擔保公司規章制度范本(編輯修改稿)

　

【文章內容簡介】 九條 銀行或其他債權人向我公司發出代償通知后，項目經理應出具代償報告，經公司貸審會審查批準，及時向銀行代償款項，并取得債權轉移證明。第六十條 風險控制部指定項目主辦和律師會同項目經理承辦代償與追償等風險管理工作。在訴訟程序、債權申報程序、執行程序及其他風險處置程序中根據項目具體情況，依法主張權利，維護公司的合法權益。第六十一條 逾期、代償與追償的具體管理，依據公司《擔保業務逾期、代償、追償和損失的管理辦法》的規定執行。（十五） 附則第六十二條 本操作規程適用于融資擔保業務，公司其他類型擔保業務參照本操作規程執行。第六十三條 本規程如與國家法律法規不一致時，應以國家法律法規為準。第六十四條 本規程由本公司負責解釋。第六十五條 本規程自發布之日起執行。四、風險控制管理辦法第一條 為了防范擔保業務風險，規范擔保技術操作流程，強化事前、事中控制，制訂本辦法，以下稱本辦法。第二條 嚴格執行公司操作規程規定的項目受理、立項條件，逐步篩選、培養公司的優質客戶群（一）對首次申請流動資金貸款擔保的客戶，立項標準參照《融資擔保業務操作規程》第三節第五條。（二）對公司在保的客戶，在擔保過程中：企業銀行借款（不論是否由我公司提供擔保）出現過欠息、逾期、非正常因素或不按時提供財務報表、提供虛假會計及其他不實信息資料、不配合我公司進行后續跟蹤監管等嚴重不良信用行為的，一般不應再繼續給予擔保扶持。在擔保抵質押辦理過程中，凡提供偽造他項權利的客戶，終止擔保業務流程，不能再提供擔保。建立不良信用企業“黑名單”制度，對因惡意逾期、虛假簽章、偽造國家機關證明資料的一律記錄于“不良信用企業管理檔案冊”任何時候都不得予以擔保（包括法人企業、法定代表人夫婦、子女、做為實際控制人控制的企業）項目經理要對所有申保企業的法定代表人夫婦的個人信用都要征詢。（三）應通過合理、謹慎預測客戶長期借款期內的累計利潤和折舊之和來考核客戶償還長期負債的能力。公司在保客戶也應該按上述原則謹慎把握，但對風險確實可控的在保客戶，也可按實際情況適當靈活掌握。（四）擔保貸款重點支持中小型企業，對有需求的大中型企業也應全力支持：對于符合產業政策、發展前景好的大型企業，可繼續予以支持。對于國家和地方重點支持的大型企業需要較大數額的融資擔保的，可考慮聯合經考察核實符合我公司規定條件的擔保機構進行聯保、分?；蚬脖＿M行擔保扶持。對于一些銀行扶持的優勢較強的大型企業，如銀行與我公司合作關系緊密、意愿較強的，我公司可全力支持。（五）無論是中小企業還是符合支持條件的大型企業均應嚴格堅持：對單個被擔保人提供的融資性擔保責任余額不得超過我公司注冊資金的10%，對單個被擔保人及其關聯方提供的融資性擔保責任余額不得超過我公司注冊資金的15%，對單個被擔保人債券發行提供的擔保責任余額不得超過我公司注冊資金的30%的原則，一般應按照最高額度進行控制；對單個被擔保人提供的非融資性擔保（包括工程保函、商品履約擔保等）責任余額不得超過我公司注冊資金的20%。第三條 對產業限制類中小企業的擔保業務規定（一）不提供常規貸款信用擔保品種服務凡技術、裝備或生產能力屬于限制類目錄內的中小企業，在國家規定的限制發展期限內，各業務部門針對其所受限制的具體對象，不提供對其的常規貸款信用擔保品種服務，以促進其通過技術改造達到產業升級、新技術推廣調產目標。（二）信用擔保的退出對已超過限制發展期、自身又沒有抓住機遇通過技術改造實現產業升級目標的中小企業，各業務部門均不得對應予淘汰的技術與產能等提供各類新的信用擔保扶持，原有信用擔保的相應扶持資金應予退出。第四條 對擔保期限設定的規定無論是新客戶還是老客戶，擔保期限的設定一般要求在主要證照到期之前。主要證照包括但不限于營業執照、特種行業許可證、排污許可證等主要營業證照。第五條 對同一自然人使用兩個以上姓名承擔保證（反）擔保的規定同一自然人使用不同姓名，為信用擔保項目進行連帶責任擔保，將影響已取得擔保債權的追償效果與效率。（一） 確定是否有曾用名在業務開展過程中，各項目經理對自然人提供的保證（反）擔保，應要求保證人在主體情況調查表內如實填寫姓名及曾用名等基本信息，并同時查驗其有效戶籍證明和身份證原件，由保證人在復印件上標注“原件核對無誤”字樣并簽字，留存復印件。對于具有兩個或兩個以上身份證的，應全部收集并仔細核對照片、姓名和身份證號碼，已確定其是同一個自然人。（二） 出具身份書面證明對經證實保證人確有曾用名、而本人也承認有曾用名但又不或不能提供使用曾用名的相關證件的，項目經理在收集其戶籍證登記本證件的同時，為防止將來違信行為的發生，可以要求保證人出具使用過曾用名的書面證明，同時在證明中指出現用姓名和曾用姓名均系同一自然人（保證人），由保證人簽字按手印，以有效控制風險。（三） 受保企業及法定代表人確認對于確有曾用名、本人也出具相互印證的身份聲明的，為安全起見，項目經理可請受保企業及其法定代表人同時在保證人出具的書面文件上簽字、蓋章，對證明事實予以確認，并明確在所證事項出現虛假情況時要承擔因此而造成的一切后果。（四） 保證人資格的確定對于確有曾用名，但本人聲明不存在曾用名或其他身份證件；對于確有曾用名，卻不愿出具曾用名和現用名系同一人的書面證明，或受保企業及法定代表人不愿再確認保證人曾用名的書面證明上簽字的，根據實際情況酌情取消該保證人保證資格或取消企業的受保資格。（五） 對同一自然人使用兩個以上姓名承擔保證（反）擔保，項目經理應要求保證人在合同文本上將現用名和曾用名均簽署上。若有兩個以上身份證的，需將身份證號碼也在合同文本上填寫清楚。項目經理未能及時發現上述情況或發現后未能采取補救措施而造成擔保風險的，應承擔相應的舉證不能責任。第六條 對規范抵押物考察及抵押登記的規定 根據《物權法》的規定，不動產抵押，抵押登記后抵押權方可生效；動產抵押只有通過抵押登記，抵押權才獲得對抗第三人的效力。為了保證各項反擔保措施順利實施，防范辦理抵押登記過程中可能出現的各種風險，對抵押物及其登記作出規定；（一） 抵押物的考察項目經理在完成《初審報告》前，應實地考察抵押物、核實相關產權原始憑證，并做好以下幾項工作：收集以下材料（1）抵押物清單（2）產權證明復印件（3）抵押人主體資格證明復印件（凡由企業提供的資料，均加蓋公章）；企業法人主體資格證明，包括營業執照（正副本）、法定代表人身份證明等，自然人主體資格證明為居民身份證。（4） 抵押物共有人信息a. 抵押物屬于夫妻共有財產時，應收集抵押人配偶的身份證明復印件，夫妻婚姻關系證明復印件；b. 抵押人已達法定婚齡但未婚的，應收集其單身證明；c. 抵押人婚姻狀況為離異的，應收集其離婚證明；d. 抵押物存在其他共有人時，應收集相關共有人的身份證明復印件。（5） 抵押人對抵押物使用情況的書面證明（抵押人及其配偶、其他共有人簽字、按手?。Ｈ绻盅何铮ㄈ缟虡I性用房）已經出租，應事先查看和收集租賃合同的原件、復印件，并要求承租人在抵押物使用情況說明中簽字、按手印。在《初審報告》中對抵押物的評價從風險處置的角度對抵押物所處的周邊環境（地理位置等大環境，抵押物的前后左右相鄰遮擋物等周邊環境）、使用情況、完好程度、自身價值、變現的難易程度等方面作出評價，并在通用抵押率的基礎上，結合其具體現實環境給出抵押物的建議抵押率。摸清相關情況（1） 了解抵押資產的出租情況，收集租賃協議（含承租人、價格、期限、面積、聯系電話等）；（2） 及時、詳實地收集抵押人的真實住址、通訊地址及相關財產狀況，以便事后處理項目風險所需。（二） 抵押登記項目經理應在公司決定擔保后督促企業盡快辦理各種設定反擔保物的抵押登記。辦理抵押登記時，由擔保部指定專人會同企業一起辦理。異地的抵押登記，可讓企業先行準備材料，在交件及領取《他項權證》時，必須由項目經理或委托當地本項目協作擔保機構會同企業一同辦理。（三）抵押權的注銷企業還款之后，項目經理應通知企業及時注銷該公司的各類他項權證。抵押物他項權證的注銷日期（以登記機關記載的抵押權注銷日期為準）必須早于下一輪貸款的放款日期，以利貸款、抵押登記的銜接。（四）虛假抵押情況的處理對有虛假抵押嫌疑的項目，項目經理立即中止對該項目的具體運作，并就虛假抵押嫌疑向風險控制部報告。對經證實確屬虛假抵押的，風險控制部在及時向公司評審委員會報告的同時，無論其屬于何種原因和何種性質，均應終止對該項目的所有運作程序并做好善后處理事宜（由負責該項目的法律人員復印虛假證明文件并簽注終止意見，經風險控制部負責人簽字確認后移交辦公室存檔備查）。虛假抵押權利憑證予以沒收，并存檔備查（由風險控制部簽蓋“虛假”方章）不得退回。記錄于“不良信用”檔案之中。第七條 合理設置反擔保（擔保）措施，加強反擔保（擔保）合同署過程中的控制，完善抵、質押物品的管理（一）在項目評審過程中，不能因為反擔保（擔保）物的可靠、充分而降低立項條件和對企業的評審要求。要把評價重點放在貸款到期日企業現金流量情況和償債能力情況。好項目的定義應僅指“能夠按期還本付息”的項目。不能將貸款的歸還寄托在反擔保（擔保）物的變現處置上。(二)合理設置反擔保（擔保）措施，力求抓住核心控制因素，取消可有可無、相互兼容、其存在可能還會影響到其他反擔保措施的實現或在司法實踐中無法得到支持的反擔保（擔保）措施。（三）反擔保（擔保）合同簽署一般采取以項目經理A角牽頭，項目B角配合二人面簽的方式，保證合同簽署的真實、有效性。（四）在反擔保（擔保）合同的簽署過程中需要調整部分反擔保措施的，由項目經理A角起草請示報告，經項目B角、擔保部負責人、項目主審、律師、風險控制部負責人及全體經辦會成員簽字同意后方可變更；需要變更主要或全部反擔保（擔保）措施的，須按原評審程序進行復議的。（五）在反擔保（擔保）合同簽署過程中有部分反擔保（擔保）措施暫時無法落實的，由項目經理A角起草請示報告，經擔保部負責人、項目主審、律師、風險控制部負責人及分管領導簽字同意后可暫緩辦理。該暫緩辦理的反擔保（擔保）措施的責任人為項目經理A角。律師負責登記臺帳并督促項目經理及時落實。（六） 我公司要杜絕先放款后補辦反擔保措施的擔保項目的審批。（七）完善抵、質押物品的管理建立抵質押物品的保管制度。加強和規范業務權利憑證管理，理順權利憑證傳遞程序。嚴禁在抵質押期間將權利憑證退還反擔保（擔保）人。企業必須使用權利憑證原件的，經擔保部負責人及分管領導、風險控制負責人及分管領導簽字同意后，由項目經理A角持權利憑證原件陪同企業一起辦理相關手續，并確保安全收回。項目經理在后續跟蹤監督中須定期對抵押物的使用狀況、價值狀況等進行檢查，并在跟蹤報告中揭示。（八）對評審會議定的反擔保（擔保）措施，律師對使用何種合同文本及是否需要辦理公證、律師見證等相關法律手續有最終決定權并承擔相應的責任。第八條 對設置存貨抵押再報企業財產保險賠付的規定設置存貨抵押的在?？蛻簦谶M行財產賠付時，為保障作為第一受益人權利的實現，規定如下：（一）由于抵押存貨不易嚴格確認，為確保抵押資產的可控性，要求受保企業申請保險賠付時，必須事先通知我公司。（二）保險機構賠付前項目經理必須盡職盡責地先行與保險公司溝通，切實保障我公司作為第一受益人的權益。（三）賠付程序上要求賠付資金先進入我公司帳戶。（四）如果企業不能按期償還債務，可將保險賠付作為追償來源之一。（五）賠付資金待企業按期歸還貸款后如數退至受保企業。（六）在保期間企業若要求動用保險賠付資金，應先行補足相應價值的反擔保物。第九條 嚴格執行公司《委托貸款業務管理暫行規定》，加強委托貸款管理，防范貸款損失風險 （一）委托貸款的扶持對象原則上應限定于我公司扶持的在保優質客戶的臨時流動資金需求。（二）委托貸款歸還后經評審可續貸的，如屬分次歸還的，應安排合并為一次歸還。（三）委托貸款期限一般不超過一年。老客戶的委托貸款到期后經評審可續貸的，應按此原則調整委托貸款期限。（四）對只有我公司委托貸款支持的客戶，持續支持三年以上仍不能取得銀行貸款支持的，應考慮采取限制措施逐步安全退出。第十條 強化風險評審、控制機制（一）對項目經理A、B角之間或擔保部與風險控制部之間有重大意見分歧的項目，應按謹慎原則從嚴把握。項目經理A、B角之間分歧未消除的，一般不應提交風險控制部；擔保部、風險控制部在項目上會前應做到對基本信息必須重要事實充分協商和研討，并取得基本一致意見；對基本信息和重要事實的認識有明顯分歧的項目，報業務、風險分管副總經理協調、落實并確定是否上會：主審、律師依據事實和判斷，持否決或調整意見的項目，可提交經辦會供其參考。（二）項目會議評審中有兩名以上成員出具否決意見的，該項目否決或須進行復議。（三）凡經貸款評審委員會會議兩次復議不能通過的項目，實行評審工作終止制度。第十一條 強化事中監控，嚴防擔保風險發生（一）項目經理應在項目放款的3個工作日內將借款合同和保證合同傳遞至風險控制部。（二）項目經理要嚴格按照《項目監管辦法》的規定進行跟蹤監督管理。風險控制部門按照在保項目“誰主審、誰監管”的原則，監督項目經理按照事中監控辦法加強監管。（三）在擔保期內，項目經理如發現企業有以下行為或趨勢必須及時向風險控制部和公司領導反映情況。公司應根據具體情況采取必要和有效的補救措施：抵、質押物價值有明為減少或有減少可能。抵、質押物有明顯變化。被擔保人陷于重大民事、經濟糾紛中。被擔保人很明顯沒有還款意愿。被擔保人經營困難、現金流量極度匱乏等。第十二條 本辦法自發布之日起施行。五、委托貸款業務管理辦法第一條 總則為了貫徹《中華人民共和國中小企業促進法》的精神，加大對中小企業的融資扶持力度，解決擔保過程中一部分中小企業由于融資額度小或完成某一特定任務而按銀行的通常做法難以解決其急需的問題，根據《貸款通則》、《擔保企業會計核算辦法