余額寶對我國銀行業的影響淺議畢業論文(編輯修改稿)

　

【文章內容簡介】 在中國的銀行業掀起一場風波。 2“攪局者”余額寶 簡介 招商銀行 前行長 馬蔚華 說過，招行最大的威脅來自馬云，而非其他銀行。 現在，馬云來了，新興互聯網金融正在起步，馬云推出的余額寶就是一塊問路石。余額寶由第三方支付平臺 支付寶 打造的一項余額 增值服務 。通過余額寶，用戶不僅能夠得到較高的收益，還能隨時消費支付和轉出，用戶在支付寶網站內就可以直接購買 基金 等 理財產品 ，獲得相對較高的收益，同時余額寶內的資金還能隨時用于 網上購物 、支付寶轉賬等支付功能。轉入余額寶的資金在第二個工作日由 基金公司 進行份額確認，對已確認的份額會開始計算收益。余額寶 的優勢在于轉入余額寶的 資金 不僅可以獲得較高的收益，還能隨時消費支付，靈活便捷。 20xx年 6 月 17 日，余額寶正式上線。 余額寶的特點 余額寶優勢 余額寶相對于傳統銀行活期存款的優勢在于它有著較高的收益水平，由于其資金用于購買基金，所以收益水平遠遠高于活期存款的利率。 余額寶相對于定期存款的優勢在于它比定期存款的流動性高， 跟一般 “ 錢生錢 ” 的理財服務相比，余額寶更大的 優勢在于，它不僅能夠提供高收益，還全面 支持網購消費、支付寶轉賬等幾乎所有的支付寶功能，這意味著資金在余額寶中一方面在時刻保持增值，另一方面又能隨時用于消費。同時，與支付寶余額寶合作的天弘增利寶貨幣基金，支持 T+0 實時贖回，這也就意味著，轉入支付寶余額寶中的資金可以隨時轉出至支付寶余額，實時到帳無手續費，也可直接提現到銀行卡 。 余額寶相對于一些理財產品的優勢在于它沒有最低限額，最低一元便可以購買，而且操作簡便，不需要跑到銀行辦理復雜的手續，實現了平民理財。 支付寶對 余額寶 還提供了被盜金額補償的保障，確保資金萬無一失。余額寶轉入及轉出都無需手續費，支持實時轉出，及時到賬支付寶賬戶余額中。 余額寶劣勢 余額寶雖然流動性高收益高，但畢竟是購買基金， 基金公司抵御流動性風險的能力較弱，一旦基金出現大幅縮水或投資者集中贖回投資的情況，而基金手中所持流動性資產又不敷支出時，貨幣市場基金必將面臨嚴重的被動局面，這種情況在 20xx 年就曾出現過。 由于基金收益的不穩定性，必將會導致余額 寶的收益不穩定，這對于追求收益穩定的人群來說可能會更傾向于定期存款。而且余額寶的收益不能達到定期存款的收益水平。 在監管上， 按照央行對第三方支付平臺的管理規定，支付寶余額可以購買協議存款，能否購買基金并沒有明確的規定。余額寶借助天弘基金實現基金銷售功能的做法，是在打擦邊球。從監管層面上來說，余額寶并不合法。一旦監管部門發難，余額寶有可能會被叫停。 在費用方面，大額的資金轉入轉出余額寶受到一定的限制，未來轉出余額寶有可能會收取費用，這給投資者來說也是一種不利的影響。 另外，余額寶畢竟是一種虛擬的理財模式，要依 靠網絡，而對于大多數的人來說，網絡代表著一種不安全，風險，所以大部分人不會把資金輕易的轉賬到余額寶。尤其對于一些年齡大的投資者來說，網絡知識的缺乏將阻礙其把資金轉移到余額寶內。所以，余額寶的主要客戶還是年輕的“屌絲”投資者。 余額寶與銀行對比 余額寶購買的是貨幣型基金，貨幣基金是所有基金產品中風險較低的產品，一般投資于國債、銀行存款等安全性高、收益穩定的金融工具，收益率大概在百分之三到百分之四左右，而活期存款的年收益只有百分之零點三左右。可見余額寶的收益遠遠高于活期存款單收益。 新興互聯網金融正 在爭奪傳統銀行的存款。余額寶的推出將吸引大量的社會閑散資金涌向支付寶，這對中國的以存款為本的銀行業將是一場災難。 一年期的定期存款大概在百分之三點幾，兩年期的定期存款在百分之四點幾，兩年期的定期存款和余額寶的收益比較接近但是它沒有定期存款的收益穩定，也沒有定期存款安全。所以兩年以上的定期存款不會選擇余額寶。 網絡理財的發展前景 對于余額寶這一網絡理財業務讓很多人抱以期待，這給普通投資者增加了一條全新的理財渠道，自己在理財的過程中也就有了更多的選擇。而“余額寶”存款業務的推出，馬上被業界視為阿里巴巴與銀行的一種競爭，這肯定也會在客觀上給銀行業以壓力，進而把經營與服務做得更好，最后受益的還是公眾以及國家整個的金融業大環境。 但我們同時還應該看到，以上這些只能算是網絡理財的一種“發展前景”，而還遠遠不是事實。實際上對絕大多數淘寶客戶來說，目前還只是把淘寶賬戶里面的余額參與“余額寶”的理財，而不是把家里的或者是銀行里面的存款轉入到淘寶賬戶 里面。這主要是基于三個方面的原因：一是習慣問題，畢竟對于一個新鮮事物的出現，公眾是需要一個接受過程的；二是收益問題，“余額寶”雖然“利息”穩定，比銀行活期存款利息高，但它畢竟是一款理財產品，具有一定的風險性；三是資金安全問題。這才是影響淘寶客戶不敢把錢存入賬戶的最主要原因，因為就目前情況來看，在資金的安全性上，阿里巴巴還是沒法和銀行相比。 所以說，阿里巴巴要真正想在網絡理財上有一番大作為，就必須克服以上這些困難，尤其是最后一個。因為只有首先能夠保證客戶資金的安全，然后才能去談理財收益。為了解決這個問題，阿里 巴巴方面也一直在努力，比如最近就承諾，如果客戶賬戶余額資金被盜，支付寶方面將全額賠償。但只有賠償顯然不是解決問題的根本辦法，一旦失竊事件太多，支付寶無力承擔，顯然會影響業務的發展。 說到底，我們當然希望網絡理財能夠發展壯大，但是它最終還需要克服很多困難，需要時間的檢驗。 3 中國銀行業現狀 中國銀行業發展成就 銀行業整體競爭力顯著提升 隨著我國銀行業的發展，我國銀行業的規模不斷擴大，競爭力不斷提高，截至 20xx 年六月末，銀行業金融機構資產總額 萬億元，負債總額 萬億元。分別是 20xx 年銀監會剛成立時資產總額的 倍和 倍，全部商業銀行的加權平均資本充足率從 20xx 年的 %上升到今年二季度末的 %。 20xx年英國《銀行家》雜志全球前 1000 家銀行排名中，來自中國的銀行從 1989 年的8 家上升到 84 家。 銀行業的治理和風險管理改善 價值意識、資本約束意識、風險管理