保險(xiǎn)業(yè)電子商務(wù)的應(yīng)用研究(編輯修改稿)

　

【文章內(nèi)容簡(jiǎn)介】 的種類的不同一般分為技術(shù)類、法律類、工具類、財(cái)會(huì)類、勞務(wù)類幾種。 (2)BTOC模式保險(xiǎn)公司網(wǎng)站保險(xiǎn)公司網(wǎng)站是最初級(jí)的保險(xiǎn)電子商務(wù)模式，旨在展示保險(xiǎn)公司產(chǎn)品，提供聯(lián)系方式，擴(kuò)展銷售渠道，其作用是： a．宣傳公司及產(chǎn)品，樹(shù)立公司及產(chǎn)品形象，提高公司知名度； b．?dāng)U展產(chǎn)品銷售渠道，允許客戶在網(wǎng)上購(gòu)買保險(xiǎn)； c．保險(xiǎn)公司通過(guò)電子商務(wù)對(duì)客戶資料進(jìn)行管理，有利于保險(xiǎn)公司同客戶進(jìn)行及時(shí)、有效、明確的溝通，贏得更多忠實(shí)的客戶，同時(shí)也有利于保險(xiǎn)公司經(jīng)常檢查保險(xiǎn)標(biāo)的的風(fēng)險(xiǎn)狀況，督促投保人改善防災(zāi)條件，降低賠付；d．提供增值服務(wù)。如一些國(guó)外的保險(xiǎn)公司的網(wǎng)站提供投資基金的情況，利于客戶綜合理財(cái)。還有一些保險(xiǎn)公司提供免費(fèi)短信俱樂(lè)部、個(gè)性化郵件訂閱、持有網(wǎng)上保險(xiǎn)卡從事相關(guān)商務(wù)活動(dòng)，如乘車、就醫(yī)等可享受優(yōu)惠。這種模式的缺點(diǎn)主要是內(nèi)容信息量不足，可實(shí)現(xiàn)功能較差。 比較有代表性的有美國(guó)的AAA Michigan保險(xiǎn)公司。AAA Michigan在網(wǎng)上提供從產(chǎn)品信息、在線報(bào)價(jià)、網(wǎng)上交易到網(wǎng)上理賠等一系列服務(wù)。網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)超市新型的保險(xiǎn)中介提供保險(xiǎn)產(chǎn)品的一站式服務(wù)平臺(tái)。保險(xiǎn)中介把有關(guān)聯(lián)的所有保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)產(chǎn)品信息放在一個(gè)網(wǎng)站平臺(tái)上進(jìn)行介紹，讓用戶根據(jù)自身實(shí)際情況自主選擇所需要的保險(xiǎn)產(chǎn)品，將用戶與保險(xiǎn)公司聯(lián)系起來(lái)，從中收取較低的傭金或手續(xù)費(fèi)。對(duì)于新用戶來(lái)說(shuō)，以準(zhǔn)確的找到每個(gè)保險(xiǎn)公司的各種保險(xiǎn)產(chǎn)品信息。這種模式做到了以顧客為中心，使顧客選擇權(quán)最大化。目前，這種模式由于競(jìng)爭(zhēng)激烈、投資回報(bào)低、產(chǎn)品可比性差等原因面臨巨大的挑戰(zhàn)。國(guó)內(nèi)有代表性的網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)超市是易保網(wǎng)（）。 保險(xiǎn)信息平臺(tái)受保險(xiǎn)和金融監(jiān)管政策的約束，信息平臺(tái)一般由一些非保險(xiǎn)公司類機(jī)構(gòu)創(chuàng)辦，這些機(jī)構(gòu)一般有很深的保險(xiǎn)業(yè)背景，比如保險(xiǎn)學(xué)會(huì)、保險(xiǎn)協(xié)會(huì)、保險(xiǎn)監(jiān)管組織等作為后盾，有強(qiáng)大的信息優(yōu)勢(shì)和社會(huì)公信力。信息平臺(tái)模式的保險(xiǎn)網(wǎng)站首先是提供一個(gè)綜合性的信息平臺(tái)，涵蓋了包括保險(xiǎn)業(yè)的政策法規(guī)、理論研究、國(guó)內(nèi)國(guó)際保險(xiǎn)業(yè)新聞消息、數(shù)據(jù)資料、培訓(xùn)信息以及有關(guān)各保險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)代理人、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人在內(nèi)的大量信息。廣告、信息服務(wù)和會(huì)員費(fèi)是此類網(wǎng)站目前的主要收入來(lái)源。此外，該類型的網(wǎng)站也大多重視網(wǎng)上保險(xiǎn)中介業(yè)務(wù)并積極探索新的業(yè)務(wù)渠道。保險(xiǎn)信息平臺(tái)的優(yōu)點(diǎn)在于信息豐富，容易成為業(yè)界的焦點(diǎn)；缺點(diǎn)在于保單銷售和理賠服務(wù)障礙較多。 網(wǎng)上保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人模式這種模式是基于因特網(wǎng)進(jìn)行多種定期產(chǎn)品經(jīng)紀(jì)銷售的網(wǎng)站。這也是新型保險(xiǎn)中介公司建立的供經(jīng)紀(jì)人展業(yè)的虛擬網(wǎng)上交易平臺(tái)。網(wǎng)上經(jīng)紀(jì)人與傳統(tǒng)經(jīng)紀(jì)人相比，主要在于能為顧客提供有吸引力的產(chǎn)品。這種模式是傳統(tǒng)經(jīng)紀(jì)人的網(wǎng)絡(luò)化。與網(wǎng)上保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人相比，傳統(tǒng)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人通常只熟悉其代理的幾種保險(xiǎn)產(chǎn)品，對(duì)于這些之外的保險(xiǎn)產(chǎn)品信息并不了解，而且即使顧客并不適合其所代理的產(chǎn)品，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人也可能會(huì)不遺余力的勸說(shuō)其購(gòu)買，給顧客帶來(lái)不好的購(gòu)買體驗(yàn)。網(wǎng)上保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人相比于傳統(tǒng)的保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人給了客戶更大的選擇空間，客戶可以通過(guò)多方咨詢比較。而且這種方式省去了相當(dāng)多的時(shí)間和精力成本，避免了傳統(tǒng)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的道德風(fēng)險(xiǎn)。這種模式的優(yōu)點(diǎn)在于有利于保戶對(duì)不同保險(xiǎn)產(chǎn)品的價(jià)格進(jìn)行比較，保險(xiǎn)產(chǎn)品集中；缺點(diǎn)是收取傭金困難，客戶忠誠(chéng)度低。 (3)CTOB模式 網(wǎng)上風(fēng)險(xiǎn)反向拍賣一些公司在進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理時(shí)，為了尋找最佳報(bào)價(jià)，便在可以進(jìn)行反向拍賣的保險(xiǎn)網(wǎng)站上將自己的風(fēng)險(xiǎn)作為標(biāo)的吸引投標(biāo)者，然后再在他們中間挑選出最具競(jìng)爭(zhēng)力的報(bào)價(jià)。除了公司之外，政府機(jī)構(gòu)、社會(huì)團(tuán)體、旅行社等也可以采用這種方式。比如，一個(gè)旅游團(tuán)想為其成員挑選一種最便宜、最方便的跨國(guó)旅游風(fēng)險(xiǎn)保障——買一份團(tuán)體旅游保險(xiǎn)，他們就可以通過(guò)反向拍賣的方式找到他們想要的保險(xiǎn)。目前這種保險(xiǎn)電子商務(wù)模式剛剛開(kāi)始，還處于摸索階段，但因?yàn)樗P(guān)注投保人的需要，因此具有強(qiáng)大的生命力。如果技術(shù)許可，比如有了代表保險(xiǎn)公司的非常有效率的搜索引擎或信息集合中心，能夠在合理范圍內(nèi)節(jié)省小風(fēng)險(xiǎn)的搜索費(fèi)用，從而個(gè)人險(xiǎn)中的個(gè)人保單也可利用這種反向拍賣方式，那么這種保險(xiǎn)電子商務(wù)模式的前景將未可限量。(1)保險(xiǎn)電子商務(wù)的優(yōu)勢(shì)保險(xiǎn)電子商務(wù)作為一種全新的經(jīng)營(yíng)理念和管理模式，與傳統(tǒng)保險(xiǎn)相比，具有諸多優(yōu)勢(shì)：拓寬了保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的時(shí)間和空間，實(shí)現(xiàn)復(fù)合主體間的聯(lián)結(jié)經(jīng)濟(jì)性。傳統(tǒng)的社會(huì)經(jīng)濟(jì)背景下，單一的市場(chǎng)主體往往是靠自身的力量擴(kuò)寬產(chǎn)品的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)范圍，實(shí)現(xiàn)多角化經(jīng)營(yíng)和“范圍經(jīng)濟(jì)性”，但是由多數(shù)市場(chǎng)主體通過(guò)信息網(wǎng)絡(luò)的連結(jié)所產(chǎn)生的復(fù)合效應(yīng)要比“范圍經(jīng)濟(jì)性”更加可觀。日本學(xué)者宮澤建一把這種“復(fù)數(shù)主體通過(guò)網(wǎng)絡(luò)連結(jié)所產(chǎn)生的經(jīng)濟(jì)性”稱為“聯(lián)結(jié)經(jīng)濟(jì)性”。運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)可以使保險(xiǎn)業(yè)務(wù)延伸到全球任何地區(qū)的任何一臺(tái)上網(wǎng)的電腦上，實(shí)現(xiàn)全天候作業(yè)。提供保險(xiǎn)服務(wù)的網(wǎng)站就如同設(shè)在身邊的電子市場(chǎng)，可以在一個(gè)電腦屏上顯示不同保險(xiǎn)商品的所有價(jià)格。投保人可以在網(wǎng)上直接購(gòu)買保險(xiǎn)產(chǎn)品，由網(wǎng)上電子銀行將保費(fèi)劃入保險(xiǎn)公司，這一切都可以通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)完成。不僅僅是保險(xiǎn)公司與投保人之間，包括保險(xiǎn)公司之間、保險(xiǎn)公司與監(jiān)管機(jī)構(gòu)之間、保險(xiǎn)公司與科研機(jī)構(gòu)之間都可以通過(guò)網(wǎng)絡(luò)相互聯(lián)結(jié)，把各自的信息、知識(shí)等資源轉(zhuǎn)化成共有要素。通過(guò)共有要素的多重使用所創(chuàng)造的經(jīng)濟(jì)性，是僅局限于單一主體的范圍經(jīng)濟(jì)所無(wú)法涵蓋的。 有助于實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)公司的規(guī)模經(jīng)濟(jì)生產(chǎn)的經(jīng)濟(jì)效益和生產(chǎn)的規(guī)模之間存在著一定程度的數(shù)量關(guān)系。當(dāng)所有投入的均衡增加導(dǎo)致更大比例的產(chǎn)出增加時(shí)，此類投資具有顯著的規(guī)模經(jīng)濟(jì)性。絕大多數(shù)產(chǎn)業(yè)的規(guī)模經(jīng)濟(jì)都具有一定的限度，生產(chǎn)一旦超過(guò)了固定資產(chǎn)所能容納的極限，生產(chǎn)效率就會(huì)下降，即使追加固定資本也不能立即提高生產(chǎn)效率，從而使得邊際收益遞減。但是，電子商務(wù)的規(guī)模經(jīng)濟(jì)性是無(wú)限的。保險(xiǎn)電子商務(wù)的成本主要由三部分組成：a網(wǎng)絡(luò)建設(shè)的成本，表現(xiàn)為折舊；b信息傳遞成本；c信息的收集、處理和制作成本。由于信息網(wǎng)絡(luò)可以長(zhǎng)期使用，并且其建設(shè)費(fèi)用以及信息傳遞成本與入網(wǎng)人數(shù)無(wú)關(guān)，網(wǎng)絡(luò)建設(shè)和信息傳遞的邊際成本可以被忽略。同時(shí)，由于信息在網(wǎng)絡(luò)中極大的共享性和其自身的再生產(chǎn)成本極低，使得信息的收集、處理和制作的平均成本和邊際成本也呈現(xiàn)遞減的趨勢(shì)。所以，發(fā)展保險(xiǎn)電子商務(wù)的邊際成本呈現(xiàn)遞減的趨勢(shì)，而其收益性會(huì)隨著入網(wǎng)人數(shù)的增加而毋庸置疑地增加，從而給發(fā)展電子商務(wù)的保險(xiǎn)公司帶來(lái)無(wú)限的規(guī)模經(jīng)濟(jì)性。可以減少保險(xiǎn)推銷的中間環(huán)節(jié)，有助于保險(xiǎn)公司降低經(jīng)營(yíng)成本。保險(xiǎn)的成本可以用保費(fèi)來(lái)度量，保費(fèi)通常包括兩部分：一為純保費(fèi)，即備作危險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)給付保險(xiǎn)金之用；一為附加保險(xiǎn)費(fèi)，主要指各種業(yè)務(wù)費(fèi)用、傭金支出和預(yù)計(jì)利潤(rùn)。由于純保費(fèi)是通過(guò)大數(shù)法則計(jì)算得出的，因此純保費(fèi)是無(wú)法改變的。保險(xiǎn)公司和投保人要減少成本就必須減少附加保險(xiǎn)費(fèi)的支出，而附加保費(fèi)中的業(yè)務(wù)費(fèi)用和傭金支出的大部分都是由交易成本造成的。那么，保險(xiǎn)電子商務(wù)能否能夠有效的大幅降低保險(xiǎn)過(guò)程中的交易成本呢？答案是肯定的。從理論和實(shí)踐兩方面都能夠證明，保險(xiǎn)電子商務(wù)可以有效的降低投保過(guò)程中的交易成本。首先從理論而言，由于網(wǎng)絡(luò)不受時(shí)空的限制，保險(xiǎn)網(wǎng)站的建立一方面可以使保險(xiǎn)公司在保證得到相等數(shù)量客源的同時(shí)減少大量的銷售網(wǎng)點(diǎn)，從而節(jié)約了大量的人力和財(cái)力支出；另一方面投保人可以直接通過(guò)網(wǎng)站投保或與經(jīng)紀(jì)人聯(lián)系，從而減少了搜尋投保人和發(fā)現(xiàn)人們保險(xiǎn)需求的時(shí)間和成本。這樣一來(lái)，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的作用就有所降低，從而保險(xiǎn)公司對(duì)經(jīng)紀(jì)人的需求量將減少， 相應(yīng)的傭金支出也可以減少。實(shí)證數(shù)據(jù)來(lái)看，保險(xiǎn)電子商務(wù)極大降低了交易成本。據(jù)資料顯示，通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)向客戶出售保單或提供服務(wù)要比傳統(tǒng)營(yíng)銷方式節(jié)省 58%至 71%的費(fèi)用。而根據(jù)另一項(xiàng)調(diào)查顯示，由于通過(guò)網(wǎng)絡(luò)購(gòu)買保險(xiǎn)的投保人是自己輸入各種保險(xiǎn)信息的，保險(xiǎn)公司不需要再向代理人支付傭金，這樣保險(xiǎn)公司的費(fèi)用甚至只有傳統(tǒng)銷售方式的十分之一到十五分之一（見(jiàn)圖 ）。這些費(fèi)用的節(jié)省還可以在一定程度上降低保費(fèi)，從而擴(kuò)大被保險(xiǎn)人的群體。：通過(guò)網(wǎng)絡(luò)銷售保險(xiǎn)帶來(lái)的成本降低降低了保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的交易費(fèi)用科斯將交易費(fèi)用定義為獲得準(zhǔn)確的市場(chǎng)信息所需要付出的費(fèi)用，以及談判和經(jīng)常性契約的費(fèi)用。依據(jù)這個(gè)定義，保險(xiǎn)電子商務(wù)的出現(xiàn)實(shí)現(xiàn)了以費(fèi)用較低的網(wǎng)絡(luò)交易代替費(fèi)用較高的市場(chǎng)交易，從而決定性地降低了保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的交易費(fèi)用。電子商務(wù)降低交易費(fèi)用可以從兩個(gè)方面進(jìn)行分析，即信息和網(wǎng)絡(luò)。從信息方面分析：首先，信息可以極大地節(jié)約包括物質(zhì)、能源、人力資源和資本在內(nèi)的社會(huì)財(cái)富，大大減少了在途資金，加快了資金周轉(zhuǎn)；其次，信息雖然成本很高但其再生產(chǎn)的成本卻極低，信息產(chǎn)品只要被存儲(chǔ)起來(lái)，實(shí)際上幾乎可以零成本地被無(wú)限次地再生產(chǎn)和使用；最后，信息的收集、處理、加工和分析等一系列紛繁復(fù)雜的工作，通過(guò)計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)可以在很短的時(shí)間內(nèi)完成，可以大大節(jié)約人力資源和資金費(fèi)用。從網(wǎng)絡(luò)角度分析：首先，網(wǎng)絡(luò)使信息實(shí)現(xiàn)了充分的共享，使其得以最大限度地進(jìn)行再生產(chǎn)；其次，網(wǎng)絡(luò)的發(fā)展可以部分消除信息不完全現(xiàn)象，提高市場(chǎng)交易中的透明性、公開(kāi)性和公平性，防止信息優(yōu)勢(shì)一方采用欺詐手段為自己謀取私利。(2)保險(xiǎn)電子商務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)電子商務(wù)作為一種新型的銷售模式，盡管與傳統(tǒng)營(yíng)銷模式相比有其自身的優(yōu)勢(shì)，但其本身也并非盡善盡美，保險(xiǎn)電子商務(wù)所帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)更要引起我們的警覺(jué)。目前，保險(xiǎn)電子商務(wù)發(fā)展中存在的風(fēng)險(xiǎn)主要有以下幾點(diǎn)：信用不足的風(fēng)險(xiǎn) 對(duì)于投保人和保險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō)，雙方都存在一定的信用風(fēng)險(xiǎn)。投保人的信用風(fēng)險(xiǎn)主要表現(xiàn)為保險(xiǎn)交易中逆向選擇。即由于交易雙方的信息不對(duì)稱，風(fēng)險(xiǎn)程度高于平均水平的投保人利用自己的信息優(yōu)勢(shì)，試圖以平均的保險(xiǎn)費(fèi)率購(gòu)買保險(xiǎn)。為了防止投保人的逆向選擇行為，人們逐步確立了“最大誠(chéng)信原則”，即只有投保人履行如實(shí)告知義務(wù)，保險(xiǎn)合同才是有效的。在保險(xiǎn)電子商務(wù)中，由于保險(xiǎn)交易雙方不見(jiàn)面，保險(xiǎn)公司失去了直接觀察和了解被保險(xiǎn)人風(fēng)險(xiǎn)水平的機(jī)會(huì)，如果不能通過(guò)其他渠道獲取投保人的相關(guān)信息，就很難精確評(píng)估投保人的風(fēng)險(xiǎn)水平。如果保險(xiǎn)公司輕率承保，必然會(huì)給自己的經(jīng)營(yíng)帶來(lái)風(fēng)險(xiǎn)。所以在保險(xiǎn)電子商務(wù)交易中，投保人違反“最大誠(chéng)信原則”的風(fēng)險(xiǎn)有可能比傳統(tǒng)交易方式更大。這就要求我們建立個(gè)人的信用制度，從根本上杜絕網(wǎng)上欺詐的出現(xiàn)，維護(hù)保險(xiǎn)電子商務(wù)的正常運(yùn)行。對(duì)于保險(xiǎn)公司而言，能否信守承諾，及時(shí)理賠，保證投保人的合法利益不受侵害，是保險(xiǎn)公司能否健康發(fā)展保險(xiǎn)電子商務(wù)的重要前提。由于保險(xiǎn)產(chǎn)品的復(fù)雜性，通過(guò)網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行的保險(xiǎn)交易出現(xiàn)差錯(cuò)幾乎是不可避免的，如果問(wèn)題出在保險(xiǎn)公司一邊，那么能否及時(shí)主動(dòng)地承認(rèn)錯(cuò)誤，挽回或彌補(bǔ)投保人損失，就成了衡量其信用和聲譽(yù)的重要標(biāo)準(zhǔn)。系統(tǒng)安全的風(fēng)險(xiǎn)隨著金融電子化的發(fā)展，保險(xiǎn)電子商務(wù)的安全運(yùn)營(yíng)已經(jīng)成為不容忽視的問(wèn)題。因?yàn)楸ｋU(xiǎn)電子商務(wù)作為電子商務(wù)的一個(gè)應(yīng)用分支，其安全隱患與電子商務(wù)的隱患有共同之處，主要包括：系統(tǒng)中斷、信息被竊聽(tīng)、信息被篡改、信息被偽造、對(duì)交易行為進(jìn)行抵賴、黑客攻擊以及網(wǎng)上支付的安全性等。據(jù)中國(guó)社會(huì)調(diào)查事務(wù)所（SSIC）對(duì)北京、天津、上海、武漢、哈爾濱、廣州等六地的專項(xiàng)問(wèn)卷調(diào)查，其中被調(diào)查者最關(guān)心的是投保后支付保費(fèi)的在線轉(zhuǎn)賬的安全性，如何保證保費(fèi)安全、迅速地轉(zhuǎn)入保險(xiǎn)公司賬戶是他們最關(guān)心的事情。這是影響保險(xiǎn)電子商務(wù)業(yè)務(wù)開(kāi)展的大問(wèn)題。 盡管采用了一系列的安全措施，但安全問(wèn)題給保險(xiǎn)業(yè)帶來(lái)的損失依然十分巨大。據(jù)公共機(jī)構(gòu)對(duì)美國(guó) 273 個(gè)單位的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)（見(jiàn)圖 ），如果根據(jù)該數(shù)值推算全美國(guó)的損失，必然是個(gè)天文數(shù)字。隨著保險(xiǎn)電子商務(wù)網(wǎng)絡(luò)的進(jìn)一步普及，其范圍和交易金額將繼續(xù)以相當(dāng)高的速度發(fā)展，由于保險(xiǎn)電子商務(wù)安全問(wèn)題而導(dǎo)致的損失也將會(huì)進(jìn)一步加大。圖 保險(xiǎn)電子商務(wù)安全問(wèn)題導(dǎo)致的損失金額圖表來(lái)源：張建軍，.[J].信息安全與通信保密， 2002 年第 1 期法律風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)電子商務(wù)在發(fā)展過(guò)程中出現(xiàn)了一些需要解決的法律問(wèn)題，這些問(wèn)題也是世界各國(guó)在開(kāi)展保險(xiǎn)電子商務(wù)過(guò)程中普遍存在的問(wèn)題，主要包括：a．保險(xiǎn)合同的書(shū)面形式問(wèn)題保險(xiǎn)合同是要式合同, 即必須具備一定的形式和手續(xù)。各國(guó)法律要求以書(shū)面合同形式作為證明交易有效的證據(jù)，否則交易無(wú)效。書(shū)面形式的優(yōu)點(diǎn)是當(dāng)事人雙方的權(quán)利義務(wù)關(guān)系記載明確、具體、有據(jù)可查，一旦發(fā)生糾紛便于舉證，分清責(zé)任。而保險(xiǎn)電子商務(wù)的數(shù)據(jù)交換不存在傳統(tǒng)上的書(shū)面記錄，這就成了一個(gè)法律障礙。同時(shí)由于電子信息的輸入需要簡(jiǎn)單化、標(biāo)準(zhǔn)化，通過(guò)網(wǎng)絡(luò)簽署的電子合同不可能像傳統(tǒng)的書(shū)面合同那樣條款齊備、措辭嚴(yán)密，在這種情況下如何避免可能發(fā)生的糾紛也需要加以研究。有研究認(rèn)為，隨著計(jì)算機(jī)之間電傳單據(jù)的發(fā)展，可以通過(guò)設(shè)立計(jì)算機(jī)記錄來(lái)實(shí)現(xiàn)法律要求備有單證，從而使保險(xiǎn)電子商務(wù)電文功能等同于書(shū)面合同。b．電子簽名的有效性問(wèn)題。對(duì)一項(xiàng)交易單證做出認(rèn)證，就是向接受方和第三方表明了單證的來(lái)源以及認(rèn)證一方打算按單證目前的形式將其發(fā)出，法律上所要求的最常見(jiàn)的認(rèn)證形式就是簽字。然而，利用網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行電子交易很難滿足這一法律要求，因?yàn)槿藗兡壳斑€不能利用網(wǎng)絡(luò)來(lái)傳遞親筆簽名。為此，許多立法者和電子專家正在努力探索消除這個(gè)法律障礙的方法，使“電子簽名”能為法律所承認(rèn)。可以考慮運(yùn)用電子密碼來(lái)代替?zhèn)鹘y(tǒng)的簽字，因?yàn)樵谖募虾炞值哪康脑谟谡J(rèn)證該項(xiàng)文件，其基本要求要具有獨(dú)特性。因此簽名不一定由簽署者親筆手書(shū)，而可以使用某種具有獨(dú)特性的符號(hào)來(lái)代替。例如，在現(xiàn)實(shí)生活中，憑信用卡在銀行自動(dòng)柜員機(jī)上提款時(shí)，所使用的就是以電子密碼來(lái)代替存戶的簽名。在這方面，有些國(guó)家的經(jīng)驗(yàn)可供我們借鑒。美國(guó)前總統(tǒng)克林頓于2000年6月30 日簽署了電子簽名的法案，賦予了這種數(shù)字化形式與手寫(xiě)體具有同樣的法律效力。克林頓指出，在線合同將擁有與書(shū)面合同相同的法律效力，并預(yù)言在網(wǎng)上使用電子簽名將很快成為一種普遍趨勢(shì)。通過(guò)電子簽名來(lái)雇用律師、明確產(chǎn)權(quán)關(guān)系、開(kāi)設(shè)銀行賬戶或簽訂保險(xiǎn)合同都具有完全的法律效力。另?yè)?jù)《中國(guó)計(jì)算機(jī)報(bào)》2000年7月31日?qǐng)?bào) 道，隨著《電子通訊法案 2000》中第七章的生效，電子簽名在英國(guó)取得了與手寫(xiě)簽名一樣的法律效力。目前，我國(guó)的《電子簽名法》已頒布實(shí)施，上述問(wèn)題應(yīng)該迎刃而解。c．保護(hù)客戶隱私問(wèn)題。隱私權(quán)為現(xiàn)代人格權(quán)的一種。所謂隱私，又稱個(gè)人秘密，指?jìng)€(gè)人生活中不愿為他人知悉的秘密，包括日記、私生活、儲(chǔ)蓄金額、財(cái)產(chǎn)狀況、通訊秘密等。隨著我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展以及公民保險(xiǎn)意識(shí)的增強(qiáng)，在公民個(gè)人擁有的金融資產(chǎn)中，保險(xiǎn)的比重逐步增大。相應(yīng)地，保戶要求相關(guān)單位和人員為其保守財(cái)產(chǎn)秘密的愿望也越來(lái)越迫切。在我國(guó)銀行業(yè)，為儲(chǔ)戶保密早已成為行業(yè)慣例。對(duì)保險(xiǎn)公司和代理人來(lái)說(shuō)，為保戶保密也是其義不容辭的義務(wù)。從一定程度上看，網(wǎng)上投保可以排除中介環(huán)節(jié)知悉或侵犯投保人的個(gè)人隱私。但由于網(wǎng)絡(luò)的開(kāi)放性，從另一個(gè)方面給保