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淺析中小企業(yè)信用擔(dān)保體系建設(shè)(編輯修改稿)

2026-06-23 22:59 本頁(yè)面

　

【文章內(nèi)容簡(jiǎn)介】保公司資本金、杠桿率、撥備、公司治理、內(nèi)部控制、風(fēng)險(xiǎn)集中度、關(guān)聯(lián)交易、信息披露、高管及從業(yè)人員資格管理等方面，促其提高風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，及時(shí)處置風(fēng)險(xiǎn)，盡快步入健康發(fā)展的軌道?！度谫Y性辦法》規(guī)定，融資性擔(dān)保公司的注冊(cè)資本不得低于500萬(wàn)元。融資性擔(dān)保公司可以經(jīng)營(yíng)貸款擔(dān)保、票據(jù)承兌擔(dān)保、貿(mào)易融資擔(dān)保、項(xiàng)目融資擔(dān)保、信用證擔(dān)保及其他融資性擔(dān)保業(yè)務(wù)，但該類融資性擔(dān)保公司的注冊(cè)資本不得低于一億元，且連續(xù)營(yíng)業(yè)兩年以上。《融資性辦法》同時(shí)規(guī)定，融資性擔(dān)保公司的融資性擔(dān)保責(zé)任余額不得超過(guò)其凈資產(chǎn)的10倍，且不得為其母公司或子公司提供融資性擔(dān)保。其中，對(duì)單個(gè)被擔(dān)保人提供的融資性擔(dān)保責(zé)任余額不得超過(guò)凈資產(chǎn)的10%，對(duì)單個(gè)被擔(dān)保人及其關(guān)聯(lián)方提供的融資性擔(dān)保責(zé)任余額不得超過(guò)凈資產(chǎn)的15%，對(duì)單個(gè)被擔(dān)保人債券發(fā)行提供的擔(dān)保責(zé)任余額不得超過(guò)凈資產(chǎn)的30%。另外，根據(jù)融資性擔(dān)保業(yè)務(wù)監(jiān)管部際聯(lián)席會(huì)議要求，自《融資性辦法》實(shí)行之日起到2011年3月31日，各地監(jiān)管部門要在全面調(diào)查研究，摸清經(jīng)營(yíng)管理狀況和風(fēng)險(xiǎn)底數(shù)的基礎(chǔ)上，對(duì)照《融資性辦法》的有關(guān)規(guī)定，開展全行業(yè)的規(guī)范整頓工作，推進(jìn)融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)的改革創(chuàng)新和重組改造，督促其按照審慎經(jīng)營(yíng)理念逐步建立健全法人治理、經(jīng)營(yíng)規(guī)則、內(nèi)部控制和風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制，走上依法規(guī)范經(jīng)營(yíng)和良性發(fā)展的軌道。擔(dān)保行業(yè)的劣勢(shì)（1）公信力不足。信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)是提供信用擔(dān)保的專業(yè)機(jī)構(gòu)，其自身信用的大小直接影響了業(yè)務(wù)的開展。由于缺乏對(duì)各信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)專業(yè)的資信評(píng)級(jí)，當(dāng)某一擔(dān)保機(jī)構(gòu)在業(yè)務(wù)操作上存在不規(guī)范行為，如拒絕履行代償義務(wù)等，單一機(jī)構(gòu)的信用度下降可能累及整個(gè)行業(yè)的公信力下降，影響行業(yè)的健康發(fā)展。（2）擔(dān)保企業(yè)組織化程度低，抵抗市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)能力較弱。信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)不僅“小”而“散”，而且組織化程度低，缺乏同業(yè)的信息交流和業(yè)務(wù)聯(lián)保合作，使得單個(gè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)不能低成本獲得有效信息和分散風(fēng)險(xiǎn)。在遇到擔(dān)保資金不足時(shí)，由于缺少可以合作聯(lián)保的機(jī)構(gòu)而不得不放棄擔(dān)保項(xiàng)目這些問(wèn)題都影響了擔(dān)保機(jī)構(gòu)的擔(dān)保能力，使得擔(dān)保功效無(wú)法擴(kuò)張。（3）整體人才素質(zhì)偏低，制約其發(fā)展。還有魚中國(guó)過(guò)去擔(dān)保機(jī)構(gòu)少，近年來(lái)，擔(dān)保機(jī)構(gòu)的迅速擴(kuò)張使得本來(lái)就稀缺的擔(dān)保人才更加短缺。目前，中國(guó)尚未建立擔(dān)保從業(yè)資格準(zhǔn)入制度和失信懲罰制度，造成從業(yè)人員能力和素質(zhì)偏低。國(guó)外在這方面做的較好。（4）業(yè)務(wù)單一，期限過(guò)短。目前中國(guó)多數(shù)擔(dān)保機(jī)構(gòu)為中小企業(yè)提供擔(dān)保期限為3個(gè)月到半年，最少1年；擔(dān)保品種局限于流動(dòng)資金，很少有設(shè)備、技術(shù)改造的長(zhǎng)期貸款擔(dān)保。國(guó)外的一般期限較長(zhǎng)。擔(dān)保行業(yè)的機(jī)遇（1）中小企業(yè)迅速發(fā)展。經(jīng)過(guò)30多年的艱苦創(chuàng)業(yè)，中國(guó)大量的中小企業(yè)今天開始站在了新的起點(diǎn)上，已經(jīng)從單純數(shù)量擴(kuò)張的粗放型增長(zhǎng)進(jìn)入到一個(gè)技術(shù)進(jìn)步和管理創(chuàng)新的可持續(xù)發(fā)展階段。截至2009年9月底，全國(guó)工商登記企業(yè)1030萬(wàn)戶（其中不含3130萬(wàn)個(gè)體工商戶），按現(xiàn)行中小企業(yè)劃分標(biāo)準(zhǔn)測(cè)算，超過(guò)企業(yè)總戶數(shù)的99%。目前，中小企業(yè)創(chuàng)造的最終產(chǎn)品和服務(wù)價(jià)值相當(dāng)于國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值的60%左右，繳稅額為國(guó)家稅收總額的50%左右，提供了近80%的城鎮(zhèn)就業(yè)崗位。融資難一直是中國(guó)中小企業(yè)發(fā)展面臨的一個(gè)主要問(wèn)題，對(duì)銀行來(lái)講，給小企業(yè)貸款，比給大企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)大，工作量也比較大。同時(shí)中小企業(yè)自身財(cái)務(wù)、誠(chéng)信度等各方面都不是很好，社會(huì)擔(dān)保體系也不健全，所以銀行在給小企業(yè)貸款時(shí)就有很多障礙。因而從市場(chǎng)需求來(lái)看，擔(dān)保機(jī)構(gòu)的生產(chǎn)空間很大。（2）政府支持中心企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)的發(fā)展。由于中國(guó)的財(cái)政撥款資金有限，政策性擔(dān)保規(guī)模不可能很大，因此政府非常重視扶持民營(yíng)擔(dān)保機(jī)構(gòu)和互助性擔(dān)保機(jī)構(gòu)的發(fā)展，對(duì)它們從事中小企業(yè)的信用擔(dān)保會(huì)給予各項(xiàng)政策上的優(yōu)惠及一定的補(bǔ)償。目前國(guó)家正在考慮出臺(tái)對(duì)中小企業(yè)融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)的稅收優(yōu)惠政策。擔(dān)保行業(yè)的威脅（1）收益和風(fēng)險(xiǎn)不匹配，潛在風(fēng)險(xiǎn)巨大。擔(dān)保機(jī)構(gòu)從事的是高風(fēng)險(xiǎn)行業(yè)，應(yīng)該獲取高回報(bào)，但事實(shí)不是如此。目前擔(dān)保公司提供貸款擔(dān)保，一般是按貸款額的2%—5%標(biāo)準(zhǔn)收取費(fèi)用，企業(yè)貸款的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)約在3%，但萬(wàn)一貸款成了呆壞賬，那么擔(dān)保公司就必須代償。在中國(guó)前信用評(píng)價(jià)體系尚未健全，企業(yè)貸款的違約率比較高的情況下，擔(dān)保機(jī)構(gòu)只靠微薄的保費(fèi)收入很難彌補(bǔ)可能發(fā)生的代償或賠付，只要一著不慎就有可能滿盤皆輸，擔(dān)保公司的風(fēng)險(xiǎn)與收益并不成正比。（2）中小企業(yè)誠(chéng)信缺失

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