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商業銀行第三章負債業務(編輯修改稿)

2026-03-08 05:08 本頁面

　

【文章內容簡介】，資本風險增加。（ 2）連鎖反應成本。指銀行因對新吸收存款增加的服務和利息支出而引起對原有存款增加的支出。。指存款資金的每單位平均借入成本。 ? 銀行全部存款的加權平均成本。指銀行增加最后一個單位存款所支付的成本。量各類存款資金來源的總本每種存款的單位平均成每種存款資金來源的量? ?? Xffx ????新增存款資金新增營業成本新增利息邊際存款成本 ?? （二）存款成本控制 ? 一般情況下，存款期限長 → 利率高 → 利息成本高；反之，存款期限短 → 利率低 → 利息成本低。 ? 但是，活期存款的利率雖低，但營業成本高；長期存款的利率雖高，但營業成本低。 ? 那么，該如何對存款結構和成本作出選擇呢？（ 1）盡量擴大低息存款的吸收，降低利息成本的相對數；（ 2）正確處理不同存款的利息成本和營業成本的關系，力求不斷降低營業成本的支出；（ 3）活期存款的發展戰略必須以不減少銀行的信貸能力為條件，即活期存款不宜過多，否則擠占定期存款額度，影響銀行信貸業務；（ 4）定期存款的發展戰略不以提高自身的比重為目標，而應與銀行存款的派生能力相適應。即定期存款數目不宜過大，否則擠占活期存款額度，影響銀行存款派生能力。定期存款的派生能力高于活期存款嗎？ ? 很多人認為，定期存款對銀行來說可以放心大膽地貸處去，而只要保留部分現金就可以了，但如果是活期存款的話，需要保留相對高的現金以備提取。而且，通常定期存款的法定準備金率要比活期存款的低，這樣計算的話定期存款的派生能力高于活期存款。 ? M0=現金， M1=現金＋活期存款 ? M2=定期存款 +M1 =現金＋活期存款 +定期存款 ? 基礎貨幣 =法定準備金 +超額準備金 +銀行系統的庫存現金 +社會公眾手持現金 ? 從貨幣供給的程序上說，先有貸款后有存款，先有現金和活期存款，后有定期存款。 ? 原始存款由中央銀行供給，途徑為中央銀行給商業銀行提供現金和存款準備金，商業銀行有央行的基礎貨幣支持，才能派生存款。 ? 商業銀行派生的存款都是活期存款，活期存款中可以提取的現金，才能夠轉存為定期存款。 ? 從活期存款中提取現金只是貨幣形態的變化，而把活期存款轉為定期存款則是貨幣性質的變化。 ? 現金是基礎貨幣，現金和活期存款是貨幣，定期存款是準貨幣。準貨幣是不能作為現實的貨幣進行流通的，只能作為金融資產存在，因此其不具備派生存款的能力。 ? 在銀行實踐中，存款總量和成本的關系可概括為以下四種組合：（ 1）逆向組合模式，即存款總量增長，成本反而下降；（ 2）同向組合模式，即存款總量增長，成本隨之上升；（ 3）總量單項變化模式，即存款總量不變，成本不變；（ 4）成本單項變化模式，存款總量不變，成本增加。 ? 銀行應努力實現逆向組合模式和總量單項變化模式，以求在不增加貨幣投入的情況下，盡量組合更多的存款，走內涵擴大再生產之路。 ? 可用資金的歷史平均成本，是指銀行對已吸收的存款的全部利息成本加上營業成本除以全部可用資金。它實際上是銀行資金的轉移價格，并由此決定了銀行盈利性資產的最低收益率，而利潤則表現為資金轉移價格的溢價。這一指標的缺陷是未考慮未來利息成本的變動。貸款利率區間利潤區間存款利率區間 ? 對銀行經營而言，具有決定意義的是邊際存款成本。但令人遺憾的是，邊際成本難以精確計算。主要是因為未來利率變化難以精確預測。在實際工作中，需要加強未來利率變化預測，并對利率預測的結果進行經常性調整，以提高存款邊際成本預測的準確性。三、銀行存款的營銷和定價（一）銀行存款的營銷 ? 金融市場的營銷，是指把可盈利的銀行服務引導到經選擇的客戶方面的經營管理活動。 ? 存款是銀行向客戶提供的一種金融服務，其前提是客戶所需要這種金融服務。存款工具和其他金融商品一樣，其市場營銷包括三個方面的內容：即產品的設計和創新、定價、促銷。。 ? 需求產生動機，動機決定行為。 ? 客戶購買存款工具的動機是多樣的：如貨幣增值、計劃消費、安全保密、存取方便等。因此，銀行應根據客戶的存款動機推出相應的存款品種。。 ? 在通貨膨脹的經濟形勢下，推出保值型的與物價指數掛鉤的存款類型； ? 在經濟繁榮物價相對穩定時，推出消費型方便存取的存款類型。。 ? 銀行在對存款產品進行定價時，需考慮盈利性原則。（ 1）存款工具的定價，必須在滿足客戶需求和確保銀行經濟效益之間尋求平衡點。（ 2）不同存款工具的價格信息應簡單明了，便于客戶了解比較。（ 3）不可過分的以損害某些細分市場的利益去補貼其他細分市場。 ? 我國目前長期的活期存款負利率狀況，扭曲了銀行系統存款結構，倒逼機制使得金融體系資金流向長期資本市場，資本市場充斥著投機等短期行為，發育畸形。（二）存款工具的定價方法 ? 在我國，為了保護國內發育尚不成熟的銀行業，目前央行仍未放開存款利率，存款工具由國家統一定價，商業銀行必須嚴格按照國家管制的存款利率水平經營。 ? 在金融市場發達的國家，完全市場化的利率決定了銀行對存款工具具有自主定價權。 ? 但自主定價絕不等于自由定價。存款價格一方面應參考同業水平，一方面應兼顧盈利性原則，保持一定利差。。。。即按金融市場利率來定價，這種存款賬戶的利率隨市場利率的變化而不斷調整。。銀行層次按取決于銀行的信用等級。

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