商業(yè)銀行金融產(chǎn)品手冊(cè)(編輯修改稿)

　

【文章內(nèi)容簡(jiǎn)介】 ，貸款未出現(xiàn)逾期，再借款時(shí)不必先還清前筆貸款。期限、幣種和額度授信有效期最長(zhǎng)為3年，以于以存單和國(guó)債作質(zhì)押擔(dān)保的借款，期限不超過(guò)兌付期，在此期間可循環(huán)使用銀行信貸資金；貸款幣種是人民幣；授信額度各商業(yè)銀行在不同地區(qū)有所不同。教育儲(chǔ)蓄定義教育儲(chǔ)蓄是居民個(gè)人為其子女接受非義務(wù)教育（指九年義務(wù)教育之外的全日制高中、大中專、大學(xué)本科、碩士和博士研究生）而每月固定存額，到期支取本息的儲(chǔ)蓄。特點(diǎn)與功能儲(chǔ)戶特定、存期靈活、總額控制、利率優(yōu)惠、利息免稅。能積零成整，滿足中低收入家庭每月固定小額存儲(chǔ)，積蓄資金，解決子女非義務(wù)教育支出需要。額度、期限和利率最低起存金額為50元，本金合計(jì)最高限額為2萬(wàn)元。存期分為1年、3年和6年。3年期按開(kāi)戶日同檔次零存整取儲(chǔ)蓄存款計(jì)付利息，6年期按開(kāi)戶日五年期零存整取利率計(jì)付利息。收益點(diǎn)擴(kuò)大資金來(lái)源；提高社會(huì)形象。風(fēng)險(xiǎn)防范要點(diǎn)儲(chǔ)戶到期支取不能提供其正在接受非義務(wù)教育證明的，不享受利率優(yōu)惠，按開(kāi)戶日同期同檔次零存整取定期儲(chǔ)蓄存款利率計(jì)息，并征收利息稅。教育儲(chǔ)蓄提前支取時(shí)，必須全額支取，能提供其正在接受非義務(wù)教育證明的，按整存整取利率計(jì)息，并免征利息稅，未提供證明的按活期利率計(jì)息，并按有關(guān)規(guī)定征稅。活期存折儲(chǔ)蓄定義活期存折儲(chǔ)蓄是指不規(guī)定存期、儲(chǔ)戶可隨時(shí)憑存折存取、存取金額不限的儲(chǔ)蓄存款。特點(diǎn)靈活方便，存取頻繁，適應(yīng)性強(qiáng)。這種儲(chǔ)蓄適合于個(gè)人生活待用款和暫時(shí)不用款的存儲(chǔ)。額度、利率1元起存，多存不限，利率較定期儲(chǔ)蓄低。按開(kāi)戶日公布的活期儲(chǔ)蓄利率計(jì)息。整存整取定期儲(chǔ)蓄定義整存整取定期儲(chǔ)蓄是指約定存期、整筆存入，到期一次性支取本息的一種儲(chǔ)蓄。特點(diǎn)金額較大，存期長(zhǎng)，存款穩(wěn)定性強(qiáng)，利率較高。額度、期限和利率50元起存，存期分為三個(gè)月、半年、一年、二年、三年、五年，不同檔次執(zhí)行不同利率，利率與存款期限成正比。零存整取定期儲(chǔ)蓄定義零存整取定期儲(chǔ)蓄是指每月固定存額，集零成整，到期一次支付本息的一種定期儲(chǔ)蓄。特點(diǎn)與功能可集零成整，具有計(jì)劃性、約束性、積累性的功能。額度、期限和利率一般5元起存，存期分為一年、三年、五年，該儲(chǔ)種利率低于整存整取利率，按開(kāi)戶日公布零存整取利率執(zhí)行。整存零取定期儲(chǔ)蓄定義整存零取定期儲(chǔ)蓄是指一次性存入較大一筆的金額，分期陸續(xù)平均支取本金，到期支取利息的一種儲(chǔ)蓄。利率同零存整取儲(chǔ)蓄。特點(diǎn)與功能金額較大，計(jì)劃性強(qiáng)。主要使用于在一定時(shí)期內(nèi)有整筆較大款項(xiàng)收入，需要分期陸續(xù)支取使用金額。額度、期限和利率儲(chǔ)戶憑有效身份證件辦理開(kāi)戶，開(kāi)戶時(shí)由儲(chǔ)戶與銀行協(xié)商確定支限期限和每次支取金額。儲(chǔ)戶在存期內(nèi)如有急需，可持存單及有效身份證件辦理全部或部分提前支取。存本取息定期儲(chǔ)蓄定義存本取息定期儲(chǔ)蓄是指一次性存入本金，分次支取利息，到期支付本金的一種儲(chǔ)蓄。特點(diǎn)金額較大，存款余額穩(wěn)定，分期付息。額度、期限和利率一般5000元起存，存期分為一年、三年、五年，利率同零存整取儲(chǔ)蓄。本外幣定期一本通定義本外幣定期一本通（簡(jiǎn)稱“定期一本通”）是集人民幣、外幣等不同幣種和不同檔次的定期儲(chǔ)蓄存款于一個(gè)存折的存款方式。特點(diǎn)“定期一本通”打破了傳統(tǒng)的一筆定期儲(chǔ)蓄一張存單的做法。容易保管，使用方便。開(kāi)立“定期一本通”賬戶后，不論本幣或外幣，不管存期是否相同，只要是同一存款人的定期存款，都可逐筆記錄在一本存折上，一目了然。儲(chǔ)戶取款時(shí)必須“一本通”與取款密碼并用，保證了存款的安全。本外幣活期一本通定義本外幣活期一本通是集人民幣和多種外幣活期儲(chǔ)蓄存款于一個(gè)存折的存款方式。特點(diǎn)基本上同“定期一本通”。個(gè)人支票儲(chǔ)蓄定義個(gè)人支票儲(chǔ)蓄是以活期儲(chǔ)蓄存款做保證，以支票做支付憑證，由存款人簽發(fā)給收款人到銀行辦理支現(xiàn)或轉(zhuǎn)賬結(jié)算，是集儲(chǔ)蓄與消費(fèi)為一體的活期儲(chǔ)蓄存款。額度、期限和利率申請(qǐng)人須提供合法有效身份證件，并在銀行開(kāi)立活期賬戶，取得擔(dān)保，并與銀行簽訂“個(gè)人使用支票協(xié)議書(shū)”后由銀行售給現(xiàn)金或轉(zhuǎn)賬支票。取款時(shí)，銀行憑儲(chǔ)戶簽發(fā)的支票支取現(xiàn)金或辦理轉(zhuǎn)賬。現(xiàn)金支票提現(xiàn)時(shí)須到出票人的開(kāi)戶行辦理，轉(zhuǎn)賬支票可到票據(jù)交換區(qū)域內(nèi)銀行辦理，本行支票當(dāng)時(shí)入賬，跨行的個(gè)人支票通過(guò)票據(jù)交換收妥后入賬。收益點(diǎn)存款方便，付款方式安全可靠，快捷，儲(chǔ)戶既可得到存款利息收入，又能滿足支付結(jié)算的需要。風(fēng)險(xiǎn)防范要點(diǎn)個(gè)人支票的真實(shí)性，使用的合法性。其使用和管理應(yīng)按《中國(guó)人民銀行支付結(jié)算管理辦法》執(zhí)行。外幣儲(chǔ)蓄定義外幣儲(chǔ)蓄是指以外國(guó)貨幣進(jìn)行存、取、計(jì)息的儲(chǔ)蓄存款。特點(diǎn)可以現(xiàn)匯形式存入，也可以現(xiàn)鈔形式存入。存款期限檔次多，利率較高。目前有54個(gè)國(guó)家（地區(qū)）已與我國(guó)簽訂已生效的避免雙重征稅協(xié)定，這些協(xié)定國(guó)（地區(qū)）居民的存款不征收儲(chǔ)蓄利息所得稅。額度、期限和利率外幣活期存款開(kāi)戶起存金額為不低于20元人民幣的等值外幣。定期儲(chǔ)蓄的開(kāi)戶起點(diǎn)金額為不低于50元人民幣的等值外幣，期限為分一個(gè)月、兩個(gè)月、三個(gè)月、六個(gè)月、一年、二年五個(gè)檔次。外幣存款利率按公布的個(gè)人外幣儲(chǔ)蓄利率執(zhí)行，存入何種外幣，即以何種外幣支付利息。定期（活期）儲(chǔ)蓄通存通兌定義定期（活期）儲(chǔ)蓄通存通兌是指儲(chǔ)戶憑借存單（折）和密碼可在所在地的任一銀行聯(lián)機(jī)網(wǎng)點(diǎn)辦理存取款、查詢及口頭掛失等業(yè)務(wù)的金融服務(wù)產(chǎn)品。特點(diǎn)高效方便。儲(chǔ)戶就近就可辦理存款的存取、查詢和口頭掛失。個(gè)人通知存款定義個(gè)人通知存款是指客戶存款時(shí)不約定存期，支取時(shí)需提前通知銀行，約定支取存款日期和金額方能支取的存款。特點(diǎn)不論存款實(shí)際存期多長(zhǎng)，按存款人提前通知的期限長(zhǎng)短劃分為一天和七天通知存款兩個(gè)品種；規(guī)定了最低起存金額和最低支取金額；存款利率高于活期儲(chǔ)蓄利率。存期靈活、支取方便，能獲得較高收益，適用于大額、存取較為頻繁的存款。期限、額度和利率通知存款的存期不限，分一天通知存款和七天通知存款兩個(gè)利率檔次。一天通知存款必須提前一天通知約定支取存款，七天通知存款必須提前七天通知約定支取存款。個(gè)人通知存款起存金額為人民幣5萬(wàn)元，最低支取金額為5萬(wàn)元。通知存款存入時(shí)，存款人自由選擇通知存款品種，但存單或存款憑證上不注明存期和利率，銀行按支取日掛牌公告的相應(yīng)利率和實(shí)際存期計(jì)息，利隨本清。部分支取的，支取部分按支取日相應(yīng)檔次的利率計(jì)付利息，留存部分仍從開(kāi)戶日計(jì)算存期。定活兩便儲(chǔ)蓄定義定活兩便儲(chǔ)蓄是指客戶存款時(shí)不確定存期，可隨時(shí)到銀行提取，利率隨存期長(zhǎng)短而變化，兼有定期和活期兩種性質(zhì)的一種儲(chǔ)蓄存款。特點(diǎn)手續(xù)簡(jiǎn)便，利率合理。存款期限和利率存款期限不受限制。利息按實(shí)際存期同檔次定期利率打六折計(jì)算，超過(guò)存期無(wú)論多長(zhǎng)，一律按一年期定期利率打六折計(jì)息。定期自動(dòng)轉(zhuǎn)存存款定義定期自動(dòng)轉(zhuǎn)存存款是指儲(chǔ)戶與銀行約定在存款到期日自動(dòng)將利息和本金一并按原存期轉(zhuǎn)入下一個(gè)存款周期，利率按照轉(zhuǎn)存日掛牌公告的同檔次定期儲(chǔ)蓄利率執(zhí)行的一種存款。特點(diǎn)手續(xù)簡(jiǎn)便，利率合理，不需儲(chǔ)戶再到銀行辦理轉(zhuǎn)存手續(xù)，減少了儲(chǔ)戶多次到銀行辦理業(yè)務(wù)的麻煩。債券柜臺(tái)交易及二級(jí)托管業(yè)務(wù)定義債券柜臺(tái)交易及二級(jí)托管業(yè)務(wù)是指利用銀行計(jì)算機(jī)系統(tǒng)，建立以總行為二級(jí)托管中心，外聯(lián)國(guó)家中央國(guó)債登記結(jié)算公司和相關(guān)單位，內(nèi)聯(lián)各分行子系統(tǒng)、營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，通過(guò)系統(tǒng)內(nèi)外交易信息的實(shí)時(shí)傳遞、確認(rèn)和匯總，完成債券發(fā)行認(rèn)購(gòu)、賣出、買入、兌付、派息、轉(zhuǎn)托管、清算、查詢和查復(fù)等功能的業(yè)務(wù)。債券的種類包括記賬式國(guó)債、金融債券、企業(yè)債券以及證監(jiān)會(huì)和人民銀行批準(zhǔn)上市的其他債券。特點(diǎn)聯(lián)網(wǎng)運(yùn)作，兩級(jí)托管。商業(yè)銀行在登記結(jié)算公司開(kāi)立一級(jí)托管賬戶，投資者在商業(yè)銀行開(kāi)立二級(jí)托管賬戶。“銀行承銷、雙邊報(bào)價(jià)”。商業(yè)銀行承銷債券后通過(guò)柜臺(tái)向投資者進(jìn)行分銷，滿足投資者認(rèn)購(gòu)記賬式債券的需求。同時(shí)，為滿足投資者隨時(shí)買進(jìn)賣出債券的需要，在交易日同時(shí)掛出債券買進(jìn)實(shí)價(jià)和賣出實(shí)價(jià)，履行買賣義務(wù)。“實(shí)時(shí)交易、雙重查詢”。投資者可在商業(yè)銀行柜臺(tái)即時(shí)辦理債券現(xiàn)貨買賣手續(xù)，從商業(yè)銀行手中買進(jìn)債券或?qū)u給商業(yè)銀行。投資者還可通過(guò)商業(yè)銀行設(shè)立的查詢方式進(jìn)行賬務(wù)查詢。收益點(diǎn)為投資者提供便利，有利于占領(lǐng)市場(chǎng)，鎖定客戶。風(fēng)險(xiǎn)防范要點(diǎn)要重視系統(tǒng)維護(hù)（包括通信問(wèn)題），確保系統(tǒng)安全運(yùn)行與穩(wěn)定。代理基金銷售業(yè)務(wù)定義代理基金銷售業(yè)務(wù)是指商業(yè)銀行營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)代替基金公司向投資者銷售和贖回基金股份的業(yè)務(wù)。這里的基金指開(kāi)放式基金，即基金的發(fā)行總額不固定，基金單位總數(shù)隨時(shí)根據(jù)市場(chǎng)供求狀況而改變，投資者可以按基金的報(bào)價(jià)在國(guó)家規(guī)定的營(yíng)業(yè)場(chǎng)所申購(gòu)贖回基金單位的一種基金。收益點(diǎn)可以增加代理銷售的手續(xù)費(fèi)收入，并且通過(guò)代理銷售基金，可以把一部分商業(yè)銀行的儲(chǔ)蓄存款轉(zhuǎn)化為基金資產(chǎn)繼續(xù)在商業(yè)銀行內(nèi)部運(yùn)轉(zhuǎn)，從而有利于利用日常基金運(yùn)營(yíng)中沉淀的大量低成本資金，調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)，增加商業(yè)銀行的收益。此外，這種業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)較低。第二章 公司類主要金融產(chǎn)品銀團(tuán)貸款定義銀團(tuán)貸款是由獲準(zhǔn)經(jīng)營(yíng)貸款業(yè)務(wù)的多家銀行或非銀行金融機(jī)構(gòu)，采用同一貸款協(xié)議，按商定的相同期限和利率等條件向同一借款人提供資金的貸款方式。特點(diǎn)貸款的數(shù)額較大，一家銀行難以承擔(dān)，由提供貸款的幾家銀行共同承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，貸款的收益也由幾家銀行共同分享。貸款期限和利率貸款期限根據(jù)借款人的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)周期，還款能力和貸款人的資金供給能力由借貸雙方共同商議后確定，并在借款合同中載明。流動(dòng)資金貸款一般不超過(guò)3年，項(xiàng)目貸款最長(zhǎng)不超過(guò)10年，超過(guò)10年應(yīng)當(dāng)報(bào)中國(guó)人民銀行備案。貸款利率應(yīng)當(dāng)按照中國(guó)人民銀行的利率規(guī)定，并在借款合同中載明。收益點(diǎn)銀團(tuán)貸款的牽頭行、代理行、成員行均是平等的民事權(quán)利主體，但承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)責(zé)任不同，因而收益不同。牽頭行是指銀團(tuán)貸款的組織者或安排者，牽頭行原則上由借款人的主要貸款行或基本賬戶行擔(dān)任，牽頭行所占銀團(tuán)貸款的份額一般最大；代理行是銀團(tuán)貸款協(xié)議簽訂后的貸款管理人，一般由借款人牽頭行擔(dān)任，也可由銀團(tuán)各成員行共同協(xié)商產(chǎn)生，銀團(tuán)貸款發(fā)放的本息收回由代理行辦理，貸款發(fā)放時(shí)，各成員行將款項(xiàng)劃到借款人在代理行的專門(mén)賬戶，本息收回時(shí)，由借款人按照協(xié)議規(guī)定及時(shí)歸還代理行，代理行即時(shí)按比例劃付到各成員行。風(fēng)險(xiǎn)防范要點(diǎn)銀團(tuán)貸款的組織、發(fā)放和管理遵守國(guó)家的經(jīng)濟(jì)、信貸政策和相關(guān)法律法規(guī)，符合國(guó)際慣例。銀團(tuán)貸款必須擔(dān)保。票據(jù)貼現(xiàn)定義票據(jù)貼現(xiàn)是指票據(jù)（如匯票、本票等）的持票人在票據(jù)到期日前，貼付一定利息將票據(jù)權(quán)利轉(zhuǎn)讓給金融機(jī)構(gòu)而取得資金的行為。是金融機(jī)構(gòu)向持票人融通資金的一種方式。特點(diǎn)快速變現(xiàn)，手續(xù)方便，融資成本低。貸款期限、額度和利率貼現(xiàn)的期限從貼現(xiàn)之日起至匯票到期日止，最長(zhǎng)不超過(guò)6個(gè)月。貼現(xiàn)金額每筆不超過(guò)1000萬(wàn)元。貼現(xiàn)利率按人民銀行規(guī)定執(zhí)行。實(shí)付貼現(xiàn)金額按票面金額扣除貼現(xiàn)于匯票到期前一日的利息計(jì)算。風(fēng)險(xiǎn)防范要點(diǎn)必須向承兌銀行查詢、核實(shí)匯票的真實(shí)性，未經(jīng)查詢的銀行承兌匯票一律不得辦理票據(jù)貼現(xiàn)業(yè)務(wù)。不得辦理由本營(yíng)業(yè)單位承兌的銀行承兌匯票貼現(xiàn)。對(duì)有下列情形之一的，不得辦理貼現(xiàn)業(yè)務(wù)：（1）銀行承兌匯票要素不全；（2）匯票的背書(shū)不連續(xù)；（3）匯票內(nèi)容涂改，有關(guān)簽章不符合要求；（4）注有“不得轉(zhuǎn)讓”字樣的匯票；（5）匯票金額、期限等不符合規(guī)定；（6）承兌行已發(fā)出通知停止辦理貼現(xiàn)的匯票本身規(guī)定不準(zhǔn)貼現(xiàn)的。信用貸款定義信用貸款是指借款人不需要提供任何形式的擔(dān)保，以其信譽(yù)取得商業(yè)貸款。商業(yè)銀行只對(duì)經(jīng)審查確認(rèn)資信優(yōu)良，能按期償還貸款本息的借款人發(fā)放。特點(diǎn)貸款憑借款人的信譽(yù)發(fā)放，借款人不需要提供擔(dān)保。貸款期限和利率貸款期限根據(jù)借款人的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)周期，還款能力和貸款人的資金供給能力由借貸雙方共同商議后確定，并在借款合同中載明。貸款利率應(yīng)當(dāng)執(zhí)行中國(guó)人民銀行利率規(guī)定，并在借款合同中載明。收益點(diǎn)有利于爭(zhēng)取“黃金客戶”。風(fēng)險(xiǎn)防范要點(diǎn)要把握好發(fā)放信用貸款的條件，防范貸款風(fēng)險(xiǎn)。保證貸款定義保證貸款是指按《中華人民共和國(guó)擔(dān)保法》（簡(jiǎn)稱《擔(dān)保法》）規(guī)定的保證方式以第三人承諾在借款人不能償還貸款時(shí)，按約定承擔(dān)保證責(zé)任或連帶責(zé)任而發(fā)放的貸款。貸款期限和利率貸款期限根據(jù)借款人的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)周期、還款能力和貸款人的資金供給能力由借貸雙方共同商議后確定，并在借款合同中載明。流動(dòng)資金款一般不超過(guò)3年；技術(shù)改造貸款一般為3年，最長(zhǎng)不超過(guò)5年；基本建設(shè)貸款期限一般為5年，最長(zhǎng)不得超過(guò)10年，超過(guò)10年應(yīng)當(dāng)報(bào)中國(guó)人民銀行備案。貸款利率應(yīng)當(dāng)執(zhí)行中國(guó)人民銀行的利率規(guī)定，并在借款合同中載明。收益點(diǎn)當(dāng)借款人不能按期足額歸還貸款時(shí)，由保證人代為償還，降低了貸款風(fēng)險(xiǎn)。風(fēng)險(xiǎn)防范要點(diǎn)借款人的一個(gè)保證人不能提供足額保證的，應(yīng)由多個(gè)保證人提供；貸款保證人資產(chǎn)負(fù)債率不高于70%，保證貸款的最高額不超過(guò)保證人資產(chǎn)總額的80%；國(guó)家機(jī)關(guān)（經(jīng)國(guó)務(wù)院批準(zhǔn)為使用外國(guó)政府或者國(guó)際經(jīng)濟(jì)組織貸款進(jìn)行轉(zhuǎn)貸的除外）、學(xué)校、幼兒園、醫(yī)院等經(jīng)公益為目的的事業(yè)單位、社會(huì)團(tuán)體、企業(yè)法人的分支機(jī)構(gòu)、職能部分（法人書(shū)面授權(quán)除外），以及不具備法人資格和償債能力的主管部門(mén)和行政性公司，不得為保證人；借款人發(fā)生貸款債務(wù)轉(zhuǎn)移的，應(yīng)取得保證人書(shū)面同意或另覓保證人，借款人，銀行和保證人應(yīng)重新簽訂保證合同。抵押貸款定義抵押貸款是指按《擔(dān)保法》規(guī)定的抵押方式以借款人或第三人的財(cái)產(chǎn)作為抵押物發(fā)放的貸款。當(dāng)債務(wù)人不履行還款責(zé)任時(shí)，貸款行有權(quán)按照法律規(guī)定處理抵押物，以所得價(jià)款優(yōu)先受償。特點(diǎn)債務(wù)人或者第三人不轉(zhuǎn)移對(duì)抵押物的占有，以該財(cái)產(chǎn)作為債權(quán)的擔(dān)保。貸款期限和利率貸款期限根據(jù)借款人的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)周期，還款能力和貸款人的資金供給能力由借貸雙方共同商議后確定，并在借款合同中載明。流動(dòng)資金貸款一般不超過(guò)3年；技術(shù)改造貸款一般為3年，最長(zhǎng)不超過(guò)5年；基本建設(shè)貸款期限一般為5年，最長(zhǎng)不得超過(guò)10年，超過(guò)10年應(yīng)當(dāng)報(bào)中國(guó)人民銀行備案。貸款利率執(zhí)行中國(guó)人民銀行的利率規(guī)定，并在借款合同中載明