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保險(xiǎn)的基本原則(1)(編輯修改稿)

2026-06-17 04:57 本頁(yè)面

　

【文章內(nèi)容簡(jiǎn)介】制了賭博的發(fā)生。 ? 2．防止發(fā)生道德危險(xiǎn)。道德危險(xiǎn)是指投保方為獲保險(xiǎn)賠償而故意促使保險(xiǎn)事故發(fā)生或在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)放任損失擴(kuò)大。堅(jiān)持保險(xiǎn)利益原則 ,可以有效地防止道德危險(xiǎn)。 ? 3．限制保險(xiǎn)賠償?shù)念~度。在保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中 ,保險(xiǎn)賠償?shù)淖罡哳~以保險(xiǎn)金額為限 ,而保險(xiǎn)金額是以保險(xiǎn)利益為基礎(chǔ)的。這體現(xiàn)了保險(xiǎn)的“補(bǔ)償”性。 ? 三、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)利益的類(lèi)型 ? 1．現(xiàn)有利益。現(xiàn)有利益是投保人或被保險(xiǎn)人對(duì)財(cái)產(chǎn)已享有且可繼續(xù)享有的利益。一般由所有權(quán)、經(jīng)營(yíng)權(quán)、留置權(quán)、抵押權(quán)、管理權(quán)等產(chǎn)生。 ? 2．預(yù)期利益：因財(cái)產(chǎn)的現(xiàn)有利益而存在確實(shí)可得的依法律或合同產(chǎn)生的未來(lái)一定時(shí)期的利益。如利潤(rùn)利益、租金收入利益、運(yùn)費(fèi)收入利益等。 ? 3．責(zé)任利益：被保險(xiǎn)人因其對(duì)第三者的民事?lián)p害行為依法應(yīng)承擔(dān)的賠償責(zé)任。 ? 4．合同利益：基于有效合同而產(chǎn)生的保險(xiǎn)利益。第二節(jié) 可保利益原則 ? 四、可保利益的構(gòu)成條件 ? 可保利益必須是合法的利益 ? 可保利益必須是可以用貨幣計(jì)算的經(jīng)濟(jì)利益 ? 可保利益必須是確定的、可以實(shí)現(xiàn)的利益第二節(jié) 可保利益原則 ? 五、可保利益必須存在的時(shí)間 ? 在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，要求從保險(xiǎn)合同訂立到終止，始終都存在保險(xiǎn)利益。 ? 投保時(shí)存在的保險(xiǎn)利益如果因標(biāo)的的轉(zhuǎn)讓而消失，則保險(xiǎn)合同無(wú)效。 ? 但在貨運(yùn)險(xiǎn)中只要求在索賠時(shí)存在保險(xiǎn)利益即可。案例小李將自己的私家車(chē)向某保險(xiǎn)公司投保了車(chē)輛損失險(xiǎn)。在保險(xiǎn)期間內(nèi)，小李將自己的車(chē)轉(zhuǎn)賣(mài)給了同事小王，并辦妥了車(chē)輛的過(guò)戶(hù)手續(xù)，車(chē)輛的保險(xiǎn)單也隨之轉(zhuǎn)交給小王，但沒(méi)有將車(chē)輛過(guò)戶(hù)的情況通知保險(xiǎn)公司。小王獲得該車(chē)后不久，就發(fā)生了一起交通事故，導(dǎo)致車(chē)輛受損。請(qǐng)問(wèn)，小李和小王誰(shuí)有權(quán)向保險(xiǎn)公司索賠？案例分析保險(xiǎn)利益案例外地游客來(lái)上海旅游，在游覽完?yáng)|方明珠電視塔后，出于愛(ài)護(hù)國(guó)家財(cái)產(chǎn)的動(dòng)機(jī)，自愿交付保險(xiǎn)費(fèi)為電視塔投保，向保險(xiǎn)公司是否予以承保？案例分析：保險(xiǎn)利益與貨物所有權(quán)和風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移的關(guān)系 ? 原告是某進(jìn)出口公司 ,被告是中國(guó)某保險(xiǎn)股份有限公司，原告作為賣(mài)方，根據(jù)美國(guó)客戶(hù)的訂單于 2021年 8月委托某船公司作為承運(yùn)人向美國(guó)發(fā)運(yùn)一批貨物。貿(mào)易合同規(guī)定的價(jià)格條款為 CIF美國(guó)波士頓，付款條件是 T/T。2021年 8月 8日，原告向被告投保海上貨物運(yùn)輸險(xiǎn)，承保的險(xiǎn)別是一切險(xiǎn)。同年 8月 10日，上述貨物被裝到集裝箱運(yùn)送到青島港。裝船時(shí)，集裝箱底脫落，貨物從集裝箱內(nèi)落下掉到甲板上，發(fā)生全損。美國(guó)買(mǎi)方在知道貨物發(fā)生全損后，以貨物不能滿足合同的要求，不能實(shí)現(xiàn)合同目的為理由，拒絕支付貨款。原告向被告索賠保險(xiǎn)金，而被告認(rèn)為不應(yīng)當(dāng)向其索賠，因此成訟。保險(xiǎn)利益的回轉(zhuǎn) ? “因標(biāo)的物的質(zhì)量不符合質(zhì)量要求，致使不能實(shí)現(xiàn)合同目的的，買(mǎi)受人可以拒絕接受標(biāo)的物或者解除合同。買(mǎi)受人拒絕接受標(biāo)的物或者解除合同的，標(biāo)的物毀損、滅失的風(fēng)險(xiǎn)由出賣(mài)人承擔(dān)。”（我國(guó) 《合同法》第 148條。第三節(jié) 補(bǔ)償原則 ? 一、補(bǔ)償原則的概念及意義 ? 保險(xiǎn)補(bǔ)償原則是指在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中被保險(xiǎn)人與保險(xiǎn)簽訂保險(xiǎn)合同，將特定的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)由保險(xiǎn)人承擔(dān)。當(dāng)保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生了承保責(zé)任范圍內(nèi)的損失時(shí)，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)按照保險(xiǎn)合同條款的規(guī)定履行全部賠償責(zé)任。但保險(xiǎn)人的賠償金額不得超過(guò)保險(xiǎn)單上的保險(xiǎn)金額或被保險(xiǎn)人遭受的實(shí)際損失，即不能超過(guò)被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的所具有的可保利益。保險(xiǎn)人的賠償不應(yīng)使被保險(xiǎn)人因此而獲得額外利益。第三節(jié) 補(bǔ)償原則 ? 保險(xiǎn)價(jià)值：保險(xiǎn)標(biāo)的的經(jīng)濟(jì)價(jià)值，是投保人或被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的所具有的可保利益的貨幣表現(xiàn)形式。 ? 保險(xiǎn)金額：簡(jiǎn)稱(chēng)保額，指投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的投保金額，是保單上確定的保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)賠償?shù)淖罡哓?zé)任限額，是計(jì)算保險(xiǎn)費(fèi)的依據(jù)。一般以保險(xiǎn)價(jià)值為基礎(chǔ)并圍繞保險(xiǎn)價(jià)值波動(dòng)。第三節(jié) 補(bǔ)償原則 ? 二、補(bǔ)償原則的法律適用 ? “保險(xiǎn)金額不得超過(guò)保險(xiǎn)價(jià)值；超過(guò)保險(xiǎn)價(jià)值的，超過(guò)部分無(wú)效。”（中國(guó) 〈保險(xiǎn)法〉第 40條第 2款） ? “重復(fù)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額總和超過(guò)保險(xiǎn)價(jià)值的，各保險(xiǎn)人的賠償金額的總和不得超過(guò)保險(xiǎn)價(jià)值。”（中國(guó) 〈保險(xiǎn)法〉第 41條第 2款） ? 三、補(bǔ)償原則的應(yīng)用 ? （一）按保險(xiǎn)金額或?qū)嶋H損失進(jìn)行補(bǔ)償第三節(jié) 補(bǔ)償原則 ? 不定值保險(xiǎn)：投保時(shí)雙方只商定一個(gè)投保金額 ,當(dāng)標(biāo)的發(fā)生損失時(shí)再確定損失當(dāng)時(shí)的實(shí)際價(jià)值。 ? 定值保險(xiǎn)：投保時(shí)，雙方對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的價(jià)值加以確定的保險(xiǎn)，并以這個(gè)確定的價(jià)值作為保險(xiǎn)金額投保。當(dāng)保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生承保責(zé)任范圍內(nèi)的損失時(shí)，保險(xiǎn)人則以這個(gè)確定的價(jià)值作為計(jì)算賠償金額的依據(jù)，不再核實(shí)標(biāo)的受損時(shí)的實(shí)際價(jià)值。因此，定值保險(xiǎn)的賠償金額是在保險(xiǎn)金額的限度內(nèi)按實(shí)際損失賠償，最高賠償金額不得超過(guò)雙方約定的保險(xiǎn)金額（又稱(chēng)約定的保險(xiǎn)價(jià)值）。（一）損失補(bǔ)償原則的補(bǔ)償限制一輛汽車(chē)投保時(shí)按市價(jià)確定保險(xiǎn)金額為 9萬(wàn)元，發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)的市場(chǎng)價(jià)為 7萬(wàn)元，保險(xiǎn)人只賠償 7萬(wàn)元。１、以實(shí)際損失為限。（一）損失補(bǔ)償原則的補(bǔ)償限制

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