保險學第四版習題庫答案(編輯修改稿)

　

【文章內容簡介】 最接近的原因，而是指造成保險標的損失的最直接、最有效的起主導作用或支配性作用的原因。而近因原則是指危險事故的發生與損失結果的形成，須有直接的后果關系，保險人才對發生的損失補償責任。簡述如何應用損失賠償原則進行損失賠償。答：損失補償原則要求，被保險人獲得的保險賠償金的數量受到實際損失、合同和保險利益的限制。 （1）損失補償以被保險人的實際損失為限。（2）損失補償以投保人投保的保險金額為。（3）損失補償以投保人或被保險人所具有的保險利益為限。在具體的實務操作中，上述 三個限額同時起作用，因此，其中金額最少的限額為保險賠償的最高額。簡述代位追償權產生所具備的條件。答：根據代位追償原則，當保險標的發生保險責任范圍內的由第三者責任造成的損失，保險人向被保險人履行損失賠償責任后,有權在其已經賠付金額的限度內取得被保險人在該項損失中向第三人責任方要求賠償。所以代位追償權產生應具備以下幾個條件：（1）被保險人對保險人和第三者必須同時存在損失賠償請求權。（2）被保險人要求第三者賠償。（3）保險人履行了賠償責任。簡述委付及委付成立的條件。 答：委付是指被保險人在發生保險事故造成保險標的推定全損時，將保險標的物一切權利連同義務移轉給保險人而請求保險賠償全部保險金額的法律行為。保險人在補償被保險人全部損失的同時，獲得該受損標的物的所有權，可以通過對標的物的處理，接受大于賠償金額的收益。委付的成立條件如下：（1）保險標的物推定全損。（2）被保險人對標的物的整體提出委付要求。（3）須由被保險人向保險人提出，并經保險人同意。（4）被保險人在法定時限內提出委付申請。（5）標的物所有權利和義務轉移給保險人。（6）委付不得附有條件。五、論述題簡述最大誠信的含義和最大誠信原則的含義及其主要內容。答：最大誠信的含義是指當事人要向對方充分而準確地告知有關保險的所有重要事實，不允許存在任何的虛偽、欺騙和隱瞞行為。最大誠信原則是指保險合同當事人訂立保險合同及在合同的有效期內，應依法向對方提供影響對方做出是否締約及締約條件的全部實質性重要事實；同時，絕對信守合同訂立的約定與承諾。否則，受到損害的一方可以以此為理由宣布合同無效或不履行合同的約定義務或責任，還可以對因此而受到的損害要求對方予以賠償。最大誠信原則的主要內容包括告知、保證、棄權與禁止反言。簡述如何判定近因。 答：近因原則在實踐中分為以下幾種情況：（1）單一原因造成的損失，如果這一原因是保險人承保的風險，那么這一原因就是損失的近因，保險人應負賠償責任；反之，則不負賠償責任。（2）多數原因造成的損失，而這些原因都是保險責任范圍內的，則該損失的近因肯定是保險事故，保險人應負賠償責任；反之，則不負賠償之責。（3）多數原因造成損失的，這些原因中既有保險責任范圍內，也有保險責任范圍外的，則要具體情況具體分析，如果前面的原因是保險責任范圍內的，后面的原因雖不再保險責任范圍之內，但后面的原因是前面原因導致的必然結果，則前面的原因是近因，保險人應負責賠償。如果前面的原因不是保險責任范圍內的，后面的原因卻在保險責任范圍之內，但后面的原因是前面的原因導致的必然結果，則近因不是責任范圍內的，保險人不負賠償之責。簡述損失補償原則的含義及堅持損失補償原則的意義。答：損失補償原則是指當保險事故發生時，被保險人從保險人所得到的賠償應正好填補被保險人因保險事故所造成的保險金額范圍內的損失。這是財產保險理賠的基本原則。 損失補償原則除了與海上保險法其它原則（尤其是可保利益原則）密切相關外，還衍生出代位、委付、重復保險與分攤等規則。在英國，損失補償原則來自于禁止賭博的公共政策；而在我國，損失補償原則來自于公平原則和禁止不當得利的規定。損失補償原則禁止被保險人從保險中得利，從而減少了道德風險，維護了保險制度的正常運作，因此具有重要的現實意義。簡述損失補償原則的派生原則有哪些，為什么說它們是損失補償原則的派生原則？答：損失補償原則除了與海上保險法其它原則，尤其是可保利益原則密切相關外，還衍生出代位、委付、重復保險分攤等原則。代位求償是指因第三者對保險標的的損害造成保險事故時，保險人向被保險人賠償保險金以后，在賠償金額范圍內取代被保險人的地位行使對第三者請求賠償的權利。委付是被保險人在發生保險事故造成保險標的推定全損時，將保險標的物的一切權利連同義務移轉給保險人而請求保險人賠償全部保險金額的法律行為。重復保險分攤原則指根據保險補償原則，在發生重復保險賠付責任時，將保險標的的損失賠償責任在各保險人之間進行分攤，以避免被保險人獲得超過實際損失的賠償的法律原則。 以上由損失補償原則派生出的其他原則都是繼承了損失補償原則中使被保險人的保險標的在經濟上恢復到受損前的狀態，并完善了損失補償原則對于保險人的保護和被保險人不當獲利的限制，對防止被保險人及受益人獲得非法保險賠償金和保險人的責任分擔、減小風險有重大的幫助。簡述代位追償與物上代位的區別。答：代位求償是指因第三者對保險標的的損害造成保險事故時，保險人向被保險人賠償保險金以后，在賠償金額范圍內取代被保險人的地位行使對第三者請求賠償。物上代位是指保險標的因遭受保險事故而發生全損或推定全損,保險人在全額支付保險賠償金之后,即擁有對該保險標的物的所有權,即代位取得對受損保險標的的權利和義務。二者的區別有以下幾點：（1）代位求償原則是從補償原則中派生出來的，只適用于財產保險，不適用于人身保險。物上代位是海上保險中的一種賠償制度，只適用于保險船舶或所運輸貨物。（2）代位求償以當保險事故由第三者造成，保險人向被保險人履行賠償責任后，在賠償金額范圍內代替被保險人向第三者要求賠償為前提。物上代位則是以推定全損，被保險人自愿放棄保險標的的所有權并將一切權益轉讓給保險人，由保險人按保險金額賠償被保險人為前提。（3）代位追償是追償權的轉讓，物上代位是所有權的轉讓。（4）代位追償是為保護保險人的利益。物上代位是為保護被保險人的利益。六、案例分析題第1例 王某，女，2歲時母親去世，隨外公外婆在A地生活，3歲時上幼兒園，日常所需費用由王某父親承擔。4歲時王某父親再婚，王某遂與其父、繼母在B地生活，故從A地幼兒園轉至B地某幼兒園。在轉幼兒園前三個月，王某外公替她投保了少兒平安險，并指定自己為受益人。在轉幼兒園后不久，在一次游玩中，王某不幸落水溺水身亡。事后，王某外公報了案并請求保險公司支付保險金，但保險公司以王某外公對王某不具有保險利益為由予以拒絕，雙方遂引起爭議。　　案例分析：　　一、依據《保險法》第五十二條之規定，很難說明王某同意其外公為其投保，王某的外公對王某的確不具有保險利益，但本案應另當別論。　　在本案中，王某的外公與王某之間已非單純的親戚關系。王某年幼，屬無民事權處行為人，喪母后其父就為其唯一的法定監護人。王某在2歲至3歲時由外公外婆照料，其父僅支付日常所需費用，實際上此時王某父親已將其對王某的監護職責全部委托給王某的外公外婆，因此王某的外公為王某的委托監護人。　　監護權的內容，對未成年來講，基本上同于親權，親權是指父母對未成年子女的身心撫教監護和財產管理的權利。故王某的外公對王某的委托監護權基本上同于親權，從此意義上來講，王某的外公同王某父親一樣對王某具有保險利益。因此，王某的外公為王某投保少兒平安險是符合法律規定的，保險合同有效，保險公司不得拒絕支付保險金。　　二、任何權利都要以一定的實有利益為基礎，權利都要體現權利人的權益，但監護的著眼點在于保護被監護人的合法權益，而不是為監護人自身的權益，所以監護權在本質上不是一種權利，而是一種職責，即監護人不享有利益。本案中王某的外公作為委托監護人雖有權為王某投保，但因其不享有利益，所以不能指定自己為受益人，保險金只能作為王某的遺產來處理。王某父親作為第一順位繼承人，該保險金理應為其所得。　　案例結論： 王某的外公有權利為其投保，但不能作為受益人去領取保險金。保險金只能作為遺產處理，交給王某的父親。第2例 某毛織廠女工朱某，因戀愛受刺激兩次自殺未遂被及時發現而救下，經醫生診斷為“抑郁性精神病”。出院后的朱某，并無異常行為，只是變得更加抑郁寡歡，常流露出悲觀厭世的情緒。一日，朱謀乘母親外出買菜時，懸梁自盡了。3年前朱謀投保了20年期簡易人身保險10份，保險金額4000元，其間并無欠繳保險費的記錄。朱謀死后，其母親以受益人的身份向保險公司申請給付4000元的死亡保險金。問保險公司是否給付保險金，說明理由。 自殺屬于一般除外責任，既不是疾病也不是意外傷害，而是可以人為抑制的行為。屬于“不可保風險”。但也有例外。我國保險法規定：以死亡為給付保險金條件的合同，自成立之日起滿兩年后，如果被保險人自殺的，保險人可以按照合同給付保險金。朱某的死亡不是為謀取保險金而故意自殺，且保單生效已超過兩年，保險公司應該對這樣的案件給付賠償。第四章 保險合同一、 一、名詞解釋 保險合同保險合同是投保人與保險人約定保險權利義務關系的協議。保險人 保險人是指與投保人訂立保險合同，并承擔賠償或者給付保險金責任的保險公司。被保險人 被保險人是指其財產或者人身受保險合同保障，享有保險金請求權的人。投保人 投保人是指與保險人訂立保險合同，并按照保險合同負有支付保險費義務的人。受益人 受益人是指人身保險合同中由被保險人或者投保人指定的享有保險金請求權的人。二、選擇題1. C 3.C 4.A 5. A 6. C ABCD AC BCD ABC 1ABCD 三、判斷題 1.2.√3. 4.5. √√1√1√1√11 1四、簡答題簡述保險合同的類型。 答：根據保險合同的標的分為財產保險合同和人身保險合同。根據保險合同訂立時是否確定保險價值分為定值保險合同和不定值保險合同。根據保險人支付保險金的行為性質不同分為補償性保險合同和給付性保險合同。根據保險責任范圍分為特定保險合同和綜合風險保險合同。根據保險合同保障標的分為特定式保險合同、總括式保險合同、流動式保險合同和預約保險合同。根據訂立保險合同的主體不同分為原保險合同和再保險合同。簡述保險合同的主體和客體。 答：第一，合同的主體。（一）保險合同的當事人： （1）保險人。我國是指保險公司。 （2）投保人。是指與保險人訂立保險合同，并按照合同負有支付保險費義務的人。（二）保險合同的關系人：（1）被保險人。受保險合同保障，具有權按照保險合同規定向保險人請求賠償或給付保險金的人。（2）受益人。是指人身保險合同中由被保險人或者投保人指定的享有保險金請求權的人。（3）保單所有人。是擁有保單各種權利的人。（三）保險合同的輔助人：保險代理人、保險經紀人和保險公估人 第二，保險合同的客體。 （1）保險利益。是指在民事法律關系中主體享受權利和履行義務時共同指向的對象。（2）保險標的。是保險利益的載體，是投保人申請投保的財產及其有關的利益或人的壽命和身體，是確定保險合同關系和保險責任的依據。簡述保險合同條款的特征。 答：保險合同條款具有以下特征：（1）保險合同的條款有保險人事先擬定（2）保險合同條款通常規定各種險種的基本事項。保險合同包括基本條款和特約條款。保險合同的概念及其特點是什么？答：保險合同是指投保人與保險人約定保險權利義務關系的協議。其特點有：（１）保險合同是有償合同。（２）保險合同是保障性合同。（３）保險合同是有條件的雙務合同。（４）保險合同是附合合同。（５）保險合同是射幸合同。（６）保險合同是最大誠信合同。保險合同在什么情況下需要變更？ 答：（1）保險合同主體的變更大都是由保險標的的權利發生轉移引起的（2）保險合同客體的變更主要是指保險標的的種類，數量的變化從而導致保險標的的價值增減變化，引起了保險利益的變化，進而需要變更客體以獲得足夠的保險保障。（3）保險主體不變時，當保險主題權利和義務變更時，保險合同內容發生變更。簡述被保險人的成立應具備兩個條件。答：第一，被保險人必須是受財產或人身保險合同保障的人。第二，被保險人必須享有保險金請求權。簡述受益人應具備的兩個條件。答：第一，受益人必須是由被保險人或投保人指定。第二，受益人必須是享有保險金請求權的人。簡述保險金作為被保險人遺產處理的情況。 答：第一，受益人先于被保險人死亡。第二，受益人依法喪失收益權。第三，受益人放棄收益權。簡述承諾滿足的條件。 答：第一，承諾不能附帶任何條件，是無條件的。第二，承諾須由受約人本人或其合法代理人做出。第三，承諾須在要約的有效期內做出。五、論述題論述保險合同的主要形式。 答：我國保險合同的形式為書面形式，主要包括投保單、保險單、暫保單、保險憑證和批單。 （1）投保單。投保單是投保人向保險人申請訂立保險合同的書面要約，投保單通常由保險人事先統一印制，投保人依其所列項目逐一據實填寫后交付給保險人。投保單本身并非正式合同文本，但一經保險人接受后，即成為保險合同的一部分。 （2）保險單。保險單簡稱保單，它是保險人與投保人之間訂立的保險合同的正式書面憑證，由保險人制作，簽章并交付給投保人，一旦發生保險事故，保險單是被保險人向保險人索賠的主要憑證，也是保險人向被保險人賠償的主要依據。 （3）保險憑證。保險憑證也稱小保單，它是保險人出立給被保險人以證明保險合同已有效成立的文件，它也是一種簡化的保險單，與保險單有相同的效力。若保險憑證未列明的內容均以正式保單為準。 （4）暫保單。暫保單又稱臨時保單，它是保險人或其代理人在正式保險單簽發之前出具給被保險人的臨