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我國中小企業融資難現狀及對策探討(編輯修改稿)

2026-07-25 17:32 本頁面

　

【文章內容簡介】（3）在金融機構與金融機構之間，由于他們內部競爭不足。就現在而言，由于金融機構之間競爭不足，導致信貸在市場中占據了優勢地位。如果金融機構內部存在著競爭，那么，更中小企業就可以根據自身的營運狀況，盈利能力來選擇機構。然而，在中國的金融市場，金融機構之間的競爭，可以說是不完全的競爭。在這種競爭條件下，在金融機構和中小企業的斗智斗勇中，毫無疑問的是金融機構占據壓倒性優勢。對于中小型企業來說，他們只能屈服于龐大的金融機構，毫無自主性。金融機構不是提高利率，就是減少貸款，無論公司愿意支付多少利息價格，金融機構都不愿意放貸款給中小企業，這就導致了很多的中小企業融資渠道被斷，這就是所謂的“信貸配給”。（4）金融機構的組織制度有著結構性的缺陷。目前，在中國金融機構的組織結構之中，私人融資渠道較少。在中國，由于資本市場增長非常緩慢，而且都呈非正規化，這樣一來，就會導致中小企業的發展將十分受限。非官方非正式融資機構，也就是我們常說的民間融資機構，通過其積極的貢獻，可以有效地使資金流向高投入的投資領域，以達到資金的最佳配置和使用這一目標。如果非官方非正式金融機構，也就是說民間金融機構，能夠穩健發展和逐步增長，將十分有效，對于緩解中小企業的融資困難。（1）缺乏企業文化信用。相比起大型國有企業，中國的中小企業的不良貸款不會比它更好，長時間欠供應商的貸款更是不足以為奇的。在中國，社會信用體系正處于初級階段，而且這個階段還會持續非常長的一段時間，企業信用體系未建立，個人擔保制度基本建設不完善，商業信用被破壞，以致于整個社會出現信貸危機，這就使得銀行對中小企業喪失了信任，為了達到降低銀行壞賬率的目的，銀行缺乏財務透明度的中小企業很難提供信用支持。相對而言，我國的大型企業，特別是那些上市公司。他們的經營狀況良好，財務信息等公共信息對社會的透明度也是遠高于中小型企業，信息的真實程度也是中小企業所望其項背的。與此同時，財務管理水平較低，金融體系不完善，報表并不完美，還存在虛假賬戶現象。特別是在中小企業的早期階段，通常缺乏經過審計機構或部門審計過的財務報表，導致其盈利難以預測，這無疑增加了銀行中小企業的懷疑。（2）對中小企業來講，抵押和擔保的能力不足。現有的不動產抵押貸款有很多不合理的地方，銀行貸款必須要求公司提供與貸款額相匹配的抵押品作為擔保。然而，大多數中小型企業的生產經營模式都很簡單，奉行節約，有限的流動資金都用于維持公司的正常運行，廠房、設備投資相對較少，不能有效提供有效的擔保。特別是一些私營高新科技企業，它們所受到的限制最為嚴重。有很多中小企業因為土地、廠房等不動產所有權不完整，因而不能達到抵押的條件。于是，銀行就會拒絕貸款。此外，大部分銀行在固定資產抵押評估、注冊、公證等程序上收費高，標準不一，這無疑增加了企業的負擔。而銀行的抵押貸款下降，就會使中小企業通過固定資產抵押所獲得的實際貸款額大幅縮水。（3）規模小、盈利能力低，操作風險高，這是很多中小企業的共性。規模小，市場地位低。這些都表明企業管理活動的風險較高，抵抗經濟波動性能力小，操作穩定性差。除少數中小型高科技創業企業外，大部分研發投入資金不足，技術落后，難以在不斷更新的市場需求和日益激烈的市場競爭中這一大環境下立足。由于中國的資本市場仍處于初級階段并將長期處于初級階段，如果企業直接上市，融資規定則又非常嚴格。企業要想上市，必須達到規定的規模。一般而言，中小企業受企業規模限制，不能提高股票市場上的資金，只能依靠自我積累，從而達到進一步擴大生產的目標。另一方面，高倒閉率以及停業率所導致極度不穩定性，更是中小企業獲款的一個極大阻礙。根據相關統計，近30％的中小企業在未來兩年之內將會消失在市場這個大環境；超過一半的則會在六年內停業或者倒閉。所以，金融機構來認為投資中小企業具有高風險是可以理解的。因為投入的資金與預期收益不成正比，特別是受控的貸款利率下，銀行的高風險運營并沒有得到相對應的高回報。不投資，不放貸是情理之中的。（1）由間接融資和直接融資構成的金融體系并不完美。就當下而言，我國金融體系最大的特點，就是以銀行為主的。在如此一個體系之中，金融監管當局對市場準入這個標準有近乎苛刻的要求。銀行在體系里占絕對優勢。銀行壟

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