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信貸管理基本制度范本(編輯修改稿)

2026-03-26 22:24 本頁面

　

【文章內容簡介】境，結合分支機構的信貸營運能力、管理水平、風險防控能力以及不同業務品種風險容忍度等因素，進行差別授權管理，明確權限額度、業務區域、業務品種，并根據情況變化及時調整授權。市縣行社主任（行長）、瓊中小額信貸總部負責人對轄內信貸經營管理工作負責，不因授權權限而改變。貸款審批權限按單一客戶 (集團或關聯客戶 )貸款額度進行管理。貸款額度超過貸款審批權限時，須報上一級機構進行審批或風險提示。 ? 注意：省社規定變化：單個行社單筆額度控制省聯社《關于進一步規范貸款管理的通知》（ 1月 6日印發，瓊農信發 [2023]3號），全省農信社余額控制單個行社單戶余額控制第四章信貸管理組織體系 ? 第二十三條實行信貸業務審批制度。審批方式分為 “ 魚咬尾 ” 審批機制、貸款審批委員會審批機制和雙人審批機制。（一） “ 魚咬尾 ” 審批機制。適用于 50萬元（含）以下的小額貸款。根據職責不同，一筆貸款業務至少由責任信貸員、直接審核人和間接審核人參與，特殊情況下須增加第三審核人。另外，由網點指定人員實行貸款面簽制度。第四章信貸管理組織體系（二）貸款審批委員會機制。設立貸款審批委員會，審議信貸業務。對于專業性較強的信貸事項可聘請外部專家咨詢。 ? 機構設置。市縣行社設立貸款審批委員會，人數不少于 7人；稽核、風險和科技部門人員不得擔任委員。除農商行貸款審批委員會主任委員由分管信貸副行長擔任外，其他行社由主任（行長）擔任。市縣行社分支機構和瓊中小額信貸總部分支機構確有需要的，也可設立貸款審批委員會審批權限內貸款，人數不少于 3人，分支機構負責人為主任委員。 ? 思考：主任（行長）擔任貸審會主任是否違反《商業銀行內部控制指引》？第四章信貸管理組織體系 ? 2023年《商業銀行內部控制指引》第 34條：行長不得擔任授信審查委員會的成員。但 2023年新修訂的指引已沒有這一條款。 ? 《股份制商業銀行公司治理指引》第 51條：商業銀行行長不得擔任審貸委員會成員，但對審貸委員會通過的授信決定擁有否決權。這一指引不適用于我們農信系統，而且 2023年銀監會發布的《商業銀行公司治理指引》已沒有類似表述，股份制指引已不再適用。第四章信貸管理組織體系貸審會 ? 2．會議召開。會議由主任委員提議召開，原則上為現場方式，特殊情況下可采取非現場方式召開。每筆貸款需貸款審批委員會 2/3（含）以上委員同意方可通過。審批部門必須做好會議紀錄工作，記錄會議情況，內容包括時間、地點、參加人、審議事項、委員意見以及審議結果。 ? 3．一票否決權。對貸款審批委員會審議通過的貸款須報經營行社主任（行長）行使 “ 一票否決權 ” 。注意：貸審會主任與主任（行長）為同一人時，貸審會主任職權與“ 一票否決權 ” 不矛盾。貸審會主任無否決權。第四章信貸管理組織體系（三）雙人審批機制。 50萬元以下線上授信貸款執行雙人審批機制。條件成熟的市縣行社可對貸款金額在 500萬元以下（含）的貸款探索實行 “ 2+2+2” 審批流程，即雙人調查、雙人審查、雙人審批。最終審批人為市縣行社主任（行長）。條件成熟：有制度流程、有符合要求人員、風險可控第四章信貸管理組織體系第二十四條實行大額貸款風險提示制度。市縣行社發放大額貸款需報經風險提示的，要按規定報省聯社或授權機構進行貸款風險提示。大額貸款風險提示不改變法人機構信貸風險管理責任。注意：省聯社 9月 24日印發《關于進一步增強市縣行社經營活力的通知》（瓊農信發 2023年 [57]號）第四條規定：各行社應認真落實聯合貸款咨詢委員會貸款風險提示。對 5000萬元（含）以下貸款的風險提示，在董事長（理事長）、行長（主任）確保風險可控，并承擔合計比例不低于 40%的貸款責任，書面報備監事長且其無書面異議的情況下，可按市縣行社貸審會意見落實。第四章信貸管理組織體系第二十五條實行部門分工合作制度。信貸業務實行前、中、后臺管理。前臺部門是經營機構（部門），主要負責信貸產品營銷、信貸業務調查、貸后檢查、客戶維護等；中后臺是信貸管理部門、授信審批部門和資產風險管理部門，信貸管理部門主要負責信貸業務管理、指導、檢查、培訓、產品開發等，授信審批部門主要負責授信和信用的審查，資產風險管理部門主要負責信貸風險非現場或現場監督監測、信貸資產分類及不良貸款管理與處置等。前中后臺各部門應相互溝通、協作配合。第四章信貸管理組織體系第二十六條實行信貸業務崗位責任制度。信貸管理人員在辦理信貸業務中按崗位職責承擔各自相應的責任。調查人員對真實性負責，承擔調查失職和評估失準的直接責任；審查和審批人員對本人簽署的意見負責，承擔審查、審批失職的直接責任；放款操作人員承擔放款環節失職的直接責任；貸后管理人員承擔檢查失職、清收不力的責任；市縣行社主任（行長）、分管信貸領導

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