電子商務(wù)畢業(yè)論(2)(編輯修改稿)

　

【文章內(nèi)容簡介】 理辦法》規(guī)定，利用銀行卡及其機(jī)具欺詐銀行資金的，根據(jù)《中華人民共和國刑法》及相關(guān)法規(guī)進(jìn)行處理。足以可見信用卡套現(xiàn)產(chǎn)生的危害是不容忽視的。 利用第三方支付平臺套現(xiàn)對銀行的危害 7 )發(fā)卡銀行的信貸風(fēng)險被放大 。 由于我國沒有個人破產(chǎn)制度 , 信用卡本身又是一種無擔(dān)保的借貸工具 , 當(dāng)持卡人無法償付信用卡透支額時 , 發(fā)卡銀行的補(bǔ)救措施非常有限。隨著 銀行卡的逐步普及 , 不少持卡人手中持有多張信用卡 , 用卡套現(xiàn)倍數(shù)效應(yīng)驚人 , 一旦持卡人利用信用卡資金流動程序進(jìn)行套現(xiàn) , 風(fēng)險昀終將轉(zhuǎn)移到銀行身上 , 發(fā)卡銀行的經(jīng)營風(fēng)險將大大增加。 ）由于在網(wǎng)上使用信用卡交易不需繳納手續(xù)費(fèi)或任何稅金，利用第三方支付平臺進(jìn)行信用卡套現(xiàn)，對于銀行來說等于放出去了一筆無息貸款，給銀行帶來應(yīng)收利潤損失。 )套現(xiàn)得來的資金沒有任何使用范圍的限制，既無任何擔(dān)保又無法得知資金流向，使部分貨幣脫離銀行控制范圍，增加資金鏈安全風(fēng)險，危害金融穩(wěn)定。違反相關(guān)金融法律法規(guī)，增加銀 行監(jiān)管難度 )刺激 融資的發(fā)展，為不正當(dāng)資金使用提供便利，同時降低宏觀調(diào)控的有效性和權(quán)威性。 套現(xiàn)對第三方支付平臺的危害 ）影響對銀行的合作關(guān)系 第三方支付對銀行的依存決定了二者的合作要大于競爭。而因第三方支付平臺為套現(xiàn)提供了更大的便利，必然影響到了銀行的利益，因此，第三方支付平臺與銀行的合作關(guān)系也受到影響。對于因網(wǎng)上交易為信用可套現(xiàn)提供的便利，銀行會降低于支付平臺的合作意愿，從而很難實(shí)現(xiàn)雙贏的局面。 ）不利于電子商務(wù)市場的健康發(fā)展 網(wǎng)上支付平臺刷卡套現(xiàn)，表面上來看這 種套現(xiàn)方式任何環(huán)節(jié)都符合規(guī)定，并且對于持卡人、銀行和網(wǎng)上交易平臺三方?jīng)]有造成任何損失，但其性質(zhì)就是利用網(wǎng)上支付平臺實(shí)施的信用卡套現(xiàn)，違反與發(fā)卡銀行的約定，會催生大量的網(wǎng)上虛假交易，影響交易安全和信用危機(jī)；影響電子商務(wù)市場的穩(wěn)定，同時不得整個社會良好誠信環(huán)境的養(yǎng)成。而且，在套現(xiàn)過程式中持卡人一旦無法如期還款，則不公會給自己的信用記錄帶來嚴(yán)重污點(diǎn)，還有可能因還不上款而被認(rèn)定為起法，面臨刑事處罰，得不償失。 政策和法律風(fēng)險問題 據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，目前我國提供網(wǎng)上第三方支付服務(wù)的機(jī)構(gòu)已不下 100 家，但在當(dāng)前的 法律和一些行業(yè)規(guī)范中，很少觸及網(wǎng)絡(luò)支付，沒有明確對網(wǎng)絡(luò)支付提供者的法律地位、網(wǎng)絡(luò)支付參與者的權(quán)利和義務(wù)以及對在網(wǎng)絡(luò)支付中支付指 8 令的發(fā)出以及接受付款的行為有一個法律界定。在當(dāng)前的工商注冊中，第三方支付平臺企業(yè)被界定為中介服務(wù)機(jī)構(gòu)，但第三方支付企業(yè)所經(jīng)營的業(yè)務(wù)范疇已經(jīng)遠(yuǎn)遠(yuǎn)超越一般中介服務(wù)機(jī)構(gòu)。一些企業(yè)為了擺脫“違法經(jīng)營”的窘境，只能采取鉆政策的“空子”的方式，國內(nèi)的第三方支付平臺大多把自己定位的目標(biāo)也是為注冊用戶提供網(wǎng)絡(luò)代收代付的“中介”。 比較直接相關(guān)的立法是《電子支付指引第一號》，雖然電子支付問題上有指導(dǎo)意 義，但其規(guī)范對象主要是商業(yè)銀行。央行于 2021 年 6 月發(fā)布針對第三方支付的《電子支付指引第二號 (征求意見稿 )》，但至今仍未出臺。此外，《支付清算組織管理辦法》也未正式出臺，相關(guān)規(guī)定也還不能具體操作。但是歷觀國家以往對金融體系的整頓，第三方支付被改組，被取代是完全可能的。因此，如何處理其政策和法律風(fēng)險是影響第三方支付企業(yè)發(fā)展甚至生存的決定性因素。 引發(fā)虛擬貨幣對實(shí)體貨幣沖擊的風(fēng)險問題 由于虛擬貨幣的發(fā)行是由互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)商自行決定的，其貨幣發(fā)行行為不受監(jiān)管。目前，虛擬貨幣可以通過第三方支付平臺及其他渠 道與實(shí)體貨幣進(jìn)行雙向兌換，也能購買實(shí)物商品，已經(jīng)具備了實(shí)體貨幣的職能。而對于實(shí)體貨幣，國家可以通過公開市場操作、貼現(xiàn)、存款準(zhǔn)備金等手段或制度調(diào)節(jié)貨幣流通量，但對于虛擬貨幣，其流通量完全取決于發(fā)行企業(yè)本身，如果不進(jìn)行必要監(jiān)管，將可能面臨與實(shí)體貨幣流通量不當(dāng)帶來的一樣的問題，引發(fā)通貨膨脹，這樣就加大了虛擬貨幣對實(shí)體貨幣沖擊的風(fēng)險。 引發(fā)道德風(fēng)險的問題 網(wǎng)上電子商務(wù)交易雙方選擇第三方支付平臺進(jìn)行支付，通過第三方支付來進(jìn)行交易，是因?yàn)槠鋵Φ谌街Ц镀脚_實(shí)力、品牌、信譽(yù)認(rèn)同。第三方支付平臺的信用中介作用確實(shí)彌補(bǔ) 了社會誠信體系的不足，但同時也增加了交易風(fēng)險和支付風(fēng)險。特別是當(dāng)電子支付交易發(fā)展到一定的規(guī)模，一旦由于第三方支付平臺內(nèi)部管理原因造成損失，肯定會對整個支付結(jié)算體系產(chǎn)生相當(dāng)?shù)挠绊懀＜罢麄€支付系統(tǒng)的安全和穩(wěn)定，據(jù)網(wǎng)上報道前不久前上海有一家小型第三方支付公司，出現(xiàn) “卷款而逃”的事件，給第三方支付的道德問題敲響了警鐘。 9 第三章 第三方網(wǎng)上支付平臺發(fā)展建議 完善社會征信體系，建立網(wǎng)站的信用評級 在全社會范圍內(nèi)，加強(qiáng)誠信建設(shè)，建立完善社會征信體系。在第三方支付平臺上，設(shè)立信用評級，可以在一定程度 上，緩解交易雙方的信息不對稱問題。以淘寶為例，注冊會員在購物完成后會互評“好中差”，評級會顯示在個人信息中。所以在某種程度上，這種評級可以為買方選擇賣方提供一些信息。 加強(qiáng)網(wǎng)站的管理建設(shè)，提高安全性和易操作性 網(wǎng)上支付顯示出明顯的“規(guī)模經(jīng)濟(jì)”效應(yīng)，可以聚集龐大的客戶群體。因此，創(chuàng)新技術(shù)和服務(wù)，構(gòu)建一個安全的支付平臺持續(xù)發(fā)展的根本。這就要求網(wǎng)站要采用先進(jìn)的計(jì)算機(jī)硬件，防止網(wǎng)絡(luò)病毒和黑客的攻擊；加大技術(shù)投入，提高支付的安全性，采用數(shù)字證書、電子簽名等安全認(rèn)證方式，增加交易的穩(wěn)定性。同時，在保證交易安全的 情況下，盡可能地使網(wǎng)站頁面更加簡單，操作更加簡化，提供一個方便、安全的使用環(huán)境。 增強(qiáng)企業(yè)之間的公平競爭，尋找新的增長點(diǎn) 鼓勵電子支付企業(yè)通過提供創(chuàng)新的產(chǎn)品，優(yōu)質(zhì)的服務(wù)來吸引客戶，而不是一味地通過低價格來爭取主動權(quán)，壓縮自己的利潤空間。目前盈利的主要渠道包括 :沉淀資金的利息收入、年費(fèi)、網(wǎng)絡(luò)廣告和手續(xù)費(fèi)等 ,各支付平臺提供的服務(wù)大致如此 ,嚴(yán)重的同質(zhì)化。所以應(yīng)該注意以下幾方面 : (1)把電子支付拓展到新的領(lǐng)域 ,挖掘新的需求 ,如電子政務(wù)等 。 (2)對市場細(xì)分 ,找到自己“擅長”的 ,才能在競爭 中占據(jù)一席之地 ,例如 ,可以對電子支付企業(yè)經(jīng)營的地理范圍進(jìn)行細(xì)分 ,可以對電子支付企業(yè)服務(wù)的行業(yè)、產(chǎn)業(yè)進(jìn)行細(xì)分 ,又或是對電子商務(wù)模式進(jìn)行選擇 ,是 B2B ,B2C ,還是 C2C 模式 ,做到“小而精” ,而不是“大而全” 。 (3)提供更貼心的服務(wù) ,保證使用交易平臺的客戶可以得到最及時、最優(yōu)質(zhì)的服務(wù) 。 (4)提供的服務(wù)不僅僅是局限于簡單的支付服務(wù) ,要尋找更多的增值服務(wù) ,例如 ,拓展的服務(wù)內(nèi)容是涉及用戶在線購物的全流程 ,而非只是支付過程。總之 ,第三方支付平臺如果想在市場立足 ,獲得更多機(jī)會 ,就 需要打造自己的核心競爭力 ,培養(yǎng)自己的忠誠客戶 ,找到自己的發(fā)展路徑。 法律保障和加強(qiáng)監(jiān)管 首先 ,應(yīng)該從法律上明確第三方網(wǎng)上支付平臺的身份 ,制度上規(guī)范它的行為和發(fā)展。其次 ,把電子支付行業(yè)納入監(jiān)管范圍 ,對于培育平等、有序、誠信 10 的市場環(huán)境起到積極的作用 ,同時 ,對于第三方支付平臺自身健康有序的發(fā)展 ,有著重要的作用。規(guī)范的市場 ,便于客戶更好地接受和利用第三方支付平臺進(jìn)行網(wǎng)上交易。 2021 年中央制定的《支付結(jié)算組織管理辦法》將正式出臺 ,會以“牌照”的形式對支付行業(yè)進(jìn)行嚴(yán)格規(guī)范。而據(jù)央行支 付結(jié)算司有關(guān)負(fù)責(zé)人透露 ,首批將頒發(fā) 10 張左右的牌照 ,這就意味著有 30 多家拿不到牌照的公司有可能被迫退出市場。此舉無疑將會導(dǎo)致行業(yè)內(nèi)的重新洗牌 ,但是長期來看 ,對于電子支付行業(yè)的長遠(yuǎn)發(fā)展來說不失為一個利好消息。因?yàn)橛辛艘?guī)范 ,才利于更好的管理 ,從而促進(jìn)第三方網(wǎng)上支付平臺的可持續(xù)性發(fā)展。 樹立公信度，做了信用中介 電子支付不同于傳統(tǒng)支付，其發(fā)展必須有良好的信用做保障。但是 5 目前我國信用體制不健全，買賣雙方相互信任度不高。因此 5 第三方支付平臺要抓住這個市場空白，做好信用中介：即不參與買賣 雙方的具體業(yè)務(wù)，樹立自己的公信度，不觸及客戶商業(yè)信息，對商家和消費(fèi)者提供雙向財(cái)產(chǎn)保護(hù) 5 不僅保存交換支付信息，而且保留商戶和消費(fèi)者的有效交易電子證據(jù)，作為交易糾紛時的仲裁證據(jù)。 進(jìn)行產(chǎn)品創(chuàng)新，成為銀行、銀聯(lián)在線支付的補(bǔ)充形式 國內(nèi)銀行因多種因素限制而創(chuàng)新緩慢，金融產(chǎn)品數(shù)量少。國際上的金融產(chǎn)品數(shù)量達(dá)近 3000 種，而國內(nèi)銀行開發(fā)的金融產(chǎn)品只能占到全球金融產(chǎn)品的 1/10左右。 因此在一些銀行涉及不到的領(lǐng)域，第三方支付平臺企業(yè)可以協(xié)助、甚至代替銀行開發(fā)多種金融產(chǎn)品。第三方支付平臺企業(yè)應(yīng)進(jìn)行 “多業(yè)務(wù)、多銀 行、多渠道 ”的服務(wù)創(chuàng)新。在全國范圍內(nèi)和多家銀行進(jìn)行連接，開發(fā)、提供網(wǎng)上支付、電話支付、手機(jī)支付、短信支付、 wap 支付和自助終端等多種支付方式。 提供強(qiáng)大的增值業(yè)務(wù) 第三方支付平臺應(yīng)關(guān)注自己的核心競爭力，在銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)之外，依托自己強(qiáng)大的 IT、財(cái)務(wù)、咨詢等專業(yè)人員，為用戶提供銀行不愿提供的、提供不了的增值業(yè)務(wù)（財(cái)務(wù)報表、數(shù)據(jù)分析、管理咨詢分析等），以增加自己的贏利途徑，吸引更多的用戶，為第三方支付平臺企業(yè)的發(fā)展打下良好的基礎(chǔ)。 11 增強(qiáng)產(chǎn)品的易用性 由于操作存在著不統(tǒng)一，再加上繁瑣的支付過程，使普通個人網(wǎng)民對第三方支付望而卻步，只有將“易用性 ”的問題解決，降低普通網(wǎng)民的使用門檻，才能真正推廣第三方支付平臺。 12 第四章 我國第三方支付與銀行的關(guān)系探析 第三方支付平臺自誕生之日起就與銀行有千絲萬縷的關(guān)系，作為用戶和銀行的之間媒介，第三方支付平臺一方面要和銀行展開合作防止套現(xiàn)、防止某些不法分子利用第三方支付洗衣，解決資金沉淀問題、保證流動資金的安全，讓用戶放心；另一方面，第三方支付平臺在某些方面又和銀行存在著競爭，比如說 資金之爭、存亡之爭。 競爭之一：業(yè)務(wù)競爭 在第三方支付出現(xiàn)前，電子商務(wù)的支付方式 主要為轉(zhuǎn)賬或 匯款。這些支付方式由于發(fā)生在交易之前，所以安全性不高，網(wǎng)上欺詐事件時有發(fā)生。支付寶出現(xiàn)后，大多數(shù)支付都是以第三方支付為媒介來的。在網(wǎng)上交易時，客戶不是直接把錢劃到交易對方的賬戶上，而是通過網(wǎng)上銀行把錢充值到支付寶上，在收到商品，且確認(rèn)無誤之后，才通知第三方放款給賣家，這事實(shí)上是一種結(jié)算業(yè)務(wù)。 根據(jù)《中華人民共和國商業(yè)銀行法》（修正）第三條的規(guī)定，結(jié)算業(yè)務(wù)發(fā)球商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)，必須經(jīng)過銀監(jiān)會的批準(zhǔn)書才能從事 。而支付寶顯然已突破了這種特許經(jīng)營限制，對銀行的業(yè)務(wù)形成了沖擊。例如，支付寶等第三方支付平臺的出現(xiàn)減少了對電子商務(wù)傳統(tǒng)的支付方式 —— 同時也是銀行的收入來源于之一 —— 轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)的需求。 可是，從另一角度來分析，由于支付寶的運(yùn)用與網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)緊密相連，客戶需要通過網(wǎng)上銀行來實(shí)現(xiàn)實(shí)際金融賬戶與支付寶賬戶的對接，支付寶廣泛運(yùn)用的同時也是各商業(yè)銀行網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)推廣的一個過程。不少網(wǎng)民是因?yàn)榫W(wǎng)上支付的需要才開始接觸網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)；也有不少網(wǎng)民是因?yàn)槭褂镁W(wǎng)上銀行的支付功能才開始熟悉網(wǎng)上銀行的其他功能。從這個角度來說，支付寶實(shí) 際上對商業(yè)銀行的網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)也起到了推廣作用。 競爭之二：資金之爭 資金對于企業(yè)來說是至關(guān)重要的，對銀行而言，更可謂“經(jīng)營之本”，吸收存款是銀行重要的資金來源，也是銀行經(jīng)營和生存的基礎(chǔ)。然而，一般而言，第三方支付都具有資金吸附的功能，購物者將錢轉(zhuǎn)到第三方支付平臺，待收到貨物后，再通過第三方支付平臺將貨款支付給專家。那么，在購物者將錢轉(zhuǎn)到第三方支付平臺和通過第三方平臺將貨款支付的時間間隔中，這些錢就成為支付寶的資金沉淀。此外，購物者從網(wǎng)上銀行到支付寶賬戶上余額也成為支付寶 13 的沉淀資金，由于某種原因日交易 額的巨