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保險的基本原則(9)(編輯修改稿)

2026-06-17 05:00 本頁面

　

【文章內容簡介】女早已離婚，劉某對王某沒有保險利益，無權領取保險金，自己是王某唯一的繼承人，故保險金應由其受領。一審法院將兩案并案審理后，判決保險公司支付劉某 18萬元保險金，駁回了王父的訴訟請求。人身保險合同中保險利益的變動思考：“保險利益”原則在實踐中面臨的問題 ■ 實踐中，有些保險人違背 “保險利益”原則承保，而當保險事故發生時，保險人又以“保險利益”缺失和投保人違背誠信原則進行抗辯。“棄權”和“禁止抗辯權”責任得不到有效落實。 167。最大誠信原則一、 “ 最大誠信原則 ” 的涵義 ■ 保險業“最大誠信原則”的含義誠實信用：誠實 +守信誠實：即一方當事人對另一方當事人不得隱瞞、欺騙。守信 : 苛守信用。當事人必須善意、全面地履行義務。最大誠信原則要求：保險合同當事人訂立合同及在有效期內 ,應依法向對方提供實質性的重要事實，并絕對信守合同訂立的約定與承諾。第五條保險活動當事人行使權利、履行義務應當遵循誠實信用原則。來自《保險法》第一章總則。 2021年 2月 28日修訂，自 2021年 10月 1日起施行。 ■ 為什么保險業如此看重最大誠信原則第一，是由保險產品的特殊性所決定的。保險人的風險損失和賠償額度依賴于投保人是否誠信。 ☆ 道德風險：履行合同時，被保險人（投保人）處于信息優勢，有可能會發生損害保險人利益的道德風險問題。 ☆ 芝加哥大學的丟車案： 2021年諾獎得主斯彭斯曾經有一個有趣的發現：芝加哥大學校園內 80%的學生購買了自行車保險，但購買車險的投保人丟車的概率是 30%，而要遠遠高于 20%沒有買車險同學10%的丟車概率。第二，由于保險人在保險合同中居于主導性地位，因此保險人秉持最大誠信原則，有利于投保人權益的保護。第三，最后，保險業的產業特征決定了如果違反最大誠信原則，保險業的經營將會帶來巨大的風險。 ☆ 檸檬市場和投保人的逆向選擇：簽訂合同時，保險人處于信息優勢，投保人經常由于處于逆向選擇狀態，福利受到損失。二、最大誠信原則的三項內容告知保證棄權與禁止抗辯 ■ Ⅰ . “最大誠信原則 ” 要求之 1—— 告知 ◆ 一方面，投保人的告知告知：是指在保險合同訂立前、訂立時及在合同有效期內，將有關實質性重要事實據實申報和陳述。不僅投保人要如實告知；保險人也要履行如實告知義務。 ① 訂立合同時，要對已知的重要事實如實告知。 ② 合同訂立后和合同有效期內，當危險情況增加時應及時告知保險人； ③ 保險標的發生轉移或保險合同有關事項變動時，投保方應及時通知保險人 ④ 保險事故發生后，投保方應及時通知保險人；保險合同訂立時，保險人主動向投保人說明保險合同條款的內容，以及提供詳細的解釋，避免投保人權益受到侵害。保險人特別要向投保人說明免責條款的內容。 ◇ 另一方面，保險人的告知（ 2）保險人告知要采取明確說明的方式（ 1）保險人的告知明確列示：指保險人只需將保險的主要內容明確列明在保險合同之中，即視為已告知投保人。明確說明：指保險人不僅應將保險的主要內容明確列明在保險合同中，還必須對投保人進行正確的解釋。（中國）第十七條訂立保險合同，采用保險人提供的格式條款的，保險人向投保人提供的投保單應當附格式條款，保險人應當向投保人說明合同的內容。對保險合同中免除保險人責任的條款，保險人在訂立合同時應當在投保單、保險單或者其他保險憑證上

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