未還率只有6%，但2009屆畢業生的利息未還率高達84%，激增14倍。國家開發銀行廣東省分行官員說，%，有個別學校比較嚴重。[2]廣西工行高新支行近期對該行發放的國家助學貸款還款情況進行統計，數字令人驚訝：目前的還貸違約率已接近50%！[3]工行江西分行近期對該行發放的國家助學貸款還款情況進行統計，%。[4]央行的統計數據顯示，截至2007年6月末，%，致使商業銀行參與國家助學貸款面臨尷尬，有的銀行被迫在網上公布助學貸款名單，這些數據已讓人們無法再將問題簡單地歸結為學生的誠信方面，應該轉而關注起學生的還款環境，特別是違約率折射出的助學貸款政策的不完善。實際上真正惡意欠款的大學生還是極少數，違約存在一些主管或客觀的無奈。所以進一步完善助學貸款的還款機制無疑能夠在一定程度上降低違約率。（二）我國汽車消費貸款業務存在的問題（四）針對我國助學貸款業務的發展策略與思考、推進國家助學貸款個人信用信息系統和信用評估機制，為銀行辦理國家助學貸款提供保障。，推擠資助制度的法制化。，保證證明的真實性。綜上所述：現在我國的個人貸款正在一步步的向前發展，但值得警惕的是，我們不僅要推進個人貸款業務地不斷前進，而且，必須從政府、金融機構、個人三方面共同努力，在保證發展的同時，還要做到制度的健全、機制的強化、市場的完善、和信用的保證。姓名：徐勇學號：11090703032013年6月6日第二篇：商業銀行業務與經營商業銀行業務與經營第一章 商業銀行概述第一節 商業銀行的起源（一）商業銀行的起源銀行是金融業的基礎，是商品、貨幣和信用關系發展到一定階段的必然產物，銀行是在經營、貨幣、商品這一行業的基礎上逐步發展起來的。（二）商業銀行的發展現代商業銀行的產生主要是通過二條途徑形成的；一是由高利貸性質的銀行轉變而成 ；二是新組建的股份制銀行。1694年成立的英格蘭銀行是第一家股份制銀行，它標志著現代銀行制度的確定。（三）商業銀行的發展趨勢進入20世紀90年代以來，商業銀行的發展趨勢表現為；業務綜合化經營、電子化手段的采用、融資方式證券化、經營國際化等。與此同時銀行業還面臨著許多挑戰。國際金融市場的變遷對銀行業正產生日益深遠的影響。第二節 商業銀行的性質和職能（一）商業銀行的性質商業銀行是企業；商業銀行是金融企業；商業銀行是以經營貨幣為對象的特殊企業。（二）商業銀行的職能商業銀行具有信用中介職能、支付中介職能、信用創造職能和金融服務職能第三節 商業銀行的組織結構（一）商業銀行的設立商業銀行的設立原則：經濟效益原則、公平競爭原則和防止壟斷原則。商業銀行設立條件：法定限額最低以上的資本；符合任職資格的管理人員；與機構規模相應的業務量；符合要求的經營場所和設施。（二）商業銀行的組織形式單元銀行制、分支行制、控股公司制、連鎖銀行制、跨國銀行制。（三）商業銀行的內部結構包括決策機構、執行機構、監督機構。第四節 商業銀行的經營原則（一）流動性原則商業銀行流動性原則是指商業銀行保持充沛的清償力，滿足支付需求的原則。（三）安全性原則是指商業銀行在經營過程中保持資產和負債的安全，穩健經營。（四）流動性、安全性、贏利性之間的關系商業銀行各項經營原則既存在一致性，同時也存在矛盾。第二章 商業銀行財務報表和財務分析第三篇：商業銀行業務與經營我省商業銀行服務質量問題分析姓名：許國權 學號：41近年來,我省銀行業金融機構不斷提高自身經營管理水平,履行企業公民責任,促進社會繁榮進步,多策并舉,常抓不懈,扎實推進各項服務工作,銀行業金融機構已逐步形成和樹立了客戶服務至上的經營理念和作風,服務質量和水平不斷提高,為構建和諧社會、促進地方經濟發展作出了較大貢獻。一、我省銀行業服務現狀分析當前,社會各界對金融服務的需求日益增長,銀行業金融機構高度重視提高服務工作水平,整體服務質量和服務水平顯著提高。主要表現在:(一)服務渠道多元化進一步拓寬了服務邊界。近年來,銀行業金融機構集中財力資源,精心布局,推進網點設施建設,服務環境和服務設施有了很大改善,出現了將網點從交易核算型向銷售服務型轉型的趨勢,硬件建設水平上了一個新臺階,進一步增強了服務功能。同時,各家銀行較為注重網上銀行、手機銀行、自助設備業務的拓展,著力提高人機替代率,將部分業務轉移,降低成本。(二)服務規范和服務技能水平提高向自覺自律轉變。商業銀行以改變服務態度為出發點,開展了“微笑服務”、“一米線服務”、“站立服務”、“上門服務”等。大部分營業網點設置了大堂經理或者迎賓員,多數營業網點員工服務用語和儀態達到規范要求。嚴格一線員工的準入標準,加強業務和服務禮儀培訓,開展了“神秘人”等定期或不定期的服務規范督導和檢查監督,發現問題,及時整改。將服務效率等指標列入對外文明規范服務的重要內容,集中解決營業網點排隊現象,積極回應社會對銀行提高服務效率的呼聲。采用了六西格瑪管理方法、柜員彈性排班制等先進的理念和管理方法,充實一線人員力量,引導客戶向自助銀行分流,客戶排隊問題得到有效解決,客戶等候時間大幅縮減,通過采取彈性柜臺制、員工勞動技能競賽的措施,銀行柜面員工技術水平大幅提高,業務操作程序符合規范,單筆業務辦理速度符合要求。（三）創新產品和機制滿足社會多樣化需求。通過創新金融產品和服務機制來滿足不同類型、不同層次的客戶需要。如建設銀行為重點客戶建立信貸審批“綠色通道”,提高審批效率。建立小企業“信貸工廠”模式,設立小企業經營管理中心,推出小企業“速貸通”、“成長之路”等金融產品,豐富了銀行服務社會普通老百姓的金融產品體系。大力發展具有融資替代功能的表外業務、投行業務,在多途徑解決企業融資問題的同時,還為企業節省了大量融資成本。(四)客戶投訴處理機制不斷完善。建立健全了客戶投訴處理制度和投訴應急預案,分支行職責明確,職能部門協同配合,客戶投訴實行首問責任制,保障客戶投訴妥善處理和限時處理,有效處理了客戶投訴和糾紛,化解了矛盾,維護了行業的良好形象。如建設銀行上線推廣了“客戶之聲”系統,對各類客戶開展專項調查,征集改善客戶服務的意見和建議,取得了較好效果。(五)業務發展的同時注重服務社會。銀行業在經營規模和財務效益不斷壯大和提升的同時,充分發揮自身優勢特色,積極為地方經濟社會發展做貢獻,較好展 現了金融行業應有的政治思想覺悟和社會公益精神。如建設銀行近年來開展了資助貧困英模母親、資助貧困高中生、資助少數民族地區學生等一系列活動。二、銀行業服務中存在的問題客觀地說,目前銀行的服務與十幾二十年前的狀態相比已經有了大幅度的提高,銀行也越來越意識到服務的重要性,已經通過規范服務行為、優化服務流程、完善服務設施等各種手段極大地提高了廣大客戶對銀行服務的滿意度,提升銀行業的整體形象。但是,隨著社會經濟快速發展,消費者和銀行接觸的機會日漸頻繁,在銀行業務創新的同時,人們對銀行的服務要求不斷增強。總體來說,銀行服務仍有著以下不盡人意的地方:(一)銀行服務供給的質量不高。經過近幾年的努力,我國不少銀行業機構實施了股份制改革,在法人治理、資本管理、內控建設等方面取得了長足的進步,但這些進步更多地反映在向國際良好銀行轉變過程中的“形似”方面,真正要達到與國際良好銀行的“神似”還有一定距離,國際上大型銀行都有明確的定位和目標客戶群,相比之下,國內商業銀行對服務的盲目追求,按照“人家有的我要有,人家沒有的我也要有”的理念和目標,大而全,全而不精,能熟練運作新業務的不多,結果卻樣樣都不精通,這種盲目性的直接后果就是成本的不斷提高和資源的嚴重浪費,給金融消費者的感覺就是產品供給質量不高。(二)銀行總體服務能力不足。銀行業服務水平與社會期望還有差距,服務尚屬于淺層次服務。近年來,銀行在推行人性化服務方面取得了較大進展,但與社會公眾的期望比,仍存在一些不盡人意之處,有些服務仍然是一種淺層次的服務。銀行管理層更多的關注了服務的態度和速度,關注了客戶投訴率的降低而忽視了客戶的需求,客戶需要的不僅是微笑和快捷,更加需要的是適合自己的金融產品。而銀行內部的管理機制明顯滿足不了這樣的需求。前臺、中臺和后臺各個環節的銜接不夠,對客戶需求、市場變化的反應滯后,難以適時地推出新金融產品,同時還存在新金融產品推出宣傳的力度不夠,社會認知程度低等問題,總體表現為服務能力不足。(三)服務督導的內外部體系需要進一步完善。當前,銀行業行際間的服務水平是不平衡的。有的銀行常抓不懈,服務質量和水平較高,得到了社會一致肯定。但有的行抓服務工作“一陣風”,有短期行為,有的行淺嘗輒止,效果不明顯。從外部原因看,監管機構處罰性的管理多,正面引導不足,多是金融消費者投訴后,監管機構責令相關銀行處理。從內部原因看,少數銀行金融機構對各項業務經營指標的考核和完成十分重視,