壽險產品及定價簡介(編輯修改稿)

　

【文章內容簡介】 ? 須繳納首期保費，首期保費有個最低限額，要足以覆蓋第一個月的費用和死亡成本 ? 對每次交費的最高和最低基本保費做出規定，只要符合保單規定，可以在任何時間不定額交費。 ? 容易失效 A方式中，死亡給付額等于規定的數額與投資賬戶兩者中的較大者。如果被保險人死亡時賬戶價值小于規定的死亡給付，則給付規定數額；若賬戶價值高于規定的死亡給付，則給付賬戶價值。 凈風險保額每期都進行調整，使得凈風險保額與現金價值之和成為均衡的死亡給付額。這樣，如果現金價值增加了，則風險保額就會等額減少。反之，若現金價值減少了，則風險保額會等額增加。這種方式與其他傳統的具有現金價值的給付方式的保單較為類似。 在方式 B中，規定了死亡給付額為均衡的凈風險保額與現金價值之和。這樣，如果現金價值增加了，則死亡給付額會等額增加。 萬能保險（ 3） ? 主要特征 結算利率： ? 設立單獨賬戶（單獨賬戶中，不得出現資產小于負債的情況。一旦出現小于的情況，保險公司應立即補足資金；結算利率低于實際收益率時產生的公司收益也應被轉出單獨賬戶） ? 可以提供最低保證利率 ? 結算利率不得高于實際投資收益率，兩者之差不高于 2% ? 若單獨賬戶的實際收益率低于最低保證利率時，結算利率應是最低保證利率 ? 保險公司自行決定結算利率的頻率 萬能保險保單 中新大東方順鴻終身壽險（萬能型） ? 投保范圍：出院且出生滿 30天 —— 65周歲 ? 保險期間：終身 ? 保費期間：終身 ? 交費方式：年交、追加保險費 ? 在合同有效期內，本公司承擔以下保險責任： ? 身故保險金 ：合同有效期內，若被保險人不幸身故，按下列公式給付身故保險金： 身故保險金 = 基本保險金額 +身故當時的個人賬戶價值 ? 永久完全殘疾保險金 ：若被保險人在 65周歲前永久完全殘疾，我們將按下列公式給付永久完全殘疾保險金： 永久完全殘疾保險金 = 基本保險金額 + 永久完全殘疾當時的個人帳戶價值 ? 部分領取 ：您可隨時申請部分提取個人賬戶價值，并且只要個人賬戶價值足以支付保障成本及保單管理費，您就可以繼續享有保險保障。靈活套現，隨需應變，輕松滿足人生各個階段的需要 ? 保證結算利率 ：保證結算利率為年復利 2% 投資連結保險（ 1） ? “ 投資連結 ” 的含義 ? 一般的壽險產品都有一個固定的預定利率，保險合同一旦生效，無論保險公司經營狀況如何，預定利率都固定不變。投資連結保險則 沒有預定利率 ，投保人購買了保險后，投資連結保險的保費分成兩部分：小部分用于購買 保險保障 ，大部分劃入專門的 投資賬戶 ，由保險公司的投資專家進行運作。保險公司根據獲利多少，來回報客戶。如果賠了，購買人一分錢回報都沒有。從這個意義上來說， “ 投資連結型保險 ” 的投資回報具有不確定性。換句話說，所謂 “ 投資連接 ” ，就是 將投資收益的不確定性（風險） “ 連接 ” 給客戶 。 投資連結保險（ 2） 保險公司 一般帳戶 專設帳戶 保險監管機構 投資連結保險（ 3） 資金流向圖 個人投資帳戶 保 費 費 用 死亡給付 固定收費和保險成本 投資收益 投資連結保險（ 4） ? 投連保險更強調客戶資金的 投資功能 ? 投連產品當中可包含多個不同類型（根據投資對象分類）的投資賬戶供客戶選擇，客戶購買后資金將直接進入其選擇的投資賬戶。 ? 投連產品同時可以向客戶提供人身風險保障功能，保障責任可多可少，客戶購買保障發生的費用及其他投連產品規定向客戶收取的管理費用均定期從客戶的投資賬戶中扣除。 ? 與資本市場結合緊密。同股票、基金類似，投連賬戶中的資產由若干個標價清晰的投資單位組成，資金收益體現為單位價格的增加。 ? 客戶享有投連賬戶中的全部資金收益，保險公司不參與任何收益分配而只收取相應管理費用，同時客戶要承擔對應投資風險（全部投資風險）保險公司不得保證最低投資回報率。 ? 現金價值與投資賬戶資產相聯，一般無最低保證 投資連結保險（ 5） ? 特征 設臵單獨的投資賬戶，保費轉換為投資單位 死亡保險金額： ? 給付保險金額和投資賬戶價值較大者（方法 A） ? 均衡的基本保額與投資賬戶價值之和（方法 B） 保險費：靈活的交費機制 ? 固定保費基礎上增加保險費假期 ? 取消交費期間、頻率、數額的概念，隨時支付任意數額的保費 費用收取上相當透明 ? 可收取的費用：初始費用、買入賣出差價、風險保險費、保單管理費、資產管理費、手續費、退保費用 ? 一般頭幾年的費用較高，適合于長線的理財規劃 投資連結保險（ 6） 投資連結保險適合于具有理性的投資理念、追求資產高收益同時又具有較高風險承受能力的投保人。 太平智勝投連 2023(投連險 )產品介紹 三個不同風格賬戶 投資連結險實例 ? 張先生， 30歲， 投保太平智勝投資連結保險 2023，年交基本保費 5000元，基本保險金額 10萬元。假設張先生每年按時交納基本保費，同時每年固定交納追加保費 10000元，均交費至60周歲，則其獲得的利益如下： 1. 滿期保險金： 張先生生存至 88周歲保單周年日，一次性領取滿期時的個人賬戶價值。 2. 身故保險金： （假設張先生未領取賬戶價值） 第 1~5個保單年度 10萬元或個人賬戶價值的 105%（給付兩者的較大值） ； 第 6個保單年度及以后 個人賬戶價值的 105%。 3. 88周歲前，張先生可以隨時申請部分領取個人賬戶價值。 張先生的個人賬戶價值演示：（假設張先生從未領取賬戶價值） 壽險產品定價簡介 保險產品定價原則 保險產品定價原則 ? 保費充足原則 ? 法律要求的首要法則，也是保險經濟關系確定要求的原則。 ? 保費充足指保費應高至足以抵補一切可能發生的給付、有關的費用及保險公司合理的利潤。 ? 如果保費不充足，會導致保險公司缺乏償付能力，從而可能使被保險人的利益受到損害。 ? 保費公平原則 ? 保險人對被保險人所承擔的責任與投保人繳納的保費對等。如，對于出險概率