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7信貸業務的邏輯思維和邏輯關系(編輯修改稿)

2025-09-19 17:36 本頁面

　

【文章內容簡介】貸業務方案審批是指審批人對經營單位上報信貸業務經營方案的真實性、合規性、安全性、盈利性等指標進行直接評判，按少數服從多數原則，對經營單位上報信貸業務經營方案做出 “ 同意 ” 、 “ 續議 ” 和 “ 否決 ” 審批結論的審批模式。拿到審批結論為 “ 同意 ” 的經營單位，可以按上報的經營方案與借款企業簽訂貸款合同并辦理放款手續；拿到審批結論為 “ 續議 ” 的經營單位，則需重新與借款企業討論新經營方案，并把新的經營方案重新上報審批部審批；拿到審批結論為 “ 否決 ” 的經營單位，則該信貸業務將被擱置半年。所謂完善信貸業務方案審批是指審批人對經營單位上報信貸業務經營方案的真實性、合規性、安全第 6 頁共 12 頁性、盈利性等指標進行評判的基礎后，審批人對無法直接獲得“ 同意 ” 結論的信貸業務申報方案指出信貸申報方案不足、提出信貸申報方案改進建議，使信貸申報方案達到 “ 同意 ” 標準審批模式。完善信貸業務方案審批是對經信貸審批會審結論為 “ 同意 ”的信貸業務申報方案的優化；對審批結論為 “ 續議 ” 的信貸業務申報方案的完善；是對審批結論為 “ 否決 ” 的信貸業務申報方案的重新設計。信貸業務方案審批模式與完善信貸方案審批模式既有聯系又有區別。首先，信貸業務方案審批模式是基礎，完善信貸審批方案審批模式升華；其次，信貸業務方案審批模式屬于靜態思考問題，完善信貸業務方案審批模式屬于動態思考問題或實事求是對待問題；再次，信貸業務方案審批模式只發揮審批人發現風險的特長，沒有發揮審批人解決風險的特長；完善信貸業務方案審批模式既發揮了審批人發現風險的長處，又發揮了審批人防范或化解風險的長處，才是真正的收益覆蓋風險審批模式；第四，信貸業務方案審批模式對審批結論為 “ 非同意 ” 的信貸業務方案，要實行二次申報，效率較低，情況嚴重的可能失去該業務，完善信貸業務方案審批模式只需一次作業，不僅提高了效率，更提高了競爭力。（五）信貸業務形式審批與實質審批的關系《商業銀行信貸產品審批底線》、《商業銀行年度信貸指引》是信貸經營條線和信貸審批條線開展信貸工作共同的依據。為了第 7 頁共 12 頁確保信貸審批的公平、公正，同時防止信貸審批中出現的腐敗，多數商業銀行實行審批獨立，審貸分離和審批人不見借款客戶的制度。借款企業或借款項目情況和材料均由信貸經營條線的客戶經理提供，該客戶經理對材料的真實性負責。審批人無須到借款企業了解情況，只對上報材料實施形式審批。信貸業務采用形式審批還是實質性審批，審批的質量和效率一定會存在差距，這是由實質性審批作為審批前提的性質所決定的。要在既定的信貸業務形式審批制度安排下，處理好形式審批與實質審批的關系，用形式審批手段達到實質審批的效果，提高信貸業務審批質量和效率。一要發揮審批人熟悉產品政策、行業常識的優勢，在信貸業務形式審批基礎上增加行業常識或行業規則的判別，審批人對客戶經理提供材料，除必須滿足產品信貸業務審批底線要求外，還必須符合該信貸產品行業常識和行業規則，確保上報材料與事實接近，對偏差較大的上報材料必須予以糾正，確保上報材料符合該信貸產品實際情況，使形式審批質量基本達到實質性審批質量。二要發揮審批人熟悉政府對固定資產投資項目核準、備案流程，以及審批人掌握

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