徽商銀行貸款擔(dān)保管理暫行辦法(編輯修改稿)

　

【文章內(nèi)容簡(jiǎn)介】 任。 適用 通常適用于債權(quán)人與債務(wù)人之間具有經(jīng)常性的、同類性質(zhì)業(yè)務(wù)往來(lái)，多次訂立合同而產(chǎn)生的債務(wù)，如經(jīng)常性的借款合同或者某項(xiàng)商品交易合同關(guān)系等 債權(quán)額的確定 債權(quán)額的確定應(yīng)當(dāng)以決算期為準(zhǔn)。 最高額保證的保證期間 最高額保證合同中，保證期間雖然從性質(zhì) 上也是保證人承擔(dān)保證責(zé)任的責(zé)任期間，但其存在兩個(gè)期間：保證人應(yīng)對(duì)一系列債權(quán)承擔(dān)責(zé)任的范圍期間；在不特定債權(quán)額確定之后，債權(quán)人向保證人主張權(quán)利的期間。 第三章 抵 押 一、貸款抵押擔(dān)保的概念 （ ） 是指?jìng)鶆?wù)人或者第三人不轉(zhuǎn)移對(duì)抵押財(cái)產(chǎn)的占有，將該財(cái)產(chǎn)作為債權(quán)的擔(dān)保，在債務(wù)人不履行債務(wù)時(shí)，債權(quán)人依法以該財(cái)產(chǎn)折價(jià)或者拍賣、變賣的價(jià)款優(yōu)先受償?shù)囊环N擔(dān)保方式 貸款抵押擔(dān)保的特征： （ 1）抵押權(quán)是債務(wù)人或者第三人就其特定財(cái)產(chǎn)設(shè)定的 （ 2）抵押權(quán)從屬于主債權(quán) （ 3）抵押權(quán)人有權(quán)就抵押物賣得的價(jià) 款優(yōu)先受償 抵押權(quán)優(yōu)先性的例外 第三章 抵 押 二、抵押物的范圍 抵押物的基本條件 （ 1）抵押物必須具有價(jià)值和可轉(zhuǎn)讓性 （ 2）經(jīng)使用、收益不會(huì)損毀其價(jià)值的財(cái)產(chǎn) 我行可以接受抵押的財(cái)產(chǎn) () （ 1）建筑物和其他土地附著物 （ 2）建設(shè)用地使用權(quán) ①劃撥建設(shè)用地使用權(quán)能否單獨(dú)設(shè)立抵押的問(wèn)題 ②房地一并抵押 （ 3）生產(chǎn)設(shè)備、原材料、半成品、成品； （ 4）正在建造的建筑物 抵押權(quán)成立的時(shí)間仍然是自合同生效時(shí)或登記時(shí)成立，并非自抵押物建設(shè)完工時(shí)成立 （ 5）交通運(yùn)輸工具； 集合抵押 第三章 抵 押 以共同共有的財(cái)產(chǎn)抵押的，還應(yīng)有全體共有人同意以該財(cái)產(chǎn)設(shè)定抵押的書(shū)面文件，抵押人為全體共有人。共同共有的財(cái)產(chǎn)主要包括合伙共同共有的財(cái)產(chǎn)、夫妻財(cái)產(chǎn)和繼承遺產(chǎn)分割前的遺產(chǎn)。 以按份共有的財(cái)產(chǎn)抵押的，一般應(yīng)有三分之二以上的按份共有人或者約定份額共有人同意抵押人以其所占份額設(shè)定抵押的書(shū)面文件。 第三章 抵 押 國(guó)有企業(yè)、事業(yè)單位法人以國(guó)家授予其經(jīng)營(yíng)管理的財(cái)產(chǎn)抵押的，還應(yīng)有國(guó)有資產(chǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)或政府主管部門(mén)同意抵押的批準(zhǔn)文件，但法律、法規(guī)、司法解釋或政府主管部門(mén)另有規(guī)定的除外。 以國(guó)有獨(dú) 資公司的財(cái)產(chǎn)抵押的，還應(yīng)有董事會(huì)依公司章程或國(guó)有資產(chǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)授權(quán)文件做出的同意抵押的書(shū)面決議。公司章程或國(guó)有資產(chǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)授權(quán)文件沒(méi)有規(guī)定的，須有國(guó)有資產(chǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)同意抵押的書(shū)面文件。 以集體所有制企業(yè)的財(cái)產(chǎn)抵押的，還應(yīng)有該企業(yè)職工（代表）大會(huì)同意抵押的書(shū)面決議。 第三章 抵 押 以中外合資企業(yè)、合作經(jīng)營(yíng)企業(yè)和外商獨(dú)資企業(yè)的財(cái)產(chǎn)抵押的，還應(yīng)有該企業(yè)董事會(huì)或聯(lián)合管理機(jī)構(gòu)依企業(yè)章程作出的同意抵押的書(shū)面決議。企業(yè)章程另有規(guī)定的除外。 以上市公司的財(cái)產(chǎn)對(duì)外提供抵押的，還應(yīng)提供公司董事會(huì)或股東大會(huì)依公司章程 作出的同意提供該保證擔(dān)保的決議原件、刊登該保證擔(dān)保事項(xiàng)信息的指定報(bào)刊等資料以及公司董事會(huì)或股東大會(huì)依公司章程做成的簽約人授權(quán)委托書(shū)及簽字樣本或印鑒。 第三章 抵 押 以已出租的財(cái)產(chǎn)抵押的，還應(yīng)有證明租賃在先的事實(shí)以及抵押人已將設(shè)定本次抵押告知承租人的書(shū)面文件和承租人承諾放棄以其租賃權(quán)對(duì)抗抵押權(quán)實(shí)現(xiàn)的書(shū)面材料。 以民用航空器抵押的，還應(yīng)有民用航空器所有權(quán)證書(shū)或者相應(yīng)的所有權(quán)證明文件和民用航空器國(guó)籍登記證書(shū)。 需要注意的是，就兩架以上民用航空器設(shè)定一項(xiàng)抵押權(quán)或者就同一民用航空器設(shè)定兩項(xiàng)以上抵押權(quán)時(shí)，民用航空 器的抵押權(quán)人和抵押人應(yīng)當(dāng)就每一架民用航空器或者每一項(xiàng)抵押權(quán)分別辦理抵押權(quán)登記。 第三章 抵 押 以船舶抵押的，還應(yīng)有船舶所有權(quán)證書(shū)、船舶國(guó)籍證書(shū)、未先期抵押給其他債權(quán)人的證明材料。 另外，經(jīng)辦行還應(yīng)要求抵押人提供其對(duì)抵押船舶進(jìn)行投保的證明材料，并且在保險(xiǎn)單上注明貸款人為該財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的第一受益人 如果抵押人未對(duì)抵押船舶進(jìn)行保險(xiǎn)，抵押權(quán)人可以對(duì)抵押船舶進(jìn)行保險(xiǎn)、并要求抵押人承擔(dān)保險(xiǎn)費(fèi)用。 以正在建造的船舶、航空器抵押的，還應(yīng)有船舶或航空器建造合同、建造工程價(jià)款預(yù)算和決算的書(shū)面材料。 第三章 抵 押 以機(jī)動(dòng)車輛抵押的，還應(yīng)有機(jī)動(dòng)車登記證書(shū)。 以商品林中的森林、林木和林地使用權(quán)抵押的，應(yīng)有縣級(jí)以上地方人民政府核發(fā)的林權(quán)證，我行還應(yīng)要求抵押人提供森林資產(chǎn)評(píng)估機(jī)構(gòu)進(jìn)行林木資產(chǎn)評(píng)估的相關(guān)材料。 以海域使用權(quán)抵押的，還應(yīng)有縣級(jí)以上人民政府海洋行政管理部門(mén)核發(fā)的海域使用權(quán)證書(shū)。 第三章 抵 押 以礦業(yè)權(quán)抵押的，應(yīng)有縣級(jí)以上人民政府地質(zhì)礦產(chǎn)主管部門(mén)核發(fā)的礦業(yè)權(quán)許可證及原發(fā)證機(jī)關(guān)同意抵押的審查批準(zhǔn)文件，還有評(píng)估機(jī)構(gòu)的評(píng)估報(bào)告。實(shí)行礦業(yè)權(quán)全國(guó)統(tǒng)一配號(hào)的地區(qū)，應(yīng)有全國(guó)探礦權(quán)（采礦權(quán)）統(tǒng)一配號(hào)系統(tǒng)配發(fā)的勘察（采礦）許可證號(hào) 。另外，就探礦權(quán)和采礦權(quán)而言，還分別需要礦業(yè)權(quán)人提供材料證明以下事項(xiàng)： 第三章 抵 押 （ 1）探礦權(quán) ①自頒發(fā)勘查許可證之日起滿 2 年，或者在勘查作業(yè)區(qū)內(nèi)發(fā)現(xiàn)可供進(jìn)一步勘查或者開(kāi)采的礦產(chǎn)資源； ②完成規(guī)定的最低勘查投入； ③按照國(guó)家有關(guān)規(guī)定已經(jīng)繳納探礦權(quán)使用費(fèi)、探礦權(quán)價(jià)款。 （ 2）采礦權(quán) ①礦山企業(yè)投入采礦生產(chǎn)滿 1 年； ②按照國(guó)家有關(guān)規(guī)定已經(jīng)繳納采礦權(quán)使用費(fèi)、采礦權(quán)價(jià)款、礦產(chǎn)資源補(bǔ)償費(fèi)和資源稅； ③國(guó)有礦山企業(yè)在申請(qǐng)轉(zhuǎn)讓采礦權(quán)前，應(yīng)當(dāng)征得礦山企業(yè)主管部門(mén)的同意。 案例：小閣樓是否屬于抵押財(cái)產(chǎn) 案情： 1999 年 5 月黃某因經(jīng)商所需向陳某借款 6 萬(wàn)元，劉某以其新建的二層樓房為黃某的借款作抵押擔(dān)保，并辦理了抵押登記手續(xù)。同年底，劉某經(jīng)批準(zhǔn)在其二層樓房上加蓋了一間“小閣樓”用于堆放雜物。到期后，因黃某不能歸還借款本息，陳某遂起訴黃某和劉某。 觀點(diǎn)：對(duì)劉某所蓋“小閣樓”是否屬抵押財(cái)產(chǎn)及其處理，存在兩種不同觀點(diǎn)。 第三章 抵 押 在建工程抵押的相關(guān)問(wèn)題 依據(jù)建設(shè)部《城市房地產(chǎn)抵押管理辦法》第三條和《徽商銀行貸款擔(dān)保管理暫行辦法》第二十四條的規(guī)定，在建工程抵押貸款有以下兩項(xiàng)要求： （ 1）抵押人與借款人為同一主體，即借款人 不得以第三人的在建工程提供抵押擔(dān)保； （ 2）抵押貸款用途在于取得在建工程繼續(xù)建造資金，不得用于其他用途。 第三章 抵 押 經(jīng)辦行在辦理在建工程抵押貸款業(yè)務(wù)時(shí)，應(yīng)履行盡職調(diào)查義務(wù)，調(diào)查內(nèi)容除包括借款人基本信息、信用狀況、財(cái)務(wù)狀況、還款來(lái)源等，還須重點(diǎn)審查以下內(nèi)容： 如果在建工程的抵押人為國(guó)有企業(yè)、事業(yè)單位、集體所有制企業(yè)、中外合資、合作企業(yè)和有限責(zé)任公司、股份有限公司的，在設(shè)定抵押前還需辦理相關(guān)的授權(quán)或批準(zhǔn)手續(xù)。 應(yīng)有國(guó)有土地使用證、建設(shè)用地規(guī)劃許可證、建設(shè)工程規(guī)劃許可證、建筑工程施工許可證、開(kāi)工證明、建筑 工程規(guī)劃圖紙；證明已交納的建設(shè)用地使用權(quán)出讓金或需交納的相當(dāng)于建設(shè)用地使用權(quán)出讓金的款額、已投入在建工程的工程款、施工進(jìn)度及工程竣工日期、已完成的工作量和工程量等事項(xiàng)的書(shū)面材料；建設(shè)工程承包合同及證明建設(shè)工程價(jià)款預(yù)、決算及拖欠情況的書(shū)面材料；是否存在拖欠稅款情形等。 第三章 抵 押 經(jīng)辦行在辦理在建工程抵押貸款時(shí)，不得接受集體所有土地上的在建工程設(shè)定的抵押。辦理在建工程抵押時(shí)應(yīng)把在建工程建筑物占用范圍內(nèi)的建設(shè)用地使用權(quán)與在建工程的建筑物一并抵押，建設(shè)用地使用權(quán)和在建工程建筑物的數(shù)量、面積、有關(guān)權(quán)證號(hào)碼等情 況應(yīng)在抵押物清單上載明。 已辦理抵押登記備案手續(xù)的在建工程竣工的，經(jīng)辦行應(yīng)當(dāng)督促抵押人及時(shí)領(lǐng)取房地產(chǎn)權(quán)屬證書(shū)，并重新辦理房地產(chǎn)抵押登記。 第三章 抵 押 在建工程抵押權(quán)的限制： 已抵押的在建工程預(yù)售時(shí)，經(jīng)辦行應(yīng)要求抵押人清償貸款或提供新的擔(dān)保以解除在建工程抵押，或者要求抵押人將預(yù)售所得價(jià)款全部存入經(jīng)辦行指定的保證金賬戶 (按程序報(bào)批）。 開(kāi)發(fā)商已經(jīng)預(yù)售的房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)項(xiàng)目，經(jīng)辦行不得辦理在建工程抵押。 依據(jù)我國(guó)現(xiàn)行相關(guān)法律法規(guī)、司法解釋的規(guī)定，劃撥土地使用權(quán)出讓金、稅款、在建工程的承包人的工程款等權(quán)利都優(yōu)先于在 建工程抵押權(quán)。上述優(yōu)先權(quán)不得預(yù)先以合同約定方式放棄。因此，經(jīng)辦行在辦理在建工程抵押貸款業(yè)務(wù)時(shí)，應(yīng)履行盡職調(diào)查義務(wù)，并在設(shè)定抵押率、審批貸款額度時(shí)充分考慮上述因素，以防范抵押的在建工程的剩余價(jià)值不足而導(dǎo)致無(wú)法清償全部貸款的風(fēng)險(xiǎn)。 第三章 抵 押 本行禁止接受抵押的財(cái)產(chǎn) () 土地