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信貸風(fēng)險(xiǎn)及內(nèi)控管理(編輯修改稿)

2026-05-14 07:14 本頁面

　

【文章內(nèi)容簡(jiǎn)介】理，完善借款合同、借款借據(jù)要素；二是要建立健全借款人經(jīng)濟(jì)檔案；三是要完善貸款登記簿制度；四是要逐級(jí)建立轄內(nèi)大戶貸款登記、報(bào)告制度。加快貸款管理手段現(xiàn)代化建設(shè)。要充分認(rèn)識(shí)貸款管理手段現(xiàn)代化的必要性和緊迫性。基層社貸款管理工作中所需必要的設(shè)備，要盡快配備。要大力提高工作效率，以適應(yīng)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)和農(nóng)村信用社改革的要求。穩(wěn)定機(jī)構(gòu)，充實(shí)人員，更新知識(shí)，努力提高隊(duì)伍素質(zhì)。當(dāng)前突出的問題是要充實(shí)貸款管理人員，特別是第一線人員。要按規(guī)定比例盡快配足貸款管理人員。要通過多形式、多渠道組織貸款管理人員，學(xué)習(xí)現(xiàn)代商業(yè)銀行經(jīng)營管理知識(shí)，盡快更新知識(shí)、提高素質(zhì)，適應(yīng)新形勢(shì)發(fā)展需要。（六）目標(biāo)管理，正向激勵(lì)。我要講的目標(biāo)管理，有三個(gè)層面：一是聯(lián)社經(jīng)營層，要以實(shí)現(xiàn)股東、員工、客戶效益最大化為主要目標(biāo)；二是基層信用社主任，結(jié)合各基層社的實(shí)際情況，制定三年目標(biāo)；三是基層信貸人員。要測(cè)算每個(gè)員工的保本點(diǎn)和貢獻(xiàn)率。因?yàn)樵谌肆Y源管理上要考慮邊際效用，力求邊際成本和邊際收益要趨向均衡。對(duì)不能為信用社創(chuàng)造收益的員工，要進(jìn)行分流、買斷、內(nèi)退。（二）自省聯(lián)社2006年成立，經(jīng)過六年來的改革與發(fā)展，特別是新一代系統(tǒng)上線以來，蒼山縣聯(lián)社不斷強(qiáng)化內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)管理，轉(zhuǎn)換經(jīng)營機(jī)制，開展合規(guī)文化建設(shè)，支持“三農(nóng)”及地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展，取得了顯著成績(jī)。隨著信用社信貸業(yè)務(wù)的飛速發(fā)展，風(fēng)險(xiǎn)隨之也凸顯出來，特別是近年來一些案件的頻頻發(fā)生，不僅使信用社資產(chǎn)蒙受了損失，也使信用社的聲譽(yù)受到負(fù)面影響，更是使一些信用社員工悔不該當(dāng)初，高墻內(nèi)的懺悔卻不能減少對(duì)家庭、對(duì)親人的傷害。　　新形勢(shì)下，信用社面臨的風(fēng)險(xiǎn)呈現(xiàn)多樣化、復(fù)雜化甚至全球化的趨勢(shì)，席卷全球的金融風(fēng)暴便是活生生的例子。在這種情況下，信用社要對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)更加深入，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管理理念和技術(shù)都要有新的提升，進(jìn)行全面的風(fēng)險(xiǎn)管理。　　全面風(fēng)險(xiǎn)管理要求將信用風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)、國家風(fēng)險(xiǎn)、聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)、法律風(fēng)險(xiǎn)、合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)、戰(zhàn)略風(fēng)險(xiǎn)都納入統(tǒng)一的風(fēng)險(xiǎn)管理范圍。　　一、堅(jiān)持“以人為本”的原則，提高防范道德風(fēng)險(xiǎn)的能力。　　風(fēng)險(xiǎn)存在于信用社業(yè)務(wù)的每一個(gè)環(huán)節(jié)，這種內(nèi)在的風(fēng)險(xiǎn)特性決定了風(fēng)險(xiǎn)管理必須體現(xiàn)為每一個(gè)員工的行為，所有信用社員工都應(yīng)該具有風(fēng)險(xiǎn)管理的意識(shí)和自覺性。信貸人員素質(zhì)的高低很大程度上左右了農(nóng)村信用社信貸資產(chǎn)質(zhì)量的高低和風(fēng)險(xiǎn)的大小。　　一是要把優(yōu)秀的人才放在信貸崗位上，并將健康的信貸文化思想、行為及職業(yè)道德，進(jìn)行有效傳導(dǎo)和貫徹，這將會(huì)在很大程度上有效防范道德風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生；二是建立長效的信貸培訓(xùn)機(jī)制，根據(jù)新時(shí)期信貸工作要求制定培訓(xùn)計(jì)劃，讓信貸人員有針對(duì)性的不斷“充電”，以適應(yīng)不斷變化的信貸工作需求，特別要加強(qiáng)信貸人員對(duì)借款人的基本情況調(diào)查的技巧，實(shí)事求是地撰寫調(diào)查報(bào)告，對(duì)借款人的各項(xiàng)經(jīng)濟(jì)指標(biāo)作出正確的分析、解讀與結(jié)論；三是通過這次人力資源改革，建立信貸人員等級(jí)管理制度。設(shè)置評(píng)定信貸人員等級(jí)、建立科學(xué)的信貸考核目標(biāo)體系和信貸考核的激勵(lì)機(jī)制，讓信貸人員以工作實(shí)績(jī)“論英雄”，使其得到高額回報(bào)和實(shí)現(xiàn)個(gè)人價(jià)值，充分調(diào)動(dòng)信貸人員工作的積極性和主動(dòng)性。四是正面引導(dǎo)解決信貸人員的思想壓力與負(fù)擔(dān)。由于責(zé)任追究效果的凸現(xiàn)，一些人受到處罰，使一些信貸人員總是擔(dān)心貸戶失信，在發(fā)放貸款時(shí)產(chǎn)生嚴(yán)重的“恐貸”、“懼貸”思想，寧愿少放一筆，不愿多擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，更變不上積極主動(dòng)地營銷貸款，放貸時(shí)可謂思之再三，慎之又慎，這就要求聯(lián)社要積極探索“盡職免責(zé)”的新政策，盡快修改完善“盡職免責(zé)”的有關(guān)規(guī)定，真正解除各環(huán)節(jié)盡職人員的后顧之憂，促進(jìn)他們解放思想，扎實(shí)工作，在有效控制風(fēng)險(xiǎn)的前提下積極推動(dòng)業(yè)務(wù)發(fā)展。　　二、堅(jiān)持“合規(guī)管理”的原則，弱化合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生。　　合規(guī)是指信用社的經(jīng)營活動(dòng)與法律、規(guī)則和準(zhǔn)則相一致，是信用社核心的風(fēng)險(xiǎn)管理，也是法律風(fēng)險(xiǎn)的一種。其目標(biāo)是通過建立健全合規(guī)管理框架，實(shí)現(xiàn)對(duì)合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)的有效識(shí)別和管理，促進(jìn)全面風(fēng)險(xiǎn)管理體系建設(shè)，確保依法合規(guī)經(jīng)營。　　一是持續(xù)關(guān)注法律、規(guī)則和準(zhǔn)則的最新發(fā)展，正確理解法、規(guī)則和準(zhǔn)則的規(guī)定及其精神，準(zhǔn)確把握其對(duì)信用社經(jīng)營的影響，制定并執(zhí)行風(fēng)險(xiǎn)為本的合規(guī)計(jì)劃；二是聯(lián)社貸款授權(quán)授信管理全面實(shí)施，信貸管理工作逐步走向正軌，要不斷強(qiáng)化信貸管理責(zé)任，進(jìn)一步規(guī)范信貸管理和操作流程，提升信貸管理水平，有效防范合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)；三是對(duì)案件防控工作實(shí)行專項(xiàng)治理，在全轄內(nèi)要做好常規(guī)查檢、專項(xiàng)檢查，要對(duì)風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)隱患及時(shí)清查與綜合治理活動(dòng)，提高合規(guī)經(jīng)營理念，加大案件責(zé)任追究力度；四是持續(xù)開展行風(fēng)建設(shè)活動(dòng)，加大對(duì)信訪舉報(bào)件的核查摸排力度，深入落實(shí)安保工作責(zé)任制，推進(jìn)安防設(shè)施達(dá)標(biāo)工程，構(gòu)筑強(qiáng)有力的安全保衛(wèi)體系；五是加強(qiáng)對(duì)起訴貸款的風(fēng)險(xiǎn)防范。從起訴案例看，雖然信用社“贏了官司卻贏不了錢”怪現(xiàn)象已是見怪不怪。這就要求我們?cè)谠V訟案件初始就尋找被告人可以執(zhí)行的財(cái)產(chǎn)，與法院密切合作，切實(shí)維護(hù)信用社權(quán)益。　　三、堅(jiān)持“三查制度”的高質(zhì)量實(shí)施，全面提升防范及預(yù)警風(fēng)險(xiǎn)的能力。　　嚴(yán)格執(zhí)行貸款“三查”制度，對(duì)每筆貸款都必須認(rèn)真做好貸前調(diào)查、貸時(shí)嚴(yán)格審查、貸后跟蹤檢查。在實(shí)際工作中往往重視貸前調(diào)查、貸時(shí)審查，對(duì)貸后檢查不規(guī)范，檢查整體質(zhì)量不高，甚至流于形式，可謂是案件防控的一個(gè)軟肋。一是明確職責(zé)，構(gòu)建分層次的貸后管理責(zé)任體系。蒼山縣聯(lián)社已設(shè)立了專門的貸后管理部門，專門負(fù)責(zé)

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