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擔保業務管理辦法和操作流程(編輯修改稿)

2026-05-04 21:38 本頁面

　

【文章內容簡介】、對需進一步核實的材料，要求客戶提供原件核對。四、考察主要生產、經營場所，判斷企業（個人）實際生產、經營情況，印證有關資料記載和有關當事人介紹的情況。五、對財務報表調查審核的主要內容：企業（個人）執行的會計制度及準則。企業（個人）的財務內部控制制度是否完備并有效執行。審核企業（個人）是否做到了賬款、賬賬、賬證、賬實四相符，核實資產、負債、權益是否有虛假。審計報告有保留意見部分的情況。企業（個人）的或有損失和或有負債情況。六、察看抵押物、質押物。以房地產抵押的，要察看、了解抵押物的面積、用途、結構、竣工時間、原價和凈值、周邊環境等；以動產抵押、質押的，要察看、了解抵押物、質物的規格、型號、質量、原價和凈值、用途等；以匯票、本票、債券、存款單、倉單、提單等出質的，要察看權力憑證原件，辨別真偽，必要時請有關部門鑒定。第十六條綜合分析是在核實資料和實地調查的基礎上，對已經獲取的信息進行分析、綜合判斷和評價，主要有以下幾個方面：一、借款人（擔保申請人）的主體資格、清償債務意愿及是否能嚴格履行合同條款。二、經濟環境對擔保項目和項目承擔方的影響，主要包括：項目產品在行業中的地位，產品經濟壽命期，技術、工藝先進程度，市場結構和市場競爭能力，市場風險程度及政府的管制程度等。三、借款人的還款能力。通過財務分析和現金流量分析，掌握借款人的財務狀況和償債能力，預測借款人的未來發展趨勢。財務分析的主要內容：償債能力（財務杠桿比率、流動比率），盈利能力（盈利比率），營運能力（效率比率），資產質量，資金結構，預測近三年的發展趨勢。新近流量分析是預計在未來的還款期間內，是否能夠產生足夠的現金流量償還借款。四、反擔保人的擔保資格和擔保能力。重點分析擔保方式的可操作性，抵押、質押是否合法合規，與抵押物、質物的流動性相關變現的難易程度、交易成本和價格的穩定性和可預見性。五、基本風險度分析。業務部和風險部分別對企業（個人）生產經營情況，財務狀況，管理水平，收入來源和還款能力，擔保措施，變現能力，以及行業政策和市場風險等進行分析。第十七條項目初審結束，業務部項目負責人須向部門提交《擔保調查報告》。《擔保調查報告》的主要內容：一、借款人背景情況。二、項目基本情況。三、市場預測及銷售分析。四、財務狀況及償債能力。五、借款用途及還款資金來源。六、反擔保情況。七、與銀行往來及或有負債情況。八、綜合分析該項目風險程度。九、其他需要說明的情況。十、調查結論。第十八條項目初審過程中發現企業（個人）有不良信用記錄、出具虛假資料、違法違規等問題，或企業（個人）主動要求撤回擔保申請，致使初審工作不能繼續進行時，項目負責人應在《擔保調查報告》中說明原因，填報《擔保項目處理表》，經部門負責人簽署意見后報總經理審批。項目負責人將處理結果告知客戶。因企業（個人）資料提供不全或企業（個人）要求暫緩處理影響項目初審工作的，亦按上述程序辦理。第十九條項目初審工作自正式受理開始，一般應在2個工作日完成，如果超過2個工作日，項目負責人應向部門負責人說明原因，部門負責人向總經理報告。第七章擔保項目評審與決策第二十條擔保項目的評審（詳細評審）包括三個環節，即項目初審、項目復審和總經理辦公會評審。項目復審的重點是項目資料和《擔保調查報告》，主要內容有：一、項目資料的真實性、完整性、正確性。二、對反擔保措施提出意見。三、對企業（個人）的報送資料從法律角度加以審核。四、對項目的風險度進行評價。五、對企業（個人）的財務狀況進行評價。評審意見和結論填寫《擔保項目評審意見書》。評審部門應在1個工作日完成。第二十一條部門評審完畢后，將《擔保項目評審意見書》連同其他資料一并提交評審委評審。項目評審委在不接觸借款企業（個人）的情況下會同公司風險部、律師對項目進行綜合公正的分析，并形成評審意見報總經理審核。第二十二條擔保審批權限（包括擔保額度、擔保期限、擔保保證措施、擔保展期及撤保的審批）：單個企業或相互管理企業擔保金額低于公司實收資本10%，單筆擔保業務期限半年以內（含半年），由公司董事會授權公司法人代表全權辦理，超出授權范圍的須經公司董事會審議通過。第二十三條對部門審核、會議評審中被否決的項目，決策機構（決策人）只能做“不

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