信陽(yáng)銀行完善機(jī)制打造小微企業(yè)金融服務(wù)專(zhuān)營(yíng)機(jī)構(gòu)(編輯修改稿)

　

【文章內(nèi)容簡(jiǎn)介】 因成本而收費(fèi)”的思維。銀行在不同環(huán)節(jié)收費(fèi)的似是而非的說(shuō)辭是“服務(wù)有成本”。實(shí)際上，在一個(gè)統(tǒng)一核算的法人企業(yè)內(nèi)部，所產(chǎn)生的各種費(fèi)用、成本只能一口對(duì)外，統(tǒng)一通過(guò)單一價(jià)格獲得補(bǔ)償；即使是實(shí)行相對(duì)獨(dú)立的事業(yè)部制內(nèi)部管理體制，也應(yīng)將各種成本內(nèi)部化，通過(guò)內(nèi)部轉(zhuǎn)移定價(jià)的方式分?jǐn)偨鉀Q，而不能因成本分散產(chǎn)生而分別收費(fèi)。很難想像，我們?cè)陲埖瓿燥埑酥Ц恫唾M(fèi)外，還要分別支付飯桌費(fèi)、座椅費(fèi)、餐具費(fèi)、餐紙費(fèi)、佐料費(fèi)、空調(diào)費(fèi)、采光費(fèi)，雖然這些都有成本?！胺?wù)有成本”的說(shuō)辭也不利于企業(yè)包括銀行提高效率、降低成本。據(jù)統(tǒng)計(jì)，一個(gè)員工1年的有效工作時(shí)間只有10萬(wàn)分鐘，如果銀行滿足于雁過(guò)拔毛、收取一兩元的蠅頭小利，即使全年不停地收費(fèi)，恐怕連員工的工資成本都收不回來(lái)！商業(yè)銀行要樹(shù)立薄利多銷(xiāo)的經(jīng)營(yíng)理念。經(jīng)濟(jì)學(xué)一個(gè)最基本原理是“需求是價(jià)格的函數(shù)”，薄利多銷(xiāo)，利厚客少，銀行業(yè)同樣逃不脫供求規(guī)律的制約。銀行過(guò)度收費(fèi)、抬高價(jià)格并不利于自身發(fā)展，免費(fèi)低價(jià)的金融服務(wù)才能引客戶、樹(shù)形象、促發(fā)展。邯鄲銀行長(zhǎng)期實(shí)行“邯銀卡，免費(fèi)刷”、“邯銀網(wǎng)，免費(fèi)上”和“票單證、免費(fèi)用”三項(xiàng)大規(guī)模免費(fèi)政策，全部免除了政府定價(jià)以外的銀行卡、網(wǎng)上銀行、票單證等各種收費(fèi)，2011年減免費(fèi)用943萬(wàn)元，有效促進(jìn)了各項(xiàng)業(yè)務(wù)的發(fā)展。，；網(wǎng)上銀行公私用戶從2010年末的102戶，發(fā)展到2011年末的1萬(wàn)戶；2011年末存款余額260億元，%，總量在河北省城商行的排名由第四位晉升為第三位，在邯鄲市銀行業(yè)的排名由第六位晉升為第五位；，%。商業(yè)銀行要努力辦成“普通的企業(yè)”。商業(yè)銀行要摒棄自己是“經(jīng)營(yíng)貨幣的特殊企業(yè)”之自戀幻覺(jué)，按照“生產(chǎn)決定分配”的馬克思主義政治經(jīng)濟(jì)學(xué)觀點(diǎn)，擺正位置，放下身段，不僅要辦成“真正的銀行”，還要辦成“普通的企業(yè)”，學(xué)習(xí)普通企業(yè)的經(jīng)營(yíng)理念和普遍做法。普通企業(yè)不會(huì)在內(nèi)部不同的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)環(huán)節(jié)層層收費(fèi)，自找麻煩，增加成本，降低效率。讓企業(yè)適應(yīng)客戶，而不是讓客戶適應(yīng)企業(yè)，這是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下普通企業(yè)的基本“教義”和起碼“禮儀”。銀行業(yè)與其費(fèi)力不討好地“說(shuō)服”客戶理解自己，不如讓自己適應(yīng)客戶——這也是商業(yè)銀行作為普通企業(yè)的應(yīng)有之義。(作者系邯鄲銀行行長(zhǎng))王洪林：持續(xù)增強(qiáng)中小銀行融資能力，實(shí)現(xiàn)小微企業(yè)平等融資權(quán)小微企業(yè)融資權(quán)的問(wèn)題，現(xiàn)在已成為社會(huì)各界不斷呼吁卻又始終解決不了的問(wèn)題。到底怎樣才能把小微企業(yè)獲得平等融資權(quán)的問(wèn)題很好地予以解決，我也一直在思考這個(gè)問(wèn)題。一家企業(yè)抑或一個(gè)個(gè)人，想不想做成一件事，能不能干成一件事，主要由三個(gè)要素決定：一是意愿，二是能力，三是環(huán)境。從意愿上來(lái)講，我們這樣的區(qū)域性中小銀行，解決小微企業(yè)的貸款沒(méi)有任何問(wèn)題。我們小銀行天生就是為小企業(yè)服務(wù)的，我們跟小企業(yè)門(mén)當(dāng)戶對(duì)。我們稠州銀行從創(chuàng)辦至今，服務(wù)了將近十萬(wàn)個(gè)客戶，%是小微企業(yè)，目前貸款余額的61%是小微企業(yè)，我們?cè)敢夥?wù)小企業(yè)。從環(huán)境上來(lái)講，小銀行要做小微企業(yè)也沒(méi)有問(wèn)題。外部的監(jiān)管政策、監(jiān)管環(huán)境和監(jiān)管要求都是要求小銀行去服務(wù)小企業(yè)。既然意愿沒(méi)有問(wèn)題、環(huán)境沒(méi)有問(wèn)題，那么我想，剩下的就是能力問(wèn)題。首先，我們考慮一下，小銀行有沒(méi)有能力支持小微企業(yè)？從銀行本身來(lái)講，最大的難題是資金來(lái)源。就存貸比而言，我們這些區(qū)域性的小銀行存貸比是最低的，只有63%。所以從資金運(yùn)用的角度來(lái)講，區(qū)域性小銀行還有很大的空間來(lái)做這件事。但是現(xiàn)在做不了，主要有兩個(gè)原因：第一，資金來(lái)源跟不上，很多國(guó)家壟斷性的財(cái)政資金不允許到我們這種區(qū)域性的小銀行來(lái)，這是一個(gè)嚴(yán)重的歧視政策，涉及到國(guó)家壟斷企業(yè)和財(cái)政性存款；第二，大銀行是車(chē)水馬龍，人聲鼎沸，小銀行是門(mén)前冷落，冷冷清清。為什么出現(xiàn)這種情況？因?yàn)榇蠹也环判模瑢幵傅絿?guó)有商業(yè)銀行去排兩個(gè)小時(shí)的隊(duì)，也不愿來(lái)我們小銀行。所以我想，能不能在利率市場(chǎng)化放開(kāi)之前，把存款利率提高一個(gè)百分點(diǎn)？這樣，大家的錢(qián)就會(huì)到小銀行來(lái)。但這一個(gè)點(diǎn)提高了以后，又增加了小銀行的經(jīng)營(yíng)成本和經(jīng)營(yíng)壓力。中央財(cái)政和地方財(cái)政能不能補(bǔ)一點(diǎn)？這樣在資金來(lái)源上，小型銀行的壓力就能得到一些緩解，就能增強(qiáng)服務(wù)小微企業(yè)的資金和實(shí)力。其次，在能力可及的范圍內(nèi)，小銀行做不做支持小微企業(yè)這件事？我想，一要靠小銀行的自律，二要靠監(jiān)管部門(mén)的他律。自律加上他律，那我相信，在有能力的時(shí)候小銀行一定會(huì)加大力度去支持小微企業(yè)。因?yàn)樾∥⑵髽I(yè)虛擬經(jīng)濟(jì)很少，基本上都是實(shí)體經(jīng)濟(jì)，而且大多數(shù)是短期信貸，跟銀行流動(dòng)性要求相匹配。對(duì)我們區(qū)域性小銀行而言，支持小微企業(yè)就是支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)。我們稠州銀行始終把發(fā)展戰(zhàn)略定位于服務(wù)中小企業(yè)，通過(guò)今后幾年的努力，希望能夠在支持小微企業(yè)這條道路上走得更快更穩(wěn)一些。(作者系浙江稠州商業(yè)銀行副行長(zhǎng))章張海：信用風(fēng)險(xiǎn)分散助推小微企業(yè)快速發(fā)展我從風(fēng)險(xiǎn)分散的角度來(lái)講小銀行服務(wù)小微企業(yè)問(wèn)題，基本點(diǎn)是如何建立信用風(fēng)險(xiǎn)的分散機(jī)制。我們小銀行的戰(zhàn)略定位就是服務(wù)小微企業(yè)，而不是因政府說(shuō)要重點(diǎn)支持小微企業(yè)我們才去支持小微企業(yè)，這是我們一直的選擇，不是階段性工作。我們嘉興銀行的目標(biāo)就是要實(shí)現(xiàn)與小企業(yè)共同成長(zhǎng)，在這一市場(chǎng)里精耕細(xì)作，關(guān)鍵在于我們?cè)趺礃幼龅匠掷m(xù)、健康的發(fā)展。銀行支持小企業(yè)發(fā)展不能以犧牲金融安全為代價(jià)，這是股東的要求，也是社會(huì)責(zé)任的要求，要實(shí)現(xiàn)這一目標(biāo)，核心就是我們要有風(fēng)險(xiǎn)控制能力。小企業(yè)的特點(diǎn)，實(shí)際上就決定了它的高風(fēng)險(xiǎn)，小企業(yè)的生命周期通常比較短、抗風(fēng)險(xiǎn)能力弱，這也決定了小企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)的絕對(duì)性，銀行雖然有全面的風(fēng)險(xiǎn)防控措施，但也不可能在企業(yè)發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)的時(shí)做到全身而退。所以我要講的就是小企業(yè)它本身的特點(diǎn)就決定了銀行要控制風(fēng)險(xiǎn)，但銀行風(fēng)險(xiǎn)控制嚴(yán)了，小企業(yè)融資的難度就會(huì)提高，一旦銀行放寬標(biāo)準(zhǔn)，風(fēng)險(xiǎn)又會(huì)增大，只有平衡好這一矛盾，才能實(shí)現(xiàn)銀行自身的可持續(xù)發(fā)展，才能更好地為小企業(yè)解決融資，提供優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)，這是一個(gè)根本。2012年2月1日國(guó)務(wù)院會(huì)議上四條措施再次強(qiáng)調(diào)了要提高對(duì)小企業(yè)不良貸款的容忍度。提高不良容忍度，也可以說(shuō)是我們銀行承擔(dān)社會(huì)責(zé)任的一個(gè)方面。雖然股東很有意見(jiàn)，但最后還是同意了，這也體現(xiàn)了我們企業(yè)家的社會(huì)責(zé)任。但這項(xiàng)政策還缺乏相應(yīng)的配套措施和操作細(xì)則，在銀監(jiān)會(huì)對(duì)我們的監(jiān)管評(píng)級(jí)當(dāng)中，還是按照實(shí)際的不良率情況來(lái)評(píng)分、評(píng)級(jí)。一方面要求銀行提高不良率的容忍度，但是評(píng)級(jí)還是按照原來(lái)的標(biāo)準(zhǔn)，這樣一來(lái)，政策就失去了實(shí)際操作意義，影響了銀行的評(píng)級(jí)，就影響了銀行的可持續(xù)發(fā)展，對(duì)我們的新業(yè)務(wù)、市場(chǎng)拓展都造成了影響，也影響了銀行更好地支持小企業(yè)融資。退一步說(shuō)，即使我們能容忍不良率的提高，銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)不斷加大，擔(dān)保公司、企業(yè)互保的風(fēng)險(xiǎn)也會(huì)持續(xù)加大，當(dāng)這一風(fēng)險(xiǎn)鏈斷裂的時(shí)候，這個(gè)風(fēng)險(xiǎn)最終還是要由銀行來(lái)承擔(dān)，如果風(fēng)險(xiǎn)積累不能化解，可能會(huì)給銀行帶來(lái)不可估量的損失。而且在資本約束下，如果不良率持續(xù)走高，也會(huì)影響銀行股東的資本補(bǔ)充意愿，那么銀行的持續(xù)、穩(wěn)健發(fā)展也將成為空話。小企業(yè)融資能力提升問(wèn)題的根本是怎么解決風(fēng)險(xiǎn)的分散機(jī)制。我們當(dāng)時(shí)思考怎么引入保險(xiǎn)的理念，向政府提了一個(gè)關(guān)于建立中小企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金的設(shè)想，當(dāng)時(shí)我提出了一個(gè)運(yùn)作模式，政府也很感興趣，牽頭做了一些討論和協(xié)調(diào)，這是涉及到所有銀行的問(wèn)題，一個(gè)銀行做不到，需要政府的主導(dǎo)，但由于體制方面的原因，最終沒(méi)能實(shí)現(xiàn)。于是，我們開(kāi)始尋求市場(chǎng)化的解決方案。前年，我們開(kāi)始主動(dòng)接觸一些保險(xiǎn)公司，和它們進(jìn)行交流，向它們灌輸這個(gè)理念。最后，長(zhǎng)安責(zé)任保險(xiǎn)公司愿意與我們合作，通過(guò)探討，申報(bào)了“中小企業(yè)貸款擔(dān)保責(zé)任險(xiǎn)”。這是一個(gè)新的險(xiǎn)種，企業(yè)申請(qǐng)貸款，擔(dān)保公司擔(dān)保以后再向保險(xiǎn)公司購(gòu)買(mǎi)擔(dān)保責(zé)任保險(xiǎn)，如果發(fā)生損失，那么由保險(xiǎn)公司來(lái)補(bǔ)償80%。通過(guò)保險(xiǎn)的三大功能：轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)、均攤損失、風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償，把原來(lái)集中在局部的風(fēng)險(xiǎn)分?jǐn)偟秸麄€(gè)體系共同承擔(dān)，來(lái)實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)的分散，確保銀行、擔(dān)保機(jī)構(gòu)的可持續(xù)發(fā)展。2011年，我們簽約合作了七家擔(dān)保機(jī)構(gòu)，也做了幾千萬(wàn)元業(yè)務(wù)，但由于整體經(jīng)濟(jì)形勢(shì)收緊，跑路老板帶來(lái)了負(fù)面影響。看起來(lái)保險(xiǎn)公司承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)大了，于是相應(yīng)提高了核保要求，影響了業(yè)務(wù)的拓展。但浙江經(jīng)濟(jì)總的來(lái)說(shuō)還是健康的，這個(gè)模式不是說(shuō)簡(jiǎn)單地把風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移給保險(xiǎn)公司，關(guān)鍵是這個(gè)分擔(dān)比例可以調(diào)整，收費(fèi)可以調(diào)整，只有確保保險(xiǎn)公司有盈利，游戲才可以繼續(xù)下去。所以我們的思路不是犧牲銀行的不良率來(lái)解決小企業(yè)的融資問(wèn)題，而是在不良率得到控制的前提下，通過(guò)建立外部機(jī)制來(lái)解決這個(gè)問(wèn)題?，F(xiàn)在的再擔(dān)保公司本身就是一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制，注冊(cè)資本較小，由政府主導(dǎo)，相對(duì)來(lái)說(shuō)在操作層面上，跟市場(chǎng)還是有一點(diǎn)距離。我想在這方面還沒(méi)有相應(yīng)的政策，以后是不是允許以民營(yíng)資金建立再擔(dān)保公司，能夠更市場(chǎng)化一點(diǎn)。今年我們?cè)跇I(yè)務(wù)推進(jìn)上也遇到了一些瓶頸，現(xiàn)在正計(jì)劃和更多的保險(xiǎn)公司開(kāi)展合作，進(jìn)一步擴(kuò)大市場(chǎng)。我們努力持續(xù)推進(jìn)這一項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制，為小企業(yè)融資難解決一些實(shí)際問(wèn)題。政府的政策也不能說(shuō)根本地解決市場(chǎng)問(wèn)題，但是政策可以改善我們的融資環(huán)境，市場(chǎng)問(wèn)題還是要靠市場(chǎng)來(lái)解決，風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制也還是要適合市場(chǎng)機(jī)制，才能實(shí)現(xiàn)自身的可持續(xù)發(fā)展。(作者系嘉興銀行副行長(zhǎng))雷豐新：漢口銀行的創(chuàng)新實(shí)踐和改革思路首先我談三個(gè)觀點(diǎn)，只代表個(gè)人，不代表單位。一是當(dāng)前小微企業(yè)融資難的問(wèn)題比較突出，社會(huì)容易把這種矛盾焦點(diǎn)對(duì)準(zhǔn)金融系統(tǒng)，把銀行業(yè)推向風(fēng)口浪尖，認(rèn)為這是銀行提供信貸支持方面出了問(wèn)題，但我認(rèn)為這只是一個(gè)表象，它不是一個(gè)深層次根源上的原因。應(yīng)當(dāng)看到，小微企業(yè)融資難的成因不是單方面的，有小微企業(yè)行業(yè)特性、經(jīng)濟(jì)大環(huán)境、市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)制度等多方面導(dǎo)因。從經(jīng)濟(jì)基本原理來(lái)說(shuō)，還是經(jīng)濟(jì)決定金融。二是要解決表象反映出來(lái)的融資難問(wèn)題，還是應(yīng)該回歸和上升到金融改革和發(fā)展這個(gè)層面，既需要金融改革和發(fā)展加快步伐，更需要相關(guān)職能部門(mén)共同推進(jìn)一系列配套改革，通過(guò)各有關(guān)部門(mén)、金融機(jī)構(gòu)、中小企業(yè)、社會(huì)組織等多方面共同努力，從根本上把這個(gè)問(wèn)題解決好。三是城商行在積極支持小微企業(yè)成長(zhǎng)壯大的同時(shí)，也需要得到相應(yīng)的扶助和支持。從規(guī)模上來(lái)講，城商行本身大多也算是金融行業(yè)里的中小企業(yè)，甚至小微企業(yè)，從這個(gè)角度，國(guó)家大力支持中小企業(yè)的發(fā)展，特別是支持小微企業(yè)的發(fā)展，也有必要從政策層面上支持城商行的發(fā)展，為城商行創(chuàng)造公平競(jìng)爭(zhēng)的發(fā)展環(huán)境。其次介紹一下漢口銀行在服務(wù)小微企業(yè)方面的一些做法，請(qǐng)各位專(zhuān)家和同仁指導(dǎo)。2011年漢口銀行小微企業(yè)貸款占全行貸款總額的23%，%。我行主要在三個(gè)方面進(jìn)行了創(chuàng)新。第一個(gè)是機(jī)構(gòu)創(chuàng)新。我行率先掛牌成立湖北省第一家專(zhuān)業(yè)科技支行，隨后提升為光谷分行，同時(shí)設(shè)立科技金融服務(wù)