信貸風險及內控管理-wenkub.com

2026-04-04 07:14 本頁面

　　

【正文】逐步建立并完善風險預警系統一個完善的風險管理體系除了在防范風險和降低風險方面提供有力措施，還需要有風險預警系統，提供風險警情判斷和風險原因診斷，能夠分析、監測和預警金融機構內部經營風險，使信用社能及時采取有力措施化解風險，切實提高整體的抗風險能力，實現風險管理的規范化、系統化和科學化。尤其在辦理財產抵押手續中，認真核實抵押物的所有權及變現能力，依法簽定抵押合同。特別是在支農方面要結合實際尋求既能夠實現政府政策意圖又能夠提高企業自身效益的有效途徑。要將風險文化建設納入企業文化建設的范圍，盡快培育健康的風險文化。信用社發放貸款，目的是獲取贏利，這就是信貸價值。對金融企業來講，要以金融業務活動主體人為主要的監管對象，管理好了人，就控制了風險。其次要形成定期培訓、等級管理機制。這里具體談談內控制度建設。在市場經濟條件下，信貸資產的經營風險存在于貸款發放的全過程。信貸文化缺失農村信用社信貸風險積聚從更深層次的原因來看，可以歸結為信貸文化的缺陷。其一體現在業務知識和技能上，由于文化程度較低、知識結構缺陷和業務能力問題，不能正確分析和應對貸款風險，有的信貸員連企業的基礎財務報表都不能閱讀，對借款人假信息、假報表缺乏辨別和防范意識和能力，忽視對借款人背景等報表數據無法反映的因素的調查。貸款管理制度低效首先是制度設計上的低效，多數信用社都建立了一系列規章制度，但制度不健全、不系統、不配套、不及時是普遍存在的問題。現行的信貸管理模式是“誰調查，誰管理”，即貸款人員作為貸款的第一責任人，負責從貸前調查、貸中管理、貸后監控到貸款回收的全過程。在貸中和貸后管理方面，“重貸輕管”一直是農信社的老大難問題。首先由于信貸員出于自身利益，或者能力和素質不夠等原因，使貸前調查的真實性得不到保證，所以第一道防線有時往往是形同虛設。二、農村信用社信貸風險管理存在的主要問題信貸流程管理不足信貸管理從流程角度可以分成三個階段：貸前決策，貸中跟蹤管理和貸后總結評價。而農民可以用來抵押的物品如四荒的承包權、房屋和農機具等，金融機構又因為其執行成本太高而不愿意接受這些抵押物。由于農民的收入很低，在消費上難以滿足自身需要，至今在借貸上仍有相當比例的用途是非生產性的。一是農業生產存在特別的風險和成本。在這些風險中，信用風險最為突出。而在具體操作業務的基層信用社要按照借款人的借款額度的大小分別由縣聯社、信用社主任、業務主任、客戶經理承擔相應的貸后管理責任；二是規范行為，構建全方位的貸后管理檢查體系。　　嚴格執行貸款“三查”制度，對每筆貸款都必須認真做好貸前調查、貸時嚴格審查、貸后跟蹤檢查。　　一是持續關注法律、規則和準則的最新發展，正確理解法、規則和準則的規定及其精神，準確把握其對信用社經營的影響，制定并執行風險為本的合規計劃；二是聯社貸款授權授信管理全面實施，信貸管理工作逐步走向正軌，要不斷強化信貸管理責任，進一步規范信貸管理和操作流程，提升信貸管理水平，有效防范合規風險；三是對案件防控工作實行專項治理，在全轄內要做好常規查檢、專項檢查，要對風險點隱患及時清查與綜合治理活動，提高合規經營理念，加大案件責任追究力度；四是持續開展行風建設活動，加大對信訪舉報件的核查摸排力度，深入落實安保工作責任制，推進安防設施達標工程，構筑強有力的安全保衛體系；五是加強對起訴貸款的風險防范。由于責任追究效果的凸現，一些人受到處罰，使一些信貸人員總是擔心貸戶失信，在發放貸款時產生嚴重的“恐貸”、“懼貸”思想，寧愿少放一筆，不愿多擔風險，更變不上積極主動地營銷貸款，放貸時可謂思之再三，慎之又慎，這就要求聯社要積極探索“盡職免責”的新政策，盡快修改完善“盡職免責”的有關規定，真正解除各環節盡職人員的后顧之憂，促進他們解放思想，扎實工作，在有效控制風險的前提下積極推動業務發展。信貸人員素質的高低很大程度上左右了農村信用社信貸資產質量的高低和風險的大小。在這種情況下，信用社要對風險的認識更加深入，對風險管理理念和技術都要有新的提升，進行全面的風險管理。對不能為信用社創造收益的員工，要進行分流、買斷、內退。（六）目標管理，正向激勵。穩定機構，充實人員，更新知識，努力提高隊伍素質。加快貸款管理手段現代化建設。（五）強化貸款管理基礎工作對弱勢群體中的農戶貸款或農戶一萬元以上大額貸款可實行五戶聯保方式，對民營企業貸款可實行三戶聯保，進行授信、發證、授牌，一戶貸款出現風險或損失，其他貸戶可有效補償。（四）、建立風險補償機制，實現貸款風險轉移。信貸人員越權違章放款，造成貸款損失，由放款操作人員負全部責任。聯社貸款管理部門要將貸款的安全性、流動性個環節的管理責任落實到部門，到崗位、到人。只有這樣才能充分發揮團隊精神，才能增加凝聚力，才能切實形成農村信用社信貸業務全程營銷和監控機制。按照審貸分離的原則，在建立縣級聯社理事長“一票否決”制度的基礎上，實行縣級聯社分管領導前臺、后臺分離，信貸部門前臺、中臺、后臺分離，公司類客戶部門與個貸類客戶部門分離的“三分離”運作管理模式，形成信貸決策的權利制衡機制。二是不找借口違反制度，不變通執行制度。我們有很多管理制度，制度是要大家強制執行的，而健康的風險文化能把制度的執行從強制變為自覺自愿。內控制度的建立是有效防止發生金融風險的關鍵。

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